Дело № 2-2557/11г. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 22 сентября 2011года г. Волгоград Советский районный суд г. Волгограда в составе: Председательствующего судьи Матюхиной О.В. при секретаре Чередниченко Е.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» к Денисову Сергею Николаевичу, Денисовой Ирине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов УСТАНОВИЛ: Истец ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» обратился в суд с иском к Денисову С.Н., Денисовой И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов. В обоснование требований указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям Денисову С.Н. Денисовой И.Ю. Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Русский Южный банк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяца для приобретения в собственность ответчика жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес>. Кредит в сумме 3 <данные изъяты> зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет, что подтверждается выпиской по счету/мемориальным ордером. В соответствии с пунктом 6.11 Кредитного договора на дату подписания договора Ответчик заявил о своем намерении проживать и быть зарегистрированным по вышеуказанному адресу. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ дом был оценен в размере <данные изъяты> рублей, земельный участок был оценен в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «Волгоградский центр ипо течного кредитования» и указано в Закладной. Государственная регистрация права собственности ответчика на дом с земельным участком произведена ДД.ММ.ГГГГ главным управлением федеральной регистрационной службы по Волгоградской области. Права первоначального залогодержателя по Договору займа, обеспеченно му ипотекой дома с земельным участком, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником залогодателем и выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Волгоградской области первоначальному залогодержателю - Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Русский Южный банк» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации. Просит взыскать с Денисова С.Н., Денисовой И.Ю. задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу <данные изъяты> ко пеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, начисленные пени в размере - <данные изъяты>, а так же начиная с ДД.ММ.ГГГГ (указывается дата, следующая за датой проведения расчета) и по день полного по гашения обязательств по кредитному договору или по день реализации дома с земельным участком (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на Дом с земельным участком, принадлежащие Денисову С.Н. и Денисовой И.Ю., расположенные по адресу: <адрес>; определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену Дома с земельным участком размере: <данные изъяты> и земельный участок в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек. В судебном заседании представитель истца ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» по доверенности ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить. В судебном заседании ответчик Денисова И.Ю. исковые требования признала в части, пояснив, что сумма основного долга и проценты, предусмотренные договором, ею не оспаривается, при этом пени являются несоразмерно высокими. Кроме того, она не возражает против обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку в настоящее время они не в состоянии погашать задолженность и проценты по кредитному договору. Стоимость имущества указанная в иске и в договоре ею не оспариваются. Ответчик Денисов С.Н. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не представил суду доказательств уважительности неявки. Выслушав представителя истца ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» по доверенности ФИО4, ответчика Денисову И.Ю., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. По правилам ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как следует из ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п. 16 Постановления пленума ВС РФ №, Постановления ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку договором предусмотрен возврат кредита частями, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе взыскать кредит досрочно вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Русский Южный банк» и Денисовым С.Н., Денисовой И.Ю. был заключен кредитный договор № (при ипотеке в силу закона), по условиям которого последним был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых для приобретения в собственность ответчика жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес> (л.д. 26- 39). Кредит в сумме <данные изъяты> 00 копеек зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет, что мемориальным ордером (л.д. 70). Таким образом, Кредитором взятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств исполнены надлежащим образом. В соответствии с п. 5.6 Кредитного договора в случае не исполнения Должниками (Залогодателями) обязательства, указанного в п.5 настоящего договора, Залогодержатель в праве требовать от заемщиков полного досрочного исполнения денежного обязательства. Ответчиками начиная с <данные изъяты> года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием в нарушение условий кредитного договор, следовательно, взятые на себя обязательства Денисовым С.Н. и Денисовой И.Ю. надлежащим образом исполнены не были, в этой связи у Заемщиков перед Кредитором образовалась задолженность по основному долгу в размере - <данные изъяты> сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> что подтверждается выпиской по счету. Сумма основного долга ответчицей Денисовой И.Ю. в судебном заседании не оспаривалась. Однако, ответчица полагает, что сумма процентов является завышенной, при этом расчет суммы и размер, которые как полагала ответчица подлежат взысканию в счет уплаты процентов, предусмотренных условиями кредитного договора, суду представлено не было. При таком положении суд принимает расчет истца (л.д. 6-12) и находит требования в части взыскания суммы основного долга в размере <данные изъяты> и процентов по кредитному договору в размере <данные изъяты> обоснованными и подлежащими удовлетворению. Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнении. Обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Пунктом 5.3 также предусмотрены начисление неустойки в виде пени в размере 0,2 % - от просроченного платежа по уплате процентов. Вместе с тем, в силу требований ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Так, истцом заявлены требования также о взыскании пени в размере <данные изъяты> однако суд находит размер пени несоразмерным последствиям нарушения обязательства и возможным уменьшить их размер до <данные изъяты> рублей, которые также подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца. В силу требования ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное. Из Кредитного договора усматривается, что договор был заключен непосредственно с Денисовым С.Н. и Денисовой И.Ю.(л.д.26-39), в данном случае обязанность по надлежащему исполнению условий договора лежит на ответчиках, следовательно, ответственность за не исполнение договора Денисовым С.Н. и Денисовой И.Ю. является солидарной. При таком положении сумма основного долга, проценты и пени, подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Так, исполнения обязательств Заемщиков перед банком было обеспечено закладными (л.д. 13-25). В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца в на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество обмеренное ипотекой. Согласно ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по дого вору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполне нием или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не преду смотрено иное. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Из Кредитного договора и Закладных следует, что предметом залога являются жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, <адрес> Государственная регистрация права собственности ответчиков на дом с земельным участком произведена ДД.ММ.ГГГГ главным управлением федеральной регистрационной службы по <адрес>. Права первоначального залогодержателя по Договору займа, обеспеченно му ипотекой дома с земельным участком, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником залогодателем и выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному залогодержателю - Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Русский Южный банк» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № (л.д. 81 - 84). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ дом был оценен в размере <данные изъяты> рублей, земельный участок был оценен в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «Волгоградский центр ипо течного кредитования» от ДД.ММ.ГГГГ и указано в Закладной. Стоимость имущества сторонами в судебном заседании не оспаривается (л.д. 77-80). Кроме того, ответчица в судебном заседании не возражает против обращения взыскания на заложенное имущества, поскольку в связи со сложившейся финансовой ситуацией в семье, они не имеют возможности производить выплаты, предусмотренные Кредитным договором. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору (л.д. 90 - 97). До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование Истца, что, в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 Кредитного договора вышеуказанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на заложенный Дом с земельным участком. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", судом не установлено. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество с определением его первоначальной стоимости: жилого дома - <данные изъяты> рублей и земельного участка в размере <данные изъяты> рублей, и его реализации, путем продажи с публичных торгов. Вместе с тем, требования в части определения подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательства по Кредитному договору или по день реализации имущества, суд не находит обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии ч.3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Поскольку истец с требования о расторжении Кредитного договора не обращается, следовательно, условия договора, а именно по уплате процентов и пени, действуют до момента прекращения действия договора, в данном случае до момента исполнения обязательств. При таком положении требования об определении к выплате процентов и пени, удовлетворению не подлежат, поскольку их начисление непосредственно предусмотрено самим Кредитным договором. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчику следует возместить расходы, понесенные при рассмотрении данного дела. Согласно представленных документов истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.98). Таким образом, поскольку требования удовлетворены частично, то суд считает необходимым взыскать с ответчиков Денисова С.Н., Денисовой И.Ю. в пользу истца в возмещение судебных расходов <данные изъяты> На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» к Денисову Сергею Николаевичу, Денисовой Ирине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов - удовлетворить частично. Взыскать с Денисова Сергея Николаевича, Денисовой Ирины Юрьевны в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору: по основному долгу - <данные изъяты> ко пеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, а также начисленные пени в размере - <данные изъяты> рублей. Обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, принадлежащие Денисову Сергею Николаевичу, Денисовой Ирине Юрьевне, расположенные по адресу: <адрес>. Определить способ реализации жилого дома и земельного участка с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в размере <данные изъяты> рублей и земельного участка в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Денисова Сергея Николаевича в пользу открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> Взыскать с Денисовой Ирины Юрьевны в пользу открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> В удовлетворении искового заявления открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» к Денисову Сергею Николаевичу, Денисовой Ирине Юрьевне о взыскании пени, определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательства по Кредитному договору или по день реализации имущества - отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда через Советский районный суд г.Волгограда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: подпись. О.В. Матюхина