Дело № 2-225 02 апреля 2012 года г. Архангельск РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Соломбальский районный суд города Архангельска в составе председательствующего Кривуля О.Г., при секретаре Аболишиной М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «О» к Павлову И.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании неустойки, комиссии за сопровождение кредита, установил: ОАО Банк «О» (далее - истец) обратилось в суд с иском к Павлову И.Л. (далее - ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту в размере ххх руб. хх коп.., из них задолженность по основному долгу составляет ххх руб. хх коп.., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - ххх руб. хх коп.., задолженность по оплате неустойки за просроченный основной долг - ххх руб. хх коп.., задолженность по оплате неустойки за просроченные проценты за пользование кредитом - ххх руб. хх коп.., комиссия за сопровождение кредита - ххх руб. хх коп.., неустойка за просроченную комиссию за сопровождение кредита - ххх руб. хх коп. Кроме того, просят взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента 8 % годовых, начисляемых на сумму ххх руб. хх коп. (сумму основного долга по кредиту) за период с даты расторжения кредитного договора (даты вынесения судебного постановления) по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Кроме того, просят взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме ххх руб. хх коп. В обоснование иска указали, что 02 октября 2010 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №***, состоящий из «Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета» и «Условий предоставления ОАО Банк «О» физическим лицам потребительских кредитов». Павлову И.Л. был предоставлен кредит в размере ххх руб. хх коп. сроком на 12 месяцев с целевым назначением - на потребительские цели. Кредит был предоставлен Павлову И.Л. путем зачисления денежных средств на текущий счет №***. В соответствии с п. 2.4, 4.1., 5.1. кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 45 % годовых и иные платежи (ежемесячная комиссия за сопровождение кредита в размере 0,9 % от суммы кредита) путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, при этом уплата процентов производится по дату погашения кредита включительно. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячных платежей кредитным договором установлена неустойка в размере 0,5 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. Однако Павлов И.Л. не выполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. В судебном заседании представитель истца Е. отказался от исковых требований в части взыскания с ответчика суммы основного долга по кредитному договору от 02 октября 2010 года в размере ххх руб. хх коп.., задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме ххх руб. хх коп.., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента 8 % годовых, начисляемых на сумму ххх руб. хх коп. (сумму основного долга по кредиту) за период с даты расторжения кредитного договора (даты вынесения судебного постановления) по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Определением суда от 02 апреля 2012 года принят отказ представителя истца от части исковых требований, производство по делу в этой части прекращено. В судебном заседании представитель истца Е. уточнил исковые требования и просит взыскать с ответчика неустойку за просроченный основной долг - ххх руб. хх коп.., неустойку за просроченные проценты за пользование кредитом - ххх руб. хх коп.., комиссию за сопровождение кредита - ххх руб. хх коп.., неустойку за просроченную комиссию за сопровождение кредита - ххх руб. хх коп. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ххх руб. хх коп. В судебном заседании ответчик Павлов И.Л. с уточненными исковыми требованиями согласился, пояснил, что действительно, 02 октября 2010 года истом был предоставлен кредит на сумму ххх руб. хх коп. сроком на 12 месяцев. Своих обязательств в установленный договором сроки не исполнил в связи с финансовыми затруднениями. 05 марта 2012 года частично погасил задолженность по кредиту в размере ххх руб. хх коп. Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя истца и ответчика и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему: В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ). Из пояснений сторон и материалов дела следует, что между истцом и Павловым И.Л. был заключён кредитный договор №*** путём перечисления суммы кредита на текущий счет №***. Об указанном свидетельствует заявление Павлова И.Л. на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от 02.10.2010 (л.д. 12-14). Заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета представляет собой акцептованное банком предложение Павлову И.Л. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении сторонами оговорен график платежей по кредиту, определена окончательная дата погашения кредита (л.д.15). Факт получения кредита Павловым И.Л. подтверждается счет-выпиской, в котором отражено, что 02.10.2010 года ответчик осуществил первый платеж с текущего счета в размере ххх руб. хх коп. (л.д. 24). Из представленного банковского ордера №*** от 02.10.2010 следует, что сумма ххх руб. хх коп. была переведена на счет Павлова И.Л. Следовательно, в соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ Павлов И.Л. обязан возвратить Банку полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа, в частности Условиями предоставления ОАО Банк «О» физическим лицам потребительских кредитов (л.д.16-23), заявлением на предоставление потребительного кредита и открытие текущего счета. При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном Тарифами по Кредиту и указанном в Заявлении (п. 12.3 Условий). В случае нарушения заемщиком сроков исполнения Требования Банка, со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, заемщик уплачивает начисленную Банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение Требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере, установленном Тарифами по Кредиту, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в Требовании Банка, включительно (п. 12.4 Условий). Согласно ст. ст. 309, 310 части первой ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством. 25 ноября 2011 года по адресу, указанному Павловым И.Л. в анкете заемщика, направлялось требование о досрочном погашении кредита, однако, данные требования в установленный в требовании срок выполнены не были (л.д. 26, 27). Как следует из пояснений представителя истца, ответчик произвел частичное погашение задолженности по кредитному договору от 02 октября 2010 года в сумме ххх руб. хх коп. 05 марта 2012 года. Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности Павлова И.Л. перед ОАО Банк «О» по состоянию на 26.03.2012 составляет ххх руб. хх коп.., в том числе неустойка за просроченный основной долг - ххх руб. хх коп.., неустойка за просроченные проценты за пользование кредитом - ххх руб. хх коп. Указанный расчёт проверен судом и признан арифметически верным, ответчиком не оспаривается. Cогласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика комиссии за сопровождение кредита в размере ххх руб. хх коп. и процентов за просроченную комиссию за сопровождение кредита в размере ххх руб. хх коп. по следующим основаниям. Согласно Заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета Павлов И.Л. обязался уплачивать ежемесячную комиссию за сопровождение кредита в размере 0,9 % от суммы предоставленного кредита, комиссия взимается ежемесячно в составе ежемесячного платежа (л.д. 12). Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Более того, нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика. В этой связи, действия банка по открытию и ведению ссудного счета и по сопровождению кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В связи с изложенным, условие кредитного договора о том, что кредитор за сопровождение кредита взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, не основаны на приведенных выше положениях закона. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично. С ответчика Павлова И.Л. в пользу ОАО Банк «О» подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере ххх руб. хх коп. Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению частично. При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере ххх руб. хх коп.., что подтверждается платежным поручением на л.д.9. На основании ст.ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ххх руб. хх коп. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Иск открытого акционерного общества Банк «О» к Павлову И.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании неустойки, комиссии за сопровождение кредита удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор №*** от 02 октября 2010 года, заключенный между открытым акционерным обществом Банк «О» и Павловым И.Л.. Взыскать с Павлова И.Л. в пользу открытого акционерного общества Банк «О» задолженность по кредитному договору в размере ххх руб. хх коп.., расходы по оплате государственной пошлины в размере ххх руб. хх коп. Всего взыскать - ххх руб. хх коп. В остальной части исковых требований - отказать. Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд в течение месяца. Судья О.Г. Кривуля