К делу № 2-2436/ 11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Сочи 23 ноября 2011 года Лазаревский районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе: председательствующего, судьи Бацуева В.И., при секретаре Окладниковой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мосоровой А.И. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» об отмене ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, о взыскании уплаченной комиссии за расчетное обслуживание, У С Т А Н О В И Л: Мосорова А.И. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в котором просила отменить ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме 4949 рублей, взыскать с ответчика уплаченную ею комиссию за расчетное обслуживание в сумме 29694 рублей и компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей. В обоснование заявленных требований Мосорова А.И. ссылается на то, что 15.02.2011г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого она при выдаче кредита оплатила банку единовременную комиссию за открытие счета, а также обязана ежемесячно уплачивать комиссию за ведение счета в размере 4949 рублей в месяц. Однако в соответствии с действующим законодательством условия договора о взимании с заемщика-физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем она была введена банком в заблуждение относительно полной стоимости кредита, процентная ставка по которому фактически составила 41,17 % годовых вместо 18%. В судебном заседании истица и ее представитель Мосоров И.С. отказались от заявленного Мосоровой А.И. требования о компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, поддержав заявленные требования об отмене ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, о взыскании уплаченной комиссии за расчетное обслуживание. Представитель ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, направив в суд возражение на исковые требования Мосоровой А.И., в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. По существу иска ответчик указывает, что истица заключила с банком кредитный договор путем свободного выбора, и ей был открыт текущий, а не ссудный счет, в связи с чем доводы истицы о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета к данным правоотношениям неприменимы, поскольку банком Мосоровой А.И. никаких комиссий за ведение ссудного счета не установлено и с нее не взыскивалось. Выслушав представителя истицы, ознакомившись с возражениями ответчика на заявленные требования, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Мосоровой А.И. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что 15.02.2011г. между Мосоровой А.И. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен Договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее по тексту – Договор) в сумме 499999 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту в 18%. На имя потребителя был открыт банковский счёт №, оформлена банковская карта и открыт спецкартсчёт №, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно Договора комиссия за расчётное обслуживание счёта применяется с даты предоставления кредита на счёт до полного погашения задолженности клиентом. Согласно графика платежей по кредиту ежемесячная комиссия за расчётное обслуживание составляет 4949 рублей 90 копеек. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанным ответчиком, и подписано 15 февраля 2011 года. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счёта и открытия банковского счёта на имя клиента. Данное условие прописано в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счёта на имя клиента обусловлено требованием п.2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счёт, затем на спецкартсчёт, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчётное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счёту. В соответствиис п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом ст. 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, сторона имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. При этом в соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, предусмотренным законом или договором. Как следует из графика гашения кредита по договору (графика платежей) Мосорова А.И. обязана выплачивать банку не только сумму основного долга и процентов по полученному кредиту, но и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 4949 рублей 90 копеек (л.д. 4). Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205-П. Счета по учёту выданных кредитов и иных размещенных средств не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являютсясамостоятельной банковскойуслугой. Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральнымзаконом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Доводы ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о том, что открытый на имя Мосоровой А.И. счет является текущим, а не ссудным, в связи с чем к данным правоотношениям не могут применяться вышеозначенные нормы закона, суд считает несостоятельными и направленными на введение суда в заблуждение относительно природы спорных правоотношений, поскольку указанный счет был открыт банком на имя истицы именно в связи с заключением вышеуказанного кредитного договора для зачисления на него предоставленных банком ссудных денежных средств, что является обязанностью банка в соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться ответчиком за собственный счет. А установленная кредитным договором комиссия, именуемая в нем ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание, ущемляет права Мосоровой А.И. как потребителя, поскольку в связи с ее наличием полная стоимость кредита составляет 41,17 % годовых вместо предусмотренных п. 2.6 Договора 18 % годовых. Доводы представителя ответчика о свободе договора суд полагает необоснованными, так как свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и не должна применяться участниками заключаемых сделок в нарушение норм, установленных действующим законодательством. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за ведение ссудного счета ответчиком, который открывается банком в связи с предоставлением кредита. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, о том, что открытый на имя Мосоровой А.И. в связи с получением кредита счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007г. № 302-П, Положения от 31.08.1998 г. № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщице и возврату ею денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором, то есть по своей сути является ссудным счетом. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4. В письме Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка Российской № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» указано право кредитных организаций по взиманию платы за обслуживание ссудного счёта при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Вместе с тем, в силу п. 4 указанных Рекомендаций, информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация даёт соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Следовательно, ознакомление заёмщиков с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счёта) и о взимании ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание по погашению кредита только при заключении кредитного договора, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счёта за плату. Судом установлено, что ОАО Национальный банк «ТРАСТ» до момента заключения кредитного договора надлежащим образом не уведомил потребителя по осуществлению взиманию платы за обслуживание ссудного счёта. Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ). Таким образом, включение в договор № от 15.02.2011г.условий о взимании с Мосоровой А.И. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не основано на законе и нарушает права истицы как потребителя. При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик возложил на истицу оплату услуг за ведение ссудного счета в размере ежемесячного платежа в сумме4949рублей 90 копеек в нарушение требований закона, суд считает условие кредитного договора, предусматривающее взыскание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, нарушающим права истицы как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами и правовыми актами Российской Федерации, и, следовательно, недействительным, в связи с чем, заявленные требования истицы об отмене ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, о взыскании уплаченной комиссии за расчетное обслуживание подлежат удовлетворению. При вынесении решения суд также учитывает, что Мосоровой А.И. за шесть месяцев произведена уплата истцу комиссии за расчетное обслуживание в размере 29699 рублей 40 копеек, однако исковые требования заявлены ею на сумму 29694 рублей (то есть без учета ежемесячно 90 копеек с платежа), а поскольку в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы заявленных требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом, требования Мосоровой А.И. о возврате уплаченной комиссии суд удовлетворяет только в заявленном размере, т.е. 29694 рублей. Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера. Судом удовлетворены исковые требования Мосоровой А.И. об отмене ежемесячной комиссии (требование неимущественного характера) и о взыскании уплаченной комиссии (требование имущественного характера). В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ государственная пошлина для физических лиц при подаче искового заявления неимущественного характера составляет 200 рублей. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска 29694 рубля составляет 1090 рублей 82 копейки (800 руб. + 3% от 9694 руб.). Поскольку истица в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобождена от уплаты государственной пошлины по настоящему иску, то с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, подлежит взысканию госпошлина в доход государства размере1290рублей 82 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Мосоровой А.И. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» об отмене ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, о взыскании уплаченной комиссии за расчетное обслуживание удовлетворить. Отменить условие кредитного договора № от 15 февраля 2011 года, заключенного между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Мосоровой А.И., предусматривающее оплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 4949 рублей 90 копеек. Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Мосоровой А.И. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере 29694 (двадцати девяти тысяч шестисот девяноста четырех) рублей. Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход государства в размере 1290 (одной тысячи двухсот девяноста) рублей 82 копеек. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Лазаревский районный суд г. Сочи. Решение изготовлено в окончательной форме 28 ноября 2011 года. Председательствующий подпись В.И. Бацуев Копия верна: Судья Лазаревского районного суда г.Сочи В.И.Бацуев
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
То обстоятельство, что заёмщик добровольно согласился на заключение договора банковского счета, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет.Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора.