Дело № 2-2338/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28 сентября 2011 года Сормовский районный суд г.Н.Новгорода В составе: председательствующего: судьи Таракановой В.И. При секретаре Пленкиной О.М. С участием истицы Олонцевой О.Е. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Олонцевой О.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» о защите прав потребителей, У с т а н о в и л: Истица обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительными условия кредитного договора №** от **.**.**, обязывающие истца оплачивать комиссию по обслуживанию кредита в дальнейшем, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора за счет незаконной комиссии по обслуживанию кредита в размере Z руб. Также истец просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора за счет подключения к программе страхования в сумме Z руб.., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Z руб.., компенсацию морального вреда в размере Z руб., штраф за нарушение прав потребителя. В обоснование своих исковых требований истец ссылается на то, что **.**.** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №**, сумма кредита Z руб.., на срок 48 месяцев, процентная ставка по кредиту Х % годовых, размер ежемесячной комиссии Х % первоначальной суммы кредита. В кредитном договора содержатся условия, ущемляющие права истицы: включение комиссии за обслуживание кредита, включение в кредитный договор услуг страхования. Данные условия не соответствуют требованиям ч.2 ст.16, п.2 ст.17 Закона РФ от **.**.** «О защите прав потребителей» и ст.819 ГК РФ. Истцом в порядке исполнения пункта 4.10 Договора были перечислены денежные средства ответчику в размере Z руб.., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Из п. 14 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства» следует, что кредит предоставляется одновременно с подключением к программе страхования потребителя в страховой компании ООО «Р*». Ответчик не предоставил истцу условий заключения кредитного договора без включения данного пункта, соответственно при подписании «Общих условий…» для получения кредита истец одновременно выразила согласие на участие в программе страхования. Кредитный договор заключается с ответчиком в потребительских целях, соответственно отношения сторон регулируются специальным законом «О защите прав потребителей». Согласно ст.16 данного Закона запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии оказания услуг личного страхования истца ущемляет ее права, комиссия за подключение к программе страхования составила Z руб. Согласно ст.167 ГК РФ при недействительности сделки (части сделки) каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. **.**.** истица обратилась к ответчику с заявлением о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, возврате уплаченных истицей денежных средств, однако в добровольном порядке ответчик отказывается их возвращать. В связи с тем, что ответчик пользуется денежными средствами истца, она просит взыскать с него проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Х % годовых. Неправомерными действиями ответчика, истице причинен моральный вред, который она оценила в Z руб. В процессе рассмотрения дела истица изменила исковые требования в части взыскания денежных средств полученных на основании недействительных условий кредитного договора за счет незаконной ежемесячной комиссии по обслуживанию кредита в размере Z руб. за период с **.**.** по **.**.**, в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами просит взыскать Z руб., в остальной части требования оставила без изменения. В судебном заседании истица поддержала свои исковые требования. Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Судом с согласия истца определено рассмотреть дело в порядке заочного производства. Выслушав объяснения истицы, проверив материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, суд пришел к следующему. В соответствии со ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обуславливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. По делу установлено, **.**.** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №** (заявка на открытие банковского счета и анкета заемщика от **.**.**) на приобретение автомобиля Лада Приора, **.**.** года выпуска, сумма кредита составила Z руб.., кредит предоставлен на срок 48 месяцев, процентная ставка по кредиту Х % годовых, размер ежемесячной комиссии Х % первоначальной суммы кредита. Кредитный договор состоит из заявки, анкеты заемщика, графика погашения, Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, тарифов (л.д.7-15). В соответствии с условиями договора, ежемесячный платеж по договору включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом за истекший период, часть Кредита (основного долга) и иные комиссии и платы, установленные Общими условиями, предложением и тарифами, ежемесячный платеж включает в себя ежемесячный платеж и комиссию. В соответствии с пунктом 4.10 Общих условий за обслуживание кредита заемщик уплачивает Банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления Заемщиком ежемесячного платежа в погашение Задолженности по Кредиту. Комиссия взимается в период с даты предоставления Кредита на счет в соответствии с Общими условиями по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по погашению Задолженности по Кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в Общих условиях и предложении. Таким образом, согласно условий договора на истца возложена обязанность по оплате банку комиссии за обслуживание кредита. Истицей **.**.** были получены денежные средства в размере Z руб. Кроме того, истцом в порядке исполнения пункта 4.10 Договора истицей как видно из выписки из лицевого счета, истец оплачивала комиссию за обслуживание кредита в размере Z руб. Всего за период с **.**.** по **.**.