Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

С участием ответчика Колмыкова А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ЗАО «Р*» в лице филиала «ЮУ*» к Колмыкову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Р*» просит взыскать с Колмыкова А.Г. задолженность в размере 152 020 руб. 41 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 240 руб. 40 коп.

В обоснование указано следующее: ДАТА между ОАО Импортно-экспортный банк «И*» и Колмыковым А.Г. был заключен кредитный договор на предоставление кредита «народный кредит» в размере 130 000 руб. под 13 % годовых на срок 36 месяцев.

Банк свои обязательства выполнил, зачислив кредит на счет заемщика в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.

ДАТА ОАО Импортно-экспортный банк «И*» прошел реорганизацию в форме присоединения к ЗАО «Р*», который является правопреемником ОАО «РА*» от ДАТА, уведомлением о постановке на налоговый учет от ДАТА, выпиской из ЕГРЮЛ о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения от ДАТА

Согласно изменениям № ЗАО «Р*» является полным правопреемником ОАО Импортно-экспортный банк «И*» в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам, включая обязательства, оспариваемые сторонами, в соответствии с передаточным актом.

В соответствии с п.3.3.1 Правил, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий банка осуществляется заемщиком в сроки, указанные в Графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа перечислить на счет денежные обязательства в размере, равном размеру очередного платежа. В настоящее время ответчик не производит погашение основной суммы долга и оплату процентов за пользование земными денежными средствами. По состоянию на ДАТА задолженность составляет 152 020 руб. 41 коп., из которых: проценты за пользование кредитом 11 534 руб. 23 коп., сумма основного долга - 67 677 руб. 05 коп., комиссия - 14 531 руб. 71 коп., штраф за просроченную комиссию - 7 948 руб. 85 коп., штраф за просроченные выплаты по основному долгу - 44 019 руб. 35 коп., штраф за просроченные выплаты по процентам - 6 309 руб. 22 коп.

                                                                                                         (л.д. 3-4)

Истец извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, поддерживает исковые требования в полном объеме.                                                                                                                              

Ответчик Колмыков А.Г. получение суммы кредита не оспаривает, но указывает на то, что прекращение уплаты за кредит было вызвано тяжелой финансовой ситуацией в семье - тяжелым заболеванием жены и необходимостью увольнения на пенсию для ухода за ней, представляет в обоснование своих доводов свидетельство о болезни, выданное <данные изъяты> по освидетельствованию Колмыковой О.А., приказ начальника учреждения ЯВ-№ от ДАТА <данные изъяты> об увольнении из <данные изъяты> по выслуге лет Колмыкова А.Г., просит применить ст.333 ГК РФ, ссылаясь на несоразмерность неустойки последствиям неисполнения денежного обязательства, ссылается на незаконность взимания с него комиссии за ведение и открытие ссудного счета.

           Исследовав представленные доказательства, суд находит иск обоснованным.

           Установлено следующее.

           ДАТА Колмыков А.Г. обратился в ОАО Импортно-экспортный банк «И*» с заявлением № на предоставление кредита на следующих условиях: сумма кредита - 130 000 руб., срок кредита - 30 месяцев; размер процентов за пользование кредитом - 13% годовых; размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа - 500 руб.; график платежей, в котором отражены сроки и общая сумма очередного платежа с указанием размера суммы процентов, суммы основного долга по кредиту, суммы комиссии за ведение ссудного счета. (л.д. 13)

Заемщик с условиями кредитного договора был согласен, что подтверждается его подписью на заявлении о предоставлении кредита, на тарифах филиала «Челябинский» ОАО «И*» по программе «Народный кредит», а также на Правилах предоставления ОАО «И*» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям. (л.д. 13-16)

Факт получения денежных сумм по кредитному договору от ДАТА, заключенному с ОАО Импортно-экспортный банк «И*» ответчиком не оспаривается.

ДАТА ОАО Импортно-экспортный банк «И*» реорганизован в форме присоединения к ЗАО «Р*», который является правопреемником ОАО «РА*» от ДАТА

Согласно изменениям № ЗАО «Р*» является полным правопреемником ОАО Импортно-экспортный банк «И*» в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам, включая обязательства, оспариваемые сторонами, в соответствии с передаточным актом.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.п. 3.3.1, 3.3.2 Правил предоставления ОАО «И*» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий банка осуществляется заемщиком в сроки, указанные в Графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа перечислить на счет денежные обязательства в размере, равном размеру очередного платежа.

           Из лицевого счета заёмщика усматривается, что он принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняет, уплата платежей по кредиту с июля 2008г. не производится.

По состоянию на ДАТА задолженность составляет 152 020 руб. 41 коп., из которых: проценты за пользование кредитом 11 534 руб. 23 коп., сумма основного долга - 67 677 руб. 05 коп., комиссия - 14 531 руб. 71 коп., штраф за просроченную комиссию - 7 948 руб. 85 коп., штраф за просроченные выплаты по основному долгу - 44 019 руб. 35 коп., штраф за просроченные выплаты по процентам - 6 309 руб. 22 коп.

           В связи с этим был предъявлен указанный иск.

           Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

           В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

           Размер задолженности определен в соответствии с условиями кредитного договора.

           Неустойка рассчитана с учетом внесенных заемщиком платежей с сумм просроченных платежей по кредиту и по процентам.

           Расчет задолженности по состоянию на ДАТА произведен верно.

Однако, суд полагает обоснованными доводы ответчика о незаконности взимания с него комиссии за ведение ссудного счета.

Суд считает, что в иске о взыскании комиссии за ведение счета в размере 14 531 руб. 71 коп. и штрафа за просроченную комиссию в размере 7 948 руб. 85 коп. следует отказать по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Потому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и является незаконным.

Согласно ст. 393, 394 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также неустойку.

           Стороны в соответствии со ст. 330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую заёмщик и его поручители обязаны уплатить займодавцу (Банку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

           Указанное соглашение заключено в требуемой законом письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

           Потому истец вправе требовать взыскания с ответчика неустойки.

Однако, ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ.

Согласно статье 330Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из смысла пункта 42совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.

Суд при этом учитывает, что неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, а проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из того, что заявленная истцом неустойка - штраф за просроченные выплаты по основному долгу в размере 44 019 руб. 35 коп. и штраф за просроченные выплаты по процентам в размере 6 309 руб. 22 коп., существенно превышает установленную Центральным банком Российской Федерации среднюю ставку рефинансирования, действующую на момент принятия решения, при этом кредитные средства выданы под 13% годовых, то потому, оценивая представленные доказательства и учитывая все обстоятельства данного дела, суд полагает возможным уменьшить сумму штрафа за просроченные выплаты по основному долгу до 4 400 руб., а штраф за просроченные выплаты по процентам, уменьшить до 630 руб.

           Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика (ст. 98 ГПК РФ).

        Руководствуясь ст. ст. 330, 333, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с Колмыкова А.Г. в пользу ЗАО «Р*» задолженность по кредитному договору от ДАТА, заключенному между ОАО Импортно-экспортный банк «И*» и Колмыковым А.Г., по состоянию на ДАТА в размере 84 241 руб. 28 коп., из которых:

- сумма основного долга - 67 677 руб. 05 коп.;

- проценты за пользование кредитом - 11 534 руб. 23 коп.;

- штраф за просроченные выплаты по основному долгу, уменьшенный до 4 400 руб.;

- штраф за просроченные выплаты по процентам, уменьшенный до 630 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Колмыкова А.Г. в пользу ЗАО «Р*» расходы по государственной пошлине в размере 3 790 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд в течение 10 дней.

Председательствующий                                             Т.Н.Куценко