г. Сочи 19 января 2012 г. Судья Центрального районного суда г. Сочи Ващенко Н.П., при секретаре Коржемановой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «БАНК УРАЛСИБ» филиал в г. Сочи к Жарко И. В. о взыскании кредитной задолженности, УСТАНОВИЛ: ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала в г. Сочи обратился в Центральный районный суд г. Сочи с исковым заявлением к Жарко И.В. о взыскании кредитной задолженности по Кредитному договору № от 29.01.2009 г. в размере 505 588,42 рубля. В обоснование своих требований истец указал, что 29.01.2009 г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Жарко И.В. был заключен Кредитный договор №, согласно п.п. 1.2., 2.1. которого ответчику был предоставлен кредит в размере 229 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от 29.01.2009 г. Согласно п.п. 1.1., 1.4. Кредитного договора, ответчик обязался производить погашение суммы кредита и процентов, в размере 16,9% годовых, в сроки, установленные графиком платежей. В течение срока действия Кредитного договора, ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 5.3. Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком, банк вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, в соответствии с условиями договора. 19.09.2011г. истец направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить возникшую задолженность. Однако ответчик требование истца оставил без внимания. По состоянию на 20.10.2011г. задолженность ответчика перед истцом составила: - по уплате основного долга по кредиту - 193 990,44 рубля; - по процентам - 26 710, 42 рубля; - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 177 742,22 рубля; - неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными средствами - 72 923,86 рубля; - комиссии - 32 221,48 рубля. До момента обращения в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил. Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика составляет 505 588,42 рубля. В судебном заседании представитель истца по доверенности - Горохов В.В. исковые требования поддержал в полном объеме, на удовлетворении иска настаивал. Ответчик иск не признал, просил суд в удовлетворении иска - отказать. Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат удовлетворению в части, по следующим основаниям. Как следует из материалов дела 29.01.2009г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Жарко И.В. был заключен Кредитный договор №, согласно п.п. 1.2., 2.1. которого ответчику был предоставлен кредит в размере 229 000 рублей, Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается мемориальным ордером № от 29.01.2009г. Согласно п.п. 1.1., 1.4. Кредитного договора, ответчик обязался производить погашение суммы кредита и процентов, в размере 16,9% годовых, в сроки, установленные графиком платежей (приложение №2 к Кредитному договору). В течение срока действия Кредитного договора, ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 5.3. Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком, банк вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, в соответствии с условиями договора. 19.09.2011г. истец направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить возникшую задолженность. Однако ответчик требование истца оставил без внимания. По состоянию на 20.10.2011г. задолженность ответчика перед истцом составила 505 588,42 рубля, том числе: - по уплате основного долга по кредиту - 193 990,44 рубля; - по процентам - 26 710, 42 рубля; - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 177 742,22 рубля; - неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными средствами - 72 923,86 рубля; - комиссии - 32 221,48 рубля. Как предусмотрено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно условий Кредитного договора, ответчик взяла на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредитному договору и возмещать Банку операционные и другие банковские расходы, связанные с исполнением кредитного договора. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа. Как установлено ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Порядок возврата ответчиком полученных по кредитному договору денежных средств был определен его условиями и графиком погашения кредита. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (п. 2 ст. 811 ГК РФ), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичная норма содержится в ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кроме того, в соответствии с п. 6.3. кредитного договора, в случае несвоевременного возврата заемщиком заемных средств, последний обязуется оплачивать банку неустойку в размере 1% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика денежные средства в виде задолженности по уплате основного долга по кредиту в размере193 990,44 рубля, уплате задолженности по процентам в размере 26 710, 42 рубля, неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 177 742,22 рубля. В части взыскания с ответчика неустойки, начисленной в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 72 923,86 рубля и комиссии в размере 32 221,48 рубля суд считает необходимым отказать, по следующим основаниям. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение). Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. При таких обстоятельствах установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Исходя из положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, и даже не перед Заемщиком, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете". Таким образом, действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Жарко И. В. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по Кредитному договору № от 29.01.2009г.в размере 388443,08 руля, в том числе: по уплате основного долга по кредиту - 193 990,44 рубля; по процентам - 26 710, 42 рубля; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита - 177 742,22 рубля. В остальной части исковых требований - отказать. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г. Сочи в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения суда. Судья: Н.П.Ващенко Мотивированное решение изготовлено судом 23 января 2012 г.