Дело № 2-3212/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 31 октября 2011 года Сормовский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Базуриной Е.В. При секретаре Ворониной Н.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нижегородской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «З*» действующей в интересах Тряпичникова Ю.А. к ООО КБ «Р*» о защите прав потребителей, У с т а н о в и л: НООО «Общество по защите прав потребителей «З*» действующая в интересах Тряпичникова Ю.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Р*» в котором просит, признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от **.**.** №**, заключенного между Тряпичниковым Ю.А. и ответчиком, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязать ответчика возвратить Тряпичникову Ю.А. неосновательно удержанные денежные средства в сумме Z руб.., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Z руб.., взыскать с ответчика в пользу Тряпичникова Ю.А. компенсацию морального вреда в сумме Z руб.., неосновательное обогащение в размере Z руб.., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу Тряпичниковой Ю.А., а также взыскать с ответчика в пользу НООО «Общество по защите прав потребителей «З*» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа. В обоснование своих исковых требований истец ссылается на то, что **.**.** между Тряпичниковым Ю.А. и ответчиком был заключен кредитный договор №** путем присоединения к «Общим условиям предоставления кредитов в российских рублях». Предметом договора является кредит в сумме Z руб. сроком на 12 месяцев. **.**.** в рамках заключенного договора был получен кредит, в сумме Z руб. под Х % годовых на срок 24 месяца. В силу п.3.6 Условий «заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент от общей суммы кредита…», который составляет 1,5 процентов в месяц. В соответствии с п. 1.5 Условий комиссия - это ежемесячная комиссия за обслуживание кредита. В качестве комиссии за обслуживание кредита Тряпичниковым Ю.А. было оплачено Z руб. Данное условие Тряпичниковым Ю.А. было принято как необходимое для заключения кредитного договора, при этом он не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без комиссии кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию кредита. Условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание кредита, следует считать недействительными, а расходы понесенные на оплату услуг по обслуживанию кредита, являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товара (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. Данные условия не соответствуют требованиям ч.2 ст.16, п.2 ст.17 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» и ст.819 ГК РФ. Кредитный договор заключается с ответчиком в потребительских целях, соответственно отношения сторон регулируются специальным законом «О защите прав потребителей». Согласно ст.16 данного Закона запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Кроме того**.**.** Тряпичниковым Ю.А. была оплачена банку комиссия за присоединение к программе страхования клиента в сумме Z руб. Данная сумма взималась ответчиком не законно, т.к. в соответствии с гражданским законодательством РФ договор страхования, заключается в письменной форме и в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление данного вида страхования, в свою очередь Тряпичниковым Ю.А. договор со страховой организацией не заключался. Считает сумму в размере Z руб. неосновательным обогащением ответчика. В связи с тем, что ответчик пользуется денежными средствами истца, просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Х % годовых. Неправомерными действиями ответчика, истцу причинен моральный вред, который он оценил в Z руб.. В процессе рассмотрения дела представитель НООО «Общество по защите прав потребителей «З*» уточнил исковые требования в части признания недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от **.**.** №**, заключенного между Тряпичниковым Ю.А. и ответчиком, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита, в остальной части требования оставил без изменения. Истец Тряпичников Ю.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца - Борисов С.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Судом с согласия истца определено рассмотреть дело в порядке заочного производства. Выслушав объяснения представителя истца, проверив материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, суд пришел к следующему. В соответствии со ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обуславливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. По делу установлено, **.**.** Тряпичниковым Ю.А. и ответчиком был заключен кредитный договор №** путем присоединения к «Общим условиям предоставления кредитов в российских рублях». Присоединение Тряпичникова Ю.А. к Общим условиям было осуществлено посредством подписания «Условий» и «Графика платежей по договору». Предметом договора является кредит в сумме Z руб. сроком на 12 месяцев. **.**.** в рамках заключенного договора Тряпичниковым Ю.А. был получен кредит, в сумме Z руб.., под Х % годовых на срок 24 месяца. Согласно п. 3.3 кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита; указанная комиссия выплачивается заемщиком одновременно с осуществлением первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов; при этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов. В силу п. 3.6 Условий «заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент от общей суммы кредита…», который составляет 1,5 процентов в месяц. Таким образом, согласно условий договора, на истца возложена обязанность по оплате банку комиссии за обслуживание кредита. За период с **.**.** по **.**.** истцом за обслуживания кредита ответчику было перечислено Z руб.., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.23-35). Так же Тряпичников Ю.А. подписал заявление о страховании (подключение к программе страхования), в соответствии с которым Тряпичников Ю.А. поручил банку заключить со Страховой компанией Договор страхования в отношении его жизни и здоровья, а так же выразил согласие об уплате Банку комиссии за подключение к Программе страхования, назначил банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности. Согласно п.2.2 Предложения заемщика, сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере Z руб.., рассчитанная в соответствии с п. 8.2 Общих условий ( Х % от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита) включена в общую сумму кредита. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке ( п.8.3 условий) В рамках программы страхования Банк с согласия Тряпичникова, передал о нем информацию в страховую компанию. В кредитном договоре указана общая сумма кредита и процентов по кредитному договору, общая сумма платежей, полная стоимость кредита. Закон «О защите прав потребителей» запрещает включать в договор условия, ущемляющие права потребителя в соответствии с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, даже по обоюдному соглашению сторон. Суд считает, что в кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие права истца: включение комиссии за обслуживание кредита. Согласно статье 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) При этом в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за предоставление кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей", иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено, а потому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Заключенный между Тряпичниковым Ю.А. и банком кредитный договор в части включения в него условий о взимании комиссии за предоставление кредита (п. 3.3 кредитного договора), нарушает права Тряпичникова Ю.А. как потребителя, в связи с чем в указанной части условия данного пункта договора суд признает противоречащими ФЗ "О защите прав потребителей", соответственно, в данной части положения договора недействительны. Из «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» следует, что кредит предоставляется одновременно с подключением к программе страхования клиента. Ответчик не предоставил истцу условий заключения кредитного договора без включения данного пункта, соответственно при подписании «Общих условий…» для получения кредита истец одновременно выразила согласие на участие в программе страхования. Судом установлено, что кредитный договор истец заключил с ответчиком для собственных нужд, в потребительских целях, соответственно отношения сторон регулируются специальным законом «О защите прав потребителей». Согласно ст.16 данного Закона запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии оказания услуг личного страхования истца ущемляет его права, комиссия за подключение к программе страхования составила Z руб. Согласно ст.167 ГК РФ при недействительности сделки (части сделки) каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Исходя из условий договора, кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена действующим законодательством. Таким образом, действия банка по подключению к Программе страхования по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за подключение к Программе страхования по кредитному договору нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрено. ГК РФ предусматривает лишь одну форму вознаграждения по кредитному договору - проценты за пользование кредитом, других платеже не предусмотрено. Нормативные акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за Подключение к Программе страхования по кредитному договору применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. таким образом условия кредитного договора в части установления единовременного платежа за подключение к Программе страхования по кредитному договору являются недействительными, с ответчика подлежит взысканию единовременная сумма в размере Z руб.., полученная ответчиком в счет подключения к Программе страхования. **.**.** истец (Тряпичников Ю.А.) обратился в ООО КБ «Р*» с претензией в которой он просит исключить из «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» положения, обязывающие его уплачивать комиссию за обслуживание кредита, а также возвратить ему сумму комиссии, уплаченную им, по состоянию на **.**.**. Указанные требования заемщика банком удовлетворены не были, в связи с чем он обратился с иском в суд. Истец просит ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме Z руб. выплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита. Однако как следует из представленных материалов дела (выписки по лицевому счету л.д.23-35) и произведенных судом подсчетов установлено, что Тряпичниковым Ю.А. в качестве комиссии за обслуживание кредита было выплачено банку Z руб., в связи с этим указанная сумма подлежит взысканию, а не как того просит истец. В связи с тем, что ответчик пользуется денежными средствами истца, просит взыскать с него проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования 8,25% годовых, установленной на **.**.**. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами комиссий за обслуживание кредита составил за период с **.**.** по **.**.** -Z руб.( Z руб.х Х % х 1012 дней/ 360). Суд взыскивает размер процентов за пользование чужими денежными средства комиссий за обслуживание кредита в размере Z руб. ( как того просит истец) Оснований для применения ст.333 ГК РФ у суда не имеется, поскольку не установлено, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами явно не соразмерен последствиям нарушенного обязательства. Также суд считает, что неправомерными действиями ответчика, истцу причинен моральный вред, который он оценил в Z руб. Размер компенсации морального вреда определен с учетом конкретных обстоятельств дела, характера и степени нарушения прав истца как потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере Z руб. из которых в доход государства -Z руб., в пользу НООО «З*» - Z руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 67, 198, 233-237 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Признать недействительными условия кредитного договора №** от **.**.** по оплате комиссии за обслуживание кредита. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» в пользу Тряпичникова Ю.А. денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора в виде ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме Z руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» в пользу Тряпичникова Ю.А. денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора за присоединение к программе страхования в сумме Z руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» в пользу Тряпичникова Ю.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Z руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» в пользу Тряпичникова Ю.А. компенсацию морального вреда в размере Z руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» штраф в госдоход за нарушение прав потребителей в размере Z руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» в пользу НООО «З*» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований Тряпичникова Ю.А. в сумме Z руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Р*» госпошлину в госдоход в размере Z руб. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Сормовский районный суд в Нижегородский областной суд. Председательствующий /подпись/ Копия верна. Решение вступило в законную силу 06 декабря 2011 года Судья Сормовского районного Суда г.Н.Новгорода Е.В. Базурина