Решение по иску ЗАО `Р*` к Евстигнеевой С.А.

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску ЗАО «Р*» в лице филиала «Ю*» к Евстигнеевой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Р*» в лице филиала «Ю*» обратился с иском к Евстигнеевой С.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №, заключенному ДАТА в размере 280 258 руб. 47 коп., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга - 158 869 руб. 44 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 32 867 руб. 80 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета - 8 200 руб.; сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту - 45 601 руб. 37 коп.; сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту - 31 849 руб. 03 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета - 2 870 руб. 82 коп., а также расходы по уплате госпошлины 6 002 руб. 58 коп.

В обоснование ссылается на то, что ДАТА между Евстигнеевой С.А. (Заемщик) и истцом ЗАО «Р*» (Банк) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 205 000 рублей сроком на 60 месяцев под 15% годовых, перечисленный на счет Заемщика в Банке кредита, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № от ДАТА на предоставление кредита. \

По условиям кредитного договора (п.8.2 Общие условия) Заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в порядке, установленном графиком платежей. Однако в настоящее время ответчик не производит никаких выплат по кредиту, не гасит основную сумму задолженности и не оплачивает проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем образовалась задолженность. В соответствии с п.8.8.2 Общие условия при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент платит Банку штраф за просрочку ежемесячного платежа 0,9% от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В связи с наступлением события неисполнения, Банк на основании п.8.7.1. Общие условия потребовал у Заемщика досрочно погасить кредит полностью.

По состоянию на ДАТА общая сумма задолженности составила 280 258 руб. 47 коп. (л.д. 3-4)

Представитель истца в судебное заседание не явился повторно при надлежащем извещении, от исковых требований не отказался, потому суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Евстигнеева С.А. извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, представила заявление с возражениям относительно суммы штрафных санкций. (л.д. 65)

Исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлжащим удовлетворению в части.

Установлено следующее.

ДАТА Евстигнеева С.А. обратилась с заявлением в ЗАО «Р*» о предоставлении ей кредита на следующих условиях: сумма кредита 205 000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 15% годовых, сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно 820 рублей, полная стоимость кредита - 28,82 % годовых, дата первого платежа ДАТА, при этом платежи производятся ДАТА каждого месяца и сумма ежемесячных платежей составляет 6 086 руб. 4 коп., сумма ежемесячного страхового латежа 389 руб. 50 коп.

В заявлении на кредит Евстигнеева С.А. указала, что ознакомлена и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и подтверждает получение ею Общих условий на руки, о чем имеется в заявлении подпись ответчика.

(л.д.6)

К данному заявлению имеется приложение в виде графика платежей №, с которым Евстигнеева С.А. ознакомлена ДАТА, что также удостоверяет ее подпись.

(л.д. 7)

Приложением к заявлению заемщика также являются и Тарифы по потребительскому кредиту, которые вступили в действие с ДАТА, то есть до получения кредита ответчиком.

(л.д. 10-22)

Банк условия договора исполнил, перечислив сумму кредита на счет заемщика в банке №, что подтверждается выпиской по счету клиента за период с ДАТА по ДАТА (л.д. 24-28)

Ответчик Евстигнеева С.А. была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, однако нарушила условия договора, поскольку, получив сумму кредита, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и процентов, в связи с чем, у нее перед Банком у нее образовалась задолженность.

Потому был предъявлен указанный иск, подлежащий удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно Общим Условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент обязан возвратить кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит (п. 8.2.3 Условий).

При неисполнении либо ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по договору в том числе просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5-ти рабочих дней, просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, клиент обязан вернуть Банку кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору (п. 8.3.1. Условий).

В соответствии с п. 8.2 Общих условий заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей.

По условиям кредитного договора Заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере 15 % годовых.

При просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент выплачивает штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9% от суммы просроченной задолженности по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (предусмотрен Тарифами).

Из истории погашения кредита Евстигнеевой С.А. усматривается, что она не надлежащим образом исполняла условия кредитного договора: несвоевременно и не в полном размере выплачивала задолженность по кредиту и проценты, сроки платежей по кредиту неоднократно нарушены.

По состоянию на ДАТА задолженность по кредиту составляет 280 258 руб. 47 коп., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга - 158 869 руб. 44 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 32 867 руб. 80 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета - 8 200 руб.; сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту - 45 601 руб. 37 коп.; сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту - 31 849 руб. 03 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета - 2 870 руб. 82 коп.,

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что условия кредитного договора по погашению кредита и процентов неоднократно нарушались, требования ЗАО «Р*» о взыскании задолженности по договору подлежат удовлетворению.

Ответчик не заявила требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не представила доказательств, свидетельствующих о соблюдении условий кредитного договора.

Проверив представленные расчеты по определению размера кредитной задолженности, суд полагает их правильными.

В соответствии со ст. 393, 394 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также неустойку.

Однако, по заявлению ответчика суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ).

Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Поэтому в силу ч.1 ст.333 ГК РФ суду предоставлено право установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства

При этом суд учитывает, что размер пени, определенный кредитным договором в размере 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки или 324 % в год, тогда как ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 7,5% годовых.

Однако, суд принимает во внимание, что определенный размер неустойки явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, поэтому, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса полагает возможным уменьшить пени по просроченному основному долгу с 45 601 руб. 37 коп. до 4 560 руб. и пени по просроченным процентам с 31 849 руб. 03 коп. до 3 185 руб., считая подлежащую уплате неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Также суд полагает, что в иске о взыскании о взыскании комиссии за ведение счета в размере 8 200 руб. и штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере 2 870 руб. 82 коп. следует отказать по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Потому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, взимание указанных платежей является незаконным.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Потому в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 309, 333, 450, 809, 810 ГК РФ, п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Евстигнеевой С.А. в пользу ЗАО «Р*» задолженность по кредитному договору №, заключенному ДАТА в размере 199 482 руб. 20 коп., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга - 158 869 руб. 44 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 32 867 руб. 80 коп.; сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту, уменьшенная до 4 560 руб.; сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту, уменьшенная до 3 185 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 189 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд в течение 10 дней.

Председательствующий Т.Н.Куценко