Дело № 2-1138/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 08 июня 2011 года Сормовский районный суд г.Н.Новгорода В составе: председательствующего судьи Таракановой В.И. При секретаре Пленкиной О.М. С участием представителя ответчика адвоката Пирякова Н.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «А**» к Чумышеву Н.И. о взыскании кредитной задолженности, расходов по уплате госпошлины, У с т а н о в и л: Истец ОАО «А**» обратился в суд с иском к ответчику Чумышеву Н.И., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от **.**.**г. в размере Z**руб.. и расходы по уплате государственной пошлины в размере Z**руб.., ссылаясь, что **.**.**г. с ответчиком (Заемщиком) было заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер№**. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере Z**руб.. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «А**», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила Z**руб.., проценты за пользование кредитом - Х% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 09-го числа каждого месяца в размере Х% от суммы задолженности, но не менее Z**руб.. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п.2.7, 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшийся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. Ответчик в судебное заседание не явился, место жительства ответчика неизвестно. Представитель ответчика адвокат Пиряков Н.В., назначенный судом в порядке ст.50 ГПК РФ в судебном заседании иск не признал, также просит отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание банковского счета поскольку не предусмотрено действующим законодательством. Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. В соответствии со ст. 444 ГК РФ если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица, направившего оферту. В соответствии со ст. 819 п.1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 п.1 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По делу установлено: что **.**.**г. между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №**. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнении соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере Z**руб. руб. Данное обстоятельство подтверждается анкетой-заявлением ответчика на получение потребительской карты в ОАО «А**» от **.**.**г. (л.д.25), общими условиями кредитования (л.д.27-29), а также выпиской из лицевого счета №** (л.д.13-23). Проценты за пользование кредитом установлены Х% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 09-го числа каждого месяца в размере Х% от суммы задолженности. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписки по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, банковскую карту ответчик получил. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 2.7, 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшийся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Ответчик с Общими условиями предоставления потребительской карты и Тарифами на выпуск и обслуживание Потребительской карты был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует анкета-заявление на получение потребительского кредита от **.**.**г.. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк обратился с требованиями о взыскании с ответчика просроченной задолженности. Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком не выполнены свои обязательства по кредитному договору № №** ввиду чего с заемщика подлежит взысканию задолженность по данному договору на **.**.**г. (как того тре6ует истец): просроченный основной долг составляет Z**руб.. Суд соглашается с представленным расчетом истца, оснований не доверять ему не имеется, задолженность подтверждается выпиской из лицевого счета. Что касается требований иска о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере Z**руб.., суд пришел к следующему. Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными. Суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссии и штрафа за обслуживание счета в размере соответственно Z**руб.. и Z**руб. Суд взыскивает с ответчика расходы истца по уплате госпошлины в размере Z**руб.. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Чумышева Н.И. в пользу Открытого акционерного общества «А**» задолженность по кредитному договору №** от **.**.**г. в размере Z**руб.. рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере Z**руб.., а всего взыскать Z**руб... В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 суток. Председательствующий: подпись Копия верна. Решение вступило в законную силу 21.06.2011 года. Судья Сормовского районного суда Г. Н. Новгорода: В.И. Тараканова