Дело №2-2652/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 ноября 2010 года. г. Нижний Новгород.
Сормовский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе
председательствующего судьи Соколовой И.П.
при секретаре Ширяевой Ж.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Гогиной Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Гогиной Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 54 615 рублей 40 копеек, государственной пошлины в сумме 1 838 рублей 46 копеек, указывая, что **.**.** ОАО «Альфа-Банк» и Гогина Т.С. заключили соглашение о кредитовании №** на получение потребительской карты. Сумма кредитования составила 45 259 рублей 20 копеек, проценты за пользование кредитом 29% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей восьмого числа каждого месяца в размере10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» п.п.7.1.-7.2 установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения минимального платежа или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку штраф в соответствии с тарифами банка и неустойки в соответствии с п.2.7 общих условий кредитования.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, извещены о слушании дела надлежащим образом.
Ответчик Гогина Т.С. в судебное заседание не явилась, извещалась о слушании дела надлежащим образом.
С учетом требований и задач ст.167 ГПК РФ, целями гражданского судопроизводства, которое рассматривает судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты, позволяющим оптимально обеспечить право граждан и юридических лиц на судебную защиту, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
Проверив материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно п.7.1. Общих условий выдачи потребительской карты, в случае нарушения сроков погашения минимального платежа или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку штраф в соответствии с тарифами банка и неустойки в соответствии с п.2.7 общих условий кредитования.
Согласно п.7.2. Общих условий выдачи потребительской карты, в случае непогашения клиентом задолженности в сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п.5.9 общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре банковского обслуживания. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата неустойки производится за фактическое количество дней образования просроченной задолженности, при этом год принимается равными 365 и 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Согласно п.7.3 Общих условий выдачи потребительской карты выплата штрафов и неустоек, предусмотренных общими условиями кредитованиями и тарифами, не исключает возможность предъявления сторонами требований о возмещении убытков.
Судом установлено, что **.**.** на основании личного заявления ответчика между ОАО «Альфа-Банк» и Гогиной Т.С. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты №**. При оформлении заявления Гогина Т.С. была ознакомлена с Общими условиями выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк», далее (Условия), и обязалась их выполнять.
В соответствии с условиями держателю карты Гогиной Т.С. предоставлен кредит в размере 45 259 рублей 20 копеек под 29% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей восьмого числа каждого месяца в размере10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей.
Гогина Т.С. нарушает свои обязательства по договору, в связи с неоплатой сумма долга по потребительской карте по состоянию на **.**.** составляет 54 615 рублей 40 копеек, из которых: основой долг - 45 231 рубль 44 копейки, проценты - 4 647 рублей 74 копейки, комиссия за обслуживание счета - 3 072 рубля 93 копейки, штрафы и неустойки - 1 663 рубля 29 копеек.
Суд полагает, что требование истца в части взыскания комиссии за обслуживание счета не подлежит удовлетворению, поскольку включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из п.1 ст.819 ГК РФ, следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных па территории РФ», утв. Банком России 26 марта 2007 года №302-11 следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскимисчетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.
Ссылка банков на письмо Центрального банка России от 01 июня 2007 года №>78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года №254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.
Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится и не может порождать, изменять или прекращать гражданские правоотношения.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
Таким образом, суд приходит к выводу, что Гогина Т.С. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредиту, в связи с этим с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 51 542 рубля 47 копеек.
Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением на получение кредита, общими условиями выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк», справкой по кредитной карте, методикой расчета задолженности по соглашению о кредитовании, расчетом цены иска.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Гогиной Т.С. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от **.**.** в размере: просроченный основной долг - 45 231 рублей 44 копейки, начисленные проценты за пользование кредитом - 4 647 рублей 74 копейки, неустойка - 1 663 рубля 29 копеек и государственную пошлину в размере 1 746 рублей 27 копеек, всего по иску 53 288 рублей 74 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда через Сормовский районный суд г. Нижнего Новгорода.
Председательствующий подпись
Решение в законную силу вступило 24 декабря 2010 года
Копия верна.
Судья Сормовского районного
суда Н.Новгорода Соколова И.П.