ДД.ММ.ГГГГ                                                                                                           г. Сочи

Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе председательствующего Курина Ю.В., при секретаре судебного заседания Симованян К.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарасовой М. М. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании незаконным взимание комиссии за зачисление денежных средств на счет, признании незаконным ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание счета, возврате уплаченных денежных средств и взыскании штрафа,

Истец обратилась в суд с требованием к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании незаконным взимание комиссии за зачисление денежных средств на счет Клиента, о признании незаконным ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание счета, возврате уплаченных денежных средств в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>. и взыскании штрафа.

            Исковые требования мотивированы тем, что истцом и Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. По указанному договору истец обязан выплатить единовременную комиссию в размере <данные изъяты> рублей за зачисление кредитных средств на открытый для нее счет и комиссию за расчетное обслуживание, которая равна 0,99% от суммы зачисленного на счет Клиента и взимается ежемесячно в составе очередного платежа в соответствии с договором банковского счета и Тарифами. По указанному договору истец обязан уплатить комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> рубля ежемесячно в составе ежемесячных платежей.) Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО), в котором указала, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, в связи с чем действующим законодательством не предусмотрена возможность взимание за это комиссии. НБ « ТРАСТ» ответил, что комиссия за расчетное обслуживание является платой за оказание услуги банком по договору банковского счета, в связи с чем банк вправе взимать единовременную комиссию в размере <данные изъяты> рублей за зачислением кредитных средств на счет клиента и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание счета клиента. Полагает, что данные действия банка являются незаконными, противоречат Положению ЦБ РФ «О порядке предоставления, (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения от ДД.ММ.ГГГГ. №, и ч. 2 ст. 16 Федерального закона « О защите прав потребителей». Согласно ст. 428 ГК РФ банк вправе взимать комиссию за действия, являющиеся самостоятельной услугой. Такие комиссии взимаются за совершение действий,которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Комиссии взимаемые банком за действия не являющиеся самостоятельной услугой (комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и т.п.), являются незаконными, а условия договора о таких комиссиях являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ. Денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату на основании п.2 ст. 167 ГК РФ. Полагает, что взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента и ежемесячных комиссий за расчетное обслуживаниенезаконно. В силу ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленные законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит )в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08. 1998г. №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Данное Положение предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в качестве кредита - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляются банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с этим полагает, что банк необоснованно возложил на истца обязанность по уплате единовременной комиссии в размере <данные изъяты> рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента и необоснованно взимает <данные изъяты> руб. за расчетное обслуживание(из которыхоплачено <данные изъяты> руб.), что является ущемлением установленных прав потребителей. Данные условия договора в силу положений статьи 16 Закона о защите прав потребителей являются недействительными. Согласно статьям 167, 180, 1102 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученные по сделке.Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения ее части. Поскольку в силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 1102 ГК РФ кредитная организация незаконно получила денежные средства (единовременную комиссию в размере <данные изъяты> рублей за зачисление денежных средств на счет клиента и <данные изъяты> рубля (2521,43х 18 месяцев) ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание), ответчик обязан вернуть истцу эти денежные средства в размере <данные изъяты> руб. По этим основаниям просит суд признать незаконными действия НБ «ТРАСТ» (ОАО) по взиманию с истца <данные изъяты>. в качестве комиссии за зачисление денежных средств на счет Клиента и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) вернуть истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные во исполнение указанного договора, как неосновательно приобретенные, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования истца.

В судебном заседании истец настаивала на удовлетворении своих требований в полном объеме.

В судебное заседание по данному делу представитель ответчика не явился, направил письменный отзыв на иск, ходатайствовал о рассмотрении данного дела в его отсутствие. Свой отзыв на иск мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк собственноручно подписанное Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просилзаключить смешанный договор, содержащий элементыдоговора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть СКС; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды. Подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ей Счета и СКС, что она обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении Кредита; Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт; понимает и согласна, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. ДД.ММ.ГГГГ Истцом подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому открыт счет №; зачислена сумма кредита <данные изъяты> руб.; установлен срок кредита - 60 месяцев; установлена процентная ставка по кредиту - 18,00 % годовых; определена сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты> рублей; определена комиссия за расчетное обслуживание - 0,99 %; установлен График погашения кредита. Истец была заранее надлежаще осведомлена обо всех существенных условиях Договора, а также о сумме комиссии за расчетное обслуживание. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. Начисление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем право банка включить в ежемесячный платеж также сумму комиссии (вознаграждения) не противоречит действующему законодательству. Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст. 421 ГК РФ и согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Счет № был открыт истцу не в связи с заключением кредитного договора, а в связи с заключением договора банковского счета. Требование истца о взыскании с ответчика в ее пользу штрафа не основан на законе, поскольку штраф является мерой ответственности за невыполнение требований законодательства в области защиты прав потребителей. Поскольку ответчиком не было допущено нарушений закона и прав истца, основания для взыскания с банка в пользу истца штрафа отсутствуют.

Заслушав довод истца, изучив письменный отзыв ответчика на исковые требования и материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Из материалов дела следует и признано сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ истец представила в Банк собственноручно подписанное Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просилазаключить смешанный договор, содержащий элементыдоговора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть СКС; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды.

Подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ей счета и спецкартсчета, что она обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении Кредита; Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт; понимает и согласна, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому открыт банковский счет №; банком зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты> руб.; сторонами установлен срок кредита - 60 месяцев; стороны определили процентную ставку по кредиту равную 18,00 % годовых; сторонами определена сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> руб.; установлена комиссия за расчетное обслуживание равная 0,99 %; установлен График погашения кредита.

В соответствии с п. 2.16 подписанного истцом Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчиком установлена единовременная сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере <данные изъяты> руб.

Пунктом 2.8 подписанного истцом Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%.

Согласно ч. 1 ст. 29, ч. 1, ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ №, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 30).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность, за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч. 7 ст. 30).

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в т.ч. положения п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Проанализировав юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы, именуемой в пункте 2.16 подписанного истцом Заявления о предоставлении кредита как "комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента», суд приходит к выводу, что данная плата не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, данная комиссия не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю в связи с заключением кредитного договора, предоставлением и погашением кредита (ст. 819 ГК РФ), поскольку предполагает возмещение расходов Банка, связанных с исполнением им установленных законодательством требований, регулирующим деятельность кредитных организаций, т.е. расходов, связанных с данным видом экономической деятельности.

Поскольку зачисление заемных денежных средств на специально открытый для этих целей счет клиента обусловлено самой сутью предоставления кредита, условие об уплате комиссии за данное зачисление, как не предусмотренное действующим законодательством и предполагающее дополнительные расходы потребителя в связи с получением кредитных денежных средств, в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ, не могло быть включено в кредитный договор и является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителей.

По этим основаниям требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, требования истца о признании незаконным взимание комиссии за расчетное обслуживание, возврате уплаченных денежных средств в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> коп. удовлетворению не подлежат.

Истцом ошибочно отождествлены понятия ссудного счета и банковского счета.

Ссудный счет ведется банком без взимания комиссии с заемщиков.

Банковский счет является возмездным, открывается для совершения определенных операций по согласованию с клиентом на предусмотренных договором условиях, что регламентировано ст. 845, 846 ГК РФ, ст. 5, 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, ст. 851 ГК РФ прямо предусмотрена возмездность услуг банка по совершению операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1). Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2).

Договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров (п. 3 ст. 421 ГК РФ), так как содержит существенные условия как кредитного договора (ст. 819 ГК РФ) так и договора банковского счета, который (договор банковского счета) является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ) и условий договора, заключенного между сторонами.

На основаны на законе и требования истца о взыскании с ответчика в ее пользу штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу данной правовой нормы штраф является мерой ответственности за невыполнение требований законодательства в области защиты прав потребителей. Поскольку ответчиком не было допущено нарушений закона и прав истца, основания для взыскания с банка в пользу истца штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Исковые требования Тарасовой М. М. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании незаконным взимание комиссии за зачисление денежных средств на счет, признании незаконным ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание счета, возврате уплаченных денежных средств и взыскании штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Тарасовой М. М. сумму полученной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Тарасовой М. М. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании незаконным ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание счета, возврате уплаченных денежных средств в качестве комиссии за расчетное обслуживание счета в размере <данные изъяты> коп. и взыскании штрафа - отказать.

Апелляционная жалоба на решение может быть подана в
Центральный районный суд г. Сочи в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено судом 03.08.2012 г.

Согласовано 03.08.12

Судья Курин Ю.В.