Дело № 2-3271/2011 г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Волгоград «10» января 2012 года Советский районный суд г. Волгограда в составе: председательствующего судьи Макаровой Т.В., при секретаре Сариевой А.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») к Завьяловой Ирине Вячеславовне, Кавериной Оксане Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, по встречном иску Завьяловой Ирины Сергеевны к Закрытому акционерному обществу «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») о признании недействительным условий кредитного договора, У С Т А Н О В И Л: Истец Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») обратился в суд к ответчикам Завьяловой Ирине Вячеславовне, Кавериной Оксане Сергеевне с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, указав, что 24 марта 2009 года между ЗАО «ФОРУС Банк» и ответчиком Завьяловой И.В. заключен кредитный договор путем направления заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.2 Договора истец акцептовал путем выдачи наличных денежных средств через кассу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Кредит предоставлялся на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре, проценты в размере 18% годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячную комиссию в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с п.1.4 и 1.5 Существенных условия кредитования, возврата кредита, определены стонами в графике платежей. С момента заключения кредитного договора ответчик, в нарушение своих обязательств, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату подачи иска обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, ответчиком не исполнены. В обеспечение исполнения обязательства ответчика (заемщика) по кредитному договору №0204-09-003-0037 от 24.03.2009 между истцом и Кавериной О.С. был заключен договор поручительства № 0204-09-003-0037/П1 от 24.03.2009 года, в соответствии с условиями которого было принято поручительство физического лица ФИО3 Поручитель принял на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение истцом обязательств по кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением истцом своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно было быть исполнено в срок до 11.10.2011 года. Ответчиком принятые на себе обязательства не исполнены по настоящее время. На дату подачи иска, то есть на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых сумма основного долга по кредиту <данные изъяты> рублей; задолженность на начисленным, но не уплаченным процентам <данные изъяты> рублей; задолженность по начисленным, но неуплаченным ежемесячным комиссиям за обслуживание кредита <данные изъяты> рублей. В связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем направления ответчиком истцу заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу истца ЗАО «ФОРУС банк» солидарно с ответчиков Завьяловой И.В. и Кавериной О.С. задолженность в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате госпошлины. В судебное заседание представитель истца ЗАО «ФОРУС банк» не явился, но представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, также представил в суд заявление об уточнении исковых требований, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем направления ответчиком истцу заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу истца ЗАО «ФОРУС ФИО1» солидарно с ответчиков Завьяловой И.В. и Кавериной О.С. общую задолженность в размере <данные изъяты> рублей, из которых сумма основного долга по кредиту - <данные изъяты> рублей; задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам <данные изъяты> рублей; задолженность по начисленным, но неуплаченным ежемесячным комиссиям за обслуживание кредита <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик Завьялова И.В. в судебном заседании подала встречное исковое заявление к ЗАО «ФОРУС Банк», в котором просит признать недействительным пункт 1.4 Кредитного договора № 0204-09-003-0037 от 24.03.2009 года, заключенный между ней и истцом ЗАО «ФОРУС Банк», предусматривающий ее обязанность по уплате единовременной комиссии в размере <данные изъяты> рублей за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей. В связи с чем просит отказать в требованиях истца ЗАО «ФОРУС ФИО1» в части взыскания задолженности по начисленным, но неуплаченным ежемесячным комиссиям за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, при вынесении решения суда просит учесть ранее уплаченные ею истцу ЗАО «ФОРУС ФИО1» единовременную комиссию в размере <данные изъяты> рублей за выдачу кредита и ежемесячные комиссии за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> рублей, уменьшив в указанном размере подлежащую к взысканию с нее и с соответчика ФИО4 сумму денежных средств Ответчик Каверина О.С. в судебном заседании поддержала доводы ответчика Завьяловой И.В. по тем же основаниям, исковые требования истца ЗАО «ФОРУС Банк» признала частично, не признала исковые требования истца в части взыскания с нее и Завьяловой И.В. задолженности по начисленным, но не уплаченным комиссиям за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей. Выслушав ответчиков Завьялову И.В., Каверину О.С., исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования ООО «ФОРУС Банк» к Завьяловой И.В., Кавериной О.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Как установлено в судебном заседании, 24 марта 2009 года между ЗАО «ФОРУС Банк» и ответчиком Завьяловой И.В. заключен кредитный договор путем направления заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.2 Договора истец акцептовал путем выдачи наличных денежных средств через кассу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Кредит предоставлялся на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре, проценты в размере 18% годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячную комиссию в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с п.1.4 и 1.5 Существенных условия кредитования, возврата кредита, определены стонами в графике платежей. В обеспечение исполнения обязательства ответчика (заемщика) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Кавериной О.С. был заключен договор поручительства №/П1 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого было принято поручительство физического лица ФИО3 Поручитель принял на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение истцом обязательств по кредитному договору. Согласно расчету задолженности по кредитному договору общая сумма задолженности ФИО3 перед ЗАО «ФОРУС ФИО1» составляет <данные изъяты> рублей, которая состоит из просроченного основного долга в размере <данные изъяты> рублей; задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам в размере <данные изъяты> рублей; задолженности по начисленным, но неуплаченным ежемесячным комиссиям за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона от 01.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных ФИО1 денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-п, условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Плата за обслуживание ссудного счета - это фактически плата за выдачу и обслуживание кредита, то есть за ведение ссудного счета, что нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию, проведение которой подлежит оплате. Анализ данных условий свидетельствует о том, что фактически банк обязался выполнить выполнять действия, которые охватываются его обязанностями по кредитному договору (и за которые уже определена плата в составе процентов по кредитному договору), а не представляют собой дополнительные услуги. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, установление платы за выдачу и обслуживание кредита нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами ОФ не предусмотрено. Включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей. Таким образом, включение в пункт 1.4. кредитного договора №0204-09-003-0037 от 24.03.2009 года платной услуги по обслуживанию кредита (комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей и комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей) является недействительным. Следовательно, исковые требования истца ЗАО «ФОРУС Банк» в части взыскания задолженности по начисленным, но неуплаченным ежемесячным комиссиям за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. Таким образом, исковые требования истца Завьяловой И.В. по встречному иску о признании недействительным пункта 1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего обязанность заемщика по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. По условиям п.1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком Завьяловой И.В. при получении произведена оплата комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, а также производилась оплата комиссии за обслуживание кредита ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, которые подлежат возврату ответчику ФИО3 Однако, учитывая требования ответчика Завьяловой И.В. (истца по встречному исковому заявлению), суд считает возможным указанную сумму <данные изъяты> рублей учесть при расчете взыскиваемой задолженности в пользу истца ЗАО «Форус Банк». В соответствии со ст.ст.809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В связи с этим суд считает исковые требования истца в части взыскания задолженности по оплате основного долга в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам в размере <данные изъяты> рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению. Таким образом, с ответчиков Завьяловой И.В. и Кавериной О.С. подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам в размере <данные изъяты> рублей. Учитывая подлежащую возврату Завьяловой И.В. уплаченную ею сумму по условиям п.1.4. кредитного договора сумму в размере <данные изъяты> рублей, с ответчиков Завьяловой И.В. и Кавериной О.С. подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере <данные изъяты> рублей). Частью 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При подаче иска истцом ЗАО «ФОРУС Банк» была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2). Поскольку решением суда исковые требования истца ООО «ФОРУС Банк» удовлетворены частично, то с ответчиков Завьяловой И.В. и Кавериной О.С. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1319,50 рублей. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ЗАО «ФОРУС Банк» к Завьяловой Ирине Вячеславовне, Кавериной Оксане Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, - удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «ФОРУС Банк» и Завьяловой Ириной Вячеславовной путем направления заемщиком истцу заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Завьяловой Ирины Вячеславовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, Кавериной Оксаны Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г.Волгограда в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» солидарно, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки. В остальной части исковых требований ЗАО «ФОРУС Банк» к Завьяловой Ирине Вячеславовне, Кавериной Оксане Сергеевне в части взыскания с задолженности по начисленным, но неуплаченным ежемесячным комиссиям за обслуживание кредита, - отказать. Взыскать с Завьяловой Ирины Вячеславовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, Кавериной Оксаны Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» госпошлину в размере <данные изъяты> копеек, в равных долях, по <данные изъяты> копеек с каждой. Исковые требования Завьяловой Ирины Вячеславовны по встречному иску к ЗАО «ФОРУС Банк» о признании недействительными пункта 1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих обязанность уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита и уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, - удовлетворить. Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суда через Советский районный суд г.Волгограда в течение 01 месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Справка: Полный /мотивированный/ текст решения изготовлен 13 января 2012 года. Судья: Т.В. Макарова