Решение не вступило в законную силу

Дело № 2-209                                                                                   10 апреля 2012 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

судьи Фролова А.Н.,

при секретаре Первышиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Банк к Войтенко А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк обратился в суд с иском к Войтенко А.Н. о взыскании задолженности по кредиту в сумме *** коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере *** коп.

В обоснование требований указал, что на основании заключенного между сторонами *** г. кредитного договора ответчику была передана сумма *** руб. с процентной ставкой по кредиту 8,5% годовых, со сроком погашения *** г. для целевого использования кредита на оплату транспортного средства. Однако ответчик не исполняет своих обязательств по возврату кредита надлежащим образом, последний платеж поступил *** г., в связи с чем по состоянию на *** г. образовалась задолженность в размере *** коп.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка Б.В.Л. по его просьбе.

В судебном заседании ответчик Войтенко А.Н. заявленные требования по существу спора признал, однако не согласился с суммой задолженности, считая, что комиссия за ведение ссудного счета не подлежит взиманию с него, условия кредитного договора в этой части он не оспаривал, так как полагал, что прошел срок давности.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Судом установлено, что *** г. между Банком и Войтенко А.Н. был заключён кредитный договор для целевого использования кредита на оплату транспортного средства погрузчик ***, согласно которому кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства в размере *** руб. на срок до *** г. под 8,5 % годовых, с уплатой ежемесячной комиссии *** коп. за ведение ссудного счёта 22 числа каждого месяца, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, проценты и исполнить иные обязательства по данному договору.

Факт выдачи кредита ответчику подтверждается заявлением о предоставлении кредита в размере *** руб. (л.д.13), заявлением-анкетой на предоставление кредита (л.д.20), мемориальным ордером *** г. о перечислении суммы кредита.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истцом условия по кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В статьях 309, 310 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитном договором установлена величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере *** коп. которая должна вноситься в срок не позднее 22 числа каждого месяца.

Однако ответчик с марта *** г. неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счёту и расчётом задолженности по кредиту.

Согласно п.7.1.1 кредитного договора, клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5 % от просроченной комиссии, за ведение ссудного счёта комиссия не начисляется.

Как следует из расчёта, представленного представителем истца, сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на *** г. составляет *** коп., из которых задолженность по основному долгу составляет *** коп., задолженности по просроченному основному долгу - *** коп., задолженность по срочным процентам - *** коп., задолженность по просроченным срочным процентам - *** коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - *** коп., задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счёта в размере *** коп.

Указанный расчёт проверен судом и признан арифметически верным. Вместе с тем, ответчик с данным расчётом не согласился в части взимания комиссии за ведение ссудного счёта, представил суду контррасчёт без учёта комиссии. Сопоставив расчёты ответчика и представителя истца, суд приходит к следующему.

В пункте 2.5 кредитного договора указано, что для учёта задолженности по кредиту банк открывает ссудный счёт. За открытие и ведение ссудного счёта клиент оплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита».

В разделе заявления-оферты «Параметры кредита» ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта установлена в размере *** коп.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 г. № 4.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, указанный вид комиссии нормами ГК, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, возложение на заёмщика обязанности уплачивать комиссию за ведение ссудного счета является незаконным возложением на ответчика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, что нарушает права заемщика как потребителя.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счёта являются не законными и, с учётом положений п.1 ст.181 ГК РФ, не подлежат удовлетворению в рамках срока исковой давности три года предшествующих предъявлению искового заявления в суд *** г.

Как следует из представленных материалов, *** г. между Банком и Войтенко А.Н. было заключено соглашение о реструктуризации задолженности по кредитному договору (л.д.40), пунктом 4.2.1 которого отменена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта, при этом установлена задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счёта с *** г. в размере *** коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца не подлежит взысканию оплата комиссии за ведение ссудного счёта в период с *** г. в размере *** коп. и задолженность уплате комиссии за ведение ссудного счёта в сумме *** коп., в связи с чем сумма *** коп. подлежит исключению из общей суммы взыскиваемой с ответчика задолженности.

В связи с чем заявленное Банком требование подлежит удовлетворению частично, с Войтенко А.Н. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме *** коп, в том числе: задолженность по основному долгу - *** коп., задолженность по просроченному основному долгу - *** коп., задолженность по срочным процентам - *** коп., задолженность по просроченным срочным процентам - *** коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - *** коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка также полежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворённой части исковых требований, в размере *** коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Банк к Войтенко А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Войтенко А.Н. в пользу Банк задолженность по кредитному договору в сумме *** коп, в том числе: задолженность по основному долгу - *** коп., задолженность по просроченному основному долгу - *** коп., задолженность по срочным процентам - *** коп., задолженность по просроченным срочным процентам - *** коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - *** коп.

Взыскать с Войтенко А.Н. в пользу Банк расходы по оплате государственной пошлины в размере *** коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение 30 дней, начиная с 16 апреля 2012 г.

Судья                                                                                                   А.Н.Фролов