Решение не вступило в законную силу.

Дело № 2-197                                                                                   24 февраля 2012 года     

г.Архангельск                       

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

       Соломбальский районный суд г.Архангельска в составе председательствующего судьи Кривуля О.Г., при секретаре Леонтьевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Р» к Войтенко А.Н., Войтенко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Р» (далее АКБ «Р») обратилось с иском к Войтенко А.Н., Войтенко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указали, что 11.09.2007 между истцом и ответчиком Войтенко А.Н. был заключен кредитный договор №*** на сумму кредита ххх руб. хх коп. на срок до 27.11.2012 под 8,5 % годовых для приобретения транспортного средства. Согласно условиям договора за ведение ссудного счета потребитель ежемесячно платит банку сумму в размере ххх руб. хх коп.. Сумма кредита была зачислена на банковский счет Войтенко А.Н., которая впоследствии списана в счет оплаты покупки автомобиля и страховых премий. В целях обеспечения выданного кредита между Банком и Войтенко Н.А. был заключен договор поручительств. Войтенко А.Н. не исполнил взятые на себя обязательства, что явилось основанием для обращения Банка в суд о взыскании с заемщика и поручителя суммы задолженности в солидарном порядке. По состоянию на 30.11.2011 сумма задолженности составила ххх руб. хх коп.., в том числе задолженность по основному долгу - ххх руб. хх коп., задолженность по просроченному основному долгу - ххх руб. хх коп., задолженность по срочным процентам - ххх руб. хх коп., задолженность по просроченным срочным процентам - ххх руб. хх коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - ххх руб. хх коп., задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета - ххх руб. хх коп.. Также просит взыскать уплаченную при подаче иска госпошлину в размере ххх руб. хх коп.

В судебное заседание представитель истца Б. на исковых требованиях настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Ответчики Войтенко А.Н. и Войтенко Н.А. в судебное заседание не явились, место их жительства не известно. Определением суда в порядке ст.50 ГПК РФ в качестве представителей ответчиков назначены адвокаты Соломбальской коллегии адвокатов.

Представитель Войтенко А.Н. Войтенко Н.А. - адвокат К. исковые требования не признала.

Выслушав представителя истца, представителя ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами ст. ст. 819 - 821 ГК Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 11.09.2007 между АКБ «Р» (кредитором) и Войтенко А.Н. (заемщик) был заключен кредитный договор №*** о предоставлении кредита в размере ххх руб. хх коп. на срок до 27.11.2012 под 8,5% годовых, на приобретение транспортного средства марки XIAGONGXG 932-11, номер кузова <данные изъяты>, номер двигателя <данные изъяты>, цвет желтый, год выпуска 2007 (л.д. 16-22).

С условиями кредитного договора, графиком погашения задолженности заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Факт выдачи кредита ответчику Войтенко А.Н. подтверждается анкетой заемщика на л.д. 28-29, мемориальным ордером № 1 от 12.09.2007 (л.д. 33).

Все обязательства по договору кредитором были исполнены. Денежные средства в размере ххх руб. хх коп. были перечислены на счет Войтенко А.Н., из которых ххх руб. хх коп. были перечислены ИП П. в счет оплаты транспортного средства марки XIAGONGXG 932-11, в счет оплаты страховых премий в ООО «С» перечислено ххх руб. хх коп. (л.д. 34-37).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом условия по кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

Дополнительным соглашением к кредитному договору от 16.07.2009 изменена процентная ставка за пользование кредитом, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. Кредитор и Заемщик установили, что комиссия по ведению ссудного счета за период с 11.07.2009 по 16.07.2009 считается оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность не начисляется с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств (л.д. 52).

Из представленной суду выписки лицевого счета (л.д.37-48) следует, что ответчик Войтенко А.Н. нарушил установленные договором сроки погашения кредита и процентов по нему.

В соответствие со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 6.4.2.-6.4.2.1 Договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов.

Согласно со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание, что Войтенко А.Н. ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, у него перед истцом по состоянию на 30.11.2011 образовалась задолженность в размере ххх руб. хх коп., в том числе задолженность по основному долгу - ххх руб. хх коп., задолженность по просроченному основному долгу - ххх руб. хх коп., задолженность по срочным процентам - ххх руб. хх коп., задолженность по просроченным срочным процентам - ххх руб. хх коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - ххх руб. хх коп.

Представителем истца представлен расчет задолженности (л.д. 49-50) суд берет за основу, так как он не противоречит условиям договора и не оспаривается представителем ответчиков, расчет судом проверен.

В связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ххх руб. хх коп. законны и обоснованны.

Исполнение заёмщиком Войтенко А.Н. обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства от 11.09.2007, заключенным между Банком и Войтенко Н.А. (л.д. 25-27).

Как следует из пунктов 1.1. и 1.3 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Войтенко А.Н. обязательств перед Кредитором, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заёмщик отвечают перед Кредитором солидарно.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ, п. 1.4 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник (л.д.25).

В соответствии со 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Договором поручительства устанавливается солидарная ответственность ответчика Войтенко Н.А. за исполнение всех обязательств по кредитному договору, включая уплату суммы основного долга, начисленных процентов.

Основанием ответственности Войтенко Н.А. согласно п. 9.12 кредитного договора, п. 1.1. договора поручительства, является нарушение Войтенко А.Н. своих обязательств по кредитному договору.

Анализируя указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что с Войтенко А.Н. и Войтенко Н.А. в пользу АКБ «Р» подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору в сумме ххх руб. хх коп., в том числе задолженность по основному долгу - ххх руб. хх коп., задолженность по просроченному основному долгу - ххх руб. хх коп., задолженность по срочным процентам - ххх руб. хх коп., задолженность по просроченным срочным процентам - ххх руб. хх коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - ххх руб. хх коп.

Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчиков комиссии за ведения ссудного счета в размере ххх руб. хх коп. по следующим основаниям.

Разделом 5 Кредитного договора предусмотрен порядок уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта. Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 г. № 4.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счёта не являются самостоятельной банковской услугой.

Действия банка не охватываются содержанием кредитного договора исходя из его легального определения в пункте 1 статьи 819 ГК РФ.

На правоотношения по кредитному договору с участием гражданина - потребителя распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Указанный вывод подтверждается разъяснениями в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», согласно которым отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В данном случае кредитный договор между сторонами был заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, как гражданина - потребителя (приобретение автомобиля), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, об этом свидетельствуют условия договора.

Исходя из сущности кредитного договора, заключенного с участием потребителя, внесение платы по нему заемщиком обусловлено оказанием услуги - предоставлением кредитным учреждением денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Между тем, открытие и ведение банком ссудного счета является его обязанностью, которая предусмотрена законодательством, а не услугой, оказываемой банком гражданину - потребителю, приобретаемой последним для удовлетворения его личных нужд и, в связи с этим, подлежащей оплате по кредитному договору, из чего императивно исходит законодательство о защите прав потребителей.

Исходя из буквального содержания приведенного положения Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», федеральным законом могут быть предусмотрены изъятия из правила о возможности установления кредитной организацией комиссионного вознаграждения по операциям.

Вместе с тем, в соответствии с приведенными положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено взимание комиссии за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, что не является для гражданина - потребителя услугой (операцией банка, оказываемой на возмездной основе). Иного законодательством не установлено.

В связи с чем включение в договор условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя, противоречит действующему законодательству. Таким образом, в соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий. Соответственно, суд не находит законных оснований для взыскания с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 4269 руб. 68 коп.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере ххх руб. хх коп. (л.д. 5). Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены на 99,66 %, то взысканию подлежит сумма ххх руб. хх коп.

Исходя из положений ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Из п.1.4 договора поручительства на л.д.25 следует, что поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату иных предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов Банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика.

Соответственно условиями договора поручительства не предусмотрена солидарная ответственность по уплате государственной пошлины и сумма в размере ххх руб. хх коп. подлежит взысканию с каждого из ответчиков по ххх руб. хх коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Р» к Войтенко А.Н., Войтенко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Войтенко А.Н., Войтенко Н.А. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Р» ххх руб. хх коп., в том числе задолженность по основному долгу - ххх руб. хх коп., задолженность по просроченному основному долгу - ххх руб. хх коп., задолженность по срочным процентам - ххх руб. хх коп., задолженность по просроченным срочным процентам - ххх руб. хх коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - ххх руб. хх коп.

Взыскать с Войтенко А.Н., Войтенко Н.А. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Р» государственную пошлину в сумме ххх руб. хх коп. по ххх руб. хх коп. с каждого из ответчиков.

В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Р» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ххх руб. хх коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течении месяца.

Судья                                                                              О.Г. Кривуля