Апелляционное дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДАТА Сосновский районный суд Челябинской области в составе: Председательствующего судьи Давыдовой В.Е. При секретаре Ахмеровой И.А. Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда апелляционную жалобу Стяжкиной А.П. на заочное решение мирового судьи судебного участка № 3 Сосновского района Челябинской области от ДАТА У С Т А Н О В И Л: Стяжкина А.П. обратилась к ООО « Х*» с иском -о признании недействительным пункта 44 договора ( заявки на открытие банковских счетов/ анкеты заемщика № от ДАТА, заключенного между ООО « Х*» и Стяжкиной А.П., в части устанавливающей уплату суммы страхового взноса за страхование от несчастных случаев и болезней в размере 2801 руб., - о признании недействительными пунктов 2,3 ч.1 Тарифов по обслуживанию кредита и иным операциям по счету в рамках кредитного договора № от ДАТА в части уплаты комиссии за зачисление денежных средств на счет, - о взыскании с ответчика в пользу истицы суммы убытков в виде страхового взноса по кредитному договору в размере 2801 руб., - о взыскании с ответчика в пользу истицы суммы убытков в виде начисленных процентов на сумму страхового взноса по кредитному договору в размере 1398руб.24 коп., - о взыскании с ответчика в пользу истицы суммы убытков в виде комиссий за зачисление денежных средств на счет при уплате в кассу ООО « Х*» ежемесячных платежей по кредитному договору в размере 740 руб., - о взыскании с ответчика в пользу истицы денежных средств за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору в размере 534руб.26 коп., - о взыскании с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда в размере 5000 руб., - о взыскании с ответчика в пользу истицы расходов на оплату услуг представителя в размере 4 000 руб. В обоснование указала следующее. ДАТА она заключила с Банком кредитный договор № на сумму 31091 руб. на срок 12 месяцев под 5о% годовых для приобретения телевизора стоимостью 26290 руб. Также при покупке телевизора она приобрела по собственному желанию сертификат на обслуживание телевизора сроком на 3 года стоимостью 3490 руб. При покупке товара внесла первоначальный взнос 1490 руб. Итого размер кредита составил 28290 руб. Однако, при заключении кредитного договора Банк пунктом 44 кредитного договора включил в размер кредита сумму страхового взноса на личное страхование 2801 руб. Сумма страхового взноса была взыскана единовременно путем безналичного перечисления. После чего размер кредита составил 31 091 руб. При этом специалист Банка пояснил, что уплата страхового взноса в рамках кредитного договора является обязательным условием. Обязательств истицы как заёмщика исполнены полностью. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ обязательное страхование вводится только федеральным законом, а на основании п.2 этой же статьи обязанность гражданина страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, условиями вышеуказанных кредитных договоров Банк обязал её застраховать жизнь от несчастных случаев и болезней по договору страхования с ООО « Ч*». Указанные условия кредитного договора о страховании жизни от несчастных случаев и болезней, и о взыскании с истицы суммы страхового взноса ущемляют её права, противоречат действующему законодательству о защите прав потребителей ( п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» ) и, следовательно, являются недействительными в силу ничтожности. Сумма основного долга и проценты за пользование кредитом начислялись ответчиком исходя из размеров кредита с учетом единовременно взысканных страховых взносов. Кроме того, согласно п.п.2,3 части 1 Тарифов Банка по обслуживанию кредита и иным операциям по счету предусмотрена комиссия за зачисление платежей на счет. Размер комиссии первоначально составлял 50 руб., а затем был увеличен до 70 руб. за каждый совершенный по кредитному договору платеж. Взимание комиссии не соответствует требованиям закона. Действиями ответчика нарушены её права как потребителя. В период действия кредита она лишилась основного места работы и встала на учет в Службу занятости, получает пособие по безработице. Дополнительных доходов не имеет. Находится в разводе и одна воспитывает дочь. При данных обстоятельствах и своем материальном положении оценивает размер компенсации морального вреда в 5000 руб. Срок исковой давности по её требованиям составляет 3 года.( л.д. 4-9). Заочным решением мирового судьи судебного участка № 3 Сосновского района Челябинской области от ДАТА иск удовлетворен частично. ( л.д. 37-43). Взыскано с ООО « Х*» в пользу Стяжкиной А.П. : убытки в виде комиссий за зачисление денежных средств на счет при уплате в кассу ООО « Х*» ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДАТА в размере 740 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 80 руб. 04 коп.; расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб., а всего 3740 руб. В удовлетворении остальных исковых требований Стяжкиной А.П. отказано. В апелляционной жалобе Стяжкина А.П. просит отменить заочное решение мирового судьи судебного участка № 3 Сосновского района Челябинской области об отказе в удовлетворении исковых требований и принять новое решение ( л.д. 50-52). Истица в судебное заседание не явилась, извещена, просит дело рассмотреть в её отсутствие. Её представитель Богомолова Т.А. ( доверенность в деле ) доводы апелляционной жалобы поддержала. Представитель ответчика с доводами апелляционной жалобы и решением мирового судьи не согласен. Просит отменить решение мирового судьи и принять новое решение об отказе в иске. В обоснование указал следующее. Потребитель располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно взял на себя все права и обязанности, определенные договором. Доводы истицы о навязывании услуги в виде личного страхования являются её личным мнением, не соответствующим фактическим обстоятельствам дела. Банк при оформлении договоров о предоставлении кредитов предлагает, а не обязывает заёмщиков, воспользоваться услугами ООО « Ч*» и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев. При этом возможность получения кредита в Банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья в ООО «Ч*», о чем специально указано в заявке/договоре о предоставлении кредита и в заявлении на страхование. Банк не является стороной по договору страхования, а предоставляет только посреднические услуги. Размер оплаты страхования установлены в страховом полисе №, и по соглашению страховщика и страхователя составляет 2801 руб. Страховой полис был выдан истице на основании лично подписанного ею заявления на страхование. При этом в кредитном договоре и договоре страхования прямо предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования, условия продления срока его действия и другие. Договор страхования между истцом и ООО « Ч*» был заключен на основании свободного волеизъявления сторон. В соответствии с разделом 1 условий договора, в рамках заключенного договора, Банк открыл истице счет и обеспечил совершение операций по нему. Истица получила денежные средства, предусмотренные договором. Своей подписью в заявке она подтвердила, что до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информацию о дополнительных расходах за предоставление кредита и внесение денежных средств на счет. При этом в поле 58 заявки подпись Стяжкиной А.П. подтверждает, что ею получены Условия договора и Тарифы банка, являющиеся неотъемлемой частью договора. По условиям Тарифов в случае внесения денежных средств на счет, наличными через кассу офиса Банка группы «А», взимается комиссия в размере 35 руб., в случае внесения денежных средств на счет, наличными через кассу офиса Банка группы «В» взимается комиссия в размере 50 руб. и т.д. Кроме того, п.2.1 раздела 11 Условий договора разъяснено: плата за услуги по проведению расчетных операций по счету Банком не взимается, за исключением внесения денежных средств через кассу Банка. Подробная информация о Банке и его услугах, а также о Банках, относящихся к группе «А» или «В» или другим, размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, а также может быть получена у сотрудников Банка. Таким образом, истице была сообщена вся необходимая информация в соответствии со ст. 10 Закона « О защите прав потребителей». При заключении договора ДАТА заемщик не только знала о наличии комиссии, но и была согласна с данным условием. Требования истицы о взыскании компенсации морального вреда также не основаны на законе. Выслушав доводы представителей сторон, исследовав представленные доказательства, суд считает, что заочное решение мирового судьи в части удовлетворения требований о взыскании убытков в виде комиссий за зачисление денежных средств на счет при уплате в кассу ООО « Х*» ежемесячных платежей по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с взиманием комиссий является законным и обоснованным, но следует отменить указанное решение в части отказа в удовлетворении иска и принять новое решение об удовлетворении иска. При этом суд исходит из следующего. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» отношения с участие потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами. Мировой судья пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора о взимании ООО « Х*» ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДАТА, заключенному между ООО « Х*» и Стяжкиной А.П., ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем являются недействительными. Установив факт нарушения прав потребителей, мировой судья признал обоснованным требование о взыскании убытки в виде комиссий за зачисление денежных средств на счет при уплате в кассу ООО « Х*» ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДАТА в размере 740 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 80 руб. 04 коп ( ст. 395 ГК РФ). Стяжкина А.П. заключила договор кредитования. Потому она пользуется правами, предоставленными потребителям в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения ), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации ( утв. ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Потому действия банка по зачислению денежных средств на счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Остальные требования Стяжкиной А.П. также подлежали удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредит, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Таким образом, законом установлено, что под полной стоимостью кредита следует понимать собственно кредит и проценты по нему. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, предусматривал предоставление ООО « Х*»услуги Стяжкиной А.П. по предоставлению кредита, а истица обязана была возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Ответчик же в оспариваемом истицей пункте 44 кредитного договоров обусловил предоставление кредита обязанностью Стяжкиной А.П. застраховать на момент предоставления кредита свою жизнь от несчастных случаев и болезней. Согласно п.2 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров ( работ, услуг) возмещаются продавцом ( исполнителем ) в полном объеме. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Судом установлено, что в нарушение прав истца как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, предоставление ему кредита было обусловлено обязательным заключением договоров страхования жизни, здоровья, финансовых рисков. Пунктом 44 договора / заявки на открытие банковских счетов/анкеты заёмщика № от ДАТА установлена уплата суммы страхового взноса за страхование от несчастных случаев и болезней. Страховой взнос в размере 2801 руб. был взыскан единовременно путем безналичного перечисления. Сумма страхового взноса 2801 руб. вошла в сумму кредита и на неё начислялись Банком проценты, предусмотренные кредитным договором. Истица полностью выплатила суммы кредита и начисленные на заёмные средства, сумму страхового взноса проценты, что подтверждается представленными ею квитанциями ( л.д. 18-23) и не опровергнуто ответчиком. Потому имеются основания для признания недействительным пункта 44 договора / заявки на открытие банковских счетов/анкеты заёмщика №, заключенного ДАТА между Стяжкиной А. П. и ООО « Х*», в части уплаты заемщиком суммы страхового взноса в размере 2 801 руб. за страхование от несчастных случаев и болезней. В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. Потому с ответчика в пользу истицы следует взыскать: - убытки в виде страхового взноса в размере в размере 2 801 руб. и процентов, начисленных на сумму страхового взноса, в размере 1 398 руб. 24 коп. На указанные суммы за период их неправомерного использования ООО « Х*» в соответствии со ст. 395 ГК РФ следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере. , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 454 руб. 22 коп Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами приведен в исковом заявлении, проверен судом и не оспорен ответчиком. В связи с тем, что ответчик при заключении кредитного договора нарушил права истицы, предусмотренные Законом « О защите прав потребителей», то в соответствии со ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» Стяжкина А.П. вправе требовать взыскания компенсации морального вреда. Вина ответчика в причинении морального вреда истице установлена, так как ООО « Х*» навязал Стяжкиной А.П. дополнительные услуги по оплате комиссий и обусловил предоставление кредита обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья. Размер компенсации морального вреда определяется судом, компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, и полагает возможным определить компенсацию морального вреда в 300 руб. Доводы ответчика о том, что ООО « Х*» не навязывал Стяжкиной А.П. дополнительной услуги и не обусловливал предоставление кредита обязательным заключением договоров страхования, истица заключил добровольно договоры страхования, являются необоснованными. Взимание комиссий противоречит требованиям ст. 819 ГК РФ, п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Положения о порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения ), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации ( утв. ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П). Обязанность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора не предусмотрена нормами ГК РФ, нормами Закона « О защите прав потребителей», нормами других федеральных законов и нормативных актов Российской Федерации. Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ обязательное страхование вводится только федеральным законом, а на основании п.2 этой же статьи обязанность гражданина страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Руководствуясь ст. ст. 327-328 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Заочное решение мирового судьи судебного участка № 3 Сосновского района Челябинской области от ДАТА по делу № отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Стяжкиной А.П.. Принять в этой части новое решение. Признать недействительным пункт 44 договора / заявки на открытие банковских счетов/анкеты заёмщика №, заключенного ДАТА между Стяжкиной А.П. и ООО « Х*», в части уплаты Стяжкиной А.П. суммы страхового взноса в размере 2 801 руб. за страхование от несчастных случаев и болезней. Взыскать с ООО « Х*» в пользу Стяжкиной А.П. убытки в виде страхового взноса в размере 2 801 руб. и процентов, начисленных на сумму страхового взноса, в размере 1 398 руб. 24 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 454 руб. 22 коп. Взыскать с ООО « Х*» в пользу Стяжкиной А.П. в счет компенсации морального вреда 300 руб. Решение обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Председательствующий Копия верна. Судья В.Е. Давыдова