ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Сосновоборский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО6,

при секретаре ФИО3,

с участием ответчицы ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «<данные изъяты>» общества с ограниченной ответственностью к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

КБ «<данные изъяты>» ООО обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО2 был заключен кредитный договор №-СК на сумму 120000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>% годовых. ФИО2 нарушаются условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед истцом составляет: 82113 рублей 93 копейки – текущая задолженность по кредиту, 45720 рублей 56 копеек – задолженность по просроченным процентам по кредиту, 1518 рублей 60 копеек – задолженность по текущим процентам по кредиту. Расчеты задолженности прилагаются. Просит взыскать с ответчицы ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 129353 рубля 09 копеек, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 3787 рублей 06 копеек.

Представитель истца КБ «<данные изъяты>» ООО – ФИО4, действующая на основании доверенности №-Кр от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчица ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, суду пояснила, что она действительно со своей стороны допустила нарушение условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части своевременности внесения сумм в погашение кредита, в связи с потерей работы в ООО «<данные изъяты>» и значительным ухудшением ее материального положения. При этом она полагает незаконными и нарушающими ее права как потребителя условия кредитного договора, а именно п.6,7,8 гл. VI, предусматривающие взимание комиссий за выдачу кредита и за ведение ссудного счета. При получении суммы кредита в июле 2007 года она получила на руки фактически не 120000 рублей, а 115100 рублей, так как из суммы предоставленного кредита единовременно была удержана сумма комиссии за выдачу и пересчет наличных 4800 рублей, а также за открытие ссудного счета 100 рублей. Кроме того, до октября 2010 года она, выплачивая по имеющейся финансовой возможности взносы по кредиту, она также оплачивала ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 360 рублей, что по ее мнению является незаконным. Также, при исчислении образовавшейся суммы задолженности по договору истцом была незаконно учтена начисляемая сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Просит суд произвести расчет задолженности по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством, исключающим взимание с нее как с потребителя платы за навязанные услуги. Также просит учесть весьма затруднительное материальное положение, отсутствие постоянного места работы, наличие на иждивении малолетнего ребенка, 2004 года рождения, отец которого проживает отдельно от семьи и оказывает материальную помощь по содержанию ребенка не регулярно, в связи с чем, снизить сумму начисленных просроченных процентов исчисленную ко взысканию истцом.

Заслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами договор может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны в случаях существенного нарушения договора другой стороной, а так же в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «<данные изъяты>» ООО и ФИО5 заключен кредитный договор на срок до ДД.ММ.ГГГГ по процентной ставке 16 % годовых.

Согласно п.п. 6,7 главы VI договора заемщик обязан уплатить банку единовременную комиссию за выдачу и пересчет в сумме 4800 рублей и 100 рублей комиссию за открытие ссудного счета. Таким образом, при получении кредита с ответчицы банком фактически удержана сумма в размере 4900 рублей, что подтверждается графиком платежей, пояснениями ответчицы, выпиской по счету.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской федерации от 05.12.2002 г. № 202-П.

Из представленных материалов дела следует, что выдача кредита ФИО2 в рамках заключенного сторонами договора, осуществлена ответчиком после внесения заемщиком единовременного платежа за выдачу кредита, таким образом, исполнение данного требования заемщиком обуславливает выдачу кредита, выдача кредита является невозможной до момента внесения соответствующей платы. При таких обстоятельствах, указанные действия Банка нарушают положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о запрете обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4). Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При этом, комиссионное вознаграждение за предоставление кредита нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению,
заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорам (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г, N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за выдачу кредита, открытие и введение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя, следовательно, не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца расходы в размере в сумме 360 рублей ежемесячно, в качестве комиссии за ведение счета.

Таким образом, ежемесячные платежи по гашению кредита составляет:

Ответчица должна вернуть 120000 рублей - сумма кредита, уплатить проценты в размере 31972 рубля 63 копейки, всего 151972 рубля 63 копейки.

Установлено, что ответчицей уплачено по факту 86129 рублей 39 копеек, что подтверждается выпиской по счету, предоставленной истцом и пояснениями ответчицы.

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа, следует исходить из того, что ранее погашения основной суммы долга, погашаются проценты за пользование суммой займа. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, сумма уплаченная ответчицей во исполнение условий кредитного договора с истцом, должна быть учтена судом при взыскании задолженности.

1.                  86129,39 руб. - 31972,63 руб. = 54156,76 рублей – остаток, который учитывается в погашение основного долга (проценты из указанной суммы погашаются).

2.                  120000,0 руб. - 54156,76 руб. = 65843,24 рублей – основной долг.

3.                  65843,24 руб.- 4900,00 руб. (незаконно удержанные комиссии за выдачу кредита 4800 и 100 рублей за открытие ссудного счета) = 60943,24 рубля – сумма к взысканию в качестве основного долга.

Согласно п.6 гл.II кредитного договора №-СК от ДД.ММ.ГГГГ в случае несвоевременного возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку повышенные проценты в размере 45% годовых. Таким образом в соответствии с условиями договора повышенные проценты за нарушение срока возврата кредитных средств (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 409 дней) составляют 30730 рублей 42 копейки ((60943 руб. 24 коп. х 45% х 409 дн.):365дн.= 30730 руб. 42 коп).

При этом, исходя из положений ст. 333 ГК РФ, суд усматривает несоразмерность суммы процентов за нарушение срока возврата займа в размере 30730 рублей 42 копейки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд считает необходимым уменьшить размер процентов за нарушение срока возврата займа до 20000 рублей. В связи с чем, взысканию с ответчицы ФИО2 в пользу истца КБ «Канский» ООО подлежит сумма задолженности по кредиту в размере 80943 рубля 24 копейки (60943 руб. 24 коп + 20000 руб. 00 коп.).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исковые требования удовлетворены в размере 80943 рубля 24 копейки, следовательно, применяя п.п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчицы подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 2628 рублей 30 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коммерческого банка «Канский» ООО к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Коммерческого банка «Канский» ООО задолженность по кредитному договору в размере 80943 рубля 24 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 2628 рублей 30 копеек, а всего 83571 рубль 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10 дней через Сосновоборский городской суд со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>