Дело № 2-863/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сочи                                                                                                            26 апреля 2012 года

Судья Центрального районного суда г.Сочи Краснодарского края Власенко В.А.,

при секретаре судебного заседания Язычян В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда г.Сочи гражданское дело по иску Лаврухина А.И. к ООО «КБ Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с требованием к ответчику о признании недействительными условия кредитного договора от 29.12.2009 года № заключенного между Лаврухиным И.А. и ООО «КБ Ренессанс Кредит» в части возложения обязанности по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 %, ежемесячной комиссии за подключение к Программе страхования в размере 0,7 %; возложении обязанности на ответчика внести изменения в условия и тарифы кредитного договора от 29 декабря 2009 года № и График платежей; возложении обязанности на ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 53 551,94 рублей. Просит также взыскать с ООО «КБ Ренессанс Кредит» в его пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в его пользу. Взыскать с ООО «КБ Ренессанс Кредит» в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 403, 18 рублей и компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В обоснование своих требований указал, что 29.12.2009 года между ним и ООО «КБ Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на общую сумму в размере 117568 руб. со сроком возврата до 29.12.2013 года с условием уплаты процентов в размере 14% годовых.

В порядке исполнения своего обязательства, им по 30 мая 2011 года уплачено в пользу Банка платежей на общую сумму 109 943,95 рублей. Из них в соответствии с графиком платежей:

- ежемесячных платежей в счет погашения основного долга - 34 403, 55 рублей;

- процентов за пользование заемными денежными средствами - 20 212,52 рубля.

Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 14% годовых, Банк согласно графика взимал дополнительные платежи (комиссии):

- ежемесячные комиссии «за обслуживание Кредита» в размере 1,2%. Всего за период в сумме (117568 рублей х 1,2% / 100 х 17 месяцев) = 23 983, 94 рублей;

- единовременное взимание - 29 декабря 2009 года в размере полной стоимости ежемесячной комиссии «за подключение к Программе страхования» в размере 0,7% от суммы (88000 рублей) за весь период кредитования (48 месяцев). Всего в сумме (88000 х0,7 % /100 х 48 месяцев) = 29 568,00 рублей.

Итого дополнительных платежей уплачено Банку на сумму в размере (23 983,94 + 29 568,00 руб.) = 53 551,94 рублей.

В марте 2011 года истцу от юриста стало известно, что взимание Банком дополнительных платежей с заемщика противоречит требованиям действующего законодательства. В связи с этим, им 20 марта 2011 года были направлены обращения к руководителям Банка г.Москва и г.Краснодара с просьбой в добровольном порядке пересмотреть условия и тарифы кредитного договора в соответствии с требованиями действующего законодательства. В ответ, на которое поступило письмо от 2 апреля 2011 года № из Банка об отказе в удовлетворении просьбы истца.

С изложенными в письме доводами истец не согласился и обратился в суд с настоящим иском.

Решением Центрального районного суда г. Сочи от 21.06.2011 года исковые требования Лаврухина А.И. к ответчику были удовлетворены.

Суд признал недействительными условия кредитного договора № от 29.12.2009 года, заключенного между Лаврухиным А.И. и ООО «КБ Ренессанс Кредит» в части возложения обязанности по оплате ежемесячных комиссий «за обслуживание кредита» в размере 1,2 % и «за подключение к программе страхования» в размере 0,7 %.

Обязал ООО «КБ Ренессанс Кредит» внести в кредитный договор № от 29.12.2009 года соответствующие изменения.

Взыскал с ООО «КБ Ренессанс Кредит» в пользу Лаврухина А.И. удержанные денежные средства в размере 53 551,94 рублей, штраф в размере 26775,97 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.01.2011 года по 30.05.2011 года 4 403,18 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Так же взыскал с ООО «КБ Ренессанс Кредит» в доход бюджета Краснодарского края госпошлину в сумме 2 741,93 рубль.

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда кассационным определением решение Центрального районного суда г.Сочи от 21 июня 2011 года в части признания недействительным условия кредитного договора о выплате денежной суммы за подключение к программе страхования в размере 0,7%, взыскания денежной суммы, выплаченной за подключение к программе страхования, взыскания штрафа в размере 26 775, 97 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами - отменила и в этой части дело направила на новое рассмотрение в тот же суд.

Решение Центрального районного суда г.Сочи от 21 июня 2011 года в части признания недействительным условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате ежемесячных комиссий за обслуживание кредита в размере 1,2%; возложения на ООО «КБ Ренессанс Кредит» обязанности внести соответствующие изменения в кредитный договор № от 29 декабря 2009 года; взыскания морального вреда оставлено без изменения. Снижен размер взысканной с ООО «КБ Ренессанс Кредит» в пользу Лаврухина А.И. денежной суммы до 23 983, 94 (двадцати трех тысяч девятьсот восьмидесяти трех девяносто четыре) рублей.

27.02.2012 года Лаврухиным А.И. было подано заявление об увеличении исковых требований, так как ответчик после вынесения кассационного определения добровольно не исполняет вступившее в законную силу решение суда от 21.06.2011 года. Истец указывает, что ответчик не только не вернул истцу взысканные в его пользу денежные средства, но и не внес соответствующие изменения в кредитный договор и график платежей, в связи с чем ему приходится ежемесячно вносить в счет погашения задолженности по кредиту ранее утвержденную банком денежную сумму в размере 4623,53 рубля, чтобы избежать образование задолженности по кредиту. Истец просит взыскать с ответчика уплаченную им единоразовую оплату за подключение к Программе страхования в сумме 29568 рублей, ежемесячные комиссии за подключение к Программе страхования и комиссии за обслуживание кредита за период с 29.01.2011 года по 29.02.2012 года в общей сумме 36681,32 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 30.01.2009 года по день вынесения решения суда и штраф.

В судебном заседании Лаврухин А.И. на удовлетворении требований настаивал.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения иска судом извещен надлежаще, причина неявки суду не известна и о рассмотрении иска в свое отсутствие ответчик суд не просил. При данных обстоятельствах суд с учетом мнения истца счел возможным рассмотреть иск при данной явке сторон на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Заслушав доводы истца, изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца направленные кассационной коллегией на новое рассмотрение и увеличенные истцом исковые требования подлежат удовлетворению в части последующим основаниям.

При рассмотрении настоящего дела ранее судом было установлено, что 29.12.2009 Лаврухин А.И. обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 117 568 рублей (л.д. 25-26).

Кредит был предоставлен истцу путем зачисления суммы кредита в размере 117 568 рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету за период от 29.12.2009 года по 19.04.2011 года (л.д.49-51).

Так же судом установлено, что 29.12.2009 между истцом и ООО «КБ Ренессанс Кредит» был заключен смешанный договор №, в соответствии с которым, истцу (Заемщику), был предоставлен кредит в размере 117 568 рублей сроком на 48 месяцев, под 14 % годовых. Договор заключен на основании заявления истца о предоставлении кредита, и открытия банковского счета, открытия ссудного счета для выдачи кредита, перечисления суммы кредита на банковский счет (л.д. 25-30).

По условиям кредитного договора от 29.12.2009 года ООО «КБ «Ренессанс Кредит» установлены следующие тарифы по кредиту: п.2.8 Условий ежемесячные комиссии «за обслуживание кредита» в размере 1,2 % от общей суммы кредита и п. 8.2 Условий «за подключение к программе страхования» в размере 0,7 %.

Как указано выше условия банка о возложении обязанности по оплате ежемесячных комиссий «за обслуживание кредита» в размере 1,2 % признаны судом недействительными и в пользу истца взысканы удержанные банком денежные средства в виде платы комиссии «за обслуживание кредита» в сумме 23983,94 рубля за период с 30.01.2010 года по 30.05.2011 года, т.е. за 17 мес. из расчета 1410,82 руб. в месяц.

Разрешая требования истца о признании условий кредитного договора о возложении обязанности по выплате банку ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,7% и взыскании в его пользу единовременно уплаченной банку денежной суммы в размере 29568 рублей, суд находит их не основанными на законе, обстоятельствах дела и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствие со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ч. 2).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Оказание банком услуги по подключению к программе страхования не противоречит нормам гражданского законодательства.

Как видно из материалов дела, основанием включения истца в число застрахованных по Программе страхования, послужило заявление истца от 29.12.2009 года, в котором он выразил согласие быть застрахованным по Договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». Таким образом, данную услугу банк предоставил с согласия клиента, выраженного в письменной форме. До заключения договора истец был полностью проинформирован об условиях договора, о чем свидетельствуют его подписи на Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях (л.д. 69-74).

В представленных суду документах банка не содержится положений, об обязанности клиента подключится к программе страхования, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе страхования. Принуждения истца к получению указанной услуги, наступление неблагоприятных для истца последствий в случае отказа от подключения к программе страхования материалами дела не подтверждено.

При таких обстоятельствах, предусмотренные законом основания для признания недействительным условия кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка суммы данной комиссии отсутствуют.

Остальные требования истца суд считает подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ответчик после вступления решения суда от 21.06.2011 года в законную силу не внес изменения в кредитный договор и график платежей в части касающейся уплаты ему заемщиком комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % в месяц, что повлекло за собой дальнейшую уплату истцом комиссии в размере 1410,82 руб.

Согласно ч.2, 3 ст.13 ГПК РФ предусмотрено, что вступившие в законную силу судебные постановления судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Неисполнение судебного постановления, а равно иное проявление неуважения к суду влечет за собой ответственность, предусмотренную федеральным законом.

За период с 31.05.2011 года по 29.02.2012 года истцом было уплачено комиссии за обслуживание кредита 12697,38 рублей (1410,82 х 9 мес.), которые подлежат возмещению ответчиком.

Согласно п. 1ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей1109 настоящего Кодекса.

Согласно ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, возникающих в связи с неосновательным обогащением одного лица за счет другого лица (глава 60 Кодекса), судам следует иметь в виду, что в соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Кодекса на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

С учетом изложенного, суд считает, что ответчик обязан уплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами начисленными за взимание, с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание кредита начиная с 30.01.2010 года по день вынесения решения суда.

Расчет процентов следующий:

За период с 30.01.2010 года по 01.03.2010 года - 1410,82 руб. х 8% /360х 32 =10,03 руб.

За период с 02.03.2010 года по 29.03.2010 года - 2821,64 руб. х 8%/360х 28 дн.=17,55 руб.

За период с 30.03.2010 года по 29.04.2010 года - 4232,46 руб. х 8%/360х 30дн.=28,21 руб.

За период с 30.04.2010 года по 29.05.2010 года - 5643,28 руб. х 8%/360х 30дн.=37,62 руб.

За период с 30.05.2010 года по 29.06.2010 года - 7054,10 руб. х 8%/360х 30дн.=47,02 руб.

За период с 30.06.2010 года по 29.07.2010 года - 8464,92 руб. х 8%/360х 30дн.=56,43 руб.

За период с 30.07.2010 года по 30.08.2010 года - 9875,74 руб. х 8%/360х 31дн.=68,03 руб.

За период с 01.09.2010 года по 29.09.2010 года - 11286,56 руб. х 8%/360х 29дн.=72,73 руб.

За период с 30.09.2010 года по 29.10.2010 года - 12697,38 руб. х 8%/360х 30 дн.=84,64 руб.

За период с 30.10.2010 года по 29.11.2010 года - 14108,20 руб. х 8%/360х 30 дн.=94,05 руб.

За период с 30.11.2010 года по 29.12.2010 года - 15519,02 руб. х 8%/360х 30 дн.=103,46 руб.

За период с 30.12.2010 года по 29.01.2011 года - 16929,84 руб. х 8%/360х 30 дн.=112,86 руб.

За период с 30.01.2011 года по 28.02.2011 года - 18340,66 руб. х 8%/360х 29дн.=118,19 руб.

За период с 29.02.2011 года по 29.03.2011 года - 19751,48 руб. х 8%/360х 31дн.=136,06 руб.

За период с 30.03.2011 года по 29.04.2011 года - 21262,30 руб. х 8%/360х 30 дн.=141,08 руб.

За период с 30.04.2011 года по 30.05.2011 года - 22673,12 руб. х 8%/360х 31дн.=156,19 руб.

За период с 01.06.2011 года по 29.06.2011 года - 23983,94 руб. х 8%/360х 29дн.=154,56 руб.

За период с 30.06.2011 года по 29.07.2011 года - 25394,76 руб. х 8%/360х 30 дн.=169,29 руб.

За период с 30.07.2011 года по 29.08.2011 года - 26805,58 руб. х 8%/360х 30 дн.=178,70 руб.

За период с 30.08.2011 года по 29.09.2011 года - 28216,40 руб. х 8%/360х 30 дн.=188,10 руб.

За период с 30.09.2011 года по 29.10.2011 года - 29627,22 руб. х 8%/360х 30 дн.=197,51 руб.

За период с 30.10.2011 года по 29.11.2011 года - 31038,04 руб. х 8%/360х 30 дн.=206,92 руб.

За период с 30.11.2011 года по 29.12.2011 года - 32448,86 руб. х 8%/360х 30 дн.=216,32 руб.

За период с 30.12.2011 года по 30.01.2012 года - 33859,68 руб. х 8%/360х 31дн.=233,25 руб.

За период с 01.01.2012 года по 29.02.2012 года - 35270,50 руб. х 8%/360х 29дн.=227,29 руб.

За период с 01.03.2012 года по 26.04.2012 года - 36681,32 руб. х 8%/360х 56дн.=456,47 руб.

Итого проценты за пользование чужими денежными средствами -3512 руб.56 коп.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик отказался добровольно удовлетворить законные требования истца об изменении условий кредитного договора в части исключения из начисления комиссию за обслуживание кредита, суд считает необходимым взыскать с него штраф в установленном законом размере от присужденной в пользу потребителя денежной суммы по данному делу, т.е. 50% от 55193,88 руб. (из них, 23983,94 руб. комиссия за обслуживание кредита за период с30.01.2010 года по 30.05.2011 года, 12697,38 руб.комиссия за обслуживание кредита за период с 31.05.2011 года по 28.02.2012 года, компенсация морального вреда в сумме 15000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3512,56 руб.).

При этом согласно подпункту 7 пункта 1 статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, указанный штраф, по общему правилу, зачисляется в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего решение о наложении штрафа, а не в пользу потребителя (Определение Верховного Суда РФ от 18.05.2010 N 10-В10-2).

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Лаврухина А.И. к ООО «КБ Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить в части.

Взыскать с ООО «КБ Ренессанс Кредит» в пользу Лаврухина А.И. необоснованное обогащение в виде комиссии «за обслуживание кредита» в размере 1,2 % за период с 31.05.2011 года по 29.02.2012 года в размере 12697,38 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.01.2010 года по 26.04.2012 года в сумме 3512,56 рублей, итого 16209 (шестнадцать тысяч двести девять) руб. 94 коп..

Взыскать с ООО «КБ Ренессанс Кредит» штраф в бюджет муниципального образования в размере 27596 руб. 94 коп.

Взыскать с ООО «КБ Ренессанс Кредит» госпошлину в доход государства в сумме 1605 руб. 81 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд города Сочи в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 28 апреля 2012 года.

Судья

РЕШЕНИЕ В ЗАКОННУЮ СИЛУ НЕ ВСТУПИЛО

«СОГЛАСОВАНО»