14 ноября 2011 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Андреева Т.Д.,

при секретаре ФИО5

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО6 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО Национальный банк "<данные изъяты>" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк "<данные изъяты>" о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора истец произвел 10 платежей в счет оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 0,97 % от суммы кредита, т.е. 14 550 руб. кредит погашен.

22.05.2009 года между истцом и ответчиком был заключен новый кредитный договор № 38-022519 на получение кредита в размере 126640,65 руб. В соответствии с условиями кредитного договора истец произвел 27 платежей в счет оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 1,3 % от суммы кредита, т.е. 44450,91 руб.

Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате данной услуги, противоречат действующему законодательству и нарушает его права как потребителя. В связи с чем просит суд признать недействительными условия договоров предусматривающие уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, а неосновательное обогащение в размере 14 550 руб. и 44450,91 руб. взыскать с ответчика в его пользу.

Также считает, что в связи с неправомерным пользованием денежными средствами в размере 14 550 руб. и 44450,91 руб., с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.07.2008 года по 12.09.2011 года и с 17.06.2009 года по 12.08.2011 года соответственно, сумма которых составляет 7196,27 руб.

Кроме того, в связи с нарушением его прав как потребителя, просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходов по оказанию юридических услуг в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 требования, изложенные в исковом заявлении поддержала, по основаниям, изложенным в иске, с пропуском срока исковой давности по трем выплатам ежемесячной комиссии по договору от ДД.ММ.ГГГГ, произведенным в июле и августе 2008 года согласилась.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина не явки в суд неизвестна, суд считает возможным дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк "<данные изъяты>" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежаще уведомлен, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, доказательства, подтверждающие уважительность причины своей неявки в судебное заседание, не представил, в связи с чем, с согласия представителя истца, дело рассматривается в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк "<данные изъяты>" ФИО7, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ представил в суд возражения на исковые требования, в которых иск не признал. Считает, что на дату обращения в суд истец погасил сумму, выданную по кредиту от 09.06.2008 года, в том числе и комиссии за расчетное обслуживание, то он не вправе требовать возвращения того, что было им исполнено по договору. Кроме того, полагает, что условия договора, в том числе об уплате комиссии с истцом были согласованы до заключения договора, оспариваемое истцом условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству, оснований для компенсации морального вреда не имеется, требования о взыскании 10000 рублей за оказание юридических услуг, считает явно завышенными и необоснованными. Просит применить срок исковой давности по первым четырем выплатам ежемесячной комиссии по договору от 09.06.2008 года, так как истец обратился в суд в октябре 2011 года

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям:

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В тоже время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами, договор может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны в случаях существенного нарушения договора другой стороной, а так же в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся размещение привлеченных денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 этого же Федерального закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Так в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» при определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Согласно п. 5 данного Указания ЦБ РФ информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Пункт 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Статьей 10 Закон РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из указанных выше положений следует, что открытие и ведение ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и представляет собой внутреннюю бухгалтерскую операцию банка, которая не может рассматриваться в качестве оказываемой заемщику услуги.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ч.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО Национальный банк "<данные изъяты>" был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей сроком на 36 месяцев. В соответствии с п.5 договора и графиком платежей предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 1 455 рублей. В настоящее время обязательства по данному кредитному договору сторонами исполнены. Исполнение кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью банка перед Банком России, нарушает права истца как потребителя и причинило ему убытки, которые подлежат взысканию в пользу истца.

В соответствии с представленным истцом расчетом, подтверждающимся выпиской по лицевому счету № и не оспаривающим представителем ответчика, исцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было произведено 10 платежей по уплате комиссии за расчетное обслуживание по 1455 рублей.

Так как по условиям кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета подлежала выплате ежемесячно, то срок исковой давности по смыслу положений п.1 ст. 181, ст. 200 ГК РФ подлежит применению к каждому платежу отдельно. Учитывая, что исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то по платежам ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек, оснований для его восстановления не имеется. Однако в отношении 7 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истцом не пропущен.

Таким образом, размер убытков, понесенных истцом, составляет 10185 рублей (1455 руб. х 7).

Учитывая, что ответчик неправомерно получил от истца плату за расчетное обслуживание в размере 10185 рублей, то на указанную сумму, в порядке ст. 395 ГК РФ, а так же в соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», подлежат уплате проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2217,35 руб., согласно расчета, представленного истцом, проверенным судом.

При этом, при проведении расчета суд полагает необходимым применить число дней в месяце равным 30 дней, число дней в году равным 360, процентную ставку рефинансирования, действующую на день вынесения решения суда, согласно указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2618-у – 8,25 %.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 126640,65 руб. на срок 60 месяцев. В соответствии с п. 3 договора и графиком платежей предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 1646,33 рублей. Размер убытков, понесенных истцом за время, предшествовавшее подаче иска, согласно данных о состоянии счета должника, составлял 44450,91 рублей (1646,33 рублей х 27). Иное ответчиком не доказано. Дальнейшее исполнение истцом условий кредитного договора в этой части, следуя графику ежемесячных платежей, влечет для него образование дополнительных убытков.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суммы комиссии, уже уплаченные истцом ответчику, подлежат возврату банком истцу, а суммы, подлежащие дальнейшей выплате, должны быть исключены из графика оставшихся платежей.

Учитывая, что ответчик неправомерно получил от истца плату за расчетное обслуживание в размере 44450,91 руб., то на указанную сумму, так же подлежат уплате проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3850,57 руб., согласно расчета, представленного истцом, проверенным судом.

Таким образом, убытки истца связанные с оплатой комиссий за расчетное обслуживание составили 54635,91 рублей (10185 рублей + 44450,91 рублей), а общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 6067,92 руб. (2217,35 руб. + 3850,57 руб.)

В соответствии со ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Условие кредитного договора о внесении потребителем (заемщиком) платы (комиссии) за обслуживание ссудного счета ущемляет законные права потребителя, в связи с чем истцу причинен моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд, руководствуясь п.2 ст. 1101 ГК РФ, принимает во внимание фактические обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданиях, с учетом требований закона о разумности и справедливости о размере компенсации, считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в размере 4000 рублей.

Довод представителя ответчика, изложенные в отзыве на иск, о том, что истец не вправе требовать возвращения того, что было им исполнено по договору суд не принимает во внимание так как заемщик, оплативший комиссии за расчетное обслуживание, вправе требовать возврата уплаченной суммы в течение трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с даты уплаты суммы - исполнения ничтожного условия договора (п. 1 ст. 181 ГК РФ)

Остальные доводы представителя ответчика суд так же не принимает во внимание, так как они не соответствуют действующему законодательству, обоснование чему приведено выше.

На основании со ст. 96 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец понес по делу судебные расходы по оплате юридических услуг по составлению искового заявления и представительству в суде в размере 10000 рублей, подтвержденные договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и расписками от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ,

В соответствии с прецедентной практикой Европейского Суда по правам человека заявитель имеет право на возмещение расходов и издержек только в части, в которой они были действительно понесены, являлись необходимыми и разумными по размеру. Учитывая сложность дела и вышеизложенные критерии, принципы разумности и справедливости, суд считает разумным возместить эти расходы в размере 10000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку истец на основании ст. 333.36 НК РФ был освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст.ст. 333.19 и 333.20 НК РФ в размере 2027,11 руб. ((54635,91 руб. + 6067,92 руб.) – 20000 рублей) х 3% + 800 руб. + 200 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ФИО2 и ОАО Национальный банк "<данные изъяты>" предусматривающие взимание суммы ежемесячной комиссии за расчетное.

Взыскать с ОАО Национальный банк "<данные изъяты>" в пользу ФИО2 в счет возмещения убытков 54635,91 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6067,92 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 4000 рублей, судебные расходы в сумме 10000 руб., а всего 74703,83 рублей.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ исключить из графика платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ФИО2 и ОАО Национальный банк "<данные изъяты>", ежемесячную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 1646,33 рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк "<данные изъяты>" в доход бюджета муниципального образования г. Сосновоборск государственную пошлину в сумме 2027,11рублей.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения им копии заочного решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий: Т.Д. Андреева