19 августа 2011 г.                                                                                                           г. Сочи

Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе председательствующего Курина Ю.В., при секретаре судебного заседания Севидовой Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Путиной К.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

Истец обратился в суд с требованием к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.08.2010 г. по уплате суммы основного долга в размере 680 058 руб. 64 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 76 550 руб. 69 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 25 200 рублей, платы за пропуск платежей в размере 6300 руб., процентов на просроченный долг в размере 2 768 руб. 91 коп., а в общей сумме 790 878 руб. 24 коп., и понесенные судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 11 108 руб. 78 коп.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал и мотивировал тем, что 27.08.2010 г. ответчик обратилась в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 700 000 рублей на покупку автомобиля. В соответствии с установленными в указанном заявлении условиями данное заявление было рассмотрено как оферта о заключении с банком кредитного договора (банковского счета). Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля заявление ответчика было удовлетворено и банком 27.08.2010 г. ответчику был открыт банковский счет №. Сумма кредита была предоставлена ответчику путем перечисления денежных средств на указанный счет. Указанный кредит был предоставлен на срок 60 месяцев. По условиям данного договора за пользование кредитом ответчик должна была выплачивать 20 процентов годовых. Сумма ежемесячного платежа составила 22745,72 рубля. Ответчик обязалась погашать задолженность в соответствии с графиком платежей, однако обязанности надлежащим образом не исполняет. Согласно условиям предоставления кредитов в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита или любой его части банк вправе требовать досрочного исполнения обязательств. По этим основаниям просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 27.08.2010 г. по уплате суммы основного долга в размере 680 058 руб. 64 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 76 550 руб. 69 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 25 200 рублей, платы за пропуск платежей в размере 6300 руб., процентов на просроченный долг в размере 2 768 руб. 91 коп., а в общей сумме 790 878 руб. 24 коп., и понесенные судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 11 108 руб. 78 коп.

В судебном заседании представитель ответчика возражала против удовлетворения заявленных требований по тем основаниям, что27.08.2010 г. ответчик обратилась в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 700 000 рублей на покупку автомобиля. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля заявление ответчика было удовлетворено и банком 27.08.2010 г. был открыт банковский счет №. Ответчиком были подписаны заявление о предоставлении кредита на покупку транспортного средства; условия предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства; тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитному продукту. Полагает, что поскольку кредитный договор отсутствует и ответчиком подписан не был, истец не имеет права требовать его досрочного расторжения и взыскания всей суммы долга и процентов. Не отрицала наличие указанной банком задолженности, однако пояснила, что ответчик будет отдавать долг по мере возможности.

Заслушав доводы и возражения сторон, изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из материалов дела, 27.08.2010 г. между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Путиной К.В. был заключен кредитный договор на 700 000 рублей в соответствии с заявлением ответчика о предоставлении кредита на покупку транспортного средства. Указанный кредит был предоставлен сроком на 60 месяцев.

В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор.

Согласно заявлению кредит был предоставлен на покупку транспортного средства - <данные изъяты>, в соответствии с договором от 27.08.2010 г., заключенным с ЗАО «АвтоЦентрКрасГАЗсервис».

По Условиям предоставления и обслуживания кредитов на покупку транспортного средства, акцептом заявления ответчика о заключении договора банковского счета стали действия Банка по открытию банковского счета №. Сумма кредита была предоставлена ответчику путем перечисления денежных средств на указанный счет.

Таким образом, сторонами был заключен смешанный договор, к которому применимы положения о банковском счете и кредите.

Согласно п. 3.7 указанного договора за пользование кредитом ответчик обязался выплачивать банку 20 процентов годовых.

В силу п.3.10 договора сумма ежемесячного платежа составила 22745,72 рубля.

Пунктом 3 приложения к кредитному договору - Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку транспортного средства между сторонами установлены порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов. Порядок и сроки возврата кредита также установлены графиком платежей.

На основании п.1.3 заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства ответчик обязуется соблюдать условия, указанные в следующих документах: в настоящем заявлении о предоставлении кредита на покупку транспортного средства; в условиях предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства; в тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитному продукту; согласна с тем, что тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью настоящего заявления и договора. В случае если она окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности.

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из представленных суду расчетов задолженности видно, что ответчик денежных средства для погашения кредита, проценты по нему не вносила, в связи с чем в соответствии с приложением к кредитному договору - Условиями предоставления и обслуживания кредитов на покупку транспортного средства на сумму просроченного платежа были начислены пени (неустойка).

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Истцом в обоснование размера заявленных исковых требований представлен расчет задолженности. Расчет судом проверен и сочтен верным.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 27.07.2011 г. сумма остатка основного долга по договору составляет 680 058 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом - 76 550 руб. 69 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - 25 200 рублей, плата за пропуск платежей - 6300 руб., проценты на просроченный долг - 2 768 руб. 91 коп., а в общей сумме 790 878 руб. 24 коп.

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 25 200 руб. не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Проанализировав положения ст. ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.

Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.

Из приведенных правовых норм следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона "О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны.

При установленных судом обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 27.08.2010 г. в общей сумме 765 678 руб. 24 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ при цене иска 765 678 руб. 24 коп. размер подлежащей уплате государственной пошлины составляет 10 856 руб. 78 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Путиной К.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Путиной К.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от 27.08.2010 г. по уплате суммы основного долга в размере 680 058 руб. 64 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 76 550 руб. 69 коп., платы за пропуск платежей в размере 6300 руб., процентов на просроченный долг в размере 2 768 руб. 91 коп., а в общей сумме 765 678 руб. 24 коп., и понесенные судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 10 856 руб. 78 коп.

В удовлетворении требований Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с Путиной К.В. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 25 200 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г. Сочи в течение 10 дней.

Мотивированное решение составлено судом 22.08.2011 г.

Согласовано 24.08.2011

Судья Курин Ю.В.