** истицей были перечислены денежные средства ответчику в размере Z руб. что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.23-33). Как следует из объяснений истца, она могла получить кредит только при условии уплаты комиссии за присоединение к Программе страхования и только при подписании условий ежемесячного перечисления комиссии за обслуживание кредита. Закон «О защите прав потребителей» запрещает включать в договор условия, ущемляющие права потребителя в соответствии с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, даже по обоюдному соглашению сторон. Суд считает, что в кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие права истицы: включение комиссии за обслуживание кредита. Данные условия не соответствуют требованиям ч.2 ст.16, п.2 ст.17 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» и ст.819 ГК РФ. Из п. 14 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства» следует, что кредит предоставляется одновременно с подключением к программе страхования потребителя в страховой компании ООО «Р*». Ответчик не предоставил истцу условий заключения кредитного договора без включения данного пункта, соответственно при подписании «Общих условий…» для получения кредита истец одновременно выразила согласие на участие в программе страхования. Судом установлено, что кредитный договор истица заключила с ответчиком для собственных нужд, в потребительских целях, соответственно отношения сторон регулируются специальным законом «О защите прав потребителей». Согласно ст.16 данного Закона запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии оказания услуг личного страхования истца ущемляет ее права, комиссия за подключение к программе страхования составила Z руб. Согласно ст.167 ГК РФ при недействительности сделки (части сделки) каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Исходя из условий договора, кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена действующим законодательством. Таким образом, действия банка по подключению к Программе страхования по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за подключение к Программе страхования по кредитному договору нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрено. ГК РФ предусматривает лишь одну форму вознаграждения по кредитному договору - проценты за пользование кредитом, других платеже не предусмотрено. Нормативные акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за Подключение к Программе страхования по кредитному договору применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. таким образом условия кредитного договора в части установления единовременного платежа за подключение к Программе страхования по кредитному договору являются недействительными, с ответчика подлежит взысканию единовременная сумма в размере Z руб.., полученная ответчиком в счет подключения к Программе страхования. **.**.** истица обратилась к ответчику с заявлением о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, возврате уплаченных истицей денежных средств, однако в добровольном порядке ответчик отказывается их возвращать, имеется ответ ответчика на претензию от **.**.** (л.д.36-37). В связи с тем, что ответчик пользуется денежными средствами истца, она просит взыскать с него проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Х % годовых, установленной на день подачи иска. Суд проверил расчет истицы процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д.42-43) и соглашается с данным расчетом, ответчиком он не оспорен. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами комиссий за обслуживание кредита составил за период с **.**.** по **.**.** Z руб. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами комиссии за подключение к Программе страхования за период с **.**.** по **.**.** составил Z руб. х 1053 дня х Х %/360 = Z руб. Оснований для применения ст.333 ГК РФ у суда не имеется, поскольку не установлено, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами явно не соразмерен последствиям нарушенного обязательства. Также суд считает, что неправомерными действиями ответчика, истице причинен моральный вред, который она оценила в Z руб.. Размер компенсации морального вреда определен с учетом конкретных обстоятельств дела, характера и степени нарушения прав истца как потребителя. В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в госдоход за нарушение прав потребителей, не соблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере Х % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере Z руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в госдоход в размере Z руб. от требований имущественного характера и Z руб. требования неимущественного характера, всего На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительными условия кредитного договора №** от **.**.** по оплате комиссии за обслуживание кредита. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» в пользу Олонцевой О.Е. денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора в виде ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме Z руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» в пользу Олонцевой О.Е. денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора за присоединение к программе страхования в сумме Z руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» в пользу Олонцевой О.Е. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Z руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» в пользу Олонцевой О.Е. компенсацию морального вреда в размере Z руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» штраф в госдоход за нарушение прав потребителей в размере Z руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» госпошлину в госдоход в размере Z руб. Заявление об отмене данного решения может быть подано ответчиком, не присутствующим в судебном заседании в течение 7 дней со дня получения копии решения суда в Сормовский районный суд г.Н.Новгорода. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 суток. Председательствующий: подпись Копия верна. Решение в законную силу вступило 15 ноября 2011 года Судья Сормовского района г. Н.Новгорода В.И.Тараканова