Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
с. Солонешное Дата обезличена
Солонешенский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Стрельченя Л.В.,
при секретаре Беляновой Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кених С.А., Кених О.А., Переходовой Л.Б. о взыскании долга, об обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
В Солонешенский районный суд обратилось ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с иском к ответчикам о взыскании долга, об обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании исковых требований истец ссылается на то, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена заемщикам –залогодателям Кених О.А., Кених С.А., Переходовой Л.Б. ЗАО КБ «Европейский трастовый банк» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере 1 350 000 рублей на срок 240 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., состоящая из двух комнат, общей площадью 45,60 кв. метров, в том числе жилой площадью 31,20 кв. метров, расположенной на 1 этаже 5-ти этажного жилого дома в общую долевую собственность Кених О.А.и Кених С.А.
Кредит в сумме 1 350 000 рублей зачислен Дата обезличена на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена. По состоянию на Дата обезличена квартира была оценена в размере 2 300 000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика .... Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от Дата обезличена произведена Дата обезличена Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками залогодателями и выданной Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - «...». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена. Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с Дата обезличена ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение закладной и кредитного договора, ответчиками не производится.
По состоянию на Дата обезличена задолженность ответчиков составляет 1 818 998, 56 копеек; в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 322 479 рублей 13 копеек; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 284 350 рублей 66 копеек; начисленные пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере 212 168 рублей 77 копеек.
Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по состоянию на Дата обезличена по кредитному договору в сумме 1 818 998, 56 копеек; в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 322 479 рублей 13копеек; сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 284 350 рублей 66 копеек; начисленные пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере 212 168 рублей 77 копеек.
Взыскать с ответчиков, начиная с Дата обезличена и по день полного погашения основного долга проценты за пользование кредитом в размере 13% годовых.
Взыскать с ответчиков начиная с Дата обезличена и по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу ....
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, указанной в закладной в сумме 2 300 000рублей.
Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 295 рублей.
В судебное заседание представитель истца не прибыл, просит рассмотреть дело без его участия, о дне и времени рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.
Ответчики Кених С.А. и Кених О.А. в судебном заседании пояснили, что они исковые требования признают в полном объеме, просят исковые требования удовлетворить, приобщили к материалам дела заявления о признании исковых требований, последствия признания исковых требований им понятны.
Ответчик Переходова Л.Б. в судебное заседание не прибыла, о дне и времени рассмотрения гражданского дела была уведомлена надлежащим образом, о чем сообщила телефонограммой, просит рассмотреть дело без ее участия, исковые требования признает в полном объеме.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без не явившихся представителя истца и ответчика.
Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд удовлетворяет заявленные требования частично по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, Дата обезличена между коммерческим банком «...» и ответчиками Кених С.А., Кених О.А. и Переходовой Л.Б. был заключен кредитный договор Номер обезличен. В соответствии с п. 1.1, 1.3, 3.1 указанного договора, ответчикам был предоставлен кредит в сумме1 350 000 рублей сроком на 240 месяцев под 13 % годовых (л. д. 33). Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., состоящая из 2 комнат, общей площадью 45,60 кв. метров, в том числе жилой площадью 31,20 кв. метров, расположенной на 1 этаже 5 этажного жилого дома.
В соответствии с п. 2.1 указанного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет Номер обезличен в ..., открытый на имя Кених С.А..
Дата обезличена денежные средства в размере 1 350 000рублей были перечислены на счет Кених С.А., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен(л. д. 16). Таким образом, с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и возникли взаимные права и обязанности.
По состоянию на Дата обезличена квартира оценена в размере 2 300 000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ... (л. д. 53). Государственная регистрация договора купли-продажи от Дата обезличена произведена Дата обезличена Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службой по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - .... Из свидетельств о государственной регистрации права следует, что собственниками по праву общей долевой собственности на 1/2 доли являются Кених О.А. и Кених С.А., при этом зарегистрирована ипотека (л. д. 43, 44). Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л. д. 50).
Согласно п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящими в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившее кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) «102-ФЗ от 16.07.1998 года, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
В соответствии с п 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» прав истца на закладную основываются на сделке по передаче прав закладной (договор купли-продажи закладных от 26.04.2006 года) и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной.
Начиная с июля 2008 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а так же ст. 309 ГК РФ ответчиком надлежащим образом не производятся.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование, ими нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Истцом, в соответствии с п. 5.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора, предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, что подтверждается копией требований Номер обезличен от Дата обезличена (л. д. 5). Указанное требование ответчиком не выполнено. Какого-либо ответа на указанное требование ответчик не предоставил. В соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора и п. 7.1 закладной, указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Согласно ст. 348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 7.1 закладной, п. 4.4.3 кредитного договора, залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно подп. 1 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в решении об обращении взыскания на заложенное имущество суд должен определить и указать суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. Для сумм, исчисляемых в процентном соотношении должны быть указаны суммы, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. По смыслу приведенных правовых норм в решении должны быть указаны конкретные суммы, которые вправе получить залогодержатель.
В силу ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.
Задолженность ответчиков по состоянию на Дата обезличена составляет 1 818 998, 56 копеек; в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 322 479 рублей 13 копеек; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 284 350 рублей 66 копеек; начисленные пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере 212 168 рублей 77 копеек.
Остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 322 479 рублей 13копеек; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 284 350 рублей 66 копеек подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца.
Что касается требований о взыскании неустойки, то суд удовлетворяет их в части и исходит из того, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обстоятельств по возврату полученной ответчиками суммы кредита.
Согласно п. 7 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежных обязательств.
Суд полагает, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, ее ставка установлена в размере 0,2 % в день, что составляет 72 % годовых, в то время как ставка рефинасирования, установленная Центральным банком РФ на Дата обезличена составляет 7,75 % годовых. Таким образом, ставка неустойки значительно превышает ставку, установленную ЦБ РФ. С учетом изложенного, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой с ответчиков в солидарном порядке пени до 100 000 рублей.
Требования истца в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке, начиная с Дата обезличена и по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Определение истцом методики исчисления взыскиваемых сумм без указания конкретной взыскиваемой суммы нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества по решению суда. Учитывая, что пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки соответствует 72 % годовых, принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа. При этом, при отсутствии конкретной суммы пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд лишен возможности применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчика возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора, исходит из баланса интересов сторон, и принимая во внимание нуждаемость ответчиков в жилом помещении, принимает меры к максимальному облегчению возложенного на них бремени.
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года ««О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
Таким образом, суд взыскивает проценты за пользование кредитом на будущее и определяет подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 1 322 479 рублей 13 копеек, начиная с Дата обезличена и по день фактического погашения кредита.
Суд соглашается с заключением независимого оценщика ...и произведенной оценкой квартиры, полагает возможным установить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, указанной в заключении эксперта и закладной в размере 2 300 000 рублей. Согласие ответчиков на установление начальной продажной стоимости квартиры 2 300 000 рублей имеется, что подтверждается их подписями (л. д. 29).
В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое, по решению суда, обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
Частью 3 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного и ст. ст. 193 –199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в солидарном порядке с Кених С.А., Кених О.А., Переходовой Л.Б. задолженность по кредитному договору в размере 1 706 829 рублей 80 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 322 479 рублей 13 копеек, сумму неуплаченных процентов - 284 350 рублей 66 копеек, пени в размере 100 000 рублей, а так же начиная с Дата обезличена и по день реализации предмета ипотеки определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 1 322 479 рублей 13 копеек.
Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в солидарном порядке с Кених С.А., Кених О.А., Переходовой Л.Б. возврат государственной пошлины в размере 21 295 рублей.
Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: ... состоящей из двух комнат общей площадью 45,60 кв. метров, в том числе жилой площадью 31,20 кв. метров, расположенной на 1 этаже 5-ти этажного жилого дома.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры в размере 2 300 000 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней, с подачей жалобы через Солонешенский районный суд, со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Л.В. Стрельченя