Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена г. с. Смоленское
Смоленский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Прохоровой В.Д.
при секретаре Фефеловой Н.И.,
с участием ответчиков Герман Д. В., Герман Д.А.,
представителя ответчика Тепляшина Д.Е., действующего по устному ходатайству ответчика Герман Д. В. в судебном заседании,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Герману Д. А., Герман Д. В. о взыскании суммы и об обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Первоначально ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд к ответчикам с иском о взыскании суммы по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество указывая, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличенБАИ от Дата обезличена года заёмщикам-залогодателям Герману Д.А., Герман Д. В. ООО Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 700000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры в жилом доме, расположенном по адресу: ... ... ..., ... ..., состоящей из трёх комнат, общей площадью Номер обезличен кв. м., жилой Номер обезличен кв. м., находящейся на земельном участке площадью Номер обезличен кв. м. Кредит в размере 700000 рублей был зачислен на счёт ответчика Германа Д.А. Дата обезличена года, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен. По состоянию на Дата обезличена года квартира с земельным участком была оценена в размере 850000 рублей, в том числе земельный участок -38000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика и указано в закладной.
Государственная регистрация договора купли-продажи от Дата обезличена года была
произведена Дата обезличена года Управлением Федеральной регистрационной службы по
.... Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой
квартиры с земельным участком, были удостоверены закладной, составленной ответчиками
как должниками-залогодателями Дата обезличена года и выданной Управлением Федеральной
регистрационной службы по ... первоначальному залогодержателю - ООО
Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк» Дата обезличена года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена года за Номер обезличен и за Номер обезличен. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных от Дата обезличена г. (акт приема-передачи закладных от Дата обезличена г.) и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ООО «Алтайская ипотечная корпорация». С января 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиками надлежащим образом не производятся.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, Истцом, в соответствии с п. 5.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора было предъявлено уведомление-требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное уведомление-требование ответчиками выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование ответчики не представили.
В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 7.1. закладной, п. 4.4.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение.
Задолженность ответчиков по состоянию на Дата обезличена года составляет 740469,41 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 677076 руб. 81 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 46805 руб. 10 коп., а также начисленные пени в размере 16587 руб. 50 коп.
Просили взыскать с ответчиков Германа Д.А., Герман Д. В. солидарно в его пользу задолженность в размере 740469 руб. 41 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 677076 руб. 81 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 46805 руб. 10 коп., начисленных пени в размере 16587 руб. 50 коп., а также начиная с Дата обезличена года и по день реализации квартиры с земельным участком определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу; обратить взыскание на квартиру с земельным участком, расположенных по адресу: ..., ... ...; определить способ реализации квартиры с земельным участком путем продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры с земельным участком, исходя из их оценки, указанной в закладной в размере 850000 руб., в том числе земельного участка в размере 38000 руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9824 руб. 90 коп. в равных долях.
В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, увеличив сумму взыскания и определив её на Дата обезличена года, ссылаясь на те же основания просил взыскать с ответчиков Германа Д.А., Герман Д. В. солидарно в его пользу задолженность в размере 821777 руб. 75 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 677076 руб. 81 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 84857 руб. 94 коп., начисленных пени в размере 59843 руб., а также начиная с Дата обезличена года и по день реализации квартиры с земельным участком определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 677076 руб. 81 коп.; обратить взыскание на квартиру с земельным участком, расположенных по адресу: ..., ... ...; определить способ реализации квартиры с земельным участком путем продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры с земельным участком, исходя из их оценки, указанной в закладной в размере 850000 руб., в том числе земельного участка в размере 38000 руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9824 руб. 90 коп. в равных долях по 4912 руб. 45 коп. с каждого.
Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, суд о причинах неявки своего представителя не известил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
Ответчик Герман Д.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что не оспаривает основную сумму долга и процентов, которые начислены истцом, но не согласен с размером пени, считает её завышенной, а также не согласен с требованием о взыскании пени на будущее. Кроме того, заявил ходатайство о том, что в случае удовлетворения судом иска в части обращения взыскания на заложенное имущество, он просит отсрочить реализацию заложенного имущества на один год, так как они другого жилья не имеют. Материальное положение в семье не позволяет им снимать другое жильё, в семье имеется несовершеннолетний ребёнок, кроме того, все имеющиеся свободные средства они направляют на погашение кредита. Но их не достаточно, чтобы оплатить кредит в том размере, который положен по графику. Также просил определить начальную продажную стоимость заложенного имущества согласно заключению эксперта, а не в том размере, который предложен истцом.
Ответчик Герман Д. В. в судебном заседании исковые требования признала также частично, пояснив, что задолженность по выплате кредита возникла у них в связи с трудным материальным положением. Оплату по кредиту они продолжают производить и после Дата обезличена г., но в меньшем размере, чем это определено графиком погашения кредита. Она также согласна с размером основного долга и процентов, которые определены истцом, размер пени, исчисленный истцом считает завышенным, просит о его снижении, также не согласна с требованием о взыскании пени на будущее. С требованием об обращении взыскания на заложенное имущество она согласна, но просит суд отсрочить реализацию имущества на один год, в настоящее время им негде больше жить, другого жилья у них нет, средств для того, чтобы снимать жильё они не имеют, на иждивении находится несовершеннолетний ребёнок. Среднемесячный доход в семье 11-12 тысяч рублей, половину из которых они отдают в погашение кредита, на остальные средства живут.
Представитель ответчика Герман Д. В. - Тепляшин Д.Е. в судебном заседании поддержал позицию ответчика, пояснив, что такая ситуация сложилась у ответчиков в виду объективных причин, в связи с трудным материальным положением, они обращались к истцу с просьбой о предоставлении им отсрочки и возможности погашения кредита ежемесячно суммами в меньшем размере, чем это определено договором, но истец на просьбу ответчиков не согласился и обратился в суд с иском. Считает, что сумма пени 0,2 % в день за каждый день просрочки является явно завышенной и несоразмерной нарушению обязательств, просил применить к ней правила ст. 333 ГК РФ. Кроме того просил применить отсрочку исполнения решения суда в части реализации заложенного имущества на 12 месяцев, так как у ответчиков нет другого жилья, снимать другое жильё возможности не имеют, также просил определить начальную продажную стоимость имущества согласно той оценке которая указана в заключении эксперта. На момент рассмотрения дела судом ответчиками в счет погашения кредита Дата обезличена г. внесено 5000 руб., которые просил учесть при определении суммы долга и зачесть указанную сумму в размер начисленных процентов по кредиту.
Выслушав пояснения ответчиков и представителя, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Как следует из материалов дела, кредитный договор Номер обезличенБАИ от Дата обезличена г. между ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и ответчиками Германом Д.А., Герман Д. В. заключен в письменной форме и подписан сторонами л.д. 14-19).
Согласно указанному кредитному договору кредитор обязуется предоставить заёмщикам кредит в размере 700000 рублей, целевым назначением кредита является приобретение квартиры в жилом доме и земельного участка по адресу: ..., ..., ..., ... на срок 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита под 13,5 % годовых, а заёмщики обязуется возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование им, в сроки и в порядке, предусмотренном настоящим договором.
В силу п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заёмщику в безналичной форме, путём перечисления всей суммы кредита на счёт Номер обезличен в ООО КБ «Алтайкапиталбанк», открытый на имя представителя заёмщиков, не позднее трёх рабочих дней, с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры в жилом доме и земельного участка.
В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по кредитному договору представлен мемориальный ордер Номер обезличен от Дата обезличена года л.д. 52), согласно которому Герман Д.А. получил в ООО КБ «Алтайкапиталбанк» 700000 рублей.
Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключен между ним и ответчиками в надлежащей форме и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.
Как следует из п.п. 4.1.2 кредитного договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путём осуществления ежемесячных платежей в сумме и в порядке указанном в разделе 3 настоящего договора. В соответствии с п. 3.3.9 договора заёмщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого составляет 9120 рублей и указывается в графике платежей, передаваемом заёмщику в уведомительном порядке по его требованию.
На основании п.п. «б», «г» п. 4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в следующих случаях: при просрочке заёмщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно п.п. 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека в силу закона квартиры в жилом доме и земельного участка.
Как следует из договора купли-продажи квартиры в жилом доме и земельного участка с обременением их ипотекой в силу закона, заключенному Дата обезличена г. ответчиками Германом Д.А. и Герман Д. В. л.д. 33-36) они приобрели в собственность квартиру в жилом доме и земельный участок по адресу: ..., ..., ..., .... В силу п. 3.1.1 указанного договора денежная сумма в размере 850000 руб. за приобретаемую квартиру в жилом доме и земельный участок выплачивается покупателем, как за счёт собственных средств покупателя, так и за счёт средств, предоставляемого ипотечного кредита ООО КБ «Алтайкапиталбанк». В соответствии с п. 5.2 данного договора он действует до даты полного исполнения обязательств, как продавцом, так и покупателем, в частности обязательства покупателя в части ипотеки квартиры в жилом доме и земельного участка в силу закона действуют до даты полного исполнения покупателем обеспеченных ипотекой в силу закона денежных обязательств, права по которым удостоверены закладной.
В силу п. 3 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нём должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Как следует из нотариально заверенной копии закладной нал.д. 60-77, договор залога заключен между сторонами в надлежащей форме и в нём содержатся все существенные условия, предусмотренные законом. Согласно данной закладной залогодателями являются ответчики Герман Д.А. и Герман Д. В., первоначальным залогодержателем является ООО КБ «Алтайкапиталбанк».
Согласно п.п. «а», «б» п. 5.1 закладной залогодержатель имеет право потребовать от должника полного досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и уплаты неустойки (штрафа, пени), в следующих случаях: при просрочке залогодателем осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней; просрочки очередного ежемесячного платежа более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 4.4 закладной залогодержатель вправе передать свои права по настоящей закладной другому лицу или передать саму закладную.
Согласно отметки о смене владельца закладной на указанной закладной л.д. 72) была осуществлена передача прав по закладной от ООО КБ «Алтайкапиталбанк» к ООО «Алтайская ипотечная корпорация» Дата обезличена г.
Как следует из отметки о смене владельца закладной нал.д. 73, Дата обезличена года была осуществлена передача права по указанной закладной от ООО «Алтайская ипотечная корпорация» к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что также подтверждено договором купли-продажи закладных нал.д. 20-23 и актом приёма-передачи закладных нал.д. 24-31. Как следует из указанных документов остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной составлял 700000 руб.
Следовательно, судом установлено, что в настоящее время владельцем закладной является истец - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», который вправе предъявить требование о взыскании денежных средств по неисполненными ответчиками обязательств.
Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела и не оспаривалось ответчиками, гашение кредита Германом Д.А., Герман Д. В. в полном объеме, согласно графику погашения, производилось до декабря 2008 года включительно, в январе и феврале 2009 г. платежи не осуществлялись, в марте 2009 г. была внесена сумма 9100 руб. и в последующем гашение кредита производилось не в полном объеме и не регулярно.
Так согласно расчёту по состоянию на Дата обезличена года л.д. 148-150), задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 821777 руб. 75 коп., в том числе:
Сумма основного долга 677076,81 руб., в том числе сумма основного долга на Дата обезличена - 646860,39 руб. и сумма просроченного основного долга 30216,42 руб.
При этом сумма просроченного основного долга -30 216,42 руб., складывается из следующих сумм, в том числе:
за Дата обезличена- Дата обезличена (срок 31 дн.) - 1356,82 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (521 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 28 дн.) - 2122,15 руб.;
с Дата обезличена по Дата обезличена (493 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 31 дн.) - 1396,71 руб.;
с Дата обезличена по Дата обезличена (464 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 30 дн.) - 1661,35 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (434 дн.)
за Дата обезличена-Дата обезличена (срок 31 дн.) - 1431,78 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (402 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 30 дн.) - 1695,67 руб.;
с Дата обезличена по Дата обезличена (373 дн.)
за Дата обезличена-Дата обезличена (срок 31 дн.) - 1467,63 руб.;
с Дата обезличена по Дата обезличена (342 дн.)
за Дата обезличена-Дата обезличена (срок 31 дн.) - 1484,46 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (311 дн.)
за Дата обезличена-Дата обезличена (срок 30 дн.) - 1747,24 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (281 дн.)
за Дата обезличена- Дата обезличена (срок 31 дн.) - 1521,52 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (248 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 30 дн.) - 1783,51 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (220 дн.)
за Дата обезличена-Дата обезличена (срок 31 дн.) - 1559,41 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (189 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 31 дн.) - 1577,29 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (157 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 28 дн.) - 2323,57 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (129 дн.)
за Дата обезличена -Дата обезличена (срок 31 дн.) - 1622,02 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (99 дн.)
за Дата обезличена-Дата обезличена (срок 30 дн.) - 1881,89 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (69 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 31 дн.) -1662,19 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (38 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 30 дн.) - 1921,21 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена (8 дн.)
Сумма процентов по кредиту 84857,94 руб., в том числе сумма процентов с Дата обезличена по Дата обезличена -1914 руб. и сумма просроченных процентов 82943,94 руб.
При этом сумма просроченных процентов 82943,94 руб. складывается из следующих сумм:
за Дата обезличена-Дата обезличена ( срок 31 дн.) 667412,33х13,5%: 365х31=7652,39
из них оплачено 5944,36, остаток 1708,03
с Дата обезличена по Дата обезличена (342 дн.)
за Дата обезличена-Дата обезличена (срок 31 дн.) 665944,7 х13,5% : 365х31=7635,56
с Дата обезличена по Дата обезличена (311 дн.)
за Дата обезличена- Дата обезличена (срок 30 дн. ) 664460,24 х 13,5% : 365х30=7372,78
с Дата обезличена по Дата обезличена (281 дн.)
за Дата обезличена-Дата обезличена (срок 31 дн.) 662713,00 х13,5% :365 х31=7598,5
с Дата обезличена по Дата обезличена (248 дн.)
за Дата обезличена-Дата обезличена (срок 30 дн.) 661191,48 х 13,5% : 365х30=7336,51
с Дата обезличена по Дата обезличена (220 дн.)
