Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА с.Долгодеревенское
Сосновский районный суд Челябинской области в составе:
Председательствующего судьи Куценко Т.Н.
При секретаре Романовой М.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску ЗАО «Ю*» у Худякову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Закрытое акционерное общество «Ю*» (прежнее наименование ЗАО «М*») просит:
- взыскать с Худякова Д.А. сумму задолженности по договору от ДАТА в размере 558 594 руб. 42 коп. (просроченная задолженность по основному долгу);
- взыскать сумму задолженности по договору от ДАТА в размере 22 621 руб. 96 коп., из которых 19 541 руб. 35 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 1 723 руб. 28 коп. - просроченные проценты, начисляемые по текущей ставке, 157 руб. 33 коп. - непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде, 1200 руб. - непогашенный штраф за вынос на просрочку;
- обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты> (VIN) №, двигат. №, ДАТА.в., <данные изъяты>, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 760 000 руб.;
- взыскать государственную пошлину в размере 13012 руб. 10 коп.
В обоснование указывает следующее: ДАТА между ЗАО «М*» и Худяковым Д.А. был заключен кредитный договор, по которому Банк принял на себя обязательство предоставить \Заемщику кредит 1 600 000 руб. для приобретения у ООО «А*» автомобиля марки <данные изъяты> (VIN) №, двигатель №, ДАТА.в., <данные изъяты>, под 13 % годовых с датой полного погашения кредита - до ДАТА, а Заемщик обязался ежемесячно возвращать кредитору сумму кредита и уплачивать проценты за пользование в размере 36 408 руб.
Банк свои обязательства исполнил, что подтверждается выпиской по рублевому счету Заемщика.
Исполнение Заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору было обеспечено договором залога от ДАТА, в соответствии с которым автомобиль марки <данные изъяты> (VIN) №, двигатель №, ДАТА.в., цвет <данные изъяты>, был передан Банку в качестве залога.
ДАТА между ЗАО «М*» и Худяковым Д.А. был заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты: вид карты - <данные изъяты>, сумма лимита - 53 000 руб., ставка 21% годовых, штраф за каждую своевременно неуплаченную в соответствии с договором сумму - в погашение задолженности - 600 руб., неустойка на сумму несанкционированного перерасхода - 0,2 % а каждый день.
Факт получения и использования кредита подтверждается выданной кредитной картой с лимитом 53 000 руб. и историей погашения задолженности по кредитной карте.
Ответчик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской движения по счету.
В связи с этим ДАТА Банк приостановил начисление процентов Ответчику и своим письмом от ДАТА уведомил Заемщика о досрочном истребовании кредита, объявил всю сумму к погашению в течение 3-х рабочих дней, что не было исполнено.
На дату предъявления иска задолженность ответчика оставляет по договору от ДАТА составляет 558 594 руб. 42 коп. (просроченная задолженность по основному долгу).
Задолженность по договору от ДАТА составляет 22 621 руб. 96 коп., и которых 19 541 руб. 35 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 1 723 руб. 28 коп. - просроченные проценты, начисляемые по текущей ставке, 157 руб. 33 коп. - непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде, 1200 руб. - непогашенный штраф за вынос на просрочку
По двум договорам задолженность Худякова Д.А. составляет 581 216 руб. 38 коп.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств на основании ст. 348 ГК РФ обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты> (VIN) №, двигатель №, ДАТА.в., черный, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 760 000 руб.
Стоимость автомобиля, являющегося предметом залога, определяется путем умножения стоимости нового автомобиля на коэффициент остаточной стоимости, приведенный в таблице остаточной стоимости автомобилей и микроавтобусов (публикация на сайте компании), специализирующейся на комиссии подержанных автомобилей). Коэффициент остаточной стоимости автомобиля ДАТА выпуска при среднем пробеге 135 000 км до 150 000 км в ДАТА составляет 0,38. Стоимость автомобиля в ДАТА., согласно п.1.2 Договора о залоге составляла 469 545 руб., с учетом коэффициента рыночная цена автомобиля на момент обращения взыскания составляет 2 000 000 х 0,38 = 760 000 руб.
(л.д. 3-5)
Слушание дела было отложено в связи с неявкой ответчика для его повторного извещения, поскольку судебное извещение было вручено не Худякову Д.А., а иному лицу - Х.Е.А..
(л.д. 149-150)
В соответствии с Уставом, наименование Банка ЗАО «М*» изменено на ЗАО «Ю*» (решение единственного акционера № от ДАТА)
(л.д. 110-111)
Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.
(л.д. 148, 156)
В соответствии со справкой отдела адресно-справочной работы УФМС России по Челябинской области Худяков Д.А. зарегистрирован по месту жительства по АДРЕС. (л.д. 153)
По сведениям Администрации Р* сельского поселения на жилплощади, принадлежащей Худякову Д.А. по АДРЕС, зарегистрированы по месту жительства: Х.Е.А. ДАТАр., Х.А.Д., ДАТАр., Х.В.Д., ДАТАр., Худяков Д.А..
Худяков Д.А. зарегистрирован и проживает по указанному адресу с ДАТА по настоящее время.
Ответчик Худяков Д.А. извещен как по месту регистрации, указанному им в анкете заемщика, так и по адресу, представленному суду администрацией Р* сельского поселения и УФМС России по Челябинской области, в суд не явился, оба конверта с судебной корреспонденцией возвращен обратно в суд с отметкой «истек срок хранения», ответчик о причинах неявки не известил, об отложении слушания дела не просил.
При проверке обоснованности возвращения органом почтовой связи судебного уведомления "в связи с истечением срока хранения" подлежат применению утвержденные Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 N 221 Правила оказания услуг почтовой связи, а также введенные в действие Приказом ФГУП "Почта России" от 31.08.2005 N 343 "Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", в силу п. 2.1 которых прием заказных писем и бандеролей разряда "Судебное" осуществляется в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи в части приема письменной корреспонденции.
При неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда "Судебное" в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются вторичные извещения.
Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда "Судебное" возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи. Плата за возврат указанных почтовых отправлений не взимается (п. 3.4 и 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное").
Тем самым возвращение в суд неполученного адресатом заказного письма с отметкой "по истечении срока хранения" не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением копии судебного акта. В таких ситуациях добросовестность органа почтовой связи по принятию всех мер, необходимых для вручения судебного акта, предполагается, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.
На основании изложенного, суд полагает ответчика извещенным должным образом.
Исследовав все представленные доказательства, суд находит иск обоснованным.
В судебном заседании установлено следующее.
ДАТА Худяков Д.А. обратился в ЗАО «М*» с заявлением на получение кредита на сумму 2 000 000 руб. На 60 месяцев на приобретение автомобиля марки <данные изъяты> (л.д. 25).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ ДАТА между ЗАО «М*» и Худяковым Д.А. был заключен кредитный договор №, по которому Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит 1 600 000 руб. для приобретения у ООО «А*» автомобиля марки <данные изъяты> (VIN) №, двигатель №, ДАТАв., цвет <данные изъяты>, под 13 % годовых с датой полного погашения кредита - до ДАТА, а Заемщик обязался ежемесячно возвращать кредитору сумму кредита и уплачивать проценты за пользование в размере 36 408 руб. (л.д. 14-19)
Своевременное и полное исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено договором о залоге от ДАТА, согласно которому Худяков Д.А. передал Банку в залог автомобиль марки <данные изъяты> (VIN) №, двигатель №, ДАТА.в., цвет черный.
В соответствии с п.2.3 договора о залоге первоначальная продажная цена автомобиля будет определена Банком совместно с залогодателем до его реализации. Банк может отказаться от своего права обратить взыскание на автомобиль в любое время до момента его реализации в случае исполнения обязательств.
(л.д.20-21)
Банк исполнил условия кредитного договора и на основании заявления заёмщика зачислил сумму кредита за машину марки <данные изъяты> (VIN) №, двигатель №, ДАТАв., цвет <данные изъяты> на текущий рублевый счет заемщика в Банке, что подтверждается выпиской по рублевому счету заемщика.
В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ УК к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязывался осуществлять погашение кредита и уплачивать начисленные на его сумму проценты ежемесячно по 12 календарным дням месяца (п.3.3)
Однако Худяков Д.А. неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, допускал просрочку погашения кредита, уплаты процентов, что подтверждается историей погашения кредита.
( л.д. 22-23)
Кредитным договором предусмотрено, что Банк вправе досрочно истребовать Сю сумму задолженности по кредиту и начисленным процентам в случае непогашения Заемщиком основного долга и (или) процентов в сроки, оговоренные Договором, что соответствует требованиям ч. 2 ст. 811 ГК РФ.
Ответчик существенно нарушил условия кредитного договора.
О возможности досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом в случае нарушения условий кредитного договора ему известно (п.5.3.1 кредитного договора).
ДАТА Банк направил Худякову Д.А. требование о досрочном погашении образовавшейся задолженности по кредиту в сумме 704 594 руб. 48 коп. в полном объеме на счет для последующего безакцептного списания для погашения задолженности по кредиту в течение 3-х дней (л.д. 92), однако ответчик задолженность по кредитному договору в полном размере не погасил, в связи с чем истец обратился в суд.
Ответчик не заявил требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не представил возражений против иска, не оспорил размер долга, не представил доказательств, свидетельствующих о соблюдении им условий кредитного договора.
Также подлежат удовлетворению и требования об обращении взыскания на заложенное имущество и определении начальной продажной цены, поскольку должник своих обязательств по погашению кредитного долга не исполнил, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
В силу положений ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Поскольку Худяков Д.А. не исполняет свои обязательства по кредитному договору, то в соответствии с условиями договора о залоге имущества следует обратить взыскание на предмет залога в обеспечение обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДАТА
Суд принимает во внимание, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца и потому нет оснований полагать, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ при обращении взыскания на предмет залога в судебном порядке в решении суда указывается начальная продажная цена заложенного имущества.
В договоре о залоге от ДАТА начальная цена продажи переданного в залог имущества не определена.
В соответствии с п.2.3 договора о залоге от ДАТА первоначальная продажная цена автомобиля будет определена Банком совместно с залогодателем до его реализации. Банк может отказаться от своего права обратить взыскание на автомобиль в любое время до момента его реализации в случае исполнения обязательств.
Сведений о совместном определении первоначальной продажной цены автомобиля суду не представлено.
Банк просит установить начальную продажную стоимость автомобиля, являющегося предметом залога, в размере 760 000 руб., ссылаясь на то, что коэффициент остаточной стоимости, приведенный в таблице остаточной стоимости автомобилей и микроавтобусов (публикация на сайте компании), специализирующейся на комиссии подержанных автомобилей) по автомобилю ДАТА года выпуска при среднем пробеге 135 000 км до 150 000 км в ДАТА составляет 0,38. (л.д. 91)
Стоимость автомобиля в ДАТА., согласно п.1.2 Договора о залоге составляла не 469 545 руб., как указано в иске, а 2 000 000 руб., потому с учетом коэффициента 0,38 рыночная цена автомобиля составляет 760 000 руб. (2 000 000 х 0,38).
Суд учитывает, что ответчик не представил суду иных сведений о фактической рыночной стоимости своего автомобиля, в том числе, акт оценки с указанием стоимости имущества с учетом его износа, поэтому при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, полагает возможным определить ее в размере 760 000 руб.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по договору № от ДАТА на основании ст. 348 ГК РФ следует обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты> (VIN) №, двигатель №, ДАТА.в., <данные изъяты>, установить начальную продажную стоимость в размере 760 000 руб.
Также подлежат удовлетворению и требования в части взыскания с Худякова Д.А. задолженности по договору от ДАТА
Установлено, что ДАТА Худяков Д.А. обратился в ЗАО «М*» с заявлением на получение кредитной банковской карты, в котором просил выпустить на его имя кредитную банковскую карту ЗАО М* на следующих условиях и на условиях, изложенных в «Стандартных правилах выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО М*».
В заявлении на получение кредита были указаны: вид карты - <данные изъяты>, сумма лимита - 53 000 руб., ставка 21% годовых, штраф за каждую своевременно неуплаченную в соответствии с договором сумму в погашение задолженности по кредиту - 600 руб., пеня на сумму просроченной задолженности - 24% годовых, неустойка на сумму несанкционированного перерасхода - 0,2 % за каждый день.
