Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Сокольское                                                           02 мая 2012 года

Резолютивная часть решения оглашена 02 мая 2012 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 мая 2012 года

Сокольский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тутаевой И.В.

при секретаре Пановой Е.Л.,

с участием ответчика-истца Зимина И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Сокольское 02 мая 2012 года гражданское дело

по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Зимину И. В. о взыскании задолженности по договору кредита, по встречному иску Зимина И. В. к обществу с ограниченной ответственностью «ЭОС» о признании кредитного договора в части оплаты штрафных санкций и договора уступки прав требования незаконными,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью (далее ООО) «ЭОС»обратилось в суд с заявлением к Зимину И.В.о взыскании задолженности по договору кредита.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что *** года между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № *** в размере *** рублей сроком на *** месяца. Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме, однако, ответчиком по делу обязательства по выплате ежемесячных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, исполняются ненадлежащим образом, за что требованиями закона предусмотрены соответствующие санкции. В настоящее время в связи с неисполнением ответчиком обязательств образовалась задолженность перед банком в размере *** рублей *** копеек. *** года ЗАО «Райффайзенбанк» и истец по делу заключили договор уступки прав требования задолженности по кредитному договору.

Истец ООО «ЭОС» просит взыскать с ответчика Зимина И.В. сумму задолженности по кредитному договору № *** в размере *** *** рублей *** копеек. Взыскать с ответчика в пользу ООО «ЭОС» расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубль *** копейки.

Определением Сокольского районного суда Нижегородской области от 22 февраля 2012 года по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк».

Ответчик Зимин И.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «ЭОС»о признании кредитного договора в части оплаты штрафных санкций и договора уступки прав требования незаконными.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. В письменных возражениях заявленные требования Зимина И.В. не признал, просит применить к требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, заключенной *** года, срок исковой давности (3 года). Кроме того, в соответствии с требованиями закона кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Между банком и Зиминым И.В. существенные условия были согласованы, письменная форма договора соблюдена. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. Зимин И.В. во встречном исковом заявлении подтверждает свое согласие на заключение кредитного договора и факт того, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора. Договором является совокупность документов: заявления, тарифы и общие условия. Как следует из заявления Зимина И.В. на предоставление кредита, он был согласен с условиями его предоставления. Данное заявление и анкета являются неотъемлемой частью кредитного договора. Кредитная организация до заключения договора представляет заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиента. Договор уступки требований между ООО «ЭОС» и банком был заключен без согласия должника, что допустимо в соответствии с требованиями закона, при этом ООО «ЭОС» не является стороной договора. В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. После заключения данного договора банк выбыл из обязательств и утратил право требования о взыскании просроченной задолженности. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Личность кредитора для должника в отношениях по договорам расчетно-кредитной сферы существенной не является, поскольку, личность кредитора не может оказывать какого-либо влияния на исполнение обязательств должником. Истец ООО «ЭОС» просит в удовлетворении заявленных требованиях Зимину И.В. отказать в полном объеме.

В судебном заседании ответчик-истец Зимин И.В. заявленные требования поддержал, ссылаясь на изложенные в заявлении обстоятельства. Исковые требования ООО «ЭОС» в части взыскания штрафных санкций не признал, поскольку, уплата штрафа кредитным договором предусмотрена не была.

В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии с ч. 3 и 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ на соответствие их требованиям относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает требования истца ООО «ЭОС» подлежащими удовлетворению частично, требования истца Зимина И.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Между ЗАО «Райффайзенбанк» и ООО «ЭОС» *** года был заключен договор № *** уступки прав требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между банком и заемщиками, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам и другие права, связанные с правами требования по указанным договорам, в том числе, право на неуплаченные: основной долг, комиссии, проценты и штрафные санкции (при наличии последних), права на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств, установленных в кредитном договоре, права на возмещение судебных расходов, сведения о которых также приведены в Приложении № 1 (п. 1.1). Данное приложение к договору помимо перечня договоров потребительского кредитования с указанием ФИО заемщиков, содержит описание объема прав требования по каждому договору потребительского кредитования: размер основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пеней (в случае начисления), государственной пошлины, в случае, если таковая оплачивалась (п. 1.2). ЗАО «Райффайзенбанк» обязан передать ООО «ЭОС» по акту приема-передачи, составленному по форме Приложения № 2, все необходимые и имеющиеся у банка документы, а именно: подлинные кредитные договоры или заявления о предоставлении кредита (договоры поручительства, залога, в случае их наличия), указанные в Приложении № 1 к договору, со всеми приложениями, дополнительными соглашениями и другими документами, являющимися неотъемлемой частью указанных договоров (п. 2.1). Договор подписан сторонами (л.д. 14-15).

Согласно сведениям Приложения № 1 к вышеуказанному договору, среди заемщиков значится Зимин И. В., которому выдан кредит в размере *** рублей (кредитный договор № ***). Сумма передаваемых прав требования - *** рублей *** копеек (л.д. 16).

ООО «ЭОС» является юридическим лицом, что подтверждается учредительными документами (л.д. 17-25).

Истцом-ответчиком ООО «ЭОС» в подтверждении заключенного кредитного договора № *** между ЗАО «Райффайзенбанк» и Зиминым И.В., представлено заявление Зимина И.В. на получение кредита в данном банке. Согласно заявления Зимина И.В. от *** *** года, заемщик в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на таких условиях, как: сумма кредита - *** рублей; срок кредита - *** месяца; процентная ставка - ***,*** %; сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно - *** рублей; эффективная процентная ставка - *** % годовых; дата первого платежа - *** года (платежи производятся 06 числа каждого месяца); сумма ежемесячного платежа - *** рублей *** копеек (в том числе страховая премия - 0,00 рублей). В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями: открывает и ведет текущий счет в валюте кредита; выпускает и обслуживает банковскую карту (при выражении клиентом просьбы); предоставляет клиенту кредит. Заемщик согласился с тем, что акцептом настоящего Предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по заключению кредита на текущий счет клиента; условия кредита будут определены Банком на основании данных, указанных клиентом в анкете; информация о номере счета, на который зачислен кредит, будет сообщена Клиенту в уведомлении, которое Клиент может получить в подразделении Банка; в случае акцепта Предложения соответствующие тарифы Банка, общие условия, а также настоящее заявление и анкета являются неотъемлемой частью договора. Условия Договора, включая общие условия, тарифы, правила использования банковских карт, могут быть изменены Банком в порядке, предусмотренном общими условиями. С перечисленными Условиями заключения кредитного договора Зимин И.В. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью (л.д. 8).

С графиком платежей № *** Зимин И.В. *** года был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью (л.д. 10). Данный график составлен на дату зачисления кредита на счет, подлежит корректировке в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.

Исполнение обязанности Банка по кредитному договору в части предоставления кредита Зимину И.В. подтверждается мемориальным ордером № *** от *** года (л.д. 93). Данный факт ответчик -истец Зимин И.В. признает.

Истцом-ответчиком ООО «ЭОС» представлен расчет взыскиваемой с Зимина И.В. суммы, который состоит из: расчета основного долга; расчета процентов за пользование кредитом (*** рублей); расчета процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга (*** рублей *** копеек); расчетов комиссий, начисленных за ведение ссудного счета(*** рублей), что подтверждается выпиской со счета Зимина И.В. (л.д. 87, 89); а также представлен расчет штрафов за просрочку возврата кредита и процентов (л.д. 85-88).

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с ч. 1, 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1, 2 и 3 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст. 385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с ч.1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 (ред. от 25.10.2007) «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 12 того же Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом, *** года между банком ЗАО «Райффайзенбанк» и Зиминым И. В. было достигнуто соглашение о предоставлении последнему кредита у сумме *** рублей, при этом определены срок кредита, процентная ставка за пользование кредитом, указана дата первого платежа, сумма ежемесячного платежа, № счета, на который будет зачислен кредит, данные условия оговорены в заявлении на предоставление кредита, с графиком погашения Зимин И.В. был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью. Факт поучения Зиминым И.В. денежных средств в сумме 25000 рублей подтвержден в ходе рассмотрения судом дела по существу. Судом также установлено и не оспаривается ответчиком- истцом Зиминым И.В., что оплата по кредиту не производилась. *** года между ЗАО «Райффайзенбанк», предоставившим кредит, и ООО «ЭОС» заключен договор цессии № *** (уступки права требования). Согласно п. 1.1 договора цессии, банк передал ООО «ЭОС» права требования, принадлежащие банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами - заемщиками, и другие права, связанные с правами требования по указанным договорам, в том числе, право на неуплаченные: основной долг, комиссии, проценты и штрафные санкции (при наличии последних), права на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств, установленных в кредитном договоре, права на возмещение судебных расходов, сведения о которых приведены в Приложении № 1. Данное приложение к договору помимо перечня договоров потребительского кредитования с указанием ФИО заемщиков, содержит описание объема прав требования по каждому договору потребительского кредитования: размер основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пеней (в случае начисления), государственной пошлины, в случае, если таковая оплачивалась (п. 1.2). В представленном ЗАО «Райффайзенбанк» Приложении № 1 отсутствуют сведения об объеме прав требования по каждому договору потребительского кредитования, а именно размер основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пеней (в случае начисления), государственной пошлины. Согласно условиям договора уступки прав требований банк обязан передать ООО «ЭОС» подлинные кредитные договоры или заявления о предоставлении кредита (договоры поручительства, залога, в случае их наличия), указанные в Приложении № 1 к договору, со всеми приложениями, дополнительными соглашениями и другими документами, являющимися неотъемлемой частью указанных договоров (п. 2.1). Поскольку, заявление заемщика является неотъемлемой частью договора, а договор заключается на условиях, оговоренных и согласованных с заемщиком в заявлении на предоставление кредита, то суд считает, что объем обязательств, принятых Зиминым И.В. в рамках исполнения условий кредитного договора установлен в заявлении. В соответствии с Общими условиями кредитного договора оплата заемщиком денежной суммы (штрафа), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения не определена. Объем обязательств заемщика в части возложения обязанности уплатить штраф, определяемого Общими Условиями, предлагаемыми Банком, предоставляющим потребительский кредит, с учетом индивидуально-определенного характера правоотношений, а также буквального содержания положений п. 1 ст. 428 ГК РФ, суд не принимает, так как наличие соответствующих кредитных обязательств потребителя не может быть подтверждено исключительно указанным документом, что в данном случае нарушает право потребителя на своевременное предоставление полной и достоверной информации об услуге (товаре) с вытекающими последствиями гражданско-правового и административного характера. Кроме того, суд считает, что сделка по предоставлению кредита в части уплаты штрафных санкций не может быть признана заключенной.

Принимая признание иска ответчиком в части взыскания суммы основного долга в размере *** рублей, процентов за пользование кредитом в сумме *** руб. *** коп., процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга в сумме *** руб. *** оп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме *** рублей, суд удовлетворяет исковые требования ООО «ЭОС» частично в сумме *** руб. *** коп.. В части взыскания штрафа с Зимина И.В. исковые требования ООО «ЭОС» к Зимину И.В. удовлетворению не подлежат.

Суд отказывает по встречному иску истца-ответчика Зимина И.В. по о признании кредитного договора в части оплаты штрафных санкций незаконным по вышеизложенным основаниям.

Оснований для признания договора уступки права требования ничтожной сделкой не имеется, в связи с чем требования Зимина И.В. в этой части также удовлетворению не подлежат.

Требование ответчика-истца ООО «ЭОС» о применении срока исковой давности к требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, заключенной *** года, удовлетворению не подлежит по вышеизложенным основаниям.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), стороне в пользу которой, состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме *** руб. *** коп., что подтверждается платежным поручением (л.д. 6).

В соответствии с ч.2 ст. 88 ГПК РФ, размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика Зимина И.В., судом определяется пропорционально удовлетворенным требованиям истца в соответствии п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей) и составляет *** руб. *** коп..

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Зимину И. В. о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить частично.

Взыскать с Зимина И. В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредиту размере *** рублей *** копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек, а всего взыскать *** (***) рубля *** копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Зимину И. В. отказать.

В удовлетворении исковых требований Зимина И.В. к обществу с ограниченной ответственностью «ЭОС» о признании незаконными кредитного договора и договора уступки права требования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Нижегородский областной суд через Сокольский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: