Именем Российской Федерации ДАТА с. Долгодеревенское Сосновский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Куценко Т.Н. при секретаре Синицыной Н.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Национальный банк «Т*» (ОАО) к Бухарину А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Бухарина А.Л. к Национальному банку «Т*» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм У С Т А Н О В И Л: ОАО Национальный банк «Т*» обратился в суд с иском к Бухарину А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДАТА Бухарин А.Л. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 122 661 рубль на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту о заключении с банком кредитного договора, договора банковского счета. Кредит был предоставлен Бухарину А.Л. путем зачисления суммы кредита в размере 122 661 рубль на его счет в день открытия счета. Погашение задолженности осуществляется согласно графику, равными по сумме платежами в размере 4074 рубля 46 копеек и последним платежом 4129 рублей 21 копейка. Ответчик свои обязательства не исполнил, что привело к образованию задолженности, которую банк просит взыскать с ответчика. Бухарин А.Л. обратился в суд со встречным иском к ОАО Национальный банк «Т*» о признании недействительными условия договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание, взыскании уплаченной комиссии и страховой премии в сумме 21 784 рубля 56 копеек, мотивируя тем, что ДАТА он обратился в банк с заявлением о выдаче ему кредита на неотложные нужды. Он подписал необходимые документы и получил сумму в размере 108500 рублей через банкомат банка. При получении кредита банк ему выдал карту MasterCardUnembossed, а также застраховал его жизнь и здоровье в ЗАО «А* ». При оформлении кредита ему пояснили, что расходы по страхованию будут оплачены банком. Как выяснилось впоследствии, он заплатил комиссию за зачисление денежных средств по кредиту на карту, а также сумму страховой премии. Кроме того, в соответствии с заключенным договором, он вынужден оплачивать комиссию за ведение банковского счета. При получении кредита у него не было намерений получать банковскую карту, но сотрудники банка внушили ему, что карта нужна для удобства при погашении кредита. Истец ОАО Национальный банк «Т*» представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Возражает против удовлетворения встречного искового заявления Бухарина А.Л., так как Бухарин А.Л. в добровольном порядке подписал договор кредитования и страхования, тем самым согласившись со всеми условиями договоров. Ответчик Бухарин А.Л. в судебном заседании согласился с исковыми требованиями банка в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом, указал, что действительно брал кредит, согласился с расчетом, представленным банком, однако возражал против взыскания комиссии. Поддержал встречное исковое заявление, просил взыскать с банка суммы, уплаченные им в погашение комиссии и страховой премии. Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск ОАО Национальный банк «Т*» является обоснованным. В ходе судебного разбирательства установлено, что между ОАО Национальный банк «Т*» и Бухариным А.Л. ДАТА заключен кредитный договор № путем составления заявления о предоставлении кредита, согласно которого Бухарину А.Л. предоставлен кредит на сумму 122 661 рубль сроком на 60 месяцев под 16% на неотложные нужды, а заемщик обязался возвратить в банк полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Как следует из заявления, между банком и Бухариным А.Л. был заключен смешанный договор: договор об открытии банковского счета; договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты; кредитный договор. Согласно выписки по счету клиента Бухарина А.Л. обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов не исполнены ответчиком в порядке, установленном кредитным договором. В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, образовавшихся просрочек платежей, сумма задолженности по кредиту, согласно представленного истцом расчета, составила 125 389 рублей 17 копеек, в том числе основной долг 111 353 рубля 07 копеек; проценты за пользование кредитом 7 265 рублей 78 копеек; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 4 836 рублей 68 копеек; проценты на просроченный долг 325 рублей 32 копейки; штраф 2700 рублей. Представленный истцом расчет судом проверен и не вызывает у суда сомнений и не оспаривался ответчиком в ходе судебного разбирательства. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, применяемой по правилам ст.819 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В ходе рассмотрения дела установлено, что Бухариным А.Л. денежные средства не выплачиваются в установленный договором срок, кредитные обязательства не исполняются в порядке, предусмотренном договором и графиком платежей, что не отрицалось ответчиком в судебном заседании, последний платеж ответчиком был внесен ДАТА, а затем платеж был внесен ДАТА, уже в период рассмотрения дела. Учитывая изложенное, а также принимая во внимание представленные истцом сведения о том, каким образом распределилась внесенная ответчиком сумма, следует удовлетворить исковые требования ОАО Национальный банк «Т*», взыскать с ответчика задолженность по основному долгу 111 353 рублей 07 копеек, проценты за пользование кредитом 7 265 рублей 78 копеек, проценты на просроченный долг 325 рублей 32 копейки, штраф 2 700 рублей, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание 3745 рублей, поскольку ДАТА Бухариным А.Л. подано заявление о закрытии спецкартсчета и дальнейшее погашение кредита осуществлялось им через кассу банка путем внесения наличных денежных средств. Судебные расходы в виде государственной пошлины необходимо возложить на ответчика, взыскав 3 664 рубля 62 копейки в пользу ОАО Национальный банк «Т*» в силу ст. 98 ГПК РФ. В удовлетворении встречных исковых требований Бухарина А.Л. суд считает необходимым отказать. В соответствии с положениями ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. При рассмотрении указанного дела судом установлено, что сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит с условием его ежемесячного возврата и уплаты договорных процентов. Согласно заявлению о предоставлении кредита, выдача кредита Бухарину А.Л. осуществляется путем зачисления денежной суммы на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,89%, что, согласно графику платежей, составляет 1091 рубль 68 копеек за каждый месяц, также согласно п. 2.19 заявления сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2490 рублей. Указанный смешанный договор заключен Бухариным А.Л. добровольно. При использовании Бухариным А.Л. банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного договора для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов, поэтому внесенная Бухариным А.Л. комиссия не может быть возвращена ему в качестве убытков. Согласно п.14 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДАТА № «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. В силу п. 1.5-1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат. Из п.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Бухариным А.Л. заключен полис добровольного страхования жизни и здоровья в ЗАО «А* ». Сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья составляет 11652 рубля 80 копеек. Исходя из анализа ст. 329 ГК РФ, договор страхования действительно не отнесен законом к числу способов обеспечения исполнения обязательств, но данная статья не предусматривает исчерпывающего перечня способов обеспечения исполнения обязательств. По смыслу ст.ст. 927-932 ГК РФ обеспечительную функцию может выполнять и договор страхования. Банк, таким образом заботится о платежеспособности заемщика и требует от него застраховать жизнь и здоровье. С экономической точки зрения личное страхование заемщика эквивалентно использованию банком каких-либо иных способов обеспечения исполнения обязательств заемщика - залогу имущества, поручительству третьих лиц. Условие о страховании не свидетельствует о навязывании заемщику дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. При этом условие о том, что банк выступает выгодоприобретателем по договорам страхования, также не противоречит действующему законодательству. Бухариным добровольно заключен полис добровольного страхования и уплачена страховая премия. На основании изложенного, встречные исковые требования Бухарина А.Л. о признании недействительными условия договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание, взыскании уплаченной комиссии и страховой премии в сумме 21784 рубля 56 копеек не подлежат удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198, 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Бухарина А.Л. по встречному иску отказать. Взыскать с Бухарина А.Л. в пользу Национальный банк «Т*» (ОАО) задолженность по основному долгу - 111 353 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом - 7 265 руб. 78 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - 3 745 руб., проценты на просроченный долг - 325 руб. 32 коп., плата за пропуск платежей (штрафы) - 2700 руб., а всего 125 389 руб. 17 коп. Взыскать с Бухарина А.Л. в пользу Национальный банк «Т*» (ОАО) возврат государственной пошлины в размере 3 664 руб. 62 коп. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд в течение 10 дней. Председательствующий <данные изъяты> Т.Н.Куценко <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>