07 июня 2012 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Петрушиной Л.М.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истицы ФИО2 – ФИО4, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита размере 500000 рублей сроком на 60 месяцев. Условиями данного договора предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.69% от суммы выданного кредита, что составляет 3450 рублей. Всего в настоящее время она уплатила ответчику указанную комиссию на общую сумму 72447 рублей 94 копейки. Считает, что указанная комиссия взимается на самом деле за обслуживание ссудного счета. Условия кредитного договора о взимании комиссии ущемляют её права как потребителя, так как законодательством в области защиты прав потребителей запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Она направила ответчику претензию с требованием возвратить уплаченные комиссии, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа до настоящего времени не последовало. Своими действиями, связанными с незаконным удержанием с неё денежных средств, ответчик причинил ей нравственные страдания, выразившееся в том, что она была вынуждена изыскивать денежные средства, которые могла бы потратить на нужды своей семьи.

Просит суд признать недействительным условие кредитного договора о взимание комиссии за расчетное обслуживание; начиная с ДД.ММ.ГГГГ исключить из графика платежей указанную комиссию в размере 3450 рублей; взыскать с ответчика, уплаченную ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 72447 рублей 94, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4762 рубля 47 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57026 рублей 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 7500 рублей.

Истица ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания была уведомлена своевременно и надлежащим образом, дело просила рассмотреть с участием своего представителя ФИО4

Представитель истицы ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст», в судебное заседание не явился о дне и времени слушания дела был уведомлен своевременно и надлежащим образом, путем направления судебного извещения заказным письмом с уведомлением о вручении, которое было получено представителем ответчика ДД.ММ.ГГГГ. О причинах неявки суду не сообщил. При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истицы ФИО4, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со ст.167, ст.168 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Часть 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 гола №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Договором об оказании услуг между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги),

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» учитывая, что Закон РФ от 07.02.1992 гола №2300-1 не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, предусмотренный п.5 ст.28 названного Закона если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно п.2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

Согласно Указанию Центрального банка РФ от 31.05.2010 года №2450-У, размер ставки рефинансирования (учетной ставки) с 03.05.2011 года составляет 8% годовых.

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 гола №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заёмщиком) с одной стороны и ОАО Национальный банк «Траст» (кредитором), с другой стороны был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 500 000 рублей на срок 60 месяцев по<адрес>.5% годовых. Заемщик обязался возвратить банку сумму кредита и уплатить проценты в размере, в сроки и на условиях договора. Данный договор был заключен посредством акцептирования ответчиком заявления (оферты) истицы о предоставлении кредита на неотложные нужды, а именно совершением действий по открытию ФИО2 банковского счета и спецкартсчета.

Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита, а также графиком платежей предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,69% от суммы кредита ежемесячно в сроки внесения платежей, которая на протяжении действия всего срока кредитного договора составляет 3450 рублей.

За период действия кредитного договора, то есть с августа 2010 года по апрель 2012 года включительно истицей было уплачено ответчику в счет погашения ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание 72447 рублей 94 копейки, что подтверждается выпиской по счету истицы и чеками от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от 31.08.1998 года №54-П. Названное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по зачислению на счет ни Федеральный закон от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

При этом суд приходит к выводу, что открытый истице ФИО2 текущий счет № используются для отражения образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату ею денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договорам.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по выдаче кредита и по его сопровождению является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Взыскание с истицы иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита (п.2.8 указанного заявления о предоставлении кредита, указание в графике платежей) противоречит нормам гражданского законодательства, ущемляет установленные законом права ФИО2 как потребителя, а следовательно, данные условия являются недействительными.

Учитывая изложенное, на основании ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» понесенные ФИО2 убытки в размере 72447 рублей 94 копеек подлежат возмещению ответчиком. Кроме того, из графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит исключению сумма ежемесячной комиссии в размере 3450 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 ответчику была направлена претензия, в которой она просила банк возвратить денежные средства, выплаченные за расчетное обслуживание по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 65547 рублей 94 копеек, исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание. Данная претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа на претензию от банка не поступило.

Таким образом, ответчиком нарушен срок удовлетворения требования истицы о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в добровольном порядке. В соответствии со ст.28, ст.31 Закона от ДД.ММ.ГГГГ №, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дней) в размере 3% от суммы подлежащих возврату денежных средств, которая составляла на момент составления претензии 65547 рублей 94 копейки (65547.94*3%*29=57026 рублей 70 копеек). Однако на основании ст.333 ГК РФ, учитывая последствия нарушения обязательств ответчиком, срок неисполнения, суд определяет взыскиваемую с ответчика неустойку равной 20000 рублей.

Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, представленному истцом и проверенному судом, суд определяет размер процентов за пользование денежными средствами истца 4762 рублей 47 копеек.

Размер компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом объема и характера причиненных ФИО2 нравственных страданий, степени вины ответчика, суммы причитающихся выплат, а также требований разумности и справедливости, суд определяет равным 2000 рублей.

Руководствуясь п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1, суд определяет размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа в размере 49605 рублей 21 копейки (72447,94+ +20000+4762,47+2000=99210 рублей 41 копейка; 99210,41*50%=49605,21).

Согласно п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Имущественные исковые требования удовлетворены в размере 97210 рублей 41 копейки, а также 2000 рублей за требование неимущественного характера, следовательно, применяя п.п.1,3 ч.1 ст.333.19 НК РФ, п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 3316 рублей 31 копейка.

Согласно ст.ст.98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе на оплату услуг представителя. Суд определяет сумму взыскания с ответчика в пользу истицы судебных расходов, с учетом сложности дела, исходя из требований разумности, в размере 7500 рублей (договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, копия квитанции серии ЛХ № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ОАО Национальный банк «Траст» об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 0,69%, то есть 3450 рублей.

Исключить из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ОАО Национальный банк «Траст», сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 3450 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу ФИО2 72447 рублей 94 копейки, уплаченные в счет ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4762 рублей 47 копеек, неустойку в размере 20000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, а всего 99210 рублей 41 копейку.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу местного бюджета г. Сосновоборска штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 49605 рублей 21 копейки, государственную пошлину в размере 3316 рублей 31 копейки, а всего 52921 рубль 52 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии мотивированного решения.

Заочное решение может быть также обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение 01 месяца по истечении срока подачи заявления ответчиком об отмене решения, а в случае если такое заявление подано, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Л.М. Петрушина