Решение о взыскании задолженности по договору

03 ноября 2010 года г.Сольцы

Солецкий районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Навойчик М.Н.,

при секретаре Лаптевой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Тарициной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Тарициной Е.А. о взыскании задолженности по кредиту в сумме 191129 рублей 13 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 57526 рублей 62 копейки, неустойки за просрочку возврата кредита в размере 69 577 рублей 25 копеек, неустойки за просрочку возврата начисленных процентов на кредит в размере 72511 рублей 37 копеек, задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 7000 рублей; всего 397744 рублей 37 копеек. В обоснование указало, что 5 сентября 2008 года Тарицина Е.А. обратился в Банк с заявлением-офертой об открытии банковского специального счета (далее БСС) для совершения банковских операций и предоставлении кредита в сумме 200000 рублей. Банк, рассмотрев заявление ответчика, предоставил ему кредит в указанной сумме на предложенных в заявлении-оферте условиях - сроком по 5 сентября 2013 года под 20 % годовых. В соответствии с условиями предоставления кредита Тарицина Е.А. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно, не позднее 5 числа каждого месяца вносить на БСС не менее 5655 рублей, в которые входят платеж по кредиту и начисленные на кредит проценты. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, однако Тарициной Е.А. в нарушение условий договора с момента его заключения нарушались сроки внесения денежных сумм в счет погашения задолженности. В связи с чем просит взыскать задолженность в сумме 382 759 рублей 62 копейки, а также судебные расходы в сумме 7027 рублей 60 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, поддержал исковые требования в полном объеме.

Ответчик Тарицина Е.А., надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась. Представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 5 сентября 2008 года Тарицина Е.А. обратилась в Новгородский филиал Банка с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 200000 рублей путем открытия банковского специального счета (далее БСС) Номер обезличен и зачисления на него суммы кредита на условиях уплаты ей ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых и полного погашения кредита не позднее 5 сентября 2013 года.

5 сентября 2008 года Банк на основании заявления Тарициной Е.А. открыл ей указанный выше счет и зачислил на него кредит в сумме 200000 рублей на указанных в заявлении условиях и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (далее Условия предоставления кредита).

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Тарициной Е.А. от 5 сентября 2008 года л.д.9), Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, выпиской по счету.

Таким образом, исходя из положений п. 1 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ суд полагает, что между Банком и Тарициной Е.А. были заключены кредитный договор, договор банковского специального счета.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Условиям предоставления кредита и графику осуществления заемщиком платежей по возврату кредита и уплате процентов, Тарицина Е.А. обязалась возвращать кредит частями и уплачивать проценты за пользование кредитом из расчёта 20% годовых ежемесячно не позднее 5 числа каждого месяца, равными платежами в сумме 5655 рублей.. При расчете процентов используется действительное число календарных дней в году (365 и 366); проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока основной кредит остается непогашенным. При этом кредит считается представленным в дату зачисления денежных средств на БСС клиента.

В соответствии с п.3.2 Условий предоставления кредита заемщик поручает Банку ежемесячно, по окончании операционного дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение основного кредита и уплаты начисленных на него процентов, а также по окончании операционного дня даты полного возврата основного кредита, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета БСС заемщика в погашение основного кредита и уплату процентов за пользование основным кредитом.

Согласно п.5.1 Условий клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и проценты. На сумму ежемесячной комиссии неустойка не начисляется.

В соответствии с требованиями п.3.1 Условий возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется путем зачисления на счет денежных средств и списания их Банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного погашения кредита соответственно. При этом, комиссия за ведение ссудного счета может быть списана Банком в бесспорном порядке в дату, отличную от даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Неисполнение обязательств по кредитному договору ответчиком Тарициной Е.А. подтверждаются требованием, направленной ей л.д.36), справкой о погашении кредита л.д.6), из которой следует, что последней датой погашения кредита было 24 сентября 2009 года.

Расчет задолженности по неуплаченной сумме кредита и процентов у суда сомнений не вызывает.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла указанной выше нормы следует, что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение. При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков, позволяя тем самым компенсировать интерес, нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях, когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднительна.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита равными частями в течение срока договора в соответствии с графиком платежей, то при просрочке Заемщиком очередного платежа неисполнение обязательства может иметь место лишь в размере не внесенной своевременно суммы, а потому и неустойка должна исчисляться в силу ст. 330 ГК РФ от суммы, не уплаченной в срок.

При таких обстоятельствах, изложенное в 5.1 Условий условие не противоречит правовой природе неустойки, призванной компенсировать интерес, нарушенный неисполнением обязательства, не обременительно для Заемщика, а потому не противоречит требованиям п.4 ст.421, ст.422 ГК РФ и подлежит применению; также соответствуют требованиям ГК РФ условия об уплате и начислении процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, согласно требованиям ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер основного долга по кредитному договору, а также долга по уплате процентов за пользование кредитными средствами; то обстоятельство, что ответчиком на протяжении 2008 года регулярно осуществлялись платежи, а также платежи осуществлялись на протяжении шести месяцев 2009 года; период времени неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору; то обстоятельство, что ответчик является физическим лицом; отсутствие причиненных истцу убытков, а также высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, которые могли быть причинены истцу вследствие неисполнения ответчиком возложенных на него обязательств, суд находит, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору кредита и находит необходимым уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, до 70000 рублей.

Кроме того, обсуждая указанный кредитный договор в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен; в связи с чем действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, является, таким образом, недействительным, а потому подлежит исключению взыскание с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 7000 рублей.

На основании вышеизложенного, учитывая требования ст.196 ГПК РФ, суд находит, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению частично: с ответчика в пользу истца подлежат взысканию задолженность по основному долгу в размере 191129 рублей 13 копеек, проценты в размере 57526 рублей 62 копеек; неустойка за просрочку возврата кредита и неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в общей сумме 70000 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Так как решение состоялось в пользу истца, то в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с Тарициной Е.А. надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6386 рублей 56 копеек.

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Тарициной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично:

Взыскать с Тарициной Е.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору от 5 сентября 2008 года в размере 318655 рублей 75 копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере 191129 рублей 13 копеек; проценты за пользование кредитными средствами в размере 57526 рублей 62 копеек; неустойку за просрочку возврата кредита и просрочку возврата начисленных на кредит процентов в общей сумме 70000 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6386 рублей 56 копеек, а всего 325042 (триста двадцать пять тысяч сорок два) рубля 31 копейку, в остальной части иска отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию Новгородского областного суда через Солецкий районный суд Новгородской области в течение десяти дней со дня вынесения.

Председательствующий М.Н.Навойчик