Дело №2-1607/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 28 июня 2011 года Сормовский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Д.В.Карпова при секретаре Н.А.Якушкиной рассмотрев в судебном заседании в городе Нижнем Новгороде с участием истицы, ее представителя адвоката Абрамова И.А., представителя ответчика Крюченковой В.И. гражданское дело по иску Подгорновой Н.Ф. к ЗАО «Б**» о защите прав потребителя у с т а н о в и л: Истица обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит признать кредитный договор от **.**.**г. недействительным, взыскать с ответчика неосновательное обогащение Z*руб.. и компенсацию морального вреда Z*руб. В обоснование заявленного указала, что **.**.**г. истица в магазине приобрела бытовую технику, заключив с ЗАО «Б**» кредитные договоры. Обязательства по данным договорам ею были выполнены в полном объеме. При подписании кредитных договоров на обратной стороне бланка содержалось отпечатанное заявление о заключении с банком договора о предоставлении и обслуживании карты. В январе 2006 года ответчик по почте выслал истице кредитную карту №**, которую она активировала, **.**.**г. сняла со счета Z*руб., **.**.**г. - Z*руб., в июле 2006 года разными операциями в общей сумме Z*руб.. Истица стала погашать снятые ею денежные средства ежемесячными платежами. Однако, получив выписку из лицевого счета в 2011 году, истица обнаружила, что за ней числится задолженность Z*руб.. По мнению истицы, в нарушение требований ст. 820 ГК РФ письменный договор о карте между сторонами не заключался, в заявлении не были определены существенные условия договора о карте, поэтому данная сделка является ничтожной. Кроме того, истице не было предоставлено всей необходимой и достоверной информации о банковской услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, в частности она не была ознакомлена с Условиями и Тарифами банка. В связи с недействительностью кредитного договора сумма Z*руб.. (разница между выплаченной ею банком суммой Z*руб.. и полученной суммой по карте Z*руб..) подлежит возврату ей как неосновательное обогащение. Необоснованное начисление банком задолженности причинило ей моральный вред, подлежащий компенсации. Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, указав, что при заключении кредитного договора на покупку утюга истица обратилась к банку с заявлением, содержащим ряд оферт, в том числе оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Р**». В указанном заявлении истица предложила банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя кредитную карту, открыть счет и установить кредитный лимит. На момент подписания заявления (оферты) истица была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания кредитов «Р**», условиями предоставления и обслуживания карт «Р**», тарифами по кредитам «Р**», тарифами по картам «Р**», которые содержат, в том числе все существенные условия договора о карте и являются его неотъемлемой частью в соответствии с заявлением истицы, что подтверждается ее подписью на заявлении (оферте), адресованном банку. Установив юридически значимые обстоятельства, выслушав объяснения сторон, показания свидетеля, огласив письменные материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд находит иск не подлежащим удовлетворению. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п.1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. В соответствии с п.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. В соответствии с п.2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В соответствии с п.2 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области прав потребителей0 подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. По делу установлено, истица **.**.**г. обратилась с заявлением в ЗАО «Б**» о заключении кредитного договора для оплаты стоимости товара - утюга (потребительского кредита). В п. 1 заявления истица просила открыть ей банковский счет в рамках кредитного договора, предоставить кредит и в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации. Заявление истицы также содержало оферту (предложение), адресованное ЗАО «Б**» (п. 3 заявления) о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте), согласно которому истица предлагает ответчику выпустить на ее имя карту «Р**», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, перечислить на данный счет в порядке кредитования счета определенную сумму денежных средств (в пределах лимита, установленного банком). Указанное заявление собственноручно подписано истицей, которая в судебном заседании свою подпись в заявлении не оспаривала. Исходя из требований закона, учитывая условия, предусмотренные в оферте истицы, суд считает, что обязательства истицы возникли из кредитования счета в рамках договора банковского счета. Ответчик свои обязательства по договору выполнил, открыл истице текущий банковский счет (счет карты), выдал расчетную карту и предоставил ей возможность получения кредита с использованием карты, ознакомив с условиями предоставления и обслуживания карт. Договор о карте заключен в соответствии с требованиями ч.2 ст. 438 ГК РФ. Судом также установлено, что соответствии с договором о карте, заключенным между сторонами, истица **.**.**г. обратилась в банк за активацией карты, денежные средства ответчиком перечислены на счет истицы, после чего последняя совершила операции по получению наличных денежных средств, приняв на себя обязательство возврата кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей в соответствии с разделом 4 условий предоставления и обслуживания карт «Р**». В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Суд считает, что все существенные условия договора о карте отражены в Условиях предоставления и обслуживания карт «Р**» и Тарифах по картам «Р**», где указан размер всех расходов клиента по договору о карте. Согласно п. 1.40 условий предоставления и обслуживания карт «Р**»- тарифный план - раздел тарифов, содержащий в себе: сведения о размере процентов (Х%), начисляемых по кредиту в рамках договора о карте; сведения о платах и комиссиях (включая размер ставок), подлежащих уплате клиентом в рамках договора (Х%); сведения о порядке расчета минимальных платежей (Х% от лимита клиента); сведения об иных финансовых условиях, применяемых в рамках договора. Согласно п. 2.9 условий предоставления и обслуживания карт «Р**» в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Согласно п. 2.10 условий предоставления и обслуживания карт «Р**» лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, представленной клиентом в анкете. До момента активации карты лимит равен нулю; при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка в момент активации. Согласно п. 2.12 условий предоставления и обслуживания карт «Р**» активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону справочно-информационного центра банка. Истица была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт, Тарифным планом, так как после первой операции по получению наличных денежных средств, вновь выразила намерение возобновить операции с использованием карты, ежемесячно производя возврат суммы кредита по карте. Учитывая вышеизложенное, суд пришел к выводу, что истица была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Р**», при заключении договора о карте между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение относительно существенных условий договора. Помимо этого, суд, по ходатайству ответчика, применяет срок исковой давности для заявления иска о признании договора недействительным (ничтожным) и применения последствий его действительности. Общий срок исковой давности и срок давности по искам о применении последствий недействительности ничтожной сделки установлен в три года (ст.ст.196, 181 ГК РФ). Общий срок исковой давности начинает течь с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, срок давности по ничтожной сделке - со дня начала ее исполнения. Как видно из дела, оспариваемый договор заключен **.**.**г., с этого момента открыт счет по карте истицы, т.е. договор начал исполняться ответчиком, **.**.**г. истица активировала карту, **.**.**г. - стала ее использовать, следовательно, с этого момента договор начала исполнять истица. Таким образом, к моменту обращения в суд **.**.**г. и общий и специальный срок исковой давности истекли. Ссылки истицы на юридическую неграмотность, на осведомление о нарушении своего права лишь в феврале 2011 года несостоятельны, поскольку в силу ст.15 Конституции РФ незнание закона не освобождает от обязанности его соблюдения, истица грамотна, имеет среднее профессиональное (финансовое) образование, проживает в городе Нижнем Новгороде с развитой системой оказания юридических и банковских услуг, поэтому имела возможность своевременно обратиться за необходимыми разъяснениями. В связи с отказом в требовании о признании недействительным кредитного договора суд также отказывает в требованиях о взыскании неосновательного обогащения, поскольку денежные средства истицы поступили банку на основании действительного договора, а также в требовании о компенсации морального вреда, т.к. предусмотренные законом права истицы как потребителя банковских услуг, нарушены не были. Обстоятельства дела подтверждаются также заявлением, Условиями, Тарифами, счетами-выписками, письмами, квитанциями, выписками по счету, выпиской из книги регистрации счетов, приказами. При таких обстоятельствах у суда нет оснований для удовлетворения иска. Судом дана оценка доводам истицы по существу иска о том, что она не была проинформирована и не выразила согласие в отношении всех существенных условий кредитного договора, однако, не может принять их во внимание, т.к. в судебном заседании достоверно установлено, что истица обратилась в ЗАО "Б**" с заявлением, в котором просила Банк выпустить на ее имя карту "Р**", открыть ей банковский счет для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование такого счета; также в данном заявлении указано, что ответчица обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов "Р**", Тарифы по кредитам "Р**", Условия предоставления и обслуживания карт "Р**" и Тарифы по картам "Р**". Как усматривается из Заявления истицы от **.**.**г. о заключении с ней кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты, она приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт "Р**" и Тарифы по кредитам "Р**", Условиями предоставления и обслуживания карт "Р**" и Тарифами по картам "Р**", с которыми она ознакомлена, понимает, и полностью согласна. Копия данного заявления истице была вручена и приложена ею к исковому заявлению. Ссылка истицы на показания свидетеля З** оцениваются судом критически, поскольку свидетель состоит в дружеских отношениях с истицей, ее показания опровергаются письменным доказательством - собственноручно подписанным заявлением истицы. Банк, на основании вышеуказанного заявления открыл истице счет карты с установлением лимита Z*руб., **.**.**г. истица активировала карту, в период с **.**.**г. снимала со счета карты наличные денежные средства. Таким образом, между сторонами по делу был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты. Порядок активации карты, погашения кредитной задолженности, процентов и иные условия договора изложены в Условиях предоставления и обслуживания карт, размер процентов и неустойки указаны в Тарифах по картам, действовавших в момент заключения договора о карте, и являющихся его неотъемлемой частью. Что касается ссылки на абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона №234-ФЗ от 25.10.2007»), то данная норма введена в действие после 02.10.2005 - даты заключения договора с истицей, и после активации ею банковской карты **.**.**г.. Ни до заключения договоров с Банком, ни после этого, к ответчику с какими-либо заявлениями о своем непонимании либо несогласии с условиями договора не обращалась, а, напротив, активировала полученную карту, пользовалась ею на протяжении нескольких лет, увеличивая установленный лимит денежных средств. Кроме того, из материалов дела усматривается, что в целях информирования потребителя о размере задолженности на ежемесячной основе по окончании каждого расчетного периода истицей получались от банка счета-выписки, которые содержат информацию обо всех операциях, отраженных на счете клиента в течение всего расчетного периода, остатке денежных средств, размере начисленных процентов, комиссии и плат, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа, а также сведения об изменении тарифных планов. Указанные обстоятельства свидетельствуют о предоставлении истице информации. Доводы истицы о неполучении информации об изменении Условий по картам и Тарифов, в частности повышении ставки по кредиту с Х% до Х% в 2007 г., с Х% до Х% в 2009 г., а также о дальнейшем снижении ставки в сентябре 2010 с Х% до Х%, несостоятельны. Согласно п.2.11 Условий по картам в случае изменении банком Условий и/или Тарифов банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней одним из следующих способов (по выбору Банка): - путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов неа информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка; - путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети Интернет. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан (ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей»), специальных способов доведения информации в рассматриваемом случае законодательством не предусмотрено. Кроме того, по утверждению представителя ответчика, не опровергнутому истицей, вся интересующая истицу информация предоставлялась ей по телефону справочно-информационной службы банка, в которую истица неоднократно в период действия договора обращалась по различным вопросам. Возможность изменения банком Условий по картам и Тарифов по картам в одностороннем порядке, установленном договором с клиентом, соответствовала требованиям действовавшего законодательства (ст.450 ГК РФ, ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей до вступления в силу ФЗ от 15.02.2010 №11-ФЗ). При этом введенный вышеуказанным Законом запрет на допустимость договорного установления одностороннего изменения условий кредитного договора подлежит применению лишь к тем договорам, которые заключены после вступления в силу законодательных изменений. Таким образом, на дату внесения изменений в тарифы по картам, действовавшим законодательством не было установлено запрета на одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, в случаях, когда данное условие предусмотрено договором с клиентом. Суд принимает во внимание, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий в себе, в том числе, элементы договора банковского счета, следовательно, в силу ст.851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Из Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных банком, видно, что счет клиента - открытий на имя клиента банковский счет, используемый для учета операций и проведения взаиморасчетов. Следовательно, открытый истице счет карты является самостоятельным банковским счетом, обслуживание которого подлежит оплате в соответствии с условиями договора, в т.ч. в форме комиссии за обслуживание банковского счета, комиссии за выдачу наличных денежных средств и т.п. Руководствуясь ст.ст.12, 67, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Отказать Подгорновой Н.Ф. в иске к ЗАО «Б**» о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора от **.**.**г., взыскании неосновательного обогащения Z*руб.. и компенсации морального вреда Z*руб.. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд. Председательствующий: подпись Решение в законную силу вступило 16 августа 2011 года Копия верна. Судья Сормовского районного суда г.Н.Новгорода Д.В.Карпов