Дело №. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДАТА с. Долгодеревенское Сосновский районный суд Челябинской области в составе Председательствующего судьи: Куценко Т.Н. При секретаре судебного заседания Синицыной Н.А. Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску ОАО АКБ «Р*» к Морозовой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Акционерный коммерческий банк «Р*» (открытое акционерное общество) в лице Челябинского филиала (далее по тексту Банк) с учетом уточнений просит взыскать с Морозовой З.А. задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 88 671 руб. 31 коп. по состоянию на ДАТА, из которых основной долг 73 630 руб. 13 коп., просроченные проценты 11 541 руб. 18 коп., комиссия 3 500 руб. и возврат госпошлины 2 848 руб. 59 коп. В обоснование указывает на следующее: ДАТА Морозова З.А. заключила с банком кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, неотъемлемой частью которого являются «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» (Условия). По условиям договора сумма кредита составила 160 000 руб. под 20% годовых на срок по ДАТА с порядком погашения кредита - ежемесячно, не позднее 22 числа каждого месяца, сумма ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату процентов и начисленных на кредит процентов и комиссий - 4 594 руб. В соответствии с условиями предоставления кредита и на основании заявления ответчика, являющегося офертой по договору, Банк акцептовал заявление Морозовой З.А. путем открытия на ее имя банковского специального счета № и перечисления на него кредита в сумме 160 000 руб. Морозова З.А. не исполняет свои обязательства по своевременному и правильному осуществления платежей в счет погашении кредита и уплаты начисленных процентов, что является существенным нарушением условий договора о предоставлении кредита. В соответствии с п. 5.4.3 договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов. Истец о дне и времени слушания дела извещен, в суд направлено заявление представителя Челябинского филиала ОАО АКБ «Р*» о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживают с учетом уточнений в полном объеме. Ответчик Морозова З.А. с иском согласна. Исследовав все представленные доказательства, суд находит иск обоснованным. В судебном заседании установлено следующее. Согласно заявлению - оферте от ДАТА Морозова З.А. обратилась в ОАО АКБ «Р*» и просила на условиях, указанных в настоящей оферте, а также «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды» ОАО АКБ «Р*» и в Тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды» ОАО АКБ «Р*», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с нею договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и договор о выдаче и использовании банковской карты «VisaElectronInstant - просто деньги». В соответствии со сведениями о параметрах кредита, указанных в заявлении-оферте, сумма кредита составляет 160 000 руб., величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета - 4594 руб., процентная ставка по кредиту - 20% годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета 3000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 350 руб. (л.д. 6 об.) В своем заявлении-оферте Морозова З.А. указала, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия Стандартных тарифов и Тарифы Банка, с которыми она ознакомлена до момента подписания настоящего заявления. Морозова З.А. обязалась также в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с настоящим заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение судного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ему Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в «Параметры кредита». (л.д. 6) В этом же Заявлении-оферте указан номер кредитного договора - №. В соответствии со ст.ст. 432, 435, 809, 819 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен. Заявление-оферта содержит все существенные условия договора. Условия данного договора Банком исполнены, что подтверждается выпиской по лицевому счету Морозовой З.А., на который ДАТА зачислена сумма 160 000 руб. (л.д. 14). В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Морозова З.А. в своем заявлении-оферте гарантировала, что будет исполнять обязательства по кредитному договору в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды» ОАО АКБ «Р*» и в Тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды» ОАО АКБ «Р*», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты. В соответствии с п.4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды» ОАО АКБ «Р*» возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанными в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения (п.4.2). В соответствии с п.6.1 Условий Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства - кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Таким образом, стороны в соответствии со ст. 330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую Клиент обязан уплатить займодавцу (Банку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Указанное соглашение заключено в требуемой законом письменной форме (ст. 331 ГК РФ). В заявлении ответчика от ДАТА содержится адресованное Банку предложение, выражающее намерения лица, направившего данную оферту, заключить договор на вполне определенных условиях. Ответчик ознакомлен с тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - добросовестный заемщик», Информационным графиком платежей по кредитному договору № от ДАТА, а также Условиями открытия и ведения банковских специальных счетов, что подтверждается ее подписями на указанных документах. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ответчик Морозова З.А. была ознакомлена с условиями предоставляемого ей кредита, знала об условиях и размерах внесения ежемесячных платежей, однако нарушила свои обязательства, сумму кредита не погашала в установленные сроки, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту и выпиской по лицевому счету ответчика за период с ДАТА по ДАТА счет №, не оспаривается ответчиком. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчик существенно нарушила условия кредитного договора, при этом она не заявила требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не представила доказательств, свидетельствующих о соблюдении ею в полном объеме условий кредитного договора, размер задолженности по кредитному договору не оспорила. По представленным истцом расчетам, задолженность Морозовой З.А. составляет 88 671 руб. 31 коп. по состоянию на ДАТА, из которых основной долг - 73 630 руб. 13 коп., просроченные проценты - 11 541 руб. 18 коп., комиссия - 3 500 руб. Суд считает, что в иске о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 500 руб. следует отказать по следующим основаниям. Согласно п.2.3 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», для учета задолженности по кредиту Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размерах и порядке, указанных в разделе «параметра кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, указанных в разделе 5 настоящих Условий. В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью, в том числе предоставление кредитов. Следовательно, к сложившимся между сторонами отношениям, применимо законодательство о защите прав потребителей. Согласно статье 9 Федерального закона от ДАТА N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1Закона Российской Федерации от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Частью девятой статьи 30Федерального закона от ДАТА N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указаниемот ДАТА N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ от ДАТА №-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Потому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, а взимание указанных платежей является незаконным. В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. В силу положений пункта 1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку Гражданским кодексомРоссийской Федерации, Законом от 07.02.1992 N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречат требованиям закона, соответственно, в данной части положения договора являются ничтожными в силу положений статьи 168Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно требования истца о применении последствий недействительности ничтожных положений подлежат удовлетворению. В соответствии с п.п.1.2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Учитывая изложенное, суд считает, что с ответчика следует взыскать в пользу ОАО АКБ «Р*» задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 88 671 руб. 31 коп. по состоянию на ДАТА, из которых основной долг 73 630 руб. 13 коп., просроченные проценты 11 541 руб. 18 коп., а в удовлетворении остальной части требований о взыскании комиссии в размере 3500 руб. следует отказать. Госпошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований (ст. 98 ГПК РФ). Руководствуясь ст.ст. 810, 811 п.2, 819 ГК РФ, п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 98, 193-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Взыскать с Морозовой З.А. в пользу ОАО АКБ «Р*» задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 85 171 руб. 31 коп. по состоянию на ДАТА, из которых основной долг 73 630 руб. 13 коп., просроченные проценты 11 541 руб. 18 коп. и возврат госпошлины 2 755 руб. 14 коп. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд в течение месяца. Председательствующий <данные изъяты> Т.Н.Куценко <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>