К делу № 2-1930/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 октября 2011 года Хостинский районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе Председательствующего, судьи Пилипенко Ю.А. при секретаре Рыжковой Ю.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Тишкина С.В. и Тишкин Ф.М. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени, У С Т А Н О В И Л: Истец - КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (далее банк) обратился в Хостинский районный суд г. Сочи с иском к Тишкина С.В. и Тишкин Ф.М. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени. В обоснование заявленных требований истец указал, что согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ответчиками, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 99600,00 долларов США сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: Краснодарский край, г. Сочи, <адрес> (далее по тексту - «Квартира»), в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика (Копия платежного документа от 28.09.2007 №№ Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 25.09.2007 г. (далее по тексту - «Закладная»). Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 9 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 801,4 долларов США (п. 3.3.4 Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Пунктом 3.3.11. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. 3.3.12. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком». 04.02.2009 г. ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору от 25.09.2007 г.: исх. № от 04.02.2009 г. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. 4.1.15 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Согласно пункту 3.3.18 Кредитного договора остаток ссудной задолженности в размере 98274,75 долларов США перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом за период 29.07.2009 г. по 06.08.2009 г. в размере 218,07 долларов США перенесены на счет просроченных процентов. На 22.03.2011г. по данному Кредитному договору имеется 9 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 22.03.2011, 29.12.2008, 28.01.2009, 02.03.2009, 30.03.2009, 28.04.2009, 28.05.2009, 29.06.2009, 28.07.2009 г. На 22.03.2011 г. сумма задолженности Ответчика составляет 217050,44 долларов США, из них: - 98853,80 долларов США - сумма просроченного основного долга; 1933,41 долларов США - сумма просроченных процентов по кредиту; - 1859,930 долларов США- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению - 114403,30 долларов США- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: Краснодарский край, г. Сочи, <адрес> составляет 3210000,00 рублей. Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества, квартиры, расположенной по адресу: Краснодарский край, г. Сочи, <адрес> в размере 2388000,00 рублей, согласно отчету № от 27.12.2010 об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. В связи с изложенным истец обратился с настоящим иском в суд и просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Краснодарский край, <адрес> путем реализации с публичных торгов; Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Краснодарский край, г. Сочи, <адрес>, в размере 2 388 000, рублей в рублевом эквиваленте 2 388 000, рублей определенном на основе отчета № от 27.12.2010 об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Взыскать с Тишкина С.В. и Тишкин Ф.М. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от 25.09.2007 г. № в размере 217050,44 долларов США, из них: 98 853,8 долларов США - сумма просроченного основного долга; 1 933,41 долларов США - сумма просроченных процентов по кредиту; -1 859,93 долларов США- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов. -114 403,3 долларов США - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита в рублевом эквиваленте по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на день исполнения решения суда. Взыскать с Тишкина С.В. и Тишкин Ф.М. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) расходы по государственной пошлине в размере 9 370,5 рублей. Представитель истца в судебное заседание не явился, при этом в исковом заявлении просил суд рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие. Ответчик Тишкин Ф.М. в судебное заседание не явился, письменно просил суд рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие, при этом указал, что иск признает в части основного долга. Ответчик Тишкина С.В. участвуя в судебном заседании лично, пояснила суд, что исковые требования банка она признает частично, а именно задолженность перед банком в части основного долга, остальные исковые требования она не признает. Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, считает, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Действительно согласно Кредитному договору, заключенному 25.09.2007 г. между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ответчиками, Кредитор - истец по настоящему гражданскому делу предоставил Заемщикам - ответчикам по делу кредит в сумме 99600,00 долларов США сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Краснодарский край, г. Сочи, <адрес> (далее по тексту - «Квартира»), в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика (Копия платежного документа от 28.09.2007 №). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 25.09.2007 г. (далее по тексту - «Закладная»). Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; - право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.4 Кредитного договора. Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 9 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 801,4 долларов США (п. 3.3.4 Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Пунктом 3.3.11. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. 3.3.12. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком». Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ). 04.02.2009 г. ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от 25.09.2007 г.: исх. №№ № от 04.02.2009 г. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. 4.1.15 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в требовании, задолженность ответчика не была погашена и данный факт ответчиками не оспаривается, как и не оспаривается сам кредитный договор. Согласно пункту 3.3.18 Кредитного договора 06.08.2009 г. остаток ссудной задолженности в размере 98274,75 долларов США перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом за период 29.07.2009 г. по 06.08.2009 г. в размере 218,07 долларов США перенесены на счет просроченных процентов. На 22.03.2011г. по данному Кредитному договору имеется 9 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 22.03.2011, 29.12.2008, 28.01.2009, 02.03.2009, 30.03.2009, 28.04.2009, 28.05.2009, 29.06.2009, 28.07.2009 гг. На 22.03.2011 г. сумма задолженности Ответчика составляет 217050,44 долларов США, из них: 98853,80 долларов США - сумма просроченного основного долга; 1933,41 долларов США - сумма просроченных процентов по кредиту; -1859,930 долларов США- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов. -114403,30 долларов США- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Суду представлены доказательства того, что ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 22.03.2011 г. по данному Кредитному договору Заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с п. 5.1. Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт А Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Б Закладной, пункт Г Кредитного договора). В силу п. 4.1.15 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено ответчикам 04.02.2009 г., однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме. Таким образом, в порядке п. 4.4.3 Кредитного договора, п. 7.1 Закладной и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 ст. 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»). Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: Краснодарский край, г. Сочи, <адрес> составляет 3210000,00 рублей. Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества, квартиры, расположенной по адресу: Краснодарский край, г. Сочи, <адрес> в размере 2388000,00 рублей, согласно отчету №№ 27.12.2010 об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Принимая данное решение, суд учитывает, что ответчиками не оспаривались не кредитный договор от 25.09.2007 года, не оценка квартиры, при этом ответчиками не представлено суду доказательств в опровержение доводов истца, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд, в части заявленных требований к ответчикам на основании изложенного признает требования истца законными и обоснованными, а следовательно подлежащими удовлетворению. Кроме этого, согласно ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд с иском в размере 9 370,5 рублей. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Тишкина С.В. и Тишкин Ф.М. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени - удовлетворить. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Краснодарский край, г. Сочи, <адрес> путем реализации с публичных торгов; Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Краснодарский край, г. Сочи, <адрес> в размере 2 388 000, рублей в рублевом эквиваленте 2 388 000, рублей определенном на основе отчета № от 27.12.2010 об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Взыскать с Тишкина С.В. и Тишкин Ф.М. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от 25.09.2007 г. № в размере 217050,44 долларов США, из них: 98 853,8 долларов США - сумма просроченного основного долга; 1 933,41 долларов США - сумма просроченных процентов по кредиту; -1 859,93 долларов США- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов. -114 403,3 долларов США - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита в рублевом эквиваленте по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на день исполнения решения суда. Взыскать с Тишкина С.В. и Тишкин Ф.М. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) расходы по государственной пошлине в размере 9 370,5 рублей. Решение в 10 дней, с момента изготовления полного текста мотивированного решения суда (то есть 18 октября 2011 года) может быть обжаловано в краевой суд. Резолютивная часть отпечатана в совещательной комнате. Председательствующий: Ю.А. Пилипенко Решение на момент публикации не вступило в законную силуСогласовано Судья Пилипенко Ю.А.
обязательств по уплате процентов.
Подробный расчет суммы исковых требований представлен истцом и он не оспаривается ответчиками.