Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Соль-Илецк 11 июня 2010 года
Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Ившиной Т.В.,
при секретаре Эпп А.Н.,
с участием:
представителя истца ФИО1,
ответчика Сазоновой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХХХ к Позигун (Бондаренко) С.В., Сазонову В.И., Сазоновой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ХХХ обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в нем следующее. Дата обезличена в соответствии с договором о предоставлении кредита Номер обезличен, заключенным между ХХХ и Позигун С.В., последней был предоставлен кредит в сумме ... руб. со сроком погашения Дата обезличена со взиманием ...% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора клиент не позднее даты очередного платежа обязан был обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме не менее суммы очередного платежа ... руб. безналичным перечислением или внесением наличных денежных средств на указанный счет. Однако Позигун С.В. нарушила условия о сроках платежа, образовалась большая ссудная задолженность. ХХХ направлялись письма клиенту о возникшей просроченной задолженности неоднократно – Дата обезличена и Дата обезличена. По состоянию на Дата обезличена общая сумма задолженности составляет ... руб. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является: залог автомобиля ***, ... года выпуска, принадлежащего Сазоновой Н.В. (договор залога автотранспортного средства Номер обезличен от Дата обезличена) и поручительство гражданина Сазонова В.И. (договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена). ХХХ уведомлял поручителя – Сазонова В.И. Дата обезличена и Дата обезличена (неоднократно направлялись письма, также по телефону) о неисполнении клиентом обязательств по кредитному договору и сумме неисполненного обязательства. Однако в течение ... установленных договором поручительства рабочих дней поручителем не была выплачена сумма неисполненного обязательства. Просил суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу ХХХ сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., из которых: ... рублей – остаток задолженности по основному долгу, ... рублей – сумма просроченного основного долга, ... рублей – сумма срочной задолженности по процентам, ... рублей – сумма текущей задолженности по штрафным процентам, ... рублей – сумма просроченных процентов по ссуде, ... рублей – сумма просроченных процентов по просроченной ссуде, ... рублей – сумма пени по просроченным процентам, ... рублей – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета; определив первоначальную стоимость заложенного имущества в сумме ... рублей, путем продажи с публичных торгов, взыскать солидарно со всех ответчиков расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб.
Впоследствии истец уточнил исковые требования и просил привлечь в качестве ответчика по делу Сазонову Н.В. и взыскать солидарно в пользу ХХХ с Позигун (Бондаренко) С.В. и Сазонова В.И. сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб. Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль *** ... года выпуска, определив первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме ... рублей путем продажи с публичных торгов (идентификационный номер Номер обезличен, ПТС Номер обезличен).
В судебном заседании представитель истца ФИО1 вновь уточнил исковые требования в связи с частичным погашением кредита Дата обезличена на сумму ... руб., указав, что указанная сумма пойдет на погашение суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Однако привести нормы, обосновывающие, что внесенная ответчиком сумма в первую очередь должна пойти на погашение суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, в судебном заседании не смог. Просил взыскать с Позигун (Бондаренко) С.В. и Сазонова В.И. сумму задолженности в размере ... руб. В остальной части исковые требования поддержал в полном объеме и просил суд их удовлетворить.
Залогодатель автомобиля, привлеченный по ходатайству истца в качестве ответчика по делу, Сазонова Н.В. в судебном заседании пояснила, что действительно ее сестра Позигун (Бондаренко) С.В. заключала с ХХХ кредитный договор. При этом она выступает в качестве залогодателя по договору залога, с условиями договора была ознакомлена, понимала взятую на себя ответственность. Предметом залога является автомобиль ***, ... года выпуска. Указала, что Позигун (Бондаренко) С.В. в счет погашения имеющейся задолженности Дата обезличена была внесена сумма в размере ... рублей. Не возражала против установления первоначальной продажной цены автомобиля в размере ... рублей.
Ответчики Сазонов В.И., Позигун (Бондаренко) С.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещались надлежащим образом по правилам гл.10 ГПК РФ. Суду представили письменные заявления, согласно которым исковые требования признают, просят рассмотреть дело в их отсутствие.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Сазонова В.И., Позигун (Бондаренко) С.В.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Свидетельством о заключении брака Номер обезличен подтверждается, что ФИО2 и Позигун С.В. заключили брак Дата обезличена, после заключения брака присвоены фамилии: мужу – ФИО2, жене – Бондаренко.
Как видно из договора о предоставлении кредита Номер обезличен от Дата обезличена, ХХХ предоставил Позигун (фамилия после заключения брака Бондаренко) С.В. кредит на ... в сумме ... руб. под ...% годовых, на срок ... дней, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, дата окончательного погашения кредита – Дата обезличена.
Расходным кассовым ордером Номер обезличен подтверждается, что сумма кредита в размере ... руб. была выдана со счета лично заемщику Позигун (Бондаренко) С.В., о чем имеется ее подпись.
В соответствии с п.... кредитного договора Позигун (Бондаренко) С.В. обязана выплачивать проценты и комиссию за ведение ссудного счета, возвращать полученный ею кредит путем ежемесячного зачисления не позднее ... числа каждого месяца, на счет денежных средств в размере ... руб.
В соответствии с п.... кредитного договора заемщик не позднее даты очередного платежа обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме не менее суммы очередного платежа безналичным перечислением или внесением наличных денежных средств на указанный счет.
Согласно п.... кредитного договора при недостаточности к дате платежа на счете заемщика денежных средств для погашения очередного платежа ХХХ начисляет неустойку в размере ...% (... ставка) от непогашенной в срок части основного долга; ...% за каждый день просрочки суммы начисленных, но не уплаченных в срок процентов на кредит.
В соответствии с п.... кредитного договора ХХХ вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случаях нарушения заемщиком сроков очередного платежа в течение двух последовательно очередных платежей.
Судом установлено, что Позигун (Бондаренко) С.В. нарушила обязательства, предусмотренные пунктами ... и ... кредитного договора.
Из представленных ХХХ выписки по счету и расчета задолженности следует, что по состоянию на Дата обезличена общая сумма задолженности Позигун (Бондаренко) С.В. составляет ... руб., из которых ... руб. – остаток задолженности по основному долгу; ... руб. – сумма просроченного основного долга; ... руб. – сумма срочной задолженности по процентам; ... руб. – сумма текущей задолженности по штрафным процентам; ... руб. – сумма просроченных процентов по ссуде; ... руб. – сумма просроченных процентов по просроченной ссуде; ... руб. – сумма пени по просроченным процентам; ... руб. – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
Что касается взыскания с ответчиков суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия ХХХ по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
На основании изложенного суд отказывает истцу в части удовлетворения требований о взыскании с ответчиков суммы ... руб. за ведение ссудного счета.
В судебном заседании установлено, что Позигун (Бондаренко) С.В. внесла в счет погашения кредита сумму в размере ... руб.
В связи с этим истцом уменьшена сумма задолженности Позигун (Бондаренко) С.В. по кредитному договору на указанную сумму, что составляет ... руб.
Согласно п.... кредитного договора, заключенного Дата обезличена между ХХХ и Позигун ( Бондаренко) С.В. при недостаточности денежных средств на счете для полной оплаты Очередного платежа списываемые ХХХ денежные средства направляются на погашение задолженности Заемщика по настоящему договору в следующей очередности: а) издержки ХХХ по принудительному взысканию задолженности Заемщика по настоящему договору ( при наличии таковых); б) неустойка, указанная в п. ... договора; в) неустойка, указанная в п. ... договора; г) проценты за пользование кредитом; д) комиссия за ведение ссудного счета; е) кредит.
С учетом незаконности требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и положений п.... кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком указанная сумма ... руб. в счет погашения задолженности распределяется таким образом: ... руб. – часть суммы просроченного основного долга; ... руб. – сумма срочной задолженности по процентам; ... руб. – сумма текущей задолженности по штрафным процентам; ... руб. – сумма просроченных процентов по ссуде; ... руб. – сумма просроченных процентов по просроченной ссуде; ... руб. – сумма пени по просроченным процентам.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена Сазонов В.И. обязался перед ХХХ полностью отвечать за исполнение заемщиком Позигун (Бондаренко) С.В. обязательств по договору о предоставлении кредита Номер обезличен от Дата обезличена.
Согласно п. ... договора поручительства поручитель в течение ... рабочих дней с момента получения от ХХХ уведомления о неисполнении клиентом обязательств по кредитному договору и сумме неисполненного обязательства, обязан выплатить ХХХ сумму неисполненного обязательства заемщика в объеме, указанном ХХХ в уведомлении.
Об образовавшейся у Позигун (Бондаренко) С.В. задолженности по кредитному договору заемщику Позигун (Бондаренко) С.В. и поручителю Сазонову В.И. ХХХ были направлены извещения. Указанные извещения получены заемщиком и поручителем лично, что подтверждается почтовыми уведомлениями.
Несвоевременное внесение ответчиками платежей по кредитному договору суд признает существенным нарушением условий кредитного договора.
Учитывая, что ответчики Бондаренко ( фамилия до брака Позигун) С.В. и Сазонов В.И. действительно нарушили условия кредитного договора, а также договора поручительства и отказываются выплачивать образовавшуюся задолженность в добровольном порядке, суд считает необходимым взыскать с Позигун ( Бондаренко) С.В., Сазонова В.И. в пользу ХХХ общую сумму задолженности в размере ... рублей ... коп. ( ... рублей – остаток задолженности по основному долгу + ... рубль – сумма просроченного основного долга = ... руб.)
В целях обеспечения своевременного возврата кредита Дата обезличена между ХХХ и залогодателем Сазоновой Н.В. заключен договор залога автотранспортного средства Номер обезличен, по условиям которого залогодатель предоставил в залог ХХХ (залогодержателю) – автомобиль ***, ... года выпуска, идентификационный номер Номер обезличен, регистрационный номер Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличен, номер кузова Номер обезличен, цвет ..., принадлежащий залогодателю на праве собственности.
Паспортом транспортного средства серии Номер обезличен подтверждается, что указанный автомобиль принадлежит на праве собственности залогодателю Сазоновой Н.В.
Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на имущество для удовлетворения требований Залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору.
В соответствии с п. 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству ( залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество ( залогодателя).
В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Относительно требования истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль ***, ... года выпуска, и определении его начальной продажной стоимости в размере ... рублей, суд приходит к следующему.
Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по заключенному договору кредита, суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Согласно ч.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п.п. 1,10 ст.28.1. Закона РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I "О залоге" реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Как следует из п.... вышеуказанного договора залога автотранспортного средства стоимость заложенного имущества составляет ... руб.
Оценивая изложенные обстоятельства, мнение сторон, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль ***, ... года выпуска, идентификационный номер Номер обезличен, регистрационный номер Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличен, номер кузова Номер обезличен, цвет ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость автомобиля в соответствии с ценой, указанной в п.... договора залога имущества Номер обезличен от Дата обезличена - ... руб.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, учитывая размер удовлетворенных требований, суд взыскивает с ответчиков Сазонова В.И., Позигун (Бондаренко) С.В. в пользу ХХХ расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать солидарно в пользу ХХХ с Позигун (Бондаренко) С.В., Сазонова В.И. задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена в размере ... рублей ... копеек, из них: ... рублей – остаток задолженности по основному долгу, ... – сумма просроченного основного долга.
Взыскать с Позигун (Бондаренко) С.В., Сазонова В.И. в пользу ХХХ в возврат государственной пошлины ... рублей ... копеек, пропорционально в равных долях, по ... рублей ... коп. с каждого.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ***, ... года выпуска, идентификационный номер Номер обезличен, регистрационный номер Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличен, номер кузова Номер обезличен, цвет ..., принадлежащий Сазоновой Н.В. на праве собственности, установив начальную продажную цену ... рублей и определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
В остальной части иска ХХХ - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Судья:
Мотивированное решение суда изготовлено 15 июня 2010года.
Судья: