ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Сосновоборский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Альбрант М.О.,

при секретаре ФИО4,

с участием истицы ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (Открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> № <адрес> края о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (Открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> № <адрес> края о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № БКИ на сумму 800000 рублей. На основании п. 3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета истцом был уплачен ответчику единовременный платеж в размере 45000 рублей. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате данной суммы, противоречат действующему законодательству и нарушают ее права как потребителя. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 6 847 рублей 50 копеек. Кроме того, за нарушение сроков удовлетворения требований истицы о возврате суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета, заявленных истицей в направленной ответчику претензии от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежит взысканию неустойка, размер которой составляет 9900 рублей. В связи с нарушением ответчиком прав истицы как потребителя, она вынуждена претерпевать нервные и психические стрессы и переживания, своими действиями ответчик причинил истице моральный вред, который она оценивает в размере 10000 рублей.

Просит суд признать кредитный договор № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным в части установления платы за открытие и обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета, в размере 45000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6847 рублей 50 копеек, неустойку в размере 9900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также расходы по оплате юридических услуг по составлению иска в размере 3000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 поддержала свои исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> № <адрес> края в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте судебного заседания, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Заслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В тоже время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами, договор может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны в случаях существенного нарушения договора другой стороной, а так же в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся размещение привлеченных денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 этого же Федерального закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Так в соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» при определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Согласно п. 5 данного Указания ЦБ РФ информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Пункт 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Статьей 10 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из указанных выше положений следует, что открытие и ведение ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и представляет собой внутреннюю бухгалтерскую операцию банка, которая не может рассматриваться в качестве оказываемой заемщику услуги.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.5 ст.28, ч.1, ч.3 ст.31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ гола № «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, п.12 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ч.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заемщиком) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (Открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> № <адрес> края (кредитором) был заключен кредитный договор № БКИ на предоставление ипотечного кредита в сумме 800000 рублей по<адрес>,50 % годовых на приобретение квартиры со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 45000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Согласно приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истицей банку уплачено за обслуживание ссудного счета 45000 рублей.

Поскольку условие заключенного кредитного договора, возлагающего на заемщика обязанность по уплате услуг за обслуживание ссудного счета, неразрывно связанно с предоставлением кредита, суд приходит к выводу о том, что данное условие ущемляет права потребителя и является ничтожным в силу закона.

Следовательно, в пользу истицы подлежит взысканию уплаченная ею сумма за обслуживание ссудного счета в сумме 45000 рублей.

Учитывая, что ответчик неправомерно получил от истицы плату за обслуживание ссудного счета в размере 45000 рублей, на указанную сумму в порядке ст. 395 ГК РФ, а так же в соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (664 дня).

Принимая во внимание расчет истицы, проверенный судом и произведенный верно, суд определяет, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит 6 847 рублей 50 копеек (45000 рублей: 360 дней в году х 664 дня пользования х 8,25 % ставку рефинансирования : 100). При этом при проведении расчета суд полагает необходимым применить число дней в месяце равным 30 дней, число дней в году равным 360, процентную ставку рефинансирования, действующую на момент обращения истца в суд, согласно указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2618-У 8,25 %, ходатайств от истицы о перерасчете размера процентов на день вынесения решения суда, не поступило.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении требования истицы о возврате уплаченных ею за обслуживание ссудного счета платежей (претензия от ДД.ММ.ГГГГ, полученная банком ДД.ММ.ГГГГ, ответ банка от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ и с ч.5 ст.28, ч.1, ч.3 ст.31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», с учетом периода, заявленного в иске, неустойка за нарушение сроков удовлетворения требования истицы о возврате суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дня) составляет 29700 рублей (45000 * 3% * 22 дня), ходатайств от истицы о перерасчете размера неустойки на день вынесения решения суда не поступило.

В соответствии со ст.333 ГК РФ размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки в сумме 29700 рублей суд признает явно несоразмерным последствиям нарушения прав истца и считает необходимым снизить его до 8000 рублей.

В связи с возложением на истца незаконной обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, отказом банка возвратить истцу уплаченные суммы комиссии, истцу причинен моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд, руководствуясь п.2 ст. 1101 ГК РФ, принимает во внимание фактические обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, с учетом требований закона о разумности и справедливости о размере компенсации, считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей.

Пункт 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчиком в добровольном порядке не исполнены законные требования истца о возврате сумм уплаченных за обслуживание ссудного счета, суд полагает, что в доход бюджета муниципального образования <адрес> с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 30 923 рублей 75 копеек ((45000 рублей + 6847 рублей 50 копеек + 8000 рублей + 2000 рублей) х 50%).

Поскольку истец на основании ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст.ст. 333.19 и 333.20 НК РФ в размере 2195 рублей 42 копеек ((59847,50 рублей – 20000 рублей) х 3% + 800 рублей) + 200 рублей - госпошлина за требование о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать кредитный договор № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (Открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> № <адрес> края, в части установления платы за открытие и обслуживание ссудного счета (пункт 3.1. договора) ничтожным.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> № <адрес> края в пользу ФИО2 сумму за обслуживание ссудного счета в размере 45000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 6847 рублей 50 копеек, неустойку в размере 8 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, итого 61 847 рублей 50 копеек.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> № <адрес> края в доход бюджета муниципального образования <адрес> штраф в размере 30 923 рублей 75 копеек, государственную пошлину в сумме 2195 рублей 42 копеек.

Ответчик вправе подать заявление об отмене данного решения в Сосновоборский городской суд в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: ФИО3.