Дело № 2-351/2011 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 марта 2011года Сормовский районный суд г. Н.Новгорода в составе председательствующего Карпова Д.В. при секретаре Пленкиной О. М., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Нижнем Новгороде гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Р*» к Иванову Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л: ЗАО «Р*» обратилось в суд с иском к Иванову Е. Ю., в котором просит расторгнуть кредитные договоры №** от **.**.**, №** от **.**.**, заключенные между ЗАО «Р*» и Ивановым Е. Ю.; расторгнуть кредитный договор, заключенный между ЗАО «Р*» и Ивановым Е. Ю. в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит №** от **.**.**; расторгнуть договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету от **.**.**, заключенный между ЗАО «Р*» и Ивановым Е. Ю.; взыскать с Иванова Е. Ю. в пользу ЗАО «Р*» сумму задолженности по кредитному договору №** от **.**.** в размере Z руб. США Z цент по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины Z руб. взыскать с Иванова Е. Ю. в пользу ЗАО «Р*» сумму задолженности по кредитному договору №** от **.**.** в размере Z руб. США Z цента по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины Z руб..; взыскать с Иванова Е. Ю. в пользу ЗАО «Р*» сумму задолженности по Заявлению на кредит №** от **.**.** в размере Z руб. США Z цента по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины Z руб. взыскать с Иванова Е. Ю. в пользу ЗАО «Р*» сумму задолженности по Договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету от **.**.** в размере Z руб. и расходы по оплате государственной пошлины Z руб. В обоснование иска истец указал, что **.**.** между ЗАО «Р*» и Ивановым Е. Ю. был заключен кредитный договор №** о предоставлении кредита в размере Z долларов США сроком на 24 месяца. **.**.** между ЗАО «Р*» и Ивановым Е. Ю. был заключен кредитный договор №** о предоставлении кредита в размере Z руб. США сроком на 24 месяца. Протоколом от **.**.** общего собрания акционеров Банка было принято решение о переименовании ЗАО «Р*» на ЗАО «Р*», о чем **.**.** внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. **.**.** истцом ответчику был предоставлен кредит в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит №**, в сумме Z руб. США сроком на 36 месяцев. **.**.** между ЗАО «Р*» и Ивановым Е. Ю. заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в пределах кредитного лимита в размере Z руб. Однако свои обязательства по возврату кредитов заемщик надлежащим образом не исполняет. Представитель истца в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом путем направления судебных повесток по месту регистрации, возражений на иск не представил. С согласия истца суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик не просил о рассмотрении дела без своего участия, не известил суд о возможных уважительных причинах своей неявки. Исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст. 819 п.1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 п.1 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По делу установлено следующее. 1.**.**.**между сторонами был заключен Кредитный договор №**, в соответствии с которым Истец предоставил Ответчику кредит в размере Z долларов США сроком на 24 месяца, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет Ответчика №**. В соответствии с п.4.5. Кредитного Договора Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, **.**.** В соответствии с п.7.2. Кредитного Договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, Ответчик обязан оплатить Истцу неустойку в виде пени в размере Х % процентов в день от суммы просроченного платежа. Истец принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, денежные средства были выданы заемщику. Однако свои обязанности по возврату кредита ответчик Иванов Е. Ю. надлежащим образом не исполнял, выплаты производились нерегулярно с нарушением графика погашения кредита, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию просроченная задолженность по основному долгу в сумме Z руб. США; просроченные проценты за пользование кредитом в сумме Z долларов США; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме Z долларов США; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме Z руб. США, что подтверждается расчетом истца, проверенным судом. 2.**.**.**между сторонами был заключен Кредитный договор №**, в соответствии с которым Истец предоставил Ответчику кредит в размере Z долларов США сроком на 24 месяца, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет Ответчика №**. В соответствии с п.4.5. Кредитного Договора Ответчик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, **.**.** В соответствии с п.7.2. Кредитного Договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, Ответчик обязан оплатить Истцу неустойку в виде пени в размере Х % процентов в день от суммы просроченного платежа. Истец принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, денежные средства были выданы заемщику. Однако свои обязанности по возврату кредита ответчик Иванов Е. Ю. надлежащим образом не исполнял, выплаты производились нерегулярно с нарушением графика погашения кредита, в связи с чем с заемщика подлежат взысканию просроченная задолженность по основному долгу в сумме Z руб. США; просроченные проценты за пользование кредитом в сумме Z долларов США; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме Z долларов США; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме Z руб. США, что подтверждается расчетом истца, проверенным судом. 3. Ивановым Е. А. заявлением от **.**.** было сделано предложение (оферта) о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого предусмотрено открытие и ведение текущего счета в валюте кредита, предоставление кредита в соответствии со статьей 850 ГК РФ. Из текста представленного заявления - оферты, подписанного Ивановым Е. Ю., следует, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о предоставлении кредита являются действия банка по предоставлению ему кредита в размере Z долларов США. Также ответчик принял на себя обязательства соблюдать в рамках кредитного договора Общие Условия и Тарифы, с которыми, как следует из текста заявления, он был ознакомлен, понимал и полностью соглашался/л.д.59/. В соответствии с указанным заявлением и Условиями истец открыл ответчику текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислил денежную сумму в размере Z руб. США, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от **.