Дело № 2- 678\2011 Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И ДД.ММ.ГГГГ гор. Снежинск Снежинский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Симонян И.С., при секретаре Осинцевой Е.А., с участием представителя ответчика Петрова В.С. - адвоката Сериковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества Банк <данные изъяты> к Петрову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : Закрытое акционерное общество Банк <данные изъяты> обратилось с иском к Петрову В.С., просит взыскать задолженности по кредитному договору, которая складывается из: 383 356,80 руб. - остаток ссудной задолженности, 205 483,10 руб. - задолженность по плановым процентам, 78 532,12 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 71 885,45 руб. - пени за несвоевременное погашение кредита, 16 905,12 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 54 137,66 руб. - пени по комиссиям за сопровождение кредита. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 11 303 руб. (л.д.2-3). В судебное заседание представитель истца не явился, направил заявлении с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 114 ). Петров В.С. в судебное заседание не явился, его местонахождение не установлено. В порядке ст. 50 ГПК РФ к участию в деле на стороне ответчика был привлечен адвокат Серикова Е.С., которая возражала против удовлетворения иска в части взыскания комиссии по сопровождению кредита, просила снизить размер предъявленных ко взысканию пеней. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично. В соответствии со ст. ст. 809,810,819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Петровым В.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства на потребительские нужды в размере 383 356,80 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых.( л.д.5 ) Предоставление кредита осуществлялось путем зачисления денежной суммы на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты №, открытый в валюте кредита в банке (п. 3.1.1. кредитного договора). Факт получения денег Петровым В.С. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12). Представленная в материалы дела анкета-заявление на получение кредита (л.д.36) подтверждает заключение сторонами кредитного договора в порядке, установленном статьей 428 ГК РФ. Анкета ответчиком была подписана, доказательств обратного суду не представлено. В соответствии с условиями кредитного договора (л. д.5), погашение кредита должно было производиться заемщиком аннуитетными платежами в размере 10 257,41 руб. ежемесячно. Между тем, как установлено судом, ответчик нарушил график погашения кредита (л.д.10), в связи с чем образовалась задолженность. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 ГК РФ недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства. Из представленного расчета задолженности (л.д.17) следует, что сумма задолженности складывается из: 383 356,80 руб. - остаток ссудной задолженности, 205 483,10 руб. - задолженность по плановым процентам, 78 532,12 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 71 885,45 руб. - пени за несвоевременное погашение кредита, 16 905,12 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 54 137,66 руб. - пени по комиссиям за сопровождение кредита. Представитель ответчика в судебном заседании расчет не оспорила. В соответствии с пунктом 2.6 договора (л.д.5), в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Согласно представленному Банком расчету задолженности (л.д.17), задолженность ответчика по плановым процентам составляет 205 483,10 руб. В соответствии с требованиями ст.ст. 809 и 819 ГК РФ иск банка в части взыскания с ответчика 205 483,10 руб. - задолженности по плановым процентам подлежит удовлетворению. Оснований для уменьшения размера данной суммы нет. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойка (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Всего сумма неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему составляет: 78 532,12 + 71 885,45 = 150 417,57 руб. Несмотря на то, что предусмотренная условиями договора неустойка ( 0,5 % в день ) превышает ставку рефинансирования 8,25 % годовых, суд не находит оснований для ее снижения. В силу ст. 421 ГК РФ, граждане свободны в заключении договора. Подписывая кредитный договор, Петров В.С. согласился с размером неустойки. Сопоставляя предъявленную ко взысканию сумму неустойки ( 150 417,57 руб.) и сумму договора ( 383 356,8 руб. ), суд считает ее соразмерной. При этом судом обращено внимание на длительное неисполнение денежного обязательства со стороны ответчика. Иные доказательства, подтверждающие трудное материальное положение Петрова ВС, в суд не представлены, не добыты такие доказательства и в ходе судебного заседания. Сам истец снизил неустойку до разумных пределов, предъявив ко взысканию сумму 150 417,57 руб. Оснований для снижений неустойки суд не усматривает. Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита и пеней по комиссиям за сопровождение кредита, суд приходит к следующему выводу. Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ № 2300-1 « О защите прав потребителей “ установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с иными нормативными актами Российской Федерации. По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - этой действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемого кредитной организацией в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)«. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам -в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов ( депозитов ) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемление прав потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка ) являются открытие и введение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов ) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с клиента комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита, ущемляет права потребителя. Исходя из изложенного, требования Банка в указанной части удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 10 592,57 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск закрытого акционерного общества Банк <данные изъяты> к Петрову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Петрова ФИО8 в пользу ЗАО <данные изъяты> : - 383 356 (триста восемьдесят три тысячи триста пятьдесят шесть) руб. 80 коп. - остаток ссудной задолженности, -205 483 (двести пять тысяч четыреста восемьдесят три) руб. 10 коп. - задолженность по плановым процентам, -78 532 (семьдесят восемь тысяч пятьсот тридцать два) руб. 12 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, -71 885 (семьдесят одна тысяча восемьсот восемьдесят пять) руб. 45 коп. - пени за несвоевременное погашение кредита. В остальной части иска -отказать. Взыскать с Петрова ФИО9 в пользу ЗАО <данные изъяты> расходы по госпошлине в размере 10 592 (десять тысяч пятьсот девяносто два) руб. 57 коп. Решение суда может быть обжаловано в 10-дневный срок в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Снежинский городской суд. Председательствующий: И.С. Симонян