Дело № 2-2517/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2011 года Сормовский районный суд г.Н.Новгорода

В составе: председательствующего судьи Таракановой В.И.

При секретаре Пленкиной О.М.

С участием ответчика Чугунова А.Ю.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Т*» Банк (Закрытое акционерное общество) к Чугунову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по делу,

У с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты №** от **.**.** в размере Z руб.., из которых Z руб.., просроченная задолженность по основному долгу, Z руб. просроченные проценты, Z руб. штрафные проценты и комиссия за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также истец просит взыскать госпошлину в размере Z руб. государственную пошлину за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере Z руб. В обоснование своих исковых требований истец ссылается на то, что ответчик **.**.** заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, прислал его в банк, чем выразил согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения Договора. В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты является акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного из заявления-анкеты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п.3.2 Общих условий (по телефонному звонку). Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка **.**.** (дата заключения договора). В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с лимитом задолженности Z руб., ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные комиссии и вернуть кредит Банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указывается Банком в ежемесячно направляемой ответчику счету-выписке, процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка. Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнил не надлежащим образом, в связи с чем банк пользуясь правом предусмотренном пунктом 11.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании иск не признал, пояснил суду, что задолженности перед Банком не имеет, платежи вносились регулярно и ежемесячно в полном объеме. Подпись истца на заявлении-анкете не доказывает того, что он ознакомлен и согласен с общими условиями договора, истец не извещал ответчика на протяжении двух лет об образовавшейся задолженности, считает, что требования банка о взыскании платы за программу страховой защиты незаконными.

Выслушав объяснения ответчика, проверив материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обуславливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По делу установлено, ответчик **.**.** заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, прислал его в банк, чем выразил согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и Общими условиями Банка, с которыми как следует из заявления, подписанного лично ответчиком был ознакомлен до заключения Договора.

В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты является акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного из заявления-анкеты.

Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п.3.2 Общих условий (по телефонному звонку). Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка **.**.** (дата заключения договора).

В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 45000 рублей, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные комиссии и вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указывался Банком в ежемесячно направляемом ответчику смс сообщении, процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка - Х % годовых. Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, выпустил на имя ответчика карту с лимитом задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячный платеж по договору включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом за истекший период, часть Кредита (основного долга) и иные комиссии и платы, установленные Общими условиями, предложением и тарифами, ежемесячный платеж включает в себя ежемесячный платеж и комиссию.

В соответствии с пунктом 4.7 Общих условий за обслуживание кредита заемщик - ответчик обязуется оплачивать Банку все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или за счет Кредита

Таким образом, согласно условий договора на ответчика возложена обязанность по оплате банку комиссии за обслуживание кредита.

Ответчик мог получить кредит только при условии уплаты комиссии за включение в Программу страховой защиты и только при подписании условий ежемесячного перечисления комиссии за обслуживание кредита. Условия кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит Ответчик как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для принесения возражений с указанием на нарушение его прав.

Закон «О защите прав потребителей» запрещает включать в договор условия, ущемляющие права потребителя в соответствии с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, даже по обоюдному соглашению сторон.

Суд считает, что в кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие права ответчика: включение комиссии за обслуживание кредита. Данные условия не соответствуют требованиям ч.2 ст.16, п.2 ст.17 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» и ст.819 ГК РФ.

Истец не предоставил ответчику условий заключения кредитного договора без включения данного пункта, соответственно при подписании «Общих условий…» для получения кредита ответчик одновременно выразил согласие на включение в программу страховой защиты.

Судом установлено, что кредитный договор ответчик заключил с истцом для собственных нужд, в потребительских целях, соответственно отношения сторон регулируются специальным законом «О защите прав потребителей».

Согласно ст.16 данного Закона запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Предоставление кредита при условии оказания услуг личного страхования ответчика ущемляет его права. Согласно ст.167 ГК РФ при недействительности сделки (части сделки) каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Исходя из условий договора, кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена действующим законодательством.

Таким образом, действия банка по подключению к Программе страховой защиты по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за подключение к Программе страховой защиты по кредитному договору нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрено. ГК РФ предусматривает лишь одну форму вознаграждения по кредитному договору - проценты за пользование кредитом, других платежей не предусмотрено.

Нормативные акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за Программу страховой защиты по кредитному договору применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию (плату) за Программу страховой защиты по кредитному договору, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Таким образом условия кредитного договора в части установления платежей за Программу страховой защиты по кредитному договору являются недействительными, истец не вправе был начислять данную плату. Как видно из выписки из лицевого счета, плата за обслуживание кредита составила 22615 рублей, плата за Программу страховой защиты составила Z руб.. Начисление данных платежей суд считает незаконными. Также из выписки из лицевого счета ответчика следует, что он ежемесячно вносил предусмотренные Договором платежи, просрочек и задолженностей не имеет. Следовательно суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований «Т*» Банк (Закрытое акционерное общество) о взыскании задолженности по кредитному договору от **.**.** в размере Z руб.., расходов по уплате государственной пошлине в размере Z руб.., расходов по государственной пошлине в размере Z руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 суток.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Решение в законную силу вступило 25 октября 2011г.

Судья Сормовского районного суда

г.Н.Новгорода В.И.Тараканова