Дело № 2 -860\2010
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
Дата. Снежинск
Снежинский городской суд Челябинской области в составе :
председательствующего Симонян И.С.,
при секретаре Баландиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Национального банка «Номер» (ОАО) к Рябовой ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Национальный Банк «Номер» (ОАО) ( далее по тексту - Банк ) обратился в суд с иском к Рябовой ГМ о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что Дата ответчик обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 55 064,55 руб. на неотложные нужды. Кредит был предоставлен Рябовой ГМ путем зачисления суммы кредита на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет подтверждается выпиской по расчетному счету
Номер. Учитывая, что в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, ответчик не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету, истец обратился в суд, просит взыскать с Рябовой ГМ сумму задолженности в размере 64 841,80 руб., а также расходы по госпошлине в размере 2145,26 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом л.д.50).
Ответчик Рябова ГМ в судебное заседание не явилась, направила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования признает в полном объеме л.д.54).
Исследовав материалы дела, суд находит иск Банка подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Банк в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита «на неотложные нужды» л.д.12) предоставляет физическим лицам кредиты на указанные цели.
Как установлено в суде, Дата ответчик обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 55 064,55 руб. на неотложные нужды л.д. 8). С условиями получения денежных средств, изложенными в заявлении, Рябова ГМ была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.
В соответствии с установленными условиями, заявление Рябовой ГМ следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор ) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и у платить проценты на нее.
В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Как следует из Условий предоставления и обслуживания кредитов л.д.12), акцептом направленной Рябовой ГМ оферты о заключении кредитного договора стали действия ответчика по открытию банковского счета Номер.
В суде установлено, что кредит был предоставлен Рябовой ГМ путем зачисления суммы кредита в размере 55 064,55 руб. на ее счет в день его открытия. Данный факт ответчиком не оспаривается.
Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Заемщиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 3.1 Условий л.д.12), погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 275,32 руб. и последним платежом в размере 2017,52 руб. л.д.23)
Для планового погашения задолженности Рябова ГМ взяла на себя обязательства не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей л.д.23), обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако, как установлено в суде, график погашения платежей Рябовой ГМ был нарушен. Ответчик исковые требования признала в полном объеме.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик Рябова ГМ не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности. Данный факт судом установлен, Рябова ГМ исковые требования признала.
В соответствии со ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку ), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Поскольку Рябова ГМ свои обязательства по своевременному возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом нарушила, подлежит взысканию сумма основного долга на Дата в размере 52 106,04 руб., проценты за пользование кредитом за период с Дата по Дата в размере 4030,28 руб., проценты на просроченный долг за период с Дата по Дата в размере 226,28 руб.
Суд отказывает истцу во взыскании комиссии за обслуживание кредитного счета, исходя из следующего.
Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с иными нормативными актами Российской Федерации.
По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - этой действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемого кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)«. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам -в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов ( депозитов ) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемление прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка ) являются открытие и введение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов ) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя.
Исходя из изложенного, требования Банка об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 3579,20 руб. удовлетворению не подлежат.
Суд не находит подлежащим удовлетворению и требования истца о взыскании платы за пропуск платежа в размере 4 900 руб., поскольку взимание указанных сумм является применением двойной ответственности за нарушение Рябовой ГМ обязательств по своевременному возврату сумма долга и договорных процентов.
Исходя из изложенного, иск Банка подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1890,87 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст.39,173, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Национального банка «Номер» (ОАО) к Рябовой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Рябовой ФИО5 в пользу Национального банка «Номер» (ОАО) :
- сумму основного долга в размере 52 106 (пятьдесят две тысячи сто шесть) руб. 04 коп.,
- проценты за пользование кредитом в размере 4030 (четыре тысячи тридцать) руб. 28 коп.,
-проценты на просроченный долг в размере 226 (двести двадцать шесть) руб. 28 коп.
В остальной части иска Национальному банку «Номер» (ОАО ) - отказать.
Взыскать с Рябовой ФИО6 в пользу Национального банка «Номер» (ОАО) расходы по государственной пошлине в размере 1890 (одна тысяча восемьсот девяносто) руб. 87 коп.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Снежинский городской суд.
Председательствующий: И.С. Симонян