Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 мая 2012 года Солнцевский районный суд г. Москвы в составе судьи Демочкиной О.В., при секретаре Логунове Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-810/12 по иску закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Лифицу Л. Д. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании карты,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с указанным иском, просит взыскать с Лифица Л.Д. задолженность по договору о выпуске и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб. *** коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.
Исковые требования мотивированы тем, что ответчик не исполнял своих обязательств по Договору о карте <данные изъяты> №, заключенному Банком на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, не размещал на счете необходимые суммы кредита на дату окончания расчетного периода, в результате чего у него образовалась задолженность.
Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Рябцева Г.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представители ответчика Лифица Л.Д. – Кобринская Е.Ш., Поздеева А.А. исковые требования признали частично, представили отзыв на исковое заявление.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ Лифиц Л.Д. обратился в ЗАО «Банк русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по выпуску и обслуживанию карт <данные изъяты> Договора о выпуске и обслуживании карты <данные изъяты>, в рамках которого просил Банк:
выпустить на его имя карту <данные изъяты>;
открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для учета операций о проведения расчетов в соответствии с Договором о карте в валюте, указанной в заявлении;
в соответствии с Условиями предоставить ему кредит и с этой целью установить ему лимит кредита.
В соответствии с п. 5.1 Условий по выпуску и обслуживанию карт <данные изъяты> и <данные изъяты> (далее - Условия), Банк предоставляет Клиенту кредит для осуществления расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате Товара и получению наличных денежных средств; оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, указанных в п. 3.8 настоящих Условий.
В соответствии с п. 5.2 Условий, кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет суммы, достаточной для осуществления расходных операций с использованием карты и/или расчетов Клиента с Банком по Договору. Кредит считается предоставленным Банком в дату отражения на счете карты соответствующей суммы предоставленного кредита.
На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Лифицу Л.Д. счет № и заключил договор о карте №.
Акцептовав оферту Лифица Л.Д. о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил основную банковскую карту <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ Лифиц Л.Д. получил указанную карту на руки.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Лифиц Л.Д. обратился в Банк с заявлениями на оформление дополнительных карт и просил в рамках Договора о выпуске и обслуживании Карты выпустить дополнительные карты на имя ФИО3 и ФИО4 на тех условиях, что все операции, совершенные Держателями Дополнительных карт с использованием Дополнительных карт, будут приравнены к операциям, совершенным Держателем Основной карты.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с использованием указанной карты неоднократно совершались расходные операции по оплате покупок и получению наличных денежных средств за счет предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской по счету карты.
В соответствии с п. 5.6 Условий, по окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку, который содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение Расчетного периода; сумму счета-выписки; срок оплаты счета-выписки, указанный как Дата оплаты счета-выписки и определяющий установленный Банком срок оплаты суммы Счета-выписки; информацию об изменении Лимита (при ее наличии), прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента.
В соответствии с п. 5.7 Условий, сумма счета-выписки представляет собой сумму задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного клиенту Банком на дату окончания расчетного периода.
В соответствии с п. 5.8 Условий, для подтверждения своего права пользоваться картой Клиент оплачивает сумму счета-выписки в полном объеме в срок не позднее даты оплаты счета-выписки, указанной в таком счете-выписке.
В соответствии с п. 5.10 Условий, в случае, если в срок, установленный для оплаты суммы счета-выписки (т.е. до даты оплаты счета-выписки включительно), клиент не оплатил сумму счета-выписки в полном объеме, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом даты оплаты счета-выписки и с клиента в соответствии с Тарифами взимается плата за пропуск оплаты счета-выписки.
Лифиц Л.Д. неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете суммы, необходимой для погашения суммы кредита, предоставленного Банком на дату окончания расчетного периода, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с п. 6 Тарифного плана по картам <данные изъяты> (далее - Тарифы), плата за пропуск оплаты счета-выписки составляет ***% за попуск впервые; ***% за пропуск второй раз подряд; ***% за пропуск более двух раз подряд, применяется в случае неоплаты/неполной оплаты счета-выписки в установленную по Договору дату оплаты счета-выписки. Рассчитывается как доля от суммы неоплаченной задолженности, указанной в счете-выписке.
ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от ответчика погашения задолженности по Договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности в сумме *** руб. и срок ее погашения – ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 5.3 Условий, по Договору установлен беспроцентный период (льготный период кредитования), в течение которого проценты за пользование Кредитом Банком не взимаются. Беспроцентный период (льготный период кредитования) установлен с момента предоставления Кредита до момента востребования Кредита в соответствии с п. 5.14 Условий, т.е. до момента выставления Заключительного счета выписки со дня, следующего за днем выставления Заключительного счета-выписки, Банк взимает с клиента проценты за пользование Кредитом в порядке, определенном Тарифами и Условиями.
В соответствии с п. 7 Тарифов, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) (в течение срока действия беспроцентного периода проценты не взимаются) составляет 36%. Беспроцентный период устанавливается с даты предоставления кредита до даты выставления заключительного счета-выписки.
В соответствии с п. 5.15 Условий, сумма задолженности, указанная в заключительном счете-выписке состоит из суммы непогашенного кредита, предоставленного клиенту на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы задолженности по процентам за период со дня, следующего за днем выставления заключительного счета счета-выписки по дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в нем, включительно; суммы плат за пропуск оплаты счета-выписки, указанные в заключительном счете-выписке.
Таким образом, в заключительный счет-выписку вошли: сумма непогашенного кредита в размере *** руб. *** коп., плата за пропуск оплаты счетов-выписок в размере *** *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп.
В соответствии с п. 5.20 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном счете-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере ***% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
В установленный срок ответчик образовавшуюся сумму задолженности не погасил, в связи с чем, Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка на указанную сумму неисполненных обязательств в размере *** руб. *** коп.
Таким образом, по расчетам истца общая задолженность Лифица Л.Д. составляет *** руб. *** коп., из которых *** руб. *** коп. - сумма непогашенного кредита (*** руб. *** коп. – основной долг + *** руб. *** коп. плата за пропуск оплаты счета-выписки); *** руб. *** коп. –– начисленные проценты; *** руб. *** коп. – неустойка за просрочку оплаты задолженности, указанной в заключительном счете-выписке.
Однако суд не может в полной мере согласиться с расчетом задолженности, представленным истцом, по следующим основаниям.
Согласно выписке из лицевого счета, последнее погашение задолженности перед истцом ответчик произвел ДД.ММ.ГГГГ.Согласно представленному стороной истца расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Лифица Л.Д. на начало расчетного периода составляла *** руб*** коп.
За расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма операций, произведенных Лифицем Л.Д. по карте, составила *** руб.
Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг ответчика перед Банком составил в общей сложности *** руб. *** коп. (1 <данные изъяты>.)
Между тем, истец включил в сумму основного долга также платы за пропуски оплаты счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, каждый раз суммируя плату за просрочку оплаты счета-выписки к сумме основного долга и начисляя на полученную сумму плату за пропуск оплаты последующего счета-выписки, что не основано на законе.
Так, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с абз. 11 ст. 30 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика физического лица по кредиту, связанные с соблюдением им условий кредита.
Аналогичное правило содержится в п. 3 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Плата за пропуск оплаты счета-выписки не является денежными средствами, предоставленными банком Лифицу Л.Д. и имеет самостоятельное происхождение, поскольку в соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ по своей правовой природе является неустойкой (штрафом, пеней), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязанности по оплате счета-выписки.
Согласно позиции истца, Лифиц Л.Д. обязался в случае просрочки по оплате очередного счета-выписки уплачивать новые проценты на уже просроченные проценты (сложный процент), тогда как из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.
Между тем, включение в основную сумму долга сумм оплаты счета-выписки фактически направлено на установление обязанности Лифица Л.Д. в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), что противоречит положениям пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ.
Таким образом, такой расчет суммы кредита, произведенный истцом, направлен на обход положений закона, следовательно, противоречит им и в части включения в сумму основного долга плат за просрочку оплаты счета-выписки является ничтожным.
Доводы представителя истца о том, что на погашение платы за пропуск оплат счета-выписки, которые обязан был оплачивать ответчик, банком, исходя из условий заключенного Договора (п. 3.9 Условий), также предоставлялись денежные средства, в связи с чем, они являются кредитными денежными средствами, на которые обоснованно начисляются соответствующие проценты, суд не может принять во внимание.
Согласно п. 3.9 Условий, для оплаты плат, комиссий и иных платежей, за исключением процентов, начисленных по Кредиту, указанных в п. 3.8 Условий, Банк предоставляет клиенту Кредит в соответствии с п. 5.1 Условий в даты, установленные для их оплаты в соответствии с Условиями и Тарифами.
Между тем гражданское законодательство не запрещает кредитору и должнику по договору кредита заключить новый договор, по условиям которого денежные средства, выданные заемщику, будут направлены на исполнение обязательств, уже имеющихся у должника перед кредитором. Того же результата стороны могут достигнуть, заключив соглашение о новации обязательства по уплате начисленных процентов в заемное обязательство.
Кроме того, указанное условие сторонами индивидуально не обсуждалось при заключении Договора, а было включено в типовые с заранее определенными положениями Условия, и в силу п. 2 ст. 428 ГК РФ является явно обременительным для заемщика-гражданина, в связи с чем в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным.
Данная позиция также нашла свое подтверждение в п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».
При таких обстоятельствах из суммы основного долга (кредита) в размере *** руб. *** коп. подлежит исключению сумма начисленных плат за пропуски оплат счетов-выписок за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб. *** коп. <данные изъяты>.), в связи с чем сумма долга по кредиту составит *** руб. *** коп.
Между тем, поскольку ответчик не исполнял условий договора об оплате в установленный срок счетов-выписок, фактически являющейся обеспечением исполнения основного обязательства, с Лифица Л.Д. подлежит взысканию плата за пропуск оплаты счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб. *** коп. (согласно расчету истца).
Согласно п. 5.3 Условий, после выставления окончательного счета-выписки ответчик должен уплатить проценты за пользование кредитом в размере 36% годовых.
Сумма процентов составит *** руб. *** коп. (<данные изъяты>).
Таким образом, окончательный счет-выписка должен быть выставлен на сумму *** руб. *** коп. (<данные изъяты>))
За просрочку оплаты суммы, указанной в заключительном счете-выписке, Лифиц Л.Д. обязан уплатить за *** дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) сумму в размере *** руб. *** коп. (<данные изъяты>).
Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с Лифица Л.Д. в судебном порядке составит *** руб. *** коп. (*** руб. *** коп. (сумма по кредиту) + *** руб. *** коп. (плата за просрочку оплаты счета-выписки) + *** руб. *** коп. (проценты по кредиту)+ *** руб. *** коп. (плата за просрочку оплаты заключительного счета-выписки).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд также взыскивает с ответчика понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований – *** руб. *** коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
р е ш и л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Лифица Л. Д. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о выпуске и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ - *** рубля *** коп., расходы по оплате государственной пошлины – *** рубль *** коп., всего *** (<данные изъяты>) рублей *** копеек.
В остальной части исковых требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Демочкина О.В.