К делу № 2 – 1659 / 2010 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 июля 2010 года Адлерский район г. Сочи
Адлерский районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе:
председательствующего Машевец С.Ю.
при секретаре Тозлян М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петрова А.И. к Банку ОРГ1 (ЗАО) в лице филиала № ОРГ1 (ЗАО) о досрочном прекращении кредитного договора, взыскании излишне уплаченной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда
УСТАНОВИЛ:
Истец Петров Андрей Игоревич обратился в суд с исковым заявлением к Банку ОРГ1 (ЗАО) в лице филиала № ОРГ1 (ЗАО) о досрочном прекращении кредитного договора, взыскании излишне уплаченной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований истец указал, что в октябре 2007 года в ЗАО «Банк ОРГ1» им получен кредит в размере 500 000 рублей сроком на 5 лет с выплатой 22% годовых. В подтверждение заключения кредитного договора ему было выдано Согласие на кредит от 23.10.2007 года № 625/0355-0000199, в котором были указаны основные условия договора, в том числе срок ежемесячного аннуитетного платежа- 19 числа каждого календарного месяца, и размер аннуитетного платежа 13938,89 рублей, а также Правила предоставления потребительского кредита, которые не были подписаны представителем банка. Выдача кредита и его ежемесячное погашение производились посредством зачисления денег на кредитную банковскую карту. В октябре 2008 года он решил досрочно уплатить оставшуюся сумму кредита, для чего обратился в дополнительный офис № банка ОРГ1. В Банке он подписал предложенный ему бланк заявления о досрочном погашении кредита, в котором была указана сумма кредита 455737,30 рублей. Принимая от него платеж, оператор ФИО1 пояснила ему, что оставшаяся сумма кредита составляет не 455,737,30 рублей, а меньше т.е. 452676 рублей, которую он уплатил по приходному кассовому ордеру № 419687 от 17.10.2008 года. Уплатив кредит, он сразу же обратился в кредитный отдел Банка, где просил проверить, погашен ли кредит и не должен ли он что-либо Банку. Работники кредитного отдела, проверив зачисление по платежу, сообщили ему, что задолженности перед Банком у него нет, погашение уплаченных денег произойдет автоматически согласно программы Банка. После погашения остатка кредита он по требованию Банка 23.10.2008 года возвратил кредитную банковскую карту в кредитный отдел для уничтожения. Однако, 05.09.2009 года ему оператором Банка было сообщено, что им кредит не погашен и имеется задолженность, с чем он не согласился и направил в Банк письменную претензию. 16.11.2009 года за № 23-03-21/15776 он получил ответ на претензию, в которой Банк сообщил, что оснований для удовлетворения его требований не имеется,
поскольку он подписал заявление о досрочном погашении кредита, обязуясь уплатить 455737,30 рублей. Полагает, что обязательства по кредитному договору, в том числе при полном досрочном погашении кредита, им были выполнены надлежащим образом и полностью, вследствие чего договор по правилам ст. 408 ГК РФ следует считать прекращенным с 17.10.2008 года. 17.10.2008 года Банк «ОРГ1» согласился досрочно принять от него оставшуюся сумму кредита. Главный специалист Банка ФИО2 предоставила ему заявление о досрочном погашении кредита, в котором была указана сумма погашения 455737,30 рублей, с чем он согласился и готов был её уплатить в полном размере, но оператор ФИО1, проверив по базе данных его кредит, сообщила ему, что остаток кредита составляет 452676 рублей, выдав приходный кассовый ордер, в котором была указана эта сумма. В кредитном отделе банка ему подтвердили, что кредит погашен, задолженности у не имеется и только через год - 05.09.2009 года сотрудники банка сообщили о том, что кредитный договор не закрыт и продолжается списание аннуитентного платежа в размере 13938,89 рублей. Считает, что работники Банка ОРГ1, преследуя цель дополнительного получения денежных средств, умышленно скрыли факт наличия задолженности, допустив тем самым злоупотребление правом. Списание задолженности происходило автоматически с его кредитной карты, соответствующего подтверждения о списании средств Банк ему не предоставлял. Считает, что Правила предоставления потребительского кредита не могут быть применимы, поскольку они не были подписаны банком, вследствие чего они являются недействительными. Единственным документом, подтверждающим факт заключения между нами кредитного договора, является Согласие на кредит от 23.10.2007 года № 625/0355-0000199, подписанное обеими сторонами, которое содержит основные условия кредитного обязательства. С ноября 2008 года по апрель 2010 года им выплачено Банку 195437,67 рублей, которые полагаем Банк должен ему возвратить. За пользование чужими денежными средствами, начиная с 01.11.2008 по 15.04.2010 года (день обращения в суд) Банк обязан уплатить ему проценты в размере 23124 рубля. Банк скрыл от него факт возобновления кредита и сумму задолженности, вследствие чего, больше года за счет внесенной 17.10.2008 года им суммы производились выплаты. Своими действиями Банк причинил ему моральный вред в виде нравственных страданий, который он оценивает в размере 15000 рублей. Просил суд договор, заключенный между Петровым А.И., и ЗАО Банк «ОРГ1» от 23.10.2007 года считать прекращенным с 17.10.2008 года. Взыскать с ЗАО Банк «ОРГ1» в его пользу излишне уплаченную сумму кредита и процентов по нему в размере 195437,67 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23124 рубля и компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, а всего 223571 рубль 67 копеек.
Истец Петров А.И. в зал судебного заседания явился, на исковых требованиях настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Банка ОРГ1 (ЗАО) в лице филиала № ОРГ1 (ЗАО) Рябченко Н.Н. по доверенности № от **.**.**** года в зал судебного заседания явилась, возражала против удовлетворения требований искового заявления Петрова А.И., по основаниям изложенным в письменных возражениях на иск.
Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Петрова А.И. к Банку ОРГ1 (ЗАО) в лице филиала № ОРГ1 (ЗАО) о досрочном прекращении кредитного договора, взыскании излишне уплаченной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда не обоснованны и не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
**.**.**** года между Банком ОРГ1 (ЗАО) в лице филиала № ОРГ1 (ЗАО) г. Краснодара ДО «Адлер» и Петровым А.И. был заключен договор, состоящий из Правил потребительского кредитования и Согласия на кредит, надлежащим образом заполненного и подписанного Заемщиком и Банком.
В соответствии с Правилами потребительского кредитования без обеспечения ОРГ1 (ЗАО) договор – это Правила предоставления потребительского кредита ОРГ1 (ЗАО) и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, в совокупности опосредующие Кредитный договор.
Согласно п. 2.6, п. 2.7 вышеназванных Правил, они определяют условия потребительского кредитования. Заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.
В соответствии с Согласием на кредит в ОРГ1 (ЗАО) от 23.10.2007 года № 625/0355-0000199 Банком ОРГ1 (ЗАО) выразил согласие на выдачу кредита Петрову А.И.. В свою очередь Петров А.И. заявил, что согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил предоставление потребительского кредита ОРГ1 (ЗАО) и Согласия на кредит в ОРГ1 (ЗАО) от 23.10.2007 года № 625/0355-0000199, содержащего в себе все существенные условия Кредита в ОРГ1 (ЗАО).
Петров А.И. обязался неукоснительно соблюдать условия названного Договора. При этом подтвердил, что ОРГ1 (ЗАО) информировал его о размере суммы кредита и сроке кредита, экземпляр Правил предоставления потребительского кредита ОРГ1 (ЗАО) им получен.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Присоединение акцептанта к договору происходит путем подписания стандартной формы или договора, в котором указано на использование стандартной формы, или путем совершения конклюдентных действий как согласие на все условия в целом.
Таким образом, доводы Петрова А.И. о недействительности Правил предоставления потребительского кредита являются несостоятельными, поскольку Заемщик подтвердил свое согласие с условиями заключаемого кредитного договора в порядке ст. 428 ГК РФ, подписав Согласие на кредит в ОРГ1 (ЗАО) от 23.10.2007 года № 625/0355-0000199, предусматривающего условие на использование стандартной формы Правил предоставления потребительского кредита ОРГ1 (ЗАО).
Кроме того, истец Петров А.И. с требованиями о расторжении или изменении договора, признании кредитного договора недействительным или незаключенным не обращался, и продолжает исполнять обязательства, принятые по кредитному договору, состоящему из Правил предоставление потребительского кредита ОРГ1 (ЗАО) и Согласия на кредит в ОРГ1 (ЗАО) от 23.10.2007 года № 625/0355-0000199.
В соответствии с ч. 2 ст. 820 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» гл. 42 и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.ч. 2, 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Условия для досрочного возврата займа определены Сторонами в пункте 5.2. Правил потребительского кредитования без обеспечения.
Подпунктами 5.2.2 Правил определено, что досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о досрочном погашении кредита со стороны Заемщика, предоставленное Банку, не позднее, чем за один рабочий день до даты планового погашения.
При этом полное досрочное погашение кредита может быть произведено Заемщиком в любой рабочий день.
Согласно заявлению от 17 октября 2008 года Петров А.И. гарантировал, что денежные средства в размере 455 737 руб. 30 коп. будут находиться на 17 октября 2008 года на банковских счетах в Банке, с которых Банк имеет право осуществить безакцептное списание в соответствии с условиями кредитного договора.
Таким образом, предоставляя информацию, Банк надлежащим образом информировал Петрова А.И. о сумме, подлежащей уплате, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, что подтверждается заявлением Петрова А.И. от 17.10.2008 г.
17 октября 2008 года указанное заявление принято филиалом № ОРГ1 (ЗАО) г. Краснодара ДО «Адлер».
В соответствии с приходным кассовым ордером № 419687 от 17 октября 2008 года, подписанным Петровым А.И., сумма, заявленная им для внесения на банковский счет, составила 452 676 руб. 00 коп.
Своей подписью в указанном документе Петров А.И. подтвердил готовность внесения денежных средств в заявленной сумме.
Оформление документов для совершения приходных операций, в том числе указание суммы и назначения платежа может быть произведено сотрудниками Банка по просьбе и исключительно со слов клиентов, поскольку Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Кроме того, клиент вправе произвести досрочное погашение кредита самостоятельно, путем внесения суммы на счет карты через банкоматы с функцией приема наличных денежных средств.
По состоянию на 17 октября 2008 года на счете Петрова А.И. была размещена сумма 453 320,36 рублей, что являлось недостаточным для исполнения его заявления на полное досрочное погашение кредитного договора.
Согласно п. 5.2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах Заемщика, в объеме и в дату, указанные в заявлении Заемщика о досрочном погашении кредита, заявление Заемщика о досрочном погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.
Исковые требования Петрова А.И. о признании кредитного договора, заключенного между ним и Банком ОРГ1 (ЗАО) от 23.10.2007 года прекращенным с 17.10.2008 года не могут быть удовлетворены по следующим основаниям:
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
Сроком исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному 23 октября 2007 года между Банком ОРГ1 (ЗАО) в лице филиала № ОРГ1 (ЗАО) г. Краснодара ДО «Адлер» и Петровым А.И., указанным в Согласии на кредит в ОРГ1 (ЗАО) от 23.10.2007 года № 625/0355-0000199 является срок с 23.10.2007 г. по 22.10.2012 г.
Согласно выписке по счету и расчету задолженности за период с 23.10.2007 г. по 23.06.2010 г. Петровым А.И. осуществляется плановое погашение задолженности. По состоянию на **.**.**** г. суммарная задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 77 207 руб. 84 коп., из которых: 77 207 руб. 84 коп. - остаток ссудной задолженности, 92 руб. 96 коп. - задолженность по плановым процентам.
Истец Петров А.И. в Банк ОРГ1 (закрытое акционерное общество) с заявлением о расторжении или изменении кредитного договора от 23 октября 2007 года в соответствии со ст. 450-452 ГК РФ не обращался, что не отрицалось им в зале судебного заседания. Доказательств обратного суду не предоставлено.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Поскольку у Петрова А.И. перед банком ОРГ1 «ЗАО) имеется непогашенная ссудная задолженность, не представлен документ, подтверждающий факт досрочного полного исполнения обязательств перед Банком, указанный кредитный договор от **.**.**** года нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.
В связи с тем, что Истцом не в полном объеме, необходимом для досрочного погашения кредита, были внесены денежные средства, порядок исполнения обязательств по договору сохраняется прежним. Указанные условия кредитного договора были приняты Истцом при его заключении, им не оспорены и не признаны недействительными.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Обязанности по исполнению Банком ОРГ1 (ЗАО) взятых на себя обязательств в соответствии с условиями заключенного кредитного договора от **.**.**** года, выразившиеся во внесении денежных средств в погашение имеющейся кредиторской задолженности в соответствии с графиком платежей нельзя рассматривать как причинение заемщику морального вреда.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты, предусмотренные ч. 1 ст. 395 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности.
Однако судом не установлено нарушений обязательств со стороны Банка ОРГ1 (закрытое акционерное общество) по кредитному договору, заключенному от **.**.**** года с Петровым А.И., в связи с чем нет оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств.
Доводы истца о злоупотреблении Банком правом в смысле ст. 10 ГК РФ являются также несостоятельными и опровергаются материалами дела.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Петрова А.И. к Банку ОРГ1 (ЗАО) в лице филиала № ОРГ1 (ЗАО) о досрочном прекращении кредитного договора, взыскании излишне уплаченной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Адлерский районный суд в течение 10 дней, начиная с 13 июля 2010 года.
Председательствующий: С.Ю. Машевец