копия
д.НОМЕР
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Долгодеревенское ДАТА
Сосновский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Огура В.И.
при секретаре судебного заседания Гайнановой Н.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда по адресу: пер. Школьный,7а, апелляционную жалобу Кулиевой Н.И. на заочное решение мирового судьи судебного участка № 3 Сосновского района Челябинской области от ДАТА
У С Т А Н О В И Л:
Кулиева Н.И. обратилась к ООО "Х*" с иском
- о признании недействительными пунктов 41,42 договора (заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика НОМЕР от ДАТА заключенного между ней и ответчиком, в части устанавливающей уплату суммы страхового взноса за личное страхование в размере 6 600 рублей и сумму страхового взноса от потери работы в размере 10 280 рублей;
- о признании недействительным пункта 3 части 1 Тарифов по обслуживанию Кредита и иным операциям по счету в рамках кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части уплаты комиссии за зачисление денежных средств на Счёт;
- о взыскании с ответчика в пользу истца суммы убытков в виде страхового взноса в размере 16 880 рублей;
- о взыскании с ответчика в пользу истицы суммы убытков в виде страхового взноса в размере 20 215 рублей 44 копеек;
- о взыскании с ответчика в пользу истца суммы убытков в виде комиссий за зачисление денежных средств на счет при уплате в кассу ответчика ежемесячных платежей по указанному кредитному договору в размере 420 рублей;
- о взыскании с ответчика в пользу истицы суммы убытков в виде комиссий за предоставление извещений в размере 696 рублей;
- о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств за пользование чужими денежными средствами по указанному кредитному договору в размере 1 891 рубль 46 копеек;
- о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей;
- о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей л.д.4-10).
В обоснование иска указано следующее.
ДАТА между истицей и ответчиком был заключен Договор/Заявка на открытие банковских счетов/Анкета заемщика НОМЕР (кредитный договор). Размер кредита составил 66 880 рублей. При заключении кредитного договора истицей оговаривалась сумма кредита 50 000 рублей, но ООО "Х*" включил в размер кредита сумму страхового взноса в размере 16 880 рублей. Обязательства истицы, как заемщика перед ООО "Х*" были исполнены в полном объеме.
По мнению истицы, условия кредитного договора о ее личном страховании, страховании от потери работы и взыскании с нее соответствующих страховых взносов ущемляют ее права, противоречат действующему законодательству о защите прав потребителей и являются недействительными в силу ничтожности, так как условиями кредитного договора (пункт НОМЕР, НОМЕР) ООО "Х*" обусловил ее обязанность застраховать указанные риски, что подтверждается страховыми полисами. Кроме того, на сумму единовременно взысканного с истицы страхового взноса в размере 16 880 рублей ответчиком также начислялись проценты за пользование кредитом, их размер за весь период кредитного договора по расчету истицы составил 20 215 рублей 44 копейки.
Пунктом 3 части 1 Тарифов ООО "Х*" по обслуживанию Кредита и иным операциям по Счёту предусмотрена комиссия за зачисление денежных средств на Счет. По мнению истицы, условия кредитного договора, изложенные в Тарифах по обслуживанию Кредита и иным операциям по Счету в виде взимания комиссии за зачисление денежных средств на Счет ущемляют ее права, противоречат действующему законодательству и являются недействительными в силу ничтожности. Размер убытков в виде комиссии за зачисление денежных средств на Счет при уплате ежемесячных платежей по расчету истицы составил 420 рублей.
Размер задолженности ответчика за пользование чужими денежными средствами по расчету истицы составил 1 891 рубль 46 копеек.
По мнению истицы, действиями ответчика нарушены её права как потребителя и сам факт нарушения прав потребителя является основанием для компенсации морального вреда, что исключает необходимость доказывания потребителем нравственных, моральных физических страданий. При данных обстоятельствах дела, с учетом своего материального положения истица оценивает размер компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей.
Заочным решением мирового судьи судебного участка № 3 Сосновского района Челябинской области от ДАТА иск удовлетворен частично л.д.40-46).
Взыскано с ответчика в пользу Кулиевой Н.И. убытки в виде комиссий за зачисление денежных средств на счет при уплате в кассу ООО "Х*" ежемесячных платежей по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 420 рублей, убытки в виде комиссий за предоставление извещений в размере 696 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 54 рубля 48 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, а всего 6 170 рублей 48 копеек.
В удовлетворении остальных исковых требований Кулиевой Н.И. отказано.
В апелляционной жалобе л.д.51-53) Кулиева Н.И. просит отменить заочное решение мирового судьи судебного участка № 3 Сосновского района Челябинской области в части отказа в удовлетворении исковых требований и принять новое решение.
Истица в судебное заседание не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении жалобы без её участия, но с участием представителя Богомоловой Т.А.
Представитель истицы Богомолова Т.А. (доверенность в деле) доводы апелляционной жалобы поддержала, также попросила взыскать компенсацию морального вреда на усмотрение суда.
Представитель ответчика К.В.Ю. попросил отказать в удовлетворении исковых требований Кулиевой Н.И., мотивируя тем, что заявления на страхование жизни и финансовых рисков, на оплату комиссии по направлению извещений Кулиева Н.И. писала добровольно и могла отказаться от данных услуг. С Тарифами банка Кулиева была ознакомлена перед подписанием договора. Таким образом, права Кулиевой нарушены не были.
Выслушав доводы представителей сторон истицы, исследовав представленные доказательства, суд считает, что заочное решение мирового судьи в части удовлетворения требований о взыскании убытков в виде комиссий за зачисление денежных средств на счет при уплате в кассу ООО "Х*" ежемесячных платежей по кредитным договорам, о взыскании убытков в виде комиссий за предоставление извещений, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по уплате услуг представителя является законным и обоснованным, но следует отменить указанное решение в части отказа в удовлетворении иска и принять новое решение об удовлетворении иска.
При этом суд исходит из следующего.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участие потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами.
Мировой судья пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитных договоров о взимании ООО "Х*" ежемесячных платежей по кредитному договору НОМЕР от ДАТА заключенному между истицей и ответчиком, ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем являются недействительными. Установив факт нарушения прав потребителей, мировой судья признал обоснованным требование о взыскании убытки в виде комиссий за зачисление денежных средств на счет при уплате в кассу ООО "Х*" ежемесячных платежей по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 420 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 54 рубля 48 копеек (ст.395 ГК РФ); убытков виде комиссий за предоставление извещений в размере 696 рублей.
Кулиевой Н.И., как гражданином, был заключен договор кредитования. Потому она пользуется правами, предоставленными потребителям в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Потому действия банка по зачислению денежных средств на счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Остальные требования Кулиевой Н.И. также подлежали удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, законом установлено, что под полной стоимостью кредита следует понимать собственно кредит и проценты по нему.
В соответствии с ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредит, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Тем самым, кредитные договоры, заключенные между истцом и ответчиком, предусматривали предоставление ООО "Х*" услуги Кулиевой Н.И. по предоставлению кредита, а истец обязан был возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Ответчик же в оспариваемых истцом пунктах кредитных договоров обусловил предоставление кредита обязанностью истца застраховать на момент предоставления кредита свою жизнь и потерю работы, финансовые риски.
Согласно п.2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Судом установлено, что в нарушение прав истца как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, предоставление ему кредита было обусловлено обязательным заключением договоров личного страхования и страхования от потери работы.
Пунктами 41,42 договора / заявки на открытие банковских счетов/анкеты заёмщика НОМЕР от ДАТА установлена уплата суммы страхового взноса на личное страхование в размере 6 600 рублей и суммы страхового взноса от потери работы в размере 10 280 рублей.
Указанные суммы были взысканы единовременно путем безналичного перечисления.
Суммы страховых взносов вошли в суммы кредитов и на них начислялись Банком проценты, предусмотренные кредитными договорами.
В настоящее время истица своевременно выплачивает сумму кредита и начисленные на заёмные средства, что подтверждается представленными им квитанциями л.д.19-22) и не опровергнуто ответчиком.
Потому имеются основания для признания недействительными пунктов 41,42 договора/заявки на открытие банковских счетов/анкеты заёмщика НОМЕР от ДАТА, заключенного между Кулиевой Н.И. и ООО "Х*", в части устанавливающей уплата суммы страхового взноса на личное страхование в размере 6 600 рублей и суммы страхового взноса от потери работы в размере 10 280 рублей.
В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.
Поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать убытки в виде страховых взносов в общем размере 16 880 рублей, в том числе: уплата суммы страхового взноса на личное страхование в размере 6 600 рублей и суммы страхового взноса от потери работы в размере 10 280 рублей, а также процентов, начисленных на сумму страхового взноса, в размере 20 215 рублей 44 копеек.
Обязанность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора не предусмотрена ни нормами ГК РФ, ни нормами Закона "О защите прав потребителей", ни нормами других федеральных законов и нормативных актов Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст.935 ГК РФ обязательное страхование вводится только федеральным законом, а на основании п.2 этой же статьи обязанность гражданина страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Доводы представителя ответчика о том, что ООО "Х*" не навязывал Кулиевой Н.И. дополнительной услуги и не обусловливал предоставление кредита обязательным заключением договоров страхования, истец заключил добровольно договоры страхования, являются необоснованными. Ответчик представил Кулиевой Н.И. тексты заявления в ООО "С*" и в ООО "Д*", которые и были подписаны истицей.
В связи с тем, что ответчик при заключении кредитных договоров нарушил права истицы, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей", то в соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" истица вправе требовать взыскания компенсации морального вреда.
Вина ответчика в причинении морального вреда истице установлена, так как ответчик навязал Кулиевой Н.И. дополнительные услуги по оплате комиссий и обусловил предоставление кредита обязательным заключением договоров личного страхования и страхования от потери работы.
Размер компенсации морального вреда определяется судом, компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, и полагает возможным определить компенсацию морального вреда в 1 000 рублей.
Руководствуясь ст.ст.327-328 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Заочное решение мирового судьи судебного участка №3 Сосновского района Челябинской области от ДАТА по делу НОМЕР в части отказа в удовлетворении исковых требований Кулиевой Н.И. - ОТМЕНИТЬ.
Принять в этой части новое решение.
Признать недействительным пункты НОМЕР,НОМЕР договора / заявки на открытие банковских счетов/анкеты заёмщика НОМЕР от ДАТА заключенного между Кулиевой Н.И. и ООО "Х*", в части устанавливающей уплату суммы страхового взноса в размере 16 880 рублей за личное страхование и страхование от потери работы.
Взыскать с ООО "Х*" в пользу Кулиевой Н.И. убытки в виде страховых взносов в размере 16 880 рублей, из которых 6 600 рублей - уплата суммы страхового взноса на личное страхование и 10 280 рублей - уплата суммы страхового взноса от потери работы; а также проценты, начисленные на сумму страхового взноса в размере 20 215 рублей 44 копейки.
Взыскать с ООО "Х*" в пользу Кулиевой Н.И. в счёт компенсации морального вреда 1 000 рублей.
Решение обжалованию в кассационном порядке не подлежит и может быть обжаловано в порядке надзора в течение 6 месяцев со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий /подпись/ В.И. Огур
Копия верна.
Решение вступило в законную силу ДАТА
Судья: