К делу № 2-1777/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Сочи 26 мая 2011 г. Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Вергуновой Е.М., при секретаре судебного заседания Мартыновой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда г. Сочи гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-Банк» к Валиевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ОАО «АЛЬФА-Банк» обратилось в Центральный районный суд г. Сочи с исковым заявлением к Валиевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от 14.07.2009 года в размере 911 501 рублей 78 копеек и взыскании судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 12 315, 02 рублей. Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Валиева Н.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому присвоен номер № RF2МL30140709АВL70SI. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 884 590,40 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 884 590, 40 руб., проценты за пользование кредитом - 21,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца в размере 20 400,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Валиева Н.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Положениями п.п. 4.1- 4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка: до 2ноября 2008 г. (включительно) - в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей, с 3 ноября 2008г. - в размере 1% от суммы неуплаченных в срок платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности до 2 ноября 2008 г. (включительно) начисляется штраф в размере 600 рублей, с 03 ноября 2008 г. штраф за факт образования задолженности не взимается. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Валиевой Н.Г. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 911 501, 78 руб., а именно: просроченный основной долг 870 287,68 руб., начисленные проценты 31 065, 69 руб., комиссия за обслуживание счета 0.00 руб., штрафы и неустойки 10 148,41 руб., несанкционированный перерасход 0.00 руб. В судебном заседании представитель истца ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Лютик В.В. поддержала исковые требования в полном объеме и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Валиева Н.Г. возражала против заявленных требований, пояснила суду, что первоначально ею был заключен с ОАО «Альфа-Банк» договор от 10.10.2008 г., согласно которого ей была предоставлена сумма кредита в размере 785 000 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой - 19 % годовых, с ежемесячным платежом 20 400 руб. Свои обязательства по погашению данного кредита она исполняла на протяжении 5 месяцев должным образом, более того, переплачивая сумму ежемесячного платежа на 3200 руб., т.е. выплачивала в течение пяти месяцев по 23 600 руб. В связи переплатой она обратилась в Банк с просьбой пересмотреть сумму ежемесячного платежа. В это же время представителем Банка ей было предложено не оплачивать текущий платеж до решения вопроса. Однако, по непонятным ей причинам, рассмотрение её просьбы заняло длительное время, в течение которого со стороны Банка начались звонки с требованием оплаты кредита с начисленными процентами за просрочку платежа. Учитывая, что ее вины в неоплате текущего платежа не было, она начала обращаться в ОАО «Альфа - Банк» с письменными заявлениями с просьбой быстрее разобраться с решением её вопроса, чтобы вновь иметь возможность производить оплату по кредитному договору согласно графику. Вместо того, чтобы произвести перерасчет по суммам платежа, истец ввел её в заблуждение, обещал произвести реструктуризацию по счету, но вместо этого заключил с ней второй кредитный договор от 14.07.2009г., по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 884 590 руб., сроком на 82 месяца, с процентной ставкой - 21 % годовых, с ежемесячным платежом - 20 400 руб. Ей сказали, что данные условия договора будут для нее более выгодными, и при этом она получит на счет денежную доплату в размере 243 590 руб. Однако впоследствии она получила только 100 659,32 руб. Она приняла данные условия и начала выплачивать сумму кредита по новому графику платежей. Ею было произведено по второму договору 8 платежей, при этом 2 из них, по её счету почему-то не учтены. Она не является, как утверждает истец, злостным неплательщиком по кредитному договору. По ее мнению, если бы она являлась неплательщиком по кредиту, то банк не заключил бы с ней второй договор от 14.07.2009 г., по условиям которого предоставил ей большую сумму кредита. 27.05.2010 г. ею было получено письмо, в котором сообщалось, что банк направил ей требование о досрочном погашении задолженности с указанием причин принятого решения, но она данное требование не получала. Ею были сделаны неоднократные заявления, как в устной, так и в письменной форме с просьбой разъяснить причины досрочного расторжения договора и предоставлении ей сведений о выписках по счету, однако длительное время ей ничего не предоставлялось. Затем банк перестал принимать у неё ежемесячные платежи, уведомив её о том, что её дело передано в юридический отдел банка для дальнейшей передачи в суд. Она неоднократно беседовала с начальником юридического отдела, поясняла, что она не отказывается от выполнения своих кредитных обязательств, готова погасить всю сумму долга в размере 911 501,78 руб., просила разобраться в сложившейся ситуации. Однако банк подал исковое заявление в суд. При вынесении решения просит суд учесть произведенные ею выплаты, как по первому, так и по второму кредитному договору, которые банк не принял во внимание, выставляя ей требования о взыскании суммы в размере 911 501,78 руб. Она не отрицает тот факт, что у нее были просрочки в выплате платежей, но они связаны с действиями банка, поэтому просит суд удовлетворить исковые требования ОАО «АЛЬФА - Банк» частично, в размере 475 259 руб. Указанная сумма является разницей между суммой кредита 884 590 рублей и выплаченной ответчиком суммой по первому кредиту в размере 118 000 рублей (23600х5), а также выплаченной суммой по второму кредиту в размере 122 400 рублей (20 400х6). Считает, что два произведенных ею платежа не учтены банком. Она неоднократно обращалась в банк к сотруднику КККО «Лазурный» Максиму Викторовичу с просьбой предоставить ей выписку по счету, чтобы увидеть, какие из внесенных ею платежей не учитывает программа банка, но ей было отказано, так как дело было передано в отдел по работе с просроченной задолженностью. В части взыскания процентов и штрафов полагается на усмотрение суда. Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО2, работник кредитно - кассового офиса «Лазурный» ОАО «Альфа-Банк», пояснил суду, что ответчика знает в связи с исполнением им своих служебных обязанностей, родственных и неприязненных отношений нет. Действительно, Валиева Н.Г. первоначально получила кредит в ОАО «АЛЬФА-Банк» 10.10.2008 г., в размере 785 000 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой - 19 % годовых, с ежемесячным платежом 20 400 руб. Ответчик начала исполнять условия указанного договора в течение нескольких месяцев, после чего представила в банк документы о резком снижении доходов и переплате ежемесячных платежей, сумма долга ей была пересчитана, 100 659, 32 рублей 08.09.2009 года было перечислено на ее счет в счет возмещения по претензии, после чего указанная сумма была снята Валиевой Н.Г. с ее счета в тот же день, 08.09.2009 года, поэтому указанная сумма не уменьшила размер задолженности по второму кредитному договору, который был выдан Валиевой Н.Г. 14.07.2009 года на сумму 884 000 рублей. Ответчик Валиева Н.Г. вновь допустила просрочку платежей по кредитному договору, в связи с чем, банк в одностороннем порядке расторг с нею кредитный договор, что предусмотрено офертой, и обратился в суд с заявлением о досрочном взыскании всей суммы задолженности. Валиева Н.Г. неоднократно обращалась к нему, утверждая, что банк не учел все произведенные ею платежи, однако, Валиева Н.Г. так и не представила в банк квитанции о таких платежах. Заслушав лиц, участвующих в деле, свидетеля, изучив представленные письменные доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования ОАО «Альфа-банк» законны, обоснованны и подлежат удовлетворению на основании следующего. В соответствии с ч. 1 ст.56 Гражданско-процессуального Кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В обоснование своих исковых требований истец - ОАО «АЛЬФА-Банк» представил суду следующие письменные доказательства: - Анкету - заявление Валиевой Н.Г. на получение персонального кредита от 22.09.2008 года и Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) - приложение № 9.2 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» ( л.д. 17-20); Согласно Общих условий предоставления персонального кредита, Анкета-заявление на получение персонального кредита, подписанная клиентом, и Общие условия предоставления персонального кредита составляют оферту клиента Банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет клиента. - анкету клиента на рефинансирование задолженности клиента перед банком от 10.07.2009 г., в соответствии с которой Валиева Н.Г. обратилась в банк с просьбой о рефинансировании собственной задолженности, и, в случае предоставления ей данной услуги, обязуется соблюдать условия погашения задолженности по новому соглашению (л.д. 41). - Заявление Валиевой Н.Г. от 14.07.2009 года на предоставление Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком, согласно которого она поручила банку в соответствии с общими условиями составить от ее имени расчетный документ и осуществить перечисление суммы кредита для последующего погашения задолженности по ранее выданному кредиту (л.д. 37); - График погашения кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями от 14.07.2009 года (л.д. 38-39), который является приложением № 2 к Анкете -заявлению физического лица, и согласно которого дата выдачи кредита - 14.07.2009 года, общая сумма кредита - 884 590,40 рублей, срок кредита - 82 месяца, дата погашения кредита - 16.05.2016 года, процентная ставка по кредиту 21,0%, сумма ежемесячного платежа - в соответствии с графиком погашения на дату платежа, дни срока ежемесячных платежей по кредиту - 14 число каждого месяца. - Расчет задолженности Валиевой Н.Г. по соглашению о кредитовании и залоге № RF2МL30140709АВL70SI от 14.07.2009 года к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», в соответствии с которым общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 07.10.2010 года составляет 911 501,78 рублей, в том числе: - сумма задолженности по основному долгу: 870 287,68 рублей (сумма, подлежащая оплате, 884 590,40 - сумма, фактически выплаченная, 14 302,72 =870 287,68) - проценты 14.07.2010 года по 07.10.2010 года - 31 065,69 рублей - неустойка за несвоевременную уплату процентов с 14.01.2010 года по 07.10.2010 года - 4 906,31 руб. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга с 14.10.2010 года по 07.10.2010 года 5 242,10 руб. (л.д. 7). Из справки по персональному кредиту Валиевой Н.Г. следует, что ею произведены платежи по погашению оставшейся суммы кредита 14.08.09 г., 14.09.09, 14.10.09, 16.11.09,14.12.09,14.01.10, 15.02.10 г., за период с 05.03.2010 года по 05.04.2011 года операций по счету не было (л.д. 8). Из выписки по счету Валиевой Н.Г. на 21.03.2011 года следует, что общая сумма не подтвержденных операций 911 501,78 руб. (л.д.10). С учетом исследованных в судебном заседании вышеперечисленных доказательств суд приходит к выводу, что истцом доказаны свои исковые требования к Валиевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом доводы ответчика Валиевой Н.Г. о том, что она была обманута сотрудниками банка и вместо реструктуризации ее задолженности по договору от 10.10.2008 года с нею заключен новый договор кредитования, суд признает не состоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела, в частности, Анкетой - заявлением Валиевой Натальи Геннадьевны на получение персонального кредита от 22.09.2008 года, Заявлением Валиевой Н.Г. от 14.07.2009 года на предоставление Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком, согласно которого она поручила банку в соответствии с общими условиями составить от ее имени расчетный документ и осуществить перечисление суммы кредита для последующего погашения задолженности по ранее выданному кредиту, Графиком погашения кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями от 14.07.2009 года (л.д. 38-39), который является приложением № 2 к Анкете - заявлению физического лица. Из текста перечисленных документов, а также пояснений свидетеля ФИО2 следует, что Соглашение о кредитовании от 14.07.2009 года заключено между сторонами в порядке рефинансирования задолженности Валиевой Н.Г. перед банком по ранее выданному кредиту от 10.10.2008 года. Доводы ответчика Валиевой Н.Г. о том, что истцом не учтен ряд произведенных ею платежей, суд признает не состоятельными, поскольку они не подтверждены соответствующими платежными документами. Доводы Валиевой Н.Г. о том, что сумма ее задолженности перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 475 259 руб., так как по договору от 14.07.2009 года сумма кредита составляет 884 590 рублей, выплачено по кредиту от 10.10.2008 г. 118 000 рублей (23 600 руб. х 5 месяцев), выплачено по кредиту от 14.07.2009 года в размере 122 400 рублей (20 400 рублей х 6 месяцев), суд не может признать обоснованными, так как расчет ответчика противоречит графику погашения задолженности, а именно, ответчик не учитывает то обстоятельство, что в соответствии с условиями заключенного соглашения о кредитовании и п.п. 4.1- 4.4. Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 1% от суммы неуплаченных в срок платежей. Её же доводы о том, что образовавшаяся переплата по соглашению о кредитовании от 10.10.2008 года не направлена банком на погашение задолженности по кредиту, также не обоснованны, поскольку из выписки по счету Валиевой Н.Г. от 15.01.2010 года следует, что на ее счет в ОАО «Альфа-банк» 08.09.2009 года поступило возмещение по претензии № 090402048 в размере 100 657,32 рубля, которое в тот же день, 08.09.2009 года, было снято Валиевой Н.Г. со счета в размере 100 659,32 руб. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Валиевой Н.Г. задолженности по кредитному договору от 14.07.2009 года в размере 911 501 рублей 78 копеек. Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ обоснованны требования истца и в части взыскания с ответчика суммы уплаченной государственной пошлины в размере 12 315, 02 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Валиевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебные расходы - удовлетворить. Взыскать с Валиевой Н.Г. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № RF2МL30140709АВL70SI от 14.07.2009 года в размере 911 501 (девятьсот одиннадцать тысяч пятьсот один) рубль 78 копеек. Взыскать с Валиевой Н.Г. в пользу ОАО Альфа-Банк расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 315 (двенадцать тысяч триста пятнадцать) рублей 02 копейки. В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение изготовлено 31 мая 2011 г. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г. Сочи в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда. Председательствующий судья: Е.М. Вергунова