(л.д. 93-97)
Факт получения использования кредита на указанных выше условиях подтверждается выдачей Худякову Д.А. кредитной картой с лимитом 53 000 руб. и историей задолженности по кредитной карте, что свидетельствует об исполнении Банком своих обязательств.
(л.д. 99-109)
В соответствии со ст. 809, 819 ГК РФ суд полагает, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен.
В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Ответчик Худяков Д.А. был ознакомлен с порядком предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, был с ним согласен, что подтверждено его подписями в Стандартных правилах выпуска и использования кредитной банковской карты ММБ (далее Правила) и кредитной заявке.
Согласно п. 4.1 Правил кредит может быть использован до даты полного погашения кредита.
За пользование кредитом Клиент уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении, Проценты начисляются за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя и фактического числа дней в году. Проценты за пользование кредитом за календарный месяц уплачиваются по истечении 25 календарных дней, следующих за днем окончания этого месяца, в течение периода до следующего 25 числа, но не позднее даты полного погашении кредита (п. 4.5 Правил).
В соответствии с п.4.8 Правил клиент обязан не позднее 25 числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 10% от суммы использованной и непогашенной части кредита (основной долг), зафиксированной на 0 часов 0 минут 1 числа этого месяца.
(л.д. 94)
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Ответчик был ознакомлен с условиями предоставляемого ему кредита, знал об условиях и размерах внесения ежемесячных платежей, о возможности взыскания с него неустойки (п.8.1, 8.2 Правил), однако нарушил свои обязательства, сумму кредита не погашал, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту.
Пунктом 6.1 Правил предусмотрено право Банка досрочного истребования по всем суммам, причитающимися банку по договору в случаях, в том числе, если клиент не произведет в установленные договором сроки платеж и погашение любой суммы в соответствии с условиями договора, что соответствует требованиям ч. 2 ст. 811 ГК РФ.
Ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, в связи с чем ДАТА Банк направил Худякову Д.А. требование о досрочном погашении образовавшейся задолженности по кредиту в сумме 22 621 руб. 96 коп. в полном объеме на счет для последующего безакцептного списания для погашения задолженности по кредиту в течение 3-х дней (л.д. 98), однако ответчик задолженность по кредитному договору в полном размере не погасил, в связи с чем истец обратился в суд.
По представленным истцом расчетам, задолженность Худякова Д.А. на ДАТА составляет 22 621 руб. 96 коп., из которых:
-19 541 руб. 35 коп. - просроченная задолженность по основному долгу,
-1 723 руб. 28 коп. - просроченные проценты, начисляемые по текущей ставке,
-157 руб. 33 коп. - непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде,
1200 руб. - непогашенный штраф за вынос на просрочку.
Проверив расчеты, суд полагает их правильными.
Худяков Д.А. не заявил требований о признании недействительным указанного договора от ДАТА полностью или в части, не представил доказательств, свидетельствующих о соблюдении им условий договора.
В то же время, исполнение данного обязательства не было обеспечено договором о залоге автомашины марки <данные изъяты> (VIN) №, двигатель №, ДАТАв., цвет <данные изъяты> и потому не подлежат удовлетворению требования в части обращении взыскания на предмет залога с целью обеспечения исполнения обязательств Худякова Д.А. по договору от ДАТА с ЗАО М*.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию и расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 13 012 руб. 10 коп.
Руководствуясь ст. ст. 309, 348, 350, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 193-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Ю*» (прежнее наименование ЗАО «М*») удовлетворить.
Взыскать с Худякова Д.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Ю*» сумму задолженности по договору № от ДАТА в размере 558 594 руб. 42 коп. (просроченная задолженность по основному долгу);
Обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты> (VIN) №, двигатель №, ДАТА.в., цвет <данные изъяты>, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 760 000 руб.
Взыскать с Худякова Д.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Ю*» сумму задолженности по договору от ДАТА в размере 22 621 руб. 96 коп., из которых:
- 19 541 руб. 35 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;
- 1 723 руб. 28 коп. - просроченные проценты, начисляемые по текущей ставке;
- 157 руб. 33 коп. - непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде;
- 1200 руб. - непогашенный штраф за вынос на просрочку;
Взыскать с Худякова Д.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Ю*» государственную пошлину в размере 13012 руб. 10 коп.
Председательствующий Т.Н.Куценко