ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Сосновоборский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи ФИО4, при секретаре ФИО3, У С Т А Н О В И Л: ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» (далее – ХКФ Банк) о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (заёмщиком) и ответчиком (банком) был заключен кредитный договор №. Впоследствии ответчик прислал ей кредитную карту по почте. При получении выписки по её счету № она обнаружила, что помимо платы за кредит и процентов за пользование кредитом ответчиком производится списание комиссий за направление почтового извещения клиенту, за обслуживание лимита овердрафта, а также возмещение сумм страхового взноса и возмещение расходов банка по уплате страхового взноса. При этом данные комиссии и возмещения расходов ответчик начал удерживать только с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику претензию с требование возвратить незаконно удержанные с неё денежные средства, которая бала оставлена без ответа. Считает, что действия банка по списанию указанных комиссий противоречат действующему законодательству, так как затраты банка по обслуживанию кредитной карты и ведению карточного счета, имея постоянный характер, не могут находиться в зависимости от размера задолженности по кредиту, получаемому с помощью кредитной карты. Под «обслуживанием кредита» или ведением ссудного счета, за которое с неё взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая ей не оказывалась. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие расчетного или депозитного счета при предоставлении кредитов физическим лицам, это является правом или обязанностью банка. Условием предоставления и погашения кредита является открытие заемщику ссудного счета, обслуживание и ведение которого в соответствии с действующим законодательством осуществляется банком за свой счет. Из положений типового договора следует, что приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета и страхованию. Просит суд взыскать с ответчика комиссию за снятие н\д из АТМ в размере 2281 рубль, комиссию за направление извещения клиенту в размере 285 рублей, возмещение суммы страхового взноса в размере 175 рублей 44 копейки, комиссию за обслуживание лимита овердрафта БК в размере 31200 рублей, возмещение расходов банка на страхование в размере 14139 рублей 04 копейки, а всего 48080 рублей 48 копеек. Кроме того, от этой суммы (48080 рублей 48 копеек) она просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1605 дней) в размере 17684 рубля 60 копеек, а также компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. Истица ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания была уведомлена своевременно и надлежащим образом, дело просила рассмотреть в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Представитель ответчика ООО ХКФ Банк в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о дне, времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом путем направления по почте извещений заказными письмами с уведомлением, а также телеграммой. Уведомления о вручении писем и телеграммы вернулись в адрес суда с отметкой о вручении уполномоченному представителю ответчика. При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст.845 ГК РФ). Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п.1 ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ч.1, ч.4 ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре между кредитной организацией и клиентом помимо иных существенных условий должна быть указана стоимость банковских услуг. В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Пункты 1.5, 1.6 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 года №266-П, (далее – Положение №266-П) предусматривает, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Эмиссия банковских карт для физических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. В соответствии с 1.12 Положения №266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ (договор банковского счета). Согласно п.1.15 Положения №266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета (п.2.7 Положения №266-П). Часть 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 гола №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 гола №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно п.2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. Согласно Указанию Центрального банка РФ от 31.05.2010 года №2450-У, размер ставки рефинансирования (учетной ставки) с 03.05.2011 года составляет 8,25 % годовых. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заёмщиком) и ООО ХКФ Банк (банк) был заключен Договор об использовании карты №. Согласно Условиям данного договора ответчик принял на себя обязательства по проведению платежных операций заемщика из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции ответчик предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Заемщик обязуется возвратить предоставленный банком кредит в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи согласно условиям договора и Тарифам банка по карте. Согласно разделу IV Условий договора об использовании карты, ответчик предоставил истице кредит в форме овердрафта на совершение платежных операций по текущему счету № в пределах лимита овердрафта в размере 40000 рублей (револьверный кредит). Для учета и обслуживания кредита в форме овердрафта Банк открыл заемщику ссудный счет. Тарифами ответчика предусмотрено, среди прочего, взимание ежемесячной комиссии за обслуживание лимита овердрафта в размере 1,5%, взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах с использованием карты в размере 144 рубля. Согласно выписке о движении по счету №, ФИО2 за период действия договор об использовании карты № со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику были уплачены следующие комиссии: комиссия за снятие н\д из АТМ в размере 1650 рублей, комиссия за обслуживание лимита овердрафта в размере 19200 рублей, комиссия за направление извещения клиенту в размере 300 рублей, возмещение суммы страхового взноса в размере 175 рублей 44 копейки, возмещение расходов банка по уплате страхового взноса в размере 7584 рубля 29 копеек. Условиями Договора об использовании карты, являющимися неотъемлемой частью договора №, предусмотрено следующее: Договор об использовании карты содержит элементы договора Текущего счета, Соглашения об использовании карты и Добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика; Карта - эмитированное Банком персонализированное средство (банковская карта) для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет заемщика и совершения иных операций по Договору. Карта является расчетной и позволяет заемщику использовать собственные средства на Текущем счете и Кредиты в форме овердрафта в пределах установленного Лимита овердрафта для совершения Платежных операций; Кредит в форме овердрафта (Кредит) - денежные средства, предоставляемые Банком заемщику в пределах установленного Лимита овердрафта на основе возвратности, платности (за исключением срока действия Беспроцентного периода) и срочности для кредитования Текущего счета в порядке и на условиях, предусмотренных Договором. Кредит в форме овердрафта предоставляется Банком в случае, если сумма Платежной операции превышает остаток денежных средств на Текущем счете; Лимит овердрафта - максимальная сумма единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта, в пределах которой Заемщик может совершать Платежные операции по Текущему счету за счет Кредитов; Текущий счет - банковский счет Заемщика в ФИО1 рублях, открываемый Заемщику в Банке одновременно с заключением договора. Текущий счет открывается Банком для обеспечения расчетов по Договору и предназначенный для отражения Операций с использованием Карты и других операций в соответствии с законодательством РФ и Договором. ООО ХФК Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил перед истицей все обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ: предоставил карту, в рамках договора открыл текущий счет, предоставил денежные средства для использования, обеспечил совершение операций по счету. Анализируя указанные Условия Договора об использовании карты, суд приходит к выводу, что условия Договора от ДД.ММ.ГГГГ о текущем счете, открытом истице ответчиком и предназначенном для проведения расчетов с использованием банковской карты, надлежит квалифицировать как условия договора банковского счета. Указанный вывод также подтверждается регулированием, предусмотренным вышеуказанным Положением №-П (п. 1.12 Положения), а также ст.850 ГК РФ. Таким образом, смешанный договор от ДД.ММ.ГГГГ содержит условия договора банковского счета с возможностью его кредитования, что подтверждается установлением лимита овердрафта в размере 40000 рублей. Открытый истице текущий счет нельзя рассматривать как ссудный. Ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, он не может являться предметом договора банковского счета. При этом Условиями предусмотрено открытие ответчиком ФИО2 ссудного счета для учета и обслуживания кредита в форме овердрафта, комиссия за открытие и ведение которого, согласно Тарифам банка, не взимается. Учитывая что ФИО2 добровольно заключила указанный договор, была ознакомлена с Тарифами банка, условиями предоставления и использования кредита, возврата денежных средств, ей предоставлена полная информация по договору, в том числе о размере комиссий за обслуживание лимита овердрафта и снятие наличных денежных средств из АТМ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истицы о взыскании данных комиссий. Кроме того, согласно разделу III Условий, Банк имеет право в любое время изменять и дополнять условия договора, включая Тарифы банка по карте и Брошюру «Карта Хоум Кредит». Изменения к договору вступают в силу через 30 (тридцать) календарных дней с момента их размещения в Банке (филиалах/представительствах Банка), в газете «Комсомольская правда» и на сайте банка в сети Интернет www.homecredit.ru. Указанные изменения могут также дополнительно содержаться в извещениях, направляемых заемщику при наличии движения по текущему счету. Банк также вправе уведомить Заемщика об изменениях условий договора посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной и иной связи. При этом стороны признают, что письменная форма договора будет соблюдена как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Заемщик обязан самостоятельно отслеживать изменения условий Договора. Согласно предоставленным истицей Тарифам по договорам об использовании карты ХКФ Банка, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, плата за направление клиенту ежемесячного извещения по почте не взимается. Руководствуясь вышеизложенными нормами законодательства, суд приходит к выводу, что предусмотренная разделом III возможность изменения в одностороннем порядке ответчиком действующих тарифов по договору об использовании кредитной карты с возложением на заемщика обязанности самостоятельно отслеживать такие изменения, противоречит нормам права и ущемляет права ФИО2 как потребителя. При этом доказательств того, что от ответчика в адрес истицы были направлены извещения об изменении условий договора, суду не предоставлено. Следовательно, уплаченная ФИО2 (согласно выписке о движении по счету №) комиссия за направление извещения клиенту в размере 300 рублей подлежит взысканию с ответчика. В соответствии с договором об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями Договора об использовании карты, являющимися неотъемлемой частью договора №, ФИО2 обязалась застраховаться по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «<данные изъяты> страховая компания» (страховщик) на Условиях