ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Москва 14 марта 2012 года
Солнцевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Олюниной М.В., при секретаре Пономареве С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-474/12 по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Сарапуловой О. И. о взыскании задолженности, неустойки и процентов по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Сарапуловой О. И. о взыскании задолженности, неустойки и процентов по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме, в размере *** руб., в том числе просроченный основной долг в размере *** руб., проценты в размере *** руб., штраф и неустойка в размере *** руб., комиссия за обслуживание счета в размере *** руб., несанкционированный перерасход в размере *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. (л.д.4).
Представитель истца по доверенности Артемьева Г.И. (л.д.28) в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, не возражала против вынесения заочного решения (л.д.4-оборот).
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по месту регистрации (л.д.48), своего представителя не прислал, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, доказательств уважительности отсутствия суду не представил.
Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, учитывая положение ст.167 ГПК РФ.
Учитывая, что согласие представителя истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства получено, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что между кредитором ОАО «АЛЬФА-БАНК» и заемщиком Сарапуловой О.И. ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № (л.д.15).
Существенными условиями договора являются:
Кредитор предоставил заемщику кредит в размере *** руб. *** коп. под ***% годовых. Возврат кредита должен производиться ежемесячно до ***го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Таким образом, между кредитором ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик, заключен предусмотренный ст.ст.819-820 ГК РФ кредитный договор.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, предусмотренные договором.
На основании п.п.4.1.-4.4. общих условий предоставления персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере *** руб.
Ответчик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом (л.д.7-14).
Представленный истцом расчет задолженности, процентов за пользование кредитом и неустойки на просроченную сумму основного долга в размере *** руб., в том числе просроченный основной долг в размере *** руб., проценты в размере *** руб., штраф и неустойка в размере *** руб., комиссия за обслуживание счета в размере *** руб., несанкционированный перерасход в размере *** руб. (л.д.5-6) - суд считает правильным.
Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Поскольку ответчиком не представлены в суд доказательства, достоверно подтверждающие, что он оплатил задолженность истцу, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика основного долга в размере *** руб., процентов в размере *** руб., штрафа и неустойки в размере *** руб., несанкционированного перерасхода в размере *** руб.
Однако, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере *** руб. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.400 ГК РФ, соглашение об ограничении размера ответственности должника по договору присоединения или иному договору, в котором кредитором является гражданин, выступающий в качестве потребителя, ничтожно, если размер ответственности для данного вида обязательств или за данное нарушение определен законом и если соглашение заключено до наступления обстоятельств, влекущих ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Ведение ссудного счета является обязанностью банка (кредитора) по данному договору № АК-№10116 от 26.12.2006 года, на основании Порядка предоставления кредита регламентированного Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно п.п.2.1.2, 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Открытие и ведение ссудного счета необходимо банку, а не заемщику, так как действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П (изменено на от 26 марта 2007 года № 302-П) и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета возложена на (потребителя услуги - заемщика).
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условия договора в этой части не соответствует закону.
Разрешая вопрос о распределении судебных расходов между сторонами, суд, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, присуждает ответчику возместить истцу расходы по оплате государственной пошлины (л.д.3), пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере *** руб. <данные изъяты>.), учитывая положения пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Сарапуловой О. И. о взыскании задолженности, неустойки и процентов по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с Сарапуловой О. И. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору, проценты, неустойку в размере *** руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб., а всего сумму в размере *** (<данные изъяты>) руб. *** коп.
В удовлетворении остальных требований – отказать.
Ответчик вправе подать в Солнцевский районный суд г. Москвы заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд г. Москвы через Солнцевский районный суд г. Москвы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.В. Олюнина