Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 мая 2012 года Солнцевский районный суд г. Москвы в составе судьи Демочкиной О.В., при секретаре Логунове Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-811/12 по иску закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Лифицу Л. Д. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании карты,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с указанным иском, просит взыскать с Лифица Л.Д. задолженность по договору о выпуске и обслуживании карты <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб. *** коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.
Исковые требования мотивированы тем, что ответчик не исполнял своих обязательств по Договору о карте <данные изъяты> №, заключенному Банком на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, не размещал на счете необходимые суммы кредита на дату окончания расчетного периода, в результате чего у него образовалась задолженность.
Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Рябцева Г.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представители ответчика Лифица Л.Д. – Кобринская Е.Ш., Поздеева А.А. исковые требования признали частично, представили отзыв на исковое заявление.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ Лифиц Л.Д. обратился в ЗАО «Банк русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по выпуску и обслуживанию карт «Русский Стандарт <данные изъяты>», Тарифах по картам ««<данные изъяты>», Договора о выпуске и обслуживании карты <данные изъяты>, в рамках которого просил Банк:
выпустить на его имя карту <данные изъяты>;
открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте;
для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета карты и с этой целью установить ему лимит кредита в соответствии с Условиями по картам «<данные изъяты>».
В соответствии с п. 4.2 Условий по выпуску и обслуживанию карт «<данные изъяты>» (далее - Условия), кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, расходных операций получения наличных денежных средств, операций по безналичному перечислению денежных средств с использованием карты (ее реквизитов); оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных тарифами), за исключением комиссии за КО, расходов и платежей, в отношении которых установлен другой порядок взимания; иных операций, в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.
В соответствии с п. 4.3 Условий, кредит предоставляется Банком путем зачисления Банком суммы кредита на счет. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете.
В соответствии с п. 4.4 Условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета ***% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и ***% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных договором о карте (п. 2 Тарифов).
На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Лифицу Л.Д. счет карты № и заключил договор о карте №.
Акцептовав оферту Лифица Л.Д. о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил основную банковскую карту <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ Лифиц Л.Д. получил указанную карту на руки.
ДД.ММ.ГГГГ Лифиц Л.Д. обратился в Банк с заявлениями на оформление дополнительной карты и просил в рамках Договора о выпуске и обслуживании Карты выпустить дополнительную карту на имя ФИО3 на тех условиях, что все операции, совершенные Держателем Дополнительной карты с использованием Дополнительной карты, будут приравнены к операциям, совершенным Держателем Основной карты.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с использованием указанной карты неоднократно совершались расходные операции по оплате товаров и получению наличных денежных средств за счет предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской по счету карты.
В соответствии с п. 4.9 Условий, по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку, который содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода сумму минимального платежа и дату его оплаты; срок окончания льготного периода кредитования; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.
В соответствии с п. 4.12 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности.
При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте (п. 1.25).
В соответствии с п. 5.1 Тарифов по картам «<данные изъяты>», размер минимального платежа равен ***% от суммы кредитной задолженности и указывается в очередном счете-выписке наравне со сроком оплаты минимального платежа.
Лифиц Л.Д. неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты очередного минимального платежа, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от ответчика погашения задолженности по Договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности в сумме *** руб. и срок ее погашения – ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 4.21 Условий, задолженность, указанная в заключительном счете-выписке состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем включительно; суммы плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате в соответствие с условиями и тарифами, не списанных со счета (при их наличии).
В соответствии с п. 4.26 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере ***% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
В установленный срок ответчик образовавшуюся сумму задолженности не погасил, в связи с чем, Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка на указанную сумму неисполненных обязательств в размере *** руб. *** коп.
Таким образом, по расчетам истца общая задолженность Лифица Л.Д. составляет *** руб. *** коп., из которых *** руб. *** коп. – сумма основного долга, *** руб. *** коп. – проценты на сумму долга, *** руб. *** коп. неустойка за просрочку оплаты заключительного счета-выписки (том 1, л.д. 61).
Однако суд не может в полной мере согласиться с расчетом задолженности, представленным истцом, по следующим основаниям.
Как было указано выше, за пользование кредитом Лифиц Л.Д. обязался уплачивать банку проценты - ***% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и ***% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных договором о карте.
При расчете суммы задолженности истец включил в сумму основного долга проценты за пользование кредитом, впоследствии вновь начисляя на полученную сумму проценты за пользование кредитом (сложные проценты), что не основано на законе.
Так, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с абз. 11 ст. 30 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика физического лица по кредиту, связанные с соблюдением им условий кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Проценты за пользование кредитом не являются денежными средствами, предоставленными банком Лифицу Л.Д.
Согласно позиции истца, Лифиц Л.Д. обязался уплачивать новые проценты на уже начисленные проценты за пользование кредитом, тогда как из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.
Включение в основную сумму долга процентов за пользование кредитом фактически направлено на установление обязанности Лифица Л.Д. уплачивать новые проценты на уже начисленные проценты (сложный процент), что противоречит положениям пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ.
Кроме того, из представленного истцом расчета задолженности по договору видно, что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту повышена с ***% и ***% до *** %.
В обоснование правомерности повышения процентной ставки истец ссылается на то, что при заключении договора, в п.п. 2.14, 8.11 Условий сторонами определено, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы.
Однако суд не может согласиться с законностью повышения процентной ставки.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В соответствии со ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Какого-либо дополнительного соглашения по поводу увеличения процентов за пользование кредитом между сторонами не заключалось.
Таким образом, условия кредитного договора в части увеличения процентной ставки в одностороннем порядке нарушают права Лифица Л.Д. как потребителя финансовых услуг.
При таких обстоятельствах включение в сумму основного долга процентов за пользование кредитом, на которые впоследствии также начислены такие проценты, а также повышение в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом противоречит закону.
Доводы представителя истца о том, что на погашение процентов за пользование кредитом, банком, исходя из условий заключенного Договора (п. 4.2 Условий), также предоставлялись денежные средства, в связи с чем, они являются кредитными денежными средствами, на которые обоснованно начисляются соответствующие проценты, суд не может принять во внимание.
Гражданское законодательство не запрещает кредитору и должнику по договору кредита заключить новый договор, по условиям которого денежные средства, выданные заемщику, будут направлены на исполнение обязательств, уже имеющихся у должника перед кредитором. Того же результата стороны могут достигнуть, заключив соглашение о новации обязательства по уплате начисленных процентов в заемное обязательство.
Кроме того, указанное условие сторонами индивидуально не обсуждалось при заключении Договора, а было включено в типовые с заранее определенными положениями Условия, и в силу п. 2 ст. 428 ГК РФ является явно обременительным для заемщика-гражданина, в связи с чем, в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным.
Данная позиция также нашла свое подтверждение в п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».
При таких обстоятельствах из суммы основного долга в размере *** руб. *** коп. подлежат исключению проценты за пользование кредитом, начисленные на ранее начисленные проценты.
Кроме того, проценты по кредиту за весь срок пользования кредитом должны быть исчислены исходя из процентных ставок, установленных между сторонами первоначально (***% и ***%).
Таким образом, суд соглашается с расчетом, предоставленным стороной ответчика в части размера задолженности по сумме основного долга и сумме процентов за пользование кредитом, согласно которому с учетом исключения указанных выше сумм размер задолженности по основному долгу составит *** руб. *** коп., задолженности по процентам за пользование кредитом – *** руб. *** коп.
С учетом уменьшения общей суммы задолженности окончательный счет-выписка должен был быть выставлен на сумму *** руб. *** коп. (<данные изъяты>.)
За просрочку оплаты суммы, указанной в заключительном счете-выписке, Лифиц Л.Д. обязан уплатить за *** дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) сумму в размере *** руб. *** коп. (<данные изъяты>).
Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с Лифица Л.Д. в судебном порядке составит *** руб. *** коп. (*** руб. *** коп. (сумма основного долга) + *** руб. *** коп. (проценты по кредиту) + *** руб. *** коп. (плата за просрочку оплаты заключительного счета-выписки).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд также взыскивает с ответчика понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований – *** руб. *** коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
р е ш и л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Лифица Л. Д. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о выпуске и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей *** коп., расходы по оплате государственной пошлины – *** рублей *** коп., всего *** (<данные изъяты>) рублей *** коп.
В остальной части исковых требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Демочкина О.В.