договора, поручила ответчику ежемесячно производить безакцептное списание денежных средств в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка (0,77% от непогашенной суммы кредита на дату окончания платежного периода в течение которого заемщик является застрахованным). При этом данный договор, заключенный ФИО2 с ответчиком, содержит элементы договора добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика. В случае признания заемщика застрахованным, ответчик обязался осуществлять уплату страховых взносов для страхования заемщика по Программе коллективного страхования, а заемщик обязался в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов на условиях договора (раздел II п.3 Условий). При этом ООО ХКФ Банк является страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с указанной страховой компанией (п.27 п.28 раздела I Условий). Страховой взнос за страхование ФИО2 уплачивался страхователем – ответчиком, имеющим договорные отношения с ООО «<данные изъяты> страховая компания» а затем взыскивался с истицы согласно Условиям, Тарифам и договору. Условия Договора об использовании карты от ДД.ММ.ГГГГ были определены ответчиком в стандартных формах, разработанных ООО ХФК Банк и могли быть приняты ФИО2 не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключая данный договор истица имела намерение получить денежные средства на условиях кредитного договора, который обычно не предусматривает страхования жизни и здоровья заемщика, и при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, ФИО2 отказалась бы от возмещения ответчику расходов на страхование её жизни и здоровья, как от явно обременительных. При этом, статья 16 Закона «О защите прав потребителей» прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Услуга по страхованию является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Таким образом, суд приходит к выводу, что включение в договор об использовании карты условий, предусматривающих взимание с заемщика возмещения банку суммы страхового взноса и расходов банка по уплате страхового взноса противоречит нормам гражданского законодательства, ущемляет установленные законом права ФИО2 как потребителя, а следовательно, данные условия являются недействительными. Учитывая изложенное и выписку о движении по счету истицы, на основании ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» понесенные ФИО2 убытки в размере 175 рублей 44 копеек (возмещение банку суммы страхового взноса) и 7584 рублей 29 копеек (возмещение расходов банка по уплате страхового взноса) подлежат взысканию с ответчика. Кроме того, взысканию с ответчика в пользу истицы на основании ст.395 ГК РФ подлежат проценты за пользование незаконно удержанными денежными средствами (комиссия за направление извещения клиенту, возмещение расходов банка на страхование и возмещение суммы страхового взноса) в следующем размере. ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 согласно выписке о движении по счету истицы было незаконно списано 582 рубля, просрочка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1605 дней, ставка рефинансирования на момент вынесения решения составляет 8,25% годовых, соответственно размер процентов составляет 582*8,25%/360*1605=214,07 рублей. Аналогичным образом рассчитываем размер процентов по остальным удержанным с истицы комиссиям и за соответствующие периоды просрочки общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 214,07+103,20+98,21+100,41+76,73+54,61+51,70+46,48+53,14+50,78+48,13+45,36+42,72+ +39,95+37,46+34,94+31,06+31,31+27,11+25,35+22,85+20,74+18,36+16,34+14,09+21,32+0,52=1326 рублей 94 копейки. Размер компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом объема и характера причиненных ФИО2 нравственных страданий, степени вины ответчика, суммы причитающихся выплат, а также требований разумности и справедливости, суд определяет равным 1000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ответчику была направлена претензия, в которой она просила банк возвратить денежные средства, списанные банком за направление извещения клиенту, возмещение сумм страхового взноса, расходов банка по страхованию, однако ответа на претензию от банка не поступило. Руководствуясь п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1, суд определяет размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5193 рубля 34 копейки. Согласно п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Исковые требования удовлетворены в размере 9386 рублей 67 копеек, а также 1000 рублей за требование неимущественного характера, следовательно, применяя п.п.1,3 ч.1 ст.333.19 НК РФ, п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 600 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ФИО2 к ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Взыскать с ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» в пользу ФИО2 плату за направление ежемесячного извещения по почте в размере 300 рублей, возмещение суммы страхового взноса в размере 175 рублей 44 копейки, возмещение расходов банка на страхование в размере 7584 рубля 29 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1326 рублей 94 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 10386 рублей 67 копеек. Взыскать с ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» в пользу местного бюджета штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5193 рубля 34 копейки, государственную пошлину в размере 600 рублей, а всего 5793 рубля 34 копейки. Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии мотивированного решения. Заочное решение может быть также обжаловано сторонами в <адрес>вой суд в течение 10 суток по истечении срока подачи заявления ответчиком об отмене решении, а в случае если такое заявление подано, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий: <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>