о защите прав потребителя

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Сосновоборский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Андреева Т.Д.,

при секретаре ФИО3

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (Открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № <адрес> о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (Открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № <адрес> о признании недействительными условий кредитного договора по ссудному счету, взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, ФИО4 и ответчиком был заключен кредитный договор №. На основании п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита истцом был уплачен ответчику единовременный платеж (тариф) в размере 90 000 рублей. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате данной суммы, противоречат действующему законодательству и нарушают его права как потребителя.

Также считает, что в связи с неправомерным пользованием денежными средствами в размере 90 000 рублей, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер которых составляет 13197,78 руб.

Просит суд признать недействительными, ничтожными п.п. 3.1.,3.2 договора, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета в размере 90000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13197,78 руб..

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, проценты за пользование чужими денежными средствами просил рассчитать и применить процентную ставку рефинансирования, действующую на день вынесения решения суда.

Третье лицо, не заявляющие требований на предмет спора на стороне истца ФИО4 в судебное заседание не явилась, дело просила рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № г., в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежаще уведомлен, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, доказательства, подтверждающие уважительность причины своей неявки в судебное заседание, не представил, в связи с чем, с согласия истца, дело рассматривается в порядке заочного производства.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами, договор может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны в случаях существенного нарушения договора другой стороной, а так же в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся размещение привлеченных денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 этого же Федерального закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Так в соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» при определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Согласно п. 5 данного Указания ЦБ РФ информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Пункт 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Статьей 10 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из указанных выше положений следует, что открытие и ведение ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и представляет собой внутреннюю бухгалтерскую операцию банка, которая не может рассматриваться в качестве оказываемой заемщику услуги.

На основании ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО4 (созаемщики) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (Открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № <адрес> (кредитором) был заключен кредитный договор № на предоставление ипотечного кредита на приобретение квартиры в сумме 1 840 000 рублей под 16 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3.1., 3.2 кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4% от суммы кредита, но не менее 90 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика, в том числе после уплаты тарифа. После уплаты истцом кредитору данного платежа (тарифа) в размер 90 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит им был выдан.

Поскольку условие заключенного кредитного договора, возлагающее на созаемщиков обязанности по оплате тарифа за обслуживание ссудного счета, неразрывно связанное с предоставлением кредита, суд приходит к выводу о том, что данное условие ущемляет права потребителя и является ничтожным в силу закона. Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним сумма за обслуживание ссудного счета в размере 90000 рублей.

Учитывая, что ответчик неправомерно получил от истца плату за обслуживание ссудного счета в размере 90000 рублей, на указанную сумму, в порядке ст. 395 ГК РФ, а так же в соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», подлежат уплате проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (709 дней). В размере 14 180 руб. (90000 рублей: 360 дней в году х 534 дня пользования х 8 % ставку рефинансирования : 100). При этом, при проведении расчета суд полагает необходимым применить число дней в месяце равным 30 дней, число дней в году равным 360, процентную ставку рефинансирования, действующую на день вынесения решения суда, согласно указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2583 - 8 %.

Пункт 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчиком в добровольном порядке не исполнены законные требования истца о возврате суммы уплаченной за обслуживание ссудного счета, суд полагает, что в доход бюджета муниципального образования <адрес> с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 52 090 рублей (90 000 руб. + 14180 руб.) х 50%.

Поскольку истец на основании ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст.ст. 333.19 и 333.20 НК РФ в размере 3 283,60 руб. ((90 000 руб. + 14180 руб.) – 100000 рублей) х 2% + 3 200 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (Открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № <адрес> удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1, ФИО4 и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (Открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № <адрес>, в части установления платы за открытие и обслуживание ссудного счета (пункт 3.1.,3.2 договора) ничтожным.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № <адрес>, в пользу ФИО1 сумму за обслуживание ссудного счета в размере 90 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14180 рублей. Итого 104 180 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № <адрес> в доход бюджета муниципального образования <адрес> штраф в размере 52090 рублей, государственную пошлину в сумме 3 283,60 рублей. Итого 55373,60 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения им копии заочного решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий: Т.Д. Андреева