Дело № 2-3175/2011 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Волгоград 29 ноября 2011 года Советский районный суд города Волгограда В составе судьи Лазаренко В.Ф. При секретаре Цветовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Растрыгину Александру Николаевичу о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору займа, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Райффайзенбанк» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Растрыгину А.Н., просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 383 785 рублей 89 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 037 рублей 86 копеек. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредит в размере 270 000 рублей в соответствии с рассмотренным Заявлением на кредит №, сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых. Указанное Заявление на кредит представляет собой акцептованное Банком предложение Растрыгину А.Н. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В соответствии с условиями договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. Однако, ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору. Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Королев А.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить, подтвердив изложенные в заявлении обстоятельства. Ответчик Растрыгин А.Н. в судебном заседании не отрицал факт задолженности перед Банком, однако, просил уменьшить размер начисленных пени. Выслушав представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Королева А.В., ответчика Растрыгина А.Н., исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ определяет, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом Как следует из ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Частью 3 указанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется. Те же положения содержатся в пункте 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации». В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГЗАО «Райффайзенбанк» предоставил Растрыгину Александру Николаевичукредит, в соответствии с рассмотренным Заявлением на кредит № (л.д. 5). Согласно данному заявлению Банк предоставил Должнику кредит в размере 270 000 рублей сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых. Указанное Заявление на кредит № представляет собой акцептованное Банком предложение должника Растрыгина А.Н. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В Заявлении сторонами оговорен график погашения кредита (л.д. 6-7), определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 270 000 рублей. Одновременно Должник обязался соблюдать являющиеся составной частью указанного заявления-оферты на кредит Тарифы (л.д. 8), Общие условия предоставления и погашения потребительских кредитов (л.д. 9-10), подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления №, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, Растрыгин Александр Николаевич был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Таким образом, представленное Заявление на кредит в совокупности с Общими условиями предоставления и погашения потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между Растрыгиным А.Н. и ЗАО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) должником и ее акцепта (принятия предложения) Банком в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях. В соответствии с Общими условиями предоставления и погашения потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита, Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание Кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на Кредит. Однако, ответчик Растрыгин А.Н. неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору и до настоящего момента задолженность не погасил. Таким образом, Растрыгиным А.Н. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются. В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное заемщиком нарушение условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора. При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. При просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику уведомления о досрочном возврате заемных средств (л.д. 23). Ответа не поступило, задолженность до настоящего момента не погашена. Как следует из пояснений представителя истца по доверенности Королева А.В., сумма задолженности Растрыгина А.Н. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 383 785 рублей 89 копеек, из которых задолженность по уплате основного долга по кредиту - 207 387 рублей 30 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 30 485 рублей 29 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные по основному долгу по кредиту - 102 302 рублей 19 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 32 696 рублей 51 копейка; задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита - 6 153 рубля 50 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям - 4 761 рубль 10 копеек. Расчет основного долга: На ДД.ММ.ГГГГ погашено 2 742 рубля 74 копейки. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 143 рубля 76 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 065 рублей 79 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 2 871 рубль 89 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 146 рублей 09 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 188 рублей 65 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ7 года погашено 3 188 рублей 24 копейки. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 273 рубля 95 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 2 980 рублей 50 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 459 рублей 16 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 612 рублей 55 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 339 рублей 04 копейки. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 385 рублей 84 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 0 рублей 00 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 0 рублей 00 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 0 рублей 00 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ просрочка платежа в размере 3 387 рублей 43 копейки. ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 387 рублей 43 копейки. Начислен штраф в размере 60 рублей 38 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислен штраф в размере 18 рублей 38 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 331 рубль 09 копеек. Просрочка платежа, начисление штрафа в размере 04 рубля 32 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 692 рублей 98 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 640 рублей 90 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 490 рублей 97 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 741 рубль 13 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ погашено 3 988 рублей 03 копейки. Расчет процентов за пользование кредитом: С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 270 000,00 х 16,50% / 366 х 32 = 3 895 рублей 08 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 267 257,26 х 16,50% / 366 х 29 = 3 494 рубля 06 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 264 113,50 х 16,50% / 366 х 30 = 3 572 рубля 03 копейки. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 261 047,71 х 16,50% / 366 х 32 = 3 765 рублей 93 копейки. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 258 175,82 х 16,50% / 366 х 30 = 3 491 рубль 73 копейки. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 255 029,73 х 16,50% / 366 х 30 = 3 449 рублей 17 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 251 841 х 16,50% / 366 х 31 = 3 519 рублей 58 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 248 722,84 х 16,50% / 366 х 30 = 3 363 рубля 87 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 245 448,89 х 16,50% / 366 х 14 = 1 549 рублей 15 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 245 448,89 х 16,50% / 365 х 19 = 2 108 рублей 17 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 242 468,39 х 16,50% / 365 х 29 = 3 178 рублей 66 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 239 009,23 х 16,50% / 365 х 28 = 3 025 рублей 27 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 235 396,68 х 16,50% / 365 х 31 = 3 298 рублей 78 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 232 057,64 х 16,50% / 365 х 31 = 3 251 рубль 98 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 228 671,80 х 16,50% / 365 х 30 = 3 101 рубль 17 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 228 671,80 х 16,50% / 365 х 30 = 3 213 рублей 93 копейки. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 228 671,80 х 17,10% / 365 х 31 = 3 321 рубль 07 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 228 671,80 х 17,10% / 365 х 31 = 3 321 рубль 07 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 228 671,80 х 17,10% / 365 х 1 = 107 рублей 13 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 225 454,51 х 17,10% / 365 х 12 = 1 267 рублей 48 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 225 284,37 х 17,10% / 365 х 19 = 2 005 рублей 34 копейки. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 222 013,25 х 17,10% / 365 х 8 = 832 рубля 10 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 221 953,28 х 17,10% / 365 х 21 = 2 183 рубля 65 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 218 260,30 х 17,10% / 365 х 30 = 3 067 рублей 61 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 214 619,40 х 17,10% / 365 х 14 = 1 407 рублей 67 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 214 619,40 х 17,10% / 365 х 18 = 1 809 рублей 85 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 211 128,43 х 17,10% / 365 х 30 = 2 967 рублей 37 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 207 387, 30 х 17,10% / 365 х 28 = 2 720 рублей 47 копеек. А всего 76 289 рублей 37 копеек. Поскольку на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были погашены проценты в размере 73 568 рублей 90 копеек, задолженность составляет 2 720 рублей 47 копеек. Расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: На ДД.ММ.ГГГГ: Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 3 754 рубля 47 копеек. Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 203 399,27 х 17,10% / 365 х 31 = 2 954 рубля 03 копейки. Сумма штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту - 3 754,47 х 0,9 % х 129 = 4 358 рублей 94 копейки. Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2 954,03 х 0,9% х 129 = 3 429 рублей 63 копейки. На ДД.ММ.ГГГГ: Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 3 902 рубля 53 копейки. Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -199 644,80 х 17,10% / 365 х 30 = 2 805 рублей 97 копеек. Сумма штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту - 3 902,53 х 0,9 % х 99 = 3 477 рублей 15 копеек. Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2 805,97 х 0,9% х 99 = 2 500 рублей 12 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ: Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 3 865 рублей 68 копеек. Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -195 742,27 х 17,10% / 365 х 31 = 2 842 рубля 82 копейки. Сумма штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту - 3 865,68 х 0,9 % х 68 = 2 365 рублей 80 копеек. Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2 842,82 х 0,9% х 68 = 1 739 рублей 81 копейка. На ДД.ММ.ГГГГ: Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 4 011 рублей 71 копейка. Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -191 876,59 х 17,10% / 365 х 30 = 2 696 рублей 79 копеек. Сумма штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту - 4 011,71 х 0,9 % х 38 = 1 372 рубля 00 копеек. Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2 696,79 х 0,9% х 38 = 922 рубля 30 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ: Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 3 980 рублей 08 копеек. Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -187 864,88 х 17,10% / 365 х 31 = 2 758 рублей 42 копейки. Сумма штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту - 3 980,08 х 0,9 % х 7 = 250 рублей 75 копеек. Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2 758,42 х 0,9% х 7 = 171 рубль 89 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ: Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 4 037 рублей 89 копеек. Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -183 884,80 х 17,10% / 365 х 31 = 2 670 рублей 61 копейка. Сумма штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту - 4 037,89 х 0,9 % х 70 = 2 543 рубля 87 копеек. Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2 670,61 х 0,9% х 70 = 1 682 рубля 48 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ: Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 4 096 рублей 53 копейки. Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -179 846,91 х 17,10% / 365 х 31 = 2 611 рублей 97 копеек. Сумма штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту - 4 096,53 х 0,9 % х 39 = 1 437 рублей 88 копеек. Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2 611,97 х 0,9% х 39 = 916 рублей 80 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ: Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 4 238 рублей 36 копеек. Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -175 750,38 х 17,10% / 365 х 30 = 2 470 рублей 14 копеек. Сумма штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту - 4 238,36 х 0,9 % х 9 = 343 рубля 31 копейка. Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2 470,14 х 0,9% х 9 = 200 рублей 08 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ штрафная ставка 0,1%): Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 4 297 рублей 93 копейки. Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -171 512,02 х 17,10% / 365 х 30 = 2 410 рублей 57 копеек. Сумма штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту - 4 297,93 х 0,1 % х 325 = 1 396 рублей 83 копейки. Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2 410,57 х 0,1% х 325 = 783 рубля 44 копейки. На ДД.ММ.ГГГГ: Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 4 280 рублей 00 копеек. Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -167 214,09 х 17,10% / 365 х 31= 2 428 рублей 50 копеек. Сумма штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту - 4 280,00 х 0,1 % х 294 = 1 258 рублей 32 копейки. Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2 428,50 х 0,1% х 294 = 713 рублей 98 копеек. Таким образом, у Растрыгина А.Н. на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 207 387 рублей 30 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 30 485 рублей 29 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные по основному долгу по кредиту - 102 302 рубля 19 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 32 696 рублей 51 копейка. Суд полагает взыскать с ответчика Растрыгина А.Н. в пользу истца сумму основного долга по кредиту в размере 207 387 рублей 30 копеек, а также задолженность по уплате процентов в сумме 30 485 рублей 29 копеек. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Те же положения содержатся и в п. 42 Постановления Пленума ВС РФ № 6 и Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». Исходя из условий договора, ЗАО «Райффайзенбанк» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» просил взыскать с ответчика пени по платежам, а именно сумма штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту в размере 102 302 рубля 19 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 32 696 рублей 51 копейка. Вместе с тем, учитывая условия договора и обстоятельства дела, суд считает необходимым применить к спорным правоотношениям сторон требования ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту до 10 000 рублей; штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту до 5 000 рублей. Исходя из содержания ст. 330 ГК РФ гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение (ненадлежащее исполнение). В целях устранения несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств суду предоставлено право снижения неустойки. Законодателем установлены основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции РФ). Реализация сторонами принципа свободы договора при определении на основе федерального закона условия о размере неустойки, также требует учета соразмерности штрафных санкций указанным в этой конституционной норме целям. Таким образом, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности относительно последствий нарушения обязательств является одним из правовых способов ограничения злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Правовая норма ч. 1 ст. 333 ГК РФ предопределяет необходимость установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба в результате конкретного правонарушения. При решении вопроса о применении ст. 333 ГК РФ, подлежат учету конкретные обстоятельства дела и соотношение предъявленных к взысканию санкций и последствий нарушения обязательства. Критериями установления несоразмерности неустойки и основанием применения ст. 333 ГК РФ, являются: чрезмерно высокий процент неустойки, превышение суммы неустойки относительно суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств. К последствиям нарушения обязательств могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные и неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законом и договором. Законом не установлено каких-либо ограничений уменьшения неустойки, ввиду необходимости учета судом всех обстоятельств дела. В данном случае, суд учитывает правовую природу неустойки, период просрочки исполнения договорных обязательств. Материалами дела не подтверждается факт существенных негативных последствий для истца, соразмерных с применяемой к ответчику ответственностью вследствие просрочки исполнения обязательства со стороны ответчика. Общая сумма, предъявленная ко взысканию неустойки, превышает сумму основного долга. С учетом установленных обстоятельств, снижение размера взыскиваемой неустойки до указанной суммы не ущемляет имущественных прав истца и способствует установлению баланса между применяемой мерой ответственности и последствиями допущенного нарушения обязательств. Проанализировав фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о соразмерности применяемой к ответчику ответственности в виде взыскания штрафных пеней на просроченные выплаты основного долга по кредиту в размере 10 000 рублей; штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 5 000 рублей. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, при этом действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, соответственно, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В виду данных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании суммы задолженности по уплате комиссии в размере 6 153 рубля 50 копеек и штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за обслуживание счета по кредиту в размере 4 761 рубль 10 копеек, поскольку данное требование основано на условиях договора, противоречащих требованиям закона. Таким образом, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму 252 872 рубля 59 копеек (207 387,30 + 30 485,29 + 10 000 + 5 000), которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Цена иска составляет 252 872 рубля 59 копеек, государственная пошлина, подлежащая уплате в силу ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, составляет 5 728 рублей 73 копейки. Истцом ЗАО «Райффайзенбанк» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» при подаче иска в суд была оплачена государственная пошлина в размере 7 037 рублей 86 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2). В связи с чем суд взыскивает с ответчика Растрыгина А.Н. в пользу истца расходы на оплату государственной пошлины 5 728 рублей 73 копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Растрыгину Александру Николаевичу о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Растрыгиным Александром Николаевичем. Взыскать с Растрыгина Александра Николаевича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность в сумме 252 872 (двести пятьдесят две тысячи восемьсот семьдесят два) рубля 59 (пятьдесят девять) копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 728 (пять тысяч семьсот двадцать восемь) рублей 73 (семьдесят три) копейки. В удовлетворении остальных требований ЗАО «Райффайзенбанк» Операционный офис «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» - отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Советский районный суд г. Волгограда в течение 10 дней. Судья В.Ф. Лазаренко