Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2011 года                                                                                            п. Шимск

Солецкий районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Киселёва Д.А.,

при секретаре Митрофановой Н.Г.,

с участием ответчика Бельской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «<данные изъяты>» к Бельской А.А. о взыскании задолженности по кредиту в размере 65506 рублей 95 копеек, задолженности по неуплаченным процентам в размере 24899 рублей 03 копейки, задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 3215 рублей 62 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3008 рублей 65 копеек,

установил:

ОАО АКБ «<данные изъяты>» обратилось с иском к Бельской А.А. о взыскании задолженности по кредиту в размере 65506 рублей 95 копеек, задолженности по неуплаченным процентам в размере 24899 рублей 03 копейки, задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 3215 рублей 62 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3008 рублей 65 копеек. В обоснование исковых требований истец указал, что 05 апреля 2007 года Бельская А.А. обратилась в ОАО АКБ «<данные изъяты>» с заявлением об открытии банковского специального счета и предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере 112000 рублей в порядке и на условиях, указанных в заявлении -оферте, а истец предоставил ей кредит на предложенных в заявлении -оферте условиях. Согласно параметрам кредитования заявления-оферты процентная ставка по кредиту установлена в размере 20% годовых, дата полного возврата кредита - 05 апреля 2010 гола, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных на кредит процентов 4517 рублей. Истец свои обязательства выполнил в полном объеме. 29 сентября 2009 года между истцом и Бельской А.А. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, в соответствии с условиями которого был установлен новый график (ежемесячно не позднее 29 числа каждого месяца вносить ЛБС сумму не менее 3113 рублей 41 копейку), при этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличился и соответственно, задолженности по кредиту должна быть погашена не позднее 29 сентября 2013 года, процент за пользование кредитом составил 28,86% годовых. В нарушение условий договора ответчик до настоящего времени не исполнил в полном объеме принятые обязательства, поскольку с момента предоставления кредита не были внесены платежи в сумме, недостаточной для погашения кредита. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебное заседании представитель истца ОАО АКБ «<данные изъяты>» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Бельская А.А. в судебном заседании признала исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что 05 апреля 2007 года Бельская А.А. обратилась в Новгородский филиал Банка с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 112000 рублей путем открытия банковского специального счета (далее БСС) № и зачисления на него суммы кредита на условиях уплаты ей ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых и полного погашения кредита не позднее 05 апреля 2010 года.

5 апреля 2007 года Банк на основании заявления Бельской А.А.                                                                                                                                                   открыл ей указанный выше счет и зачислил на него кредит в сумме 112000 рублей на указанных в заявлении условиях и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (далее Условия предоставления кредита).

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Бельской А.А. от 31 марта 2007 года (л.д. 6), Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, выпиской по счету.

Таким образом, исходя из положений п. 1 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ суд полагает, что между Банком и Бельской А.А. были заключены кредитный договор, договор банковского специального счета.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Условиям предоставления кредита и графику осуществления заемщиком платежей по возврату кредита и уплате процентов, Бельская А.А. обязалась возвращать кредит частями и уплачивать проценты за пользование кредитом из расчёта 20% годовых ежемесячно не позднее 5 числа каждого месяца, равными платежами в сумме 4517 рублей.. При расчете процентов используется действительное число календарных дней в году (365 и 366); проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока основной кредит остается непогашенным. При этом кредит считается представленным в дату зачисления денежных средств на БСС клиента.

В соответствии с п.4.2 Условий предоставления кредита заемщик поручает Банку ежемесячно, по окончании операционного дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение основного кредита и уплаты начисленных на него процентов, а также по окончании операционного дня даты полного возврата основного кредита, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета БСС заемщика в погашение основного кредита и уплату процентов за пользование основным кредитом.

Согласно п.6.1 Условий клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и проценты. На сумму ежемесячной комиссии неустойка не начисляется.

В соответствии с требованиями п.4.1 Условий возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется путем зачисления на счет денежных средств и списания их Банком со счета в бесспорном порядке с даты ежемесячного погашения кредита и дату полного погашения кредита соответственно. При этом, комиссия за ведение ссудного счета может быть списана Банком в бесспорном порядке в дату, отличную от даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Неисполнение обязательств по кредитному договору ответчиком Бельской А.А. подтверждаются требованием, направленной ей (л.д. 38), справкой о погашении кредита (л.д. 23), из которой следует, что последней датой погашения кредита после реструктуризации кредита было 26 июля 2011 года.

Расчет задолженности по неуплаченной сумме кредита и процентов у суда сомнений не вызывает и не оспаривается ответчиком.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла указанной выше нормы следует, что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение. При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков, позволяя тем самым компенсировать интерес, нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях, когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднительна.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита равными частями в течение срока договора в соответствии с графиком платежей, то при просрочке Заемщиком очередного платежа неисполнение обязательства может иметь место лишь в размере не внесенной своевременно суммы, а потому и неустойка должна исчисляться в силу ст. 330 ГК РФ от суммы, не уплаченной в срок.

При таких обстоятельствах, изложенное в 6.1 Условий условие не противоречит правовой природе неустойки, призванной компенсировать интерес, нарушенный неисполнением обязательства, не обременительно для Заемщика, а потому не противоречит требованиям п.4 ст.421, ст.422 ГК РФ и подлежит применению; также соответствуют требованиям ГК РФ условия об уплате и начислении процентов за пользование кредитом.

Кроме того, обсуждая указанный кредитный договор в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен; в связи с чем действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, является, таким образом, недействительным, а потому подлежит исключению взыскание с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 3215 рублей 62 копейки.

На основании вышеизложенного, учитывая требования ст.196 ГПК РФ, суд находит, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению частично: с ответчика в пользу истца подлежат взысканию задолженность по основному долгу в размере 65506рублей 95 копеек, проценты в размере 24899 рублей 03 копейки.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Так как решение состоялось в пользу истца, то в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с Бельской А.А. надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2912 рублей 18 копеек.

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» к Бельской А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично:

Взыскать с Бельской А.А. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в размере 90405 рублей 98 копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере 65506 рублей 95 копеек; неустойку за просрочку возврата кредита и просрочку возврата начисленных на кредит процентов в общей сумме 24899 рублей 03 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2912 рублей 18 копеек, а всего 93318 (девяноста три тысячи триста восемнадцать) рублей 16 копеек, в остальной части иска отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию Новгородского областного суда через Солецкий районный суд Новгородской области в течение десяти дней со дня вынесения.

Председательствующий                                                                                Киселёв Д.А.