**.** Одновременно Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Общие условия, Тарифы, Правила, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления №**, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов. В соответствии со Статьей 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита, Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание Кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на Кредит. Однако Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.З.1., 8.4.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором. В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Истец принятые на себя обязательства по договору о предоставлении кредитной линии выполнил в полном объеме. Установлено, что ответчик в нарушение условий договора осуществил несвоевременный возврат предоставленного кредита. В связи с этим с заемщика подлежит взысканию остаток основного долга по кредиту Z руб.; плановые проценты за пользование кредитом Z руб. США; просроченная задолженность по основному долгу в сумме Z руб. США; просроченные проценты за пользование кредитом в сумме Z долларов США; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме Z руб. США; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме Z руб. США, что подтверждается расчетом истца, проверенным судом. В тоже время, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд уменьшает размер неустойки с учетом соразмерности нарушенного ответчиком обязательства и требований разумности и справедливости: штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту - до Z руб. США; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - до Z долларов США. Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика суммы долга по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме Z долларов США; штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме Z долларов США; комиссии за обслуживание счета в последний месяц в сумме Z руб. США. Между тем согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по организации кредита, открытию и ведению кредитного (ссудного) счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Более того, законом запрещено обуславливать получение одной услуги (кредитования) предоставлением иной услуги (организации кредита). Данное требование закона в отношение ответчика нарушено. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за организацию кредита нарушает права потребителей (Постановления президиума ВАС от **.**.** №** по делу №**, от **.**.** №**). Суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме Z руб. США; штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме Z руб. США; комиссии за обслуживание счета в последний месяц в сумме Z руб. США, поскольку установление комиссии за ведение счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено. 4. **.**.** между сторонами был заключен Договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету №**, с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в пределах Кредитного лимита в размере Z руб. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Согласно п. 2 Договора о предоставлении кредитной линии Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО Р*». В соответствии с п. 2.4 Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Р*». В силу п. 3 Договора о предоставлении кредитной линии, Клиент был ознакомлен с Общими условиями и обязался их исполнять. Согласно п. 3 Тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 % процентов годовых. В соответствии с п. 7.3 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.37 Общих условий составляет 20 календарных дней с Расчетной Даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с Клиента взимается штраф в размере, установленном п.7 Тарифов, что составляет Z руб.. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Согласно п. 1.41 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. Истец принятые на себя обязательства по договору о предоставлении кредитной линии выполнил в полном объеме. Однако свои обязанности по возврату кредита ответчик Иванов Е. Ю. надлежащим образом не исполнял, в связи с чем с заемщика подлежит взысканию задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в сумме Z руб.., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии Z руб.., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами Z руб.., остаток основного долга по использованию кредитной линии Z руб. Данные обстоятельства подтверждаются кредитными договорами, заявлениями, расчетами, платежными поручениями, претензиями, уведомлениями. Руководствуясь ст. ст.12, 67, 198 ГПК РФ, суд Р е ш и л: Расторгнуть следующие договоры: - кредитный договор №** от **.**.**, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Р*» и Ивановым Е.Ю.. - кредитный договор №** от **.**.**, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Р*» и Ивановым Е.Ю.. - кредитный договор, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Р*» и Ивановым Е.Ю. №** от **.**.** - договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету от **.**.**, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Р*» и Ивановым Е.Ю.. Взыскать с Иванова Е.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Р*» задолженность по кредитным договорам №** от **.**.**, №** от **.**.** и №** от **.**.** в размере Z доллара США Z цента в рублевом эквиваленте по курсу Центрального банка Российской Федерации на день исполнения обязательства по оплате. Взыскать с Иванова Е.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Р*» сумму задолженности по Договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету от **.**.** в размере Z руб.. и расходы по оплате государственной пошлины Z руб., а всего Z руб. В остальной части требований о взыскании с Иванова Е.Ю. суммы долга по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме Z руб. США; штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме Z руб. США; комиссии за обслуживание счета в последний месяц в сумме Z руб. США; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в сумме Z руб. США; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме Z руб. США, Закрытому Акционерному обществу «Р*» отказать. Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, имеет право подать в Сормовский районный суд г. Н. Новгорода заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, и в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий