г. Сочи                                                                            ДД.ММ.ГГГГ

Судья Центрального районного суда г. Сочи Ващенко Н.П.,

при секретаре Коржемановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кривоноговой И.В. к ОАО АК Сбербанк РФ в лице Усть - Кутского городского отделения ОСБ № 2425 ВСП 2425/24250, УДО 2413/150 о признании недействительным взимание комиссии за открытие ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки и взыскании 20000 рублей

УСТАНОВИЛ:

Кривоногова И.В. обратилась в суд с исковым заявлением, в котором просит признать недействительным взимание комиссии за открытие ссудного счета №, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО АК Сбербанк РФ в лице Усть - Кутского городского отделения ОСБ № 2425 ВСП 2425/24250, УДО 2413/150 в пользу Кривоноговой И.В. 20000 рублей.

Свои требования истец Кривоногова И.В. мотивировала следующим. 08.04.2009г. Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) через внутреннее структурное подразделение ВСП 2425/24250 (г. Усть-Кут, <адрес> согласно кредитного договора № 0116/09/00 Кривоноговой И.В. был выдан «Потребительский кредит» на приобретение жилья в сумме 500000 (пятьсот тысяч) рублей под 18 (восемнадцать) процентов годовых на срок до 03.04.2012г. Условием выдачи кредита являлась оплата Кривоноговой И.В. комиссии в размере 4 (четырех) процентов от суммы кредита за открытие ссудного счета № на счет Сбербанка России (ОАО) в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей. Данная сумма была оплачена Кривоноговой И.В., что подтверждается приходным кассовым ордером №263 от 08.04.2009г. После чего сумма кредита в размере 500000 (пятьсот тысяч) рублей была зачислена ВСП 2425/24250 на счет Кривоноговой И.В. Составлен Расчет плановых платежей, по которому Кривоногова И.В. обязана была ежемесячно вносить платеж для погашения выданного кредита. Истец Кривоногова И.В. считает, что действие банка по взиманию с нее единовременного платежа за открытие ссудного счета неправомерно, т.к. нарушены нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992г. и просит взимание комиссии за открытие ссудного счета № признать недействительным, применить последствия недействительности части сделки и взыскать в свою пользу с ответчика 20000 (двадцать тысяч) рублей.

В судебном заседании истец Кривоногова И.В. свои требования поддержала в полном объеме и просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика - Яковлева И.П., ведущий юрисконсульт Центрального отделения №1806 ОАО «Сбербанк России» в лице Усть-Кутского городского отделения № 2425/24250 (в настоящее время УДО 2413/150), считает заявление Кривоноговой И.П. необоснованным, ввиду того, что до заключения кредитного договора истец Кривоногова И.В. была ознакомлена с условиями кредитования и открытия банковского счета, выразила свое согласие на оплату комиссии за открытие ссудного счета. Также в возражении на исковое заявление (исх. №08-09/779 от 14.06.2011г.) Яковлева И.П. утверждает, что срок исковой давности по предъявлению требований о признании недействительным взимание комиссии за открытие ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки истек, в связи с чем, ответчик просит в удовлетворении исковых требований истца Кривоноговой И.В. отказать.

Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, их доводы и возражения, суд считает, что требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

08.04.2009г. Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) через внутреннее структурное подразделение ВСП 2425/24250 (г. Усть-Кут, <адрес>) согласно кредитного договора № Кривоноговой И.В. был выдан «Потребительский кредит» на приобретение жилья в сумме 500000 (пятьсот тысяч) рублей под 18 (восемнадцать) процентов годовых на срок до 03.04.2012г.

Сумма кредита в размере 500000 (пятьсот тысяч) рублей была зачислена ВСП 2425/24250 на счет Кривоноговой И.В.

Согласно материалам дела, в выданный банком «Расчет плановых платежей» (на период с мая 2009 г. по 3 апреля 2012 г. всего на 35 месяцев) по ссудному счету № ссудозаемщика Кривоноговой И.В. включена сумма погашения кредита 500 000 (пятьсот тысяч) рублей, а также сумма процентов по нему 152 323 (сто пятьдесят две тысячи триста двадцать три) рубля 69 копеек, что в сумме составляет полную стоимость кредита.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение).

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

При таких обстоятельствах установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Исходя из положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице.

Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, и даже не перед Заемщиком, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете".

Таким образом, действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Следовательно, в данном случае помимо уплаты полной стоимости кредита, определенной самим банком в «Расчете плановых платежей» с Кривоноговой И.В. было неправомерно произведено дополнительное взимание комиссии за открытие ссудного счета, хотя данная сумма уже включена в стоимость процента годовых.

Таким образом, судом сделан вывод о том, условия кредитора о взимании единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требование Кривоноговой И.В. к ОАО АК Сбербанк РФ в лице Усть - Кутского городского отделения ОСБ № 2425 ВСП 2425/24250, УДО 2413/150 о признании недействительным взимание комиссии за открытие ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки и взыскании 20000 рублей - удовлетворить.

Признать недействительным взимание комиссии за открытие ссудного счета №.

Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО АК Сбербанк РФ в лице Усть - Кутского городского отделения ОСБ № 2425 ВСП 2425/24250, УДО 2413/150 в пользу Кривоноговой И.В. 20000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г. Сочи в течение 10 дней.

Судья: