Решение по иску ОАО `Р*` к Доленко В.Г., Доленко Т.В.

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску ОАО "Р*" к Доленко В.Г., Доленко Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО "Р*" просит взыскать с Доленко В.Г., Доленко Т.В. солидарно задолженность по кредитному договору в размере 101 719 руб. 43 коп. по состоянию на ДАТА, из которых основной долг - 75 993 руб. 37 коп., проценты по договору - 21 947 руб. 90 коп., сумма комиссии - 3 778 руб. 16 коп.

В обоснование указывает на следующее: ДАТА Доленко В.Г. заключил с ОАО "Р*" кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 90 000 руб. под 16 % годовых сроком до ДАТА, с порядком погашения кредита - ежемесячно, не позднее 8 числа каждого месяца, сумма ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату процентов и начисленных на кредит процентов и комиссий - 2 367 руб. 54 коп. Поручителем по договору является Доленко Т.В..

В соответствии с условиями предоставления кредита и на основании заявления ответчика, являющегося офертой по договору, Банк акцептовал заявление ответчика путем открытия на имя Доленко В.Г. банковского специального счета № и перечисления на него кредита в сумме 90 000 руб.

Доленко В.Г. не исполняет свои обязательства по своевременному и правильному осуществления платежей в счет погашении кредита и уплаты начисленных процентов, что является существенным нарушением условий договора о предоставлении кредита. В соответствии с п.4.1 клиент обязан вернуть кредит и уплатить все начисленные на него проценты не позднее ежемесячных дат (сроков) возврата кредита, указанных в параметрах Кредита.

Поручитель Доленко Т.В. отвечает перед банком солидарно за исполнение клиентом своих обязанностей по договору в том же объеме, что и клиент (п.1.3, 1.4 договора поручительства).

(л.д. 3-4)

Истец о дне и времени слушания дела извещен, в суд направлено заявление представителя ОАО "Р*" о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживают в полном объеме.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и договоре поручительства место жительства обоих ответчиков указано: АДРЕС.

По данным отдела адресно-справочной работы УФМС по Ч* области Доленко В.Г. и Доленко Т.В., зарегистрированные по АДРЕС сняты с регистрационного учета ДАТА, зарегистрированы по месту пребывания до ДАТА по АДРЕС.

По сведениям администрации Са.* сельского поселения С* района, Доленко В.Г. и Доленко Т.В. в п.Са.* в настоящее время не проживают.

Ответчики Доленко В.Г. и Доленко Т.В. извещены по адресу, указанному банком как место их жительства в АДРЕС, однако судебные извещения возвращены с отметкой «отсутствие адресатов по указанному адресу».

Поскольку место жительства ответчиков неизвестно, им назначен представитель в порядке ст. 50 ГПК РФ.

Представитель ответчиков адвокат Буторина Е.Р. с требованиями банка не согласна, поскольку ей неизвестно мнение по данному иску Доленко В.Г. Доленко Т.В.

Исследовав все представленные доказательства, суд находит иск обоснованным.

В судебном заседании установлено следующее.

Согласно заявлению - оферте от ДАТА ответчик Доленко В.Г. обратился в ОАО "Р*" и просил на условиях, указанных в настоящей оферте, а также «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды» ОАО "Р*" , Стандартных тарифах ОАО "Р*" для клиентов физических лиц и в Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды - Добросовестный заемщик» ОАО "Р*" , которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о выдаче и использовании банковской карты № к банковскому специальному счету, открытому ему Банком на основании его заявления об открытии банковского специального счета от ДАТА

В соответствии со сведениями о параметрах кредита, указанных в заявлении-оферте, сумма кредита составляет 90 000 руб., величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета - 2 367 руб. 54 коп., процентная ставка по кредиту - 16% годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета 2700 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 180 руб.

(л.д. 6 об.)

В своем заявлении-оферте Доленко В.Г. указал, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия Стандартных тарифов и Тарифы Банка, с которыми он ознакомлен до момента подписания настоящего заявления.

Доленко В.Г. обязался также в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с настоящим заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение судного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ему Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в «Параметры кредита».

(л.д. 6)

В этом же Заявлении-оферте указан номер кредитного договора - №.

В соответствии со ст.ст. 432, 435, 809, 819 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен.

Заявление-оферта содержит все существенные условия договора.

Условия данного договора Банком исполнены, что подтверждается выпиской по лицевому счету Доленко В.Г., на который ДАТА зачислена сумма 90 000 руб. (л.д. 24).

В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Доленко В.Г. в своем заявлении-оферте гарантировал, что будет исполнять обязательства по кредитному договору в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды» ОАО "Р*" , Стандартными тарифами ОАО "Р*" для клиентов физических лиц и в Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - Добросовестный заемщик» ОАО "Р*" , которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты.

В соответствии с п.4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды» ОАО "Р*" возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанными в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения (п.4.2).

В соответствии с п.6.1 Условий Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства - кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение судного счета неустойка не начисляется. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,50 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Таким образом, стороны в соответствии со ст. 330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую Клиент обязан уплатить займодавцу (Банку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Указанное соглашение заключено в требуемой законом письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

В заявлении ответчика от ДАТА содержится адресованное Банку предложение, выражающее намерения лица, направившего данную оферту, заключить договор на вполне определенных условиях.

Ответчик ознакомлен с тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - добросовестный заемщик», Информационным графиком платежей по кредитному договору № от ДАТА, а также Условиями открытия и ведения банковских специальных счетов, что подтверждается его подписями на указанных документах.

(л.д. 20-23)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ответчик Доленко В.Г. был ознакомлен с условиями предоставляемого ему кредита, знал об условиях и размерах внесения ежемесячных платежей, однако нарушил свои обязательства, сумму кредита не погашал, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту и выпиской по лицевому счету Доленко В.Г. за период с ДАТА по ДАТА счет №.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, при этом он не заявил требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не представил доказательств, свидетельствующих о соблюдении им условий кредитного договора, размер задолженности по кредитному договору не оспорил.

По представленным истцом расчетам, задолженность Доленко В.Г. перед Банком на ДАТА составляет 101 719 руб. 43 коп. по состоянию на ДАТА, из которых основной долг - 75 993 руб. 37 коп., проценты по договору - 21 947 руб. 90 коп., сумма комиссии - 3 778 руб. 16 коп.

Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заёмщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга.

Договор поручительства № от ДАТА, заключенный ОАО "Р*" с Доленко Т.В. также предусматривает, что ответственность заёмщика Доленко В.Г. и поручителя является солидарной, поручитель отвечает за исполнение заёмщиком всех его обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДАТА как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Из договора поручительства следует, что поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе: размере кредита - 90 000 руб., срок кредита - до ДАТА, размере ежемесячного платежа - 2 367 руб. 54 коп., размер процентов за пользование кредитом - 16% годовых, размере единовременной комиссии за открытие ссудного счета, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов - 0,50 % от просроченной исполнением суммы за каждый день.

Суд считает, что в иске о взыскании комиссии за ведение счета в размере 3 778 руб. 16 коп. следует отказать по следующим основаниям.

Согласно п.2.4 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды», для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размерах и порядке, указанных в разделе «параметра кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, указанных в разделе 4 настоящих Условий.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Потому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, а взимание указанных платежей является незаконным.

Учитывая изложенное, суд считает, что с ответчиков следует взыскать солидарно в пользу ОАО "Р*" задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 97 941 руб. 27 коп. по состоянию на ДАТА, из которых основной долг - 75 993 руб. 37 коп., проценты по договору - 21 947 руб. 90 коп., а в остальной части иска следует отказать.

Госпошлина подлежит взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенной части исковых требований в долях (ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 393, 810, 811 п.2, 819 ГК РФ, п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 98, 193-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Доленко В.Г., ДАТА рождения, уроженца <данные изъяты> и Доленко Т.В. ДАТА рождения, уроженки <данные изъяты> солидарно в пользу Открытого акционерного общества "Р*" задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 97 941 руб. 27 коп. по состоянию на ДАТА, из которых основной долг - 75 993 руб. 37 коп., проценты по договору - 21 947 руб. 90 коп., а в остальной части иска о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Взыскать с Доленко В.Г., Доленко Т.В. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в пользу Открытого акционерного общества "Р*" 3 138 руб. 24 коп. в равных долях с каждого.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Сосновский районный суд.

Председательствующий Т.Н.Куценко