Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДАТА Сосновский районный суд Челябинской области в составе: Председательствующего судьи Давыдовой В.Е. При секретаре Ахмеровой И.А. Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Андреевой Н.В. к ООО « Р*» о взыскании комиссии, убытков и морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Андреева Н.В. просит взыскать с ООО « Р*» оплаченную ею комиссию за открытие ( ведение ) ссудного счета в размере 39 200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 538 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 5 000 руб. В обоснование указала следующее. ДАТА между Андреевой Н.В. и ООО «Р*» ( далее Банк) был заключен кредитный договор на следующих условиях:сумма кредита - 80 000,00 рублей; срок кредита - 36 мес.; размер процентной ставки - 13,03%, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1120.00 рублей в месяц. Свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и по выплате комиссии за (открытие) ведение ссудного счета Андреева Н.В. исполнила. Обстоятельство, взимание комиссии за (открытие) ведение ссудного счета Андреева Н.В. считает противоречащим законодательству РФ, а также условием, ущемляющим право Потребителя, а полученное неосновательным обогащением. Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права Потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Потому Банк должен возвратить уплаченную ею комиссию, а также выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Комиссия списана 28 раз за 36 месяцев. Проценты составляют 3538 руб. 49 коп. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Нарушение права потребителя уже влечет за собой определенный спор, а соответственно и нравственные переживания. Моральный вред Андреева Н.В. оценивает в 3 000 рублей. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Так как права Андреевой Н.В. были нарушены, она обратилась за оказанием юридических услуг. Стоимость услуг составило 5 тысяч рублей. Истица просит дело рассмотреть в её отсутствие, иск поддерживает. Ответчик просит дело рассмотреть в отсутствие представителя, с иском не согласен. Просит применить исковую давность, так как течение срока исковой давности началось ДАТА и предусмотренный п.1 ст. 181 ГК РФ трехгодичный срок давности истек. В возражениях на иск указал следующее. Право Банка по соглашению к клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990г. « О банках и банковской деятельности». Банк в кредитном договоре указал из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги ( предоставление кредита). В рамках кредитного договора Банк оказывает заёмщику одну платную услугу- предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги ( выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую Банк оказывает клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом соответствует действующему законодательству. Перечень банковских операций, за которые можно взимать комиссию, законом не ограничено.Банк согласно ст.10 Закона РФ « О защите прав потребителей» обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Эти требования были выполнены. Истец по доброй воле заключил кредитный договор и ещё до подписания договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита, был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования. Основания для взыскания морального вреда отсутствуют, так как отсутствует вина Банка, не представлено доказательств причинения ему Банком нравственных и физических страданий. Исследовав представленные доказательства, суд находит иск обоснованным. Установлено следующее. ДАТА между Андреевой Н.В. и ООО «Р*» был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил кредит 80 000,00 рублей на срок 36 месяцев под процентную ставку 13,03% с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1120.00 рублей. Свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и по выплате комиссии за (открытие) ведение ссудного счета Андреева Н.В. исполнила. Суд считает, что взимание Банком комиссии в размере 1120 руб. в месяц за ведение ссудного счета является нарушением Закона о защите прав потребителей. Высший Арбитражный суд Российской Федерации в постановлении Президиума от ДАТА № разъяснил следующее. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДАТА N №) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, включение их в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 данного Закона Банк России указанием от ДАТА N № "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Доводы ответчика о том, что включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом соответствует действующему законодательству; перечень банковских операций, за которые можно взимать комиссию, законом не ограничено, и потому положения кредитного договора не является ущемляющим права потребителя, не состоятельны. Фактически открытый Андреевой Н.П. счет являлся ссудным счетом, который не являлся банковским счетом, и использовался для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Взимание комиссии за открытие и обслуживание данного счета является незаконным. Доводы Банка о том, что кредитный договор был заключен по желанию истца, информация о полной стоимости кредита, в том числе и о комиссии за обслуживание счета, была ему известна до подписания договора, истца к заключению данного договора никто не принуждал, не состоятельны. Текст кредитного договора разработан Банком, заёмные средства предоставлялись ответчиком на его условиях. Заёмщик не имел возможности изменить условия кредитного договора. Кроме того, в силу положений действующего законодательства условие кредитного договора, заключенного между сторонами, о взимании комиссий является ничтожным. Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) ( п.1). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. ( п.2). В силу п.2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части ( ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, условие кредитного договора от ДАТА о взимании комиссии за ведение ссудного счета, является ничтожным в силу закона без признания его таковым судом. Согласно п.1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Банк заявил о применении исковой давности. Однако с Андреевой Н.В. взималась комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно, потому срок исковой давности следует исчислять по каждому платежу отдельно. Иск предъявлен ДАТА Истцом заявлены требования о взыскании комиссии, уплаченной за период с ДАТА по ДАТА, то есть в течение трехлетнего срока исковой давности. Потому требования о взыскании выплаченной истцом комиссии в размере 39 200 руб. за период с ДАТА по ДАТА подлежат удовлетворению. Размер уплаченной комиссии в сумме 39 200 руб. подтверждается выпиской по лицевому счету, выданной Банком ( л.д. 8-10). Получение Банком комиссии в размере 39 200 руб. является неосновательным обогащением. Согласно п.1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств ( п. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации). Со дня внесения первого ежемесячного платежа в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета Банк знал о неосновательности получения денежных средств от Андреевой Н.В. Потому ответчик обязан выплатить истице проценты, установленные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. С ДАТА ставка рефинансирования Центрального банка России составляет 8,25% годовых. Проценты подлежат взысканию со дня их уплаты по ДАТА ( дата указана истцом ). Итого проценты составляют : 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней с ДАТА по ДАТА - 1073 дня, проценты 275 руб. 40 коп. ( 1120 руб. х 1073 дня х 8,25% : 360 дней : 100 ), 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней - 1120, проценты 267,19 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней-1011, проценты 252, 30 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней -953, проценты 244,60руб., 2088руб. уплачено ДАТА, количество дней-786, проценты 376,10 руб,, 2294,40руб. уплачено ДАТА, количество дней-673, проценты 353,86 руб, 3441,60 руб. уплачено ДАТА, количество дней-641,проценты 505,56 руб., 3441,60 руб. уплачено ДАТА, количество дней-610, проценты 481,11руб., 2174,40 руб. уплачено ДАТА, количество дней-577,проценты 287,52руб., 1120 руб. уплаченоДАТА, количество дней-549, проценты 140,91руб., 1120руб. уплачено ДАТА, количество дней -519, проценты 133,21 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 493, проценты 126,54руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 463, проценты 118,84 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 429, проценты 110,11 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 399, проценты 102,40 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 368, проценты 94,45 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 336, проценты 86,24руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 309, проценты 79,31 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 280, проценты 71,87 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 248, проценты 63,65 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 222, проценты 58,98 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 160, проценты 41 руб. 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 78, проценты 20,02 руб., 1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 44, проценты 11,30 руб. Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 4 669 руб. 25 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. При этом суд не выходит за пределы заявленных требований, так как Андреева Н.В. просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, но при расчете процентов допустила арифметическую ошибку. Основания для взыскания денежной компенсации морального вреда отсутствуют, так как истец не представила суду доказательств того, что по вине Банка ей причинены нравственные или физические страдания. Оснований для взыскания с ответчика в пользу Андреевой Н.В. расходов на оплату юридических услуг не имеется, так как представитель истицы не принимал участие в судебном заседании. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с ООО « Р*» в пользу Андреевой Н.В. оплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 39 200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 669 руб. 25 коп. В иске о взыскании денежной компенсации морального вреда и расходов на оплату юридических услуг Андреевой Н.В. отказать. Взыскать с ООО « Р*» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 516 руб. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Сосновский районный суд. Председательствующий <данные изъяты> <данные изъяты> В.Е. Давыдова
1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 189, проценты 48,51 руб.,
1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 129, проценты 33,11руб.
1120 руб. уплачено ДАТА, количество дней 100, проценты 25,67 руб.,