Дело № 2-934/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 июля 2010 года город Соликамск
Соликамский городской суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Пироговой Н.Б.,
с участием истца – представителя Сбербанка России Демидюк Е.В., действующей по доверенности от ... г.,
ответчиков Попова С.А., Поповой Т.В.,
представителя отдела опеки и попечительства Территориального управления Министерства социального развития Пермского края по Соликамскому городскому округу и Соликамскому муниципальному району Жданкова П.В., действующего по доверенности от ... г.,
при секретаре Ероговой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Соликамского отделения № 4929 Сбербанка России к Попову Сергею Анатольевичу, Поповой Татьяне Валерьевне, Логинову Александру Егоровичу, Попову Андрею Анатольевичу о досрочном взыскании всей суммы кредита, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога и по встречному иску Попова Сергея Анатольевича, Поповой Татьяны Валерьевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Соликамского отделения № 4929 Сбербанка России о возмещении убытков,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (далее Сбербанк РФ, банк) обратился в суд с иском к Попову С. А., Поповой Т. В., Логинову А. Е., Попову А. А. о досрочном взыскании всей суммы кредита, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога. Иск обоснован тем, что Попов С. А., Попова Т. В. ... г. получили в Соликамском отделении 4929 Сбербанка РФ ипотечный кредит в сумме 1 500 000 руб. на приобретение квартиры, находящейся по адресу: Пермский край, ..., сроком на 30 лет из расчета 13,75% годовых, после предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости, в пользу кредитора процентная ставка за пользование кредитом установлена 13,25% годовых. Кредитный договор ... от ... г. заключен на срок по ... года. Право общей совместной собственности созаемщиков на указанную квартиру было зарегистрировано ... г. на основании договора купли-продажи от ... г. Квартира находится в залоге Банка, ипотека в силу закона зарегистрирована ... г. .... По условиям кредитного договора гашение кредита производится уплатой ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, части денежных средств в сумме 4 166, 67 руб. в погашение основного долга и процентов за пользование денежными средствами, начиная с ... г. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов созаемщики обязались уплатить Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. За время существования договора созаемщики неоднократно, систематически, т.е. более трех раз в течение 12 месяцев, начиная с марта 2009 года, нарушали условия договора по уплате денежных средств в погашение основного долга и процентов за пользование денежными средствами. Последний платеж был произведен ... г. в сумме недостаточной для погашения задолженности. По состоянию на ... г. за заемщиками образовалась задолженность в сумме 1 346 825 руб. 54 коп., включающая в себя: просроченную ссудную задолженность 1 275 588 руб. 94 коп., просроченные проценты 62 049 руб. 54 коп., долг по неустойкам 9 187 руб. 06 коп. На письменные предложения об уплате задолженности по кредитному договору ответчики не реагируют. Поручителями по кредитному договору выступили Логинов А.Е., Попов А.А., которые приняли на себя обязательства солидарно отвечать за надлежащее исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору. Отсутствие платежей в уплату кредита и процентов за пользование кредитом нарушает права кредитора на получение данных денежных средств. Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке 1 346 825 руб. 54 коп., расходы по оплате оценки стоимости недвижимости – 2 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную стоимость квартиры – 1 077 000 руб.
Ответчики Попов С.А., Попова Т.В. обратились в суд со встречным иском об исключении из кредитного договора условий, предусмотренных п.п. 5.2.1., 5.2.2. о правах банка в одностороннем порядке изменять условия договора в части увеличения или уменьшения процентной ставки за пользование кредитом, и п.3.1. об уплате стоимости услуги по ведению ссудного счета и взыскании 13 500 руб. Полагали, что действиями банка нарушены их права потребителей, услуга по ведению ссудного счета не обладает потребительскими качествами, им была навязана, они в ней не нуждались, Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» не содержит понятия «ссудный счет».
Представитель истца Сбербанка РФ Демидюк Е.В. на исковых требованиях настаивала, со встречным иском не согласилась, просила применить последствия пропуска срока исковой давности по оспоримой сделке.
Ответчики Попов С. А., Попова Т. В. с иском Сбербанка РФ не согласились, на встречном иске настаивали только в части исключения из кредитного договора п.3.1 и взыскании с банка 13 500 руб., уплаченных ими при открытии ссудного счета.
Представитель опеки Жданков П.В. с иском Сбербанка РФ в части обращения взыскания на заложенное имущество не согласился в виду нарушения прав несовершеннолетних детей ответчиков.
Ответчики Логинов А. Е., Попов А. А., представитель ответчика Поповой Т.В. – Седов А.А., представитель третьего лица – Управления Пенсионного фонда РФ в г.Соликамске и Соликамском районе в судебное заседание не явились.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц, поскольку они извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Ответчики Логинов А.Е., Попов А.А. в письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, с иском банка не согласились, встречный иск поддержали. О причинах неявки представитель ответчика Поповой Т.В. – Седов А.А., представитель УПФ РФ в г.Соликамске и Соликамском районе суду не сообщили, доказательств уважительности причин неявки, равно как и ходатайств об отложении дела, о рассмотрении дела в их отсутствие не представили.
Представитель Управления Пенсионного фонда РФ в г.Соликамске и Соликамском районе Демидова И.Н. в предыдущем судебном заседании ... г. не согласилась с иском Сбербанка РФ только в части обращения взыскания на заложенное имущество в связи с дачей Поповыми обязательства.
Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено, что ... г. между Сбербанком РФ и Поповым С. А., Поповой Т. В. был заключен ипотечный кредитный договор ..., по условиям которого Сбербанк РФ предоставил созаемщикам кредит на приобретение квартиры, находящейся по адресу: Пермский край, ..., сроком на 30 лет из расчета 13,75% годовых. После предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости, в пользу кредитора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается 13,25% годовых на срок по ... года л.д.19-22).
В соответствии с п.п. 4.1., 4.3. кредитного договора и п.2 Срочного обязательства, данного созаемщиками Поповыми ... года, гашение кредита производится уплатой ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, части денежных средств в сумме 4 166, 67 руб. в погашение основного долга и уплатой ежемесячно процентов за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору, начиная с ... года.
В соответствии с п.4.4. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
... г. Сбербанк РФ свои обязательства перед созаемщиками исполнил, перечислив на расчетный счет Попова С.А. денежную сумму в размере 1 500 000 руб. л.д.13).
За время существования договора созаемщики неоднократно, систематически, т.е. более трех раз в течение 12 месяцев, нарушали условия договора по уплате денежных средств в погашение основного долга и процентов за пользование денежными средствами, а именно, с марта 2009 года по день составления настоящего искового заявления.
Из средств материнского капитала в размере 312 162 руб. 50 коп. ... г. были оплачены текущие и просроченные проценты – 77 320 руб. 41 коп., задолженность по кредиту, а также произведены платежи по погашению основного долга по кредиту до декабря 2012 г.
Последний платеж был произведен созаемщиками Поповыми ... года, однако суммы платежа было недостаточно для погашения задолженности.
С октября 2009 г. Поповы не произвели ни одного платежа в погашении процентов по кредиту.
Проанализировав п.3 «б» Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 г. № 862, и письменный расчет платежей (нал.д.9-10, 11-12) суд не установил нарушений со стороны банка прав созаемщиков либо нецелевого направления средств капитала. В силу указанного пункта в случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение жилья… средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.
Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и процентов по кредиту является основанием для досрочного взыскания кредитором образовавшейся по договору задолженности – п.5.2.5. кредитного договора.
Право займодавца досрочно требовать возврата всей суммы займа с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, закреплено и в ст.811 п.2 Гражданского кодекса РФ, которая применяется к отношениям по кредитному договору – ст.819 п.2 Гражданского кодекса РФ.
В связи с нарушением ответчиками Поповым С.А., Поповой Т.В. условий кредитного договора по оплате кредита и процентов на ... г. за созаемщиками образовалась задолженность в сумме 1 346 825 руб. 54 коп., включающая в себя: просроченную ссудную задолженность 1 275 588 руб. 94 коп., просроченные проценты 62 049 руб. 54 коп., долг по неустойкам 9 187 руб. 06 коп.
В соответствии со ст.363 п.1. 2, 3 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.
Поручителями по кредитному договору выступили Логинов А. Е., Попов А. А., заключившие со Сбербанком РФ ... г. договора поручительства л.д. 23-24). Поручители приняли на себя обязательства солидарно отвечать за надлежащее исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору. Однако письменные предложения об уплате задолженности по кредитному договору созаемщиками и поручителями оставлены без удовлетворения.
В соответствии со ст.348 п.1 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.
В соответствии с ч.2 ст.78 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенную квартиру производится в судебном порядке. Квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов в форме открытого аукциона или конкурса.
В соответствии со ст.54 п.4 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
На квартиру, расположенную по адресу: Пермский край, ... ... г. было зарегистрировано право общей совместной собственности созаемщиков Поповых на основании договора купли-продажи от ... г.
Квартира находится в залоге Банка, ипотека в силу закона зарегистрирована ... г. ....
Рыночную стоимость находящейся в залоге у банка квартиры суд определяет в соответствии с отчетом ООО «Северная палата оценки и экспертизы недвижимости» в 1 077 000 рублей. Не доверять данному отчету у суда нет оснований, поскольку он составлен в соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» № 135-ФЗ от 29.07.1998 г., на основании визуального осмотра объекта недвижимости, с учетом обзора рынка недвижимости в г.Соликамске, с использованием расчета стоимости объекта оценки сравнительным подходом.
В соответствии со ст.56 ч.1 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчик Попова Т.В., не согласившись с рыночной стоимостью предмета залога в 1 077 000 руб., представила в судебное заседание справку ИП ФИО (Агентства недвижимости «Аэлита»), согласно которой рыночная стоимость спорной квартиры составляет 1 200 000 руб.
Данная справка не может быть принята судом во внимание, поскольку из ее содержания невозможно определить по каким критериям ИП ФИО пришел к выводу о данной стоимости объекта недвижимости, производил ли визуальный осмотр квартиры.
Других относимых и допустимых доказательств, подтверждающих иную рыночную стоимость объекта недвижимости, находящегося в залоге у банка, ответчики суду не представили, не ходатайствовали о назначении судебной товароведческой экспертизы.
Обязательство, данное ... г. ответчиками-созаемщиками Поповыми об оформлении квартиры в общую собственность на них и детей с определением размера долей каждого, не препятствует суду удовлетворить требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку это обязательство будет юридически значимо только после снятия обремения с данного жилого помещения.
У суда нет оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в соответствии со ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», поскольку допущенные должниками нарушения обеспеченного залогом обязательства являются значительными и систематическими (нарушены сроки внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев), размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, поскольку превышает ее.
Встречные требования ответчиков Поповых об исключении из кредитного договора п.3.1., предусматривающего уплату созаемщиками кредитору не позднее даты выдачи кредита единовременного платежа в размере 13 500 руб., и взыскании с банка 13 500 руб., уплаченных ими при открытии ссудного счета не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора - п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ).
Статья 8 Гражданского кодекса РФ определяет, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Поскольку кредитный договор между Сбербанком РФ и созаемщиками Поповыми был заключен, обе стороны поставили подписи в договоре, следовательно стороны достигли соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе по условию по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета. Противоречий данного условия требованиям действующего законодательства РФ судом не установлено.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено действующим законодательством или договором.
Согласно Положения Банка России от 31.08.1998 г N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Банком, с учетом вышеназванных норм был открыт заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета.
Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из этого следует вывод, что зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем ссуды третьим лицам.
Включение в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации.
Ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, т.е. счетами банка, а не клиента, предназначены для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций клиента. Выдача кредита банковским учреждением без открытия ссудного счета невозможна. Открывая и обслуживая ссудный счет, банк исключает переплату своих услуг в случае внесения клиентом большей суммы, а в случае недостаточности платежа имеет возможность отследить этот факт и своевременно уведомить клиента об этом, во избежание начала действия штрафных санкций.
Единовременный платеж за обслуживание ссудного счета по договору представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента. Она установлена не в процентном отношении от суммы кредитной задолженности, а в качестве единой фиксированной суммы, с указанием конкретного периода уплаты. Это является подтверждением того, что объем работы банка по конкретному ссудному счету является одинаковым на протяжении всего времени возврата кредита, с ним напрямую связан, и не зависит от суммы кредитной задолженности.
Согласно п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются:
1) платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
- по погашению основной суммы долга по кредиту;
- по уплате процентов по кредиту;
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Практика взимания банками дополнительных комиссий при реализации кредитных договоров является обычаем делового оборота, применение которого в соответствии со ст. 5 Гражданского кодекса РФ не противоречит законодательству России.
В законодательстве Российской Федерации не существует нормативных актов, запрещающих банковским учреждениям взимать единовременные платежи, комиссии за открытие и ведение ссудного счета при выдаче кредита. Устанавливая тарифы по банковским комиссиям, кредитные учреждения рассчитывают экономическую целесообразность выдачи кредита, с учетом необходимости нести издержки на его дальнейшее обслуживание в течение всего периода действия кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ оспоримая сделка может быть недействительной по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом.
Согласно п.2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию в соответствии со ст.200 п.1 Гражданского кодекса РФ начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, в случае с Поповым С.А., Поповой Т.В. с ... года - момента заключения кредитного договора ....
Поскольку в момент заключения кредитного договора созаемщики Поповы были надлежащим образом осведомлены обо всех существенных условиях договора, в том числе об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, что подтверждается их подписями в договоре, следовательно, срок исковой давности по требованию о признании одного из условий оспоримой сделки недействительным, в данном случае истёк ... года, что также является основанием для отказа в удовлетворении встречных требований.
На удовлетворении требований в части исключения из кредитного договора условий, предусмотренных в п.п.5.2.1., 5.2.2. о возможности банка в одностороннем порядке производить снижение или повышение процентной ставки по договору, ответчики Попов С.А., Попова Т.В. в судебном заседании не поддержали.
Согласно ст.98 ч.1 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, к которым относится государственная пошлина - 10 846 руб. 64 коп., расходы по оценке залогового имущества - 2500 руб. Доказательства несения истцом данных расходов подтверждено подлинными платежными документами л.д.8, 17).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Соликамского отделения № 4929 Сбербанка России удовлетворить.
Взыскать в солидарном порядке с Попова Сергея Анатольевича, Поповой Татьяны Валерьевны, Логинова Александра Егоровича, Попова Андрея Анатольевича в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ просроченную ссудную задолженность 1 275 588 руб. 94 коп., просроченные проценты 62 049 руб. 54 коп., долг по неустойкам 9 187 руб. 06 коп., расходы по оценке залогового имущества – 2 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 10 846 руб. 64 коп., всего 1 360 172 руб. 18 коп. (один миллион триста шестьдесят тысяч сто семьдесят два рубля 18 коп.).
Обратить взыскание на трехкомнатную квартиру, общей площадью 54,0 кв.м., расположенную на четвертом этаже жилого дома по адресу: Пермский край, ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 077 000 руб. (один миллион семьдесят семь тысяч руб.).
В удовлетворении исковых требований о возмещении убытков Попову Сергею Анатольевичу, Поповой Татьяне Валерьевне отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме – с 03.08.2010 г.
Судья: Н.Б.Пирогова