Дело № 2-817/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Волгоград 29 апреля 2011 г.
Советский районный суд г. Волгограда
в составе:
председательствующего судьи Перепелицыной Н.В.
при секретаре Колесниковой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Козленко Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л:
Представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» по доверенности Баюшева А.В. обратилась в суд с иском к Козленко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 29 сентября 2008 года Козленко А.В. обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении ему кредита в размере 150 000 рублей.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика.
ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №.
Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере 180 703 рублей 40 копеек, а именно: долг по уплате комиссии - 39 030 рублей; текущий долг по кредиту - 43 261 рубль 11 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга - 2 341 рубль 29 копеек; просроченный кредит - 85 101 рубль 66 копеек; просроченные проценты - 10 969 рублей 34 копейки.
Просит суд взыскать с Козленко А.В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от 29 сентября 2008 года в размере 180 703 рубля 40 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 814 рублей 07 копеек.
В последствии представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» по доверенности Мукан О.В. уменьшил исковые требования в связи с погашением Козленко А.В. задолженности в размере 3 500 рублей и просит суд взыскать с Козленко А.В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от 29 сентября 2008 года в размере 177 203 рубля 40 копеек, из которых: долг по уплате комиссии составляет 35 530 руб., текущий долг по кредиту - 33 989 руб.07 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 1473 руб. 33 коп., просроченный кредит - 94 373 руб. 70 коп., просроченные проценты - 11 837 руб.30 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 814 рублей 07 копеек.
В судебном заседании представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» по доверенности Ивашевский Д.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме и просит суд их удовлетворить.
Ответчик Козленко А.В. и его представитель по устному ходатайству Волкова М.А. в судебном заседании исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» признали частично, пояснив, что за период с ноября 2008 года по февраль 2011 года истцом была оплачена по кредитному договору сумма в размере 90 210 рублей.
Кроме того, согласно условиям кредитного договора, комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета составляет 2 100 рублей ежемесячно (за 36 месяцев - 75 600 рублей). Он ссылается на п. 3 ст. 1 Федерального закона № 129-ФЗЩ РФ «О бухгалтерском учете» от 21 ноября 1996 года из которого следует, что кредитная организация, как и любая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств по соответствующим счетам (публично-правовая обязанность по формированию полной и достоверной информации о деятельности организации, ее имущественном положении). Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, в данном случае ООО «РУСФИНАНС БАНК», то данные действия никоим образом не могут рассматриваться как услуги, оказанные клиенту - Заемщику, то есть ему. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П (в редакции Положения утв. ЦБ РФ 27 июля 2001 года № 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность кредитора. Между тем, по условиям кредитного договора комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета возложена на него. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Также Козленко А.В. не согласен с первоначальными исковыми требованиями в части взыскания с него срочных процентов на сумму текущего долга в размере 2 341 рубля 29 коп. и суммы просроченных процентов в размере 10 969 руб. 34 коп., поскольку согласно представленному им расчету сумма процентов составляет 1 870 рублей вместо (2 341 руб.29 коп.+ 10 969 руб. 34 коп.) Таким образом, он согласен с исковыми требованиями ООО «РУСФИНАНС БАНК» в части взыскания с него вместо указанных выше сумм, выплатить проценты в размере 1 870 рублей.
Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав в судебном заседании материалы дела, суд находит исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
На основании ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Ст. ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 29 сентября 2008 года Козленко А.В. обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей, что подтверждается заявлением (л.д. 18).
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № (л.д. 22).
Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей (л.д. 19, 24).
Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с чем на 30 марта 2011 года образовалась задолженность в размере 177 203 рубля 40 копеек, которая рассчитывается следующим образом: долг по уплате комиссии - 35 530 рублей; текущий долг по кредиту - 33 989 рублей 07 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга - 1 473 рубля 33 копейки; просроченный кредит - 94 373 рубля 70 копеек; просроченные проценты - 11837 рублей 30 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 60-64 ).
Суд пришел к выводу о том, что из указанного расчета должна быть исключена необоснованно начисленная истцом сумма долга по уплате комиссии в размере 35 530 рублей и сумма уплаченной комиссии в размере 40070 руб., (которая не оспаривается сторонами в судебном заседании), а всего 75 600 (35 530 + 40 070 = 75 600) рублей.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) денежных средств и их возврата (погашения) и Положением № 302-П от 26 марта 2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения № 302-ПВ следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК ПРФ и вышеуказанных Положений и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В связи с чем, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют права потребителей, а само условие кредитного договора не подлежит применению.
Таким образом, сумма задолженности Козленко А.В. по кредитному договору № от 29 сентября 2008 года составляет 101 603 рубля 40 копеек, а именно: 177 203 рубля 40 копеек (общий долг) - 35 530 рублей (долг по уплате комиссии) - 40 070 рублей (уплаченная ответчиком комиссия). Данная сумма подлежит взысканию в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК».
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая, что исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 232 рубля 07 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Козленко Александра Валерьевича в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору № от 29 сентября 2008 года в размере 101603 рублей 40 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 232 рубля 07 копеек, а всего взыскать 104 835 (сто четыре тысячи восемьсот тридцать пять) рублей 47 копеек.
В остальной части исковых требований ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Козленко Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Советский районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения.
Судья: Н.В. Перепелицына