за Дата обезличена-Дата обезличена (срок 31 дн.) 659407,97 х 13,5% : 365х31= 7560,61
с Дата обезличена по Дата обезличена (189 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 31 дн.) 657848,56 х 13,5% : 365 х 31=7542, 73
с Дата обезличена по Дата обезличена (157 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 28 дн.) 656271,27 х 13,5% : 365х28 = 6796,45
с Дата обезличена по Дата обезличена (129 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 31 дн.) 653947,7 х 13,5% : 365 х 31= 7498, 00
с Дата обезличена по Дата обезличена (99 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 30 дн.) 652325,68 х 13,5% : 365х30 = 7238,13
с Дата обезличена по Дата обезличена (69 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 31 дн.) 650443,79 х 13,5% : 365 х 31=7457,83
с Дата обезличена по Дата обезличена (38 дн.)
за Дата обезличена - Дата обезличена (срок 30 дн.) 648781,60 х 13,5% : 365 х 30= 7198, 81
с Дата обезличена по 08.07. 2010 (8 дн.)
Указанный расчёт в части суммы основного долга и процентов по кредиту судом проверен, ответчиками не оспаривался, поэтому принимается судом в указанном размере.
Вместе с тем, как установлено судом Дата обезличена ответчиками в счёт погашения кредита было внесено 5000 руб., что подтверждается представленной ими квитанцией в судебном заседании. Следовательно, указанная сумма должна быть зачтена в уплату задолженности по кредиту. Учитывая, что в соответствии с п. Дата обезличена кредитного договора установлена следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь - издержки кредитора по погашению исполнения обязательств заемщиков, во вторую очередь - требования по выплате процентов. Учитывая, что у кредитора нет издержек по получению исполнения данной суммы, указанная сумма должна быть зачтена в требование по выплате процентов, в связи с чем, размер процентов, подлежащих выплате кредитору составит сумму 79857,94 руб. (84857,94 руб. - 5000 руб. = 79857,94 руб.).
В соответствии с п. 5.2, п. 5.3 кредитного договора и п. 6.1 закладной установлено, что при нарушении срока возврата кредита заёмщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов за каждый календарный день просрочки.
Согласно расчёту представленному истцом, сумма пени за просроченные проценты и основной долг по состоянию на Дата обезличена г. составляет 59843 руб.
В том числе сумма пени за просроченный основной долг составляет 15531,26 руб. и рассчитана следующим образом:
за Дата обезличена-Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1356,82 х 0,2% х 521 =1413,81 руб.
за Дата обезличена-Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 2122,15 х 0,2% х 493 = 2092, 44 руб.
за Дата обезличена-Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1396,71х 0,2% х 464 = 1296,15 руб.
за Дата обезличена-Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1661,35х 0,2% х 434= 1442,05 руб.
за Дата обезличена- Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1431,78 х 0,2% х 402 =1151,15 руб.
за Дата обезличена-Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1695,67 х 0,2% х 373 =1264,97 руб.
за Дата обезличена-Дата обезличена
сДата обезличена по Дата обезличена 1467,63 х 0,2% х 342 =1003,86 руб.
за Дата обезличена-Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1484,46 х 0,2% х 311=923,33 руб.
за Дата обезличена-Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1747,24 х 0,2% х 281 =981,95 руб.
за Дата обезличена - Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1521, 52 х 0,2% х 248 = 754,67 руб.
за Дата обезличена - Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1783, 51х 0,2% х 220 =784,74 руб.
за Дата обезличена - Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1559,41 х 0,2% х 189=589,46 руб.
за Дата обезличена- Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1577, 29 х 0,2% х 157 = 495,27 руб.
за Дата обезличена- Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 2323, 57 х 0,2% х 129 = 599,48 руб.
за Дата обезличена - Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена 1622,02 х 0,2% х 99 = 321,16 руб.
за Дата обезличена - Дата обезличена 1881,89 х 0,2% х 69 = 259,70 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена- Дата обезличена 1662, 19 х 0,2% х 38 = 126,33 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена - Дата обезличена 1921, 21 х 0,2% х 8 = 30,74 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
В том числе сумма пени за просроченные проценты составляет 44311,74 руб. и рассчитана следующим образом:
с Дата обезличена по Дата обезличена
с Дата обезличена по Дата обезличена.
За Дата обезличена-Дата обезличена 5661,07 х 0,2% х 25=283,05 руб.
с Дата обезличенапо Дата обезличена
За Дата обезличена-Дата обезличена 711,07 х 0,2% х 49=69,68 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
За Дата обезличена-Дата обезличена 7723,31х 0,2% х 59=911,35 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
За Дата обезличена-Дата обезличена 3484,38 х 0,2% х 62=432,06 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
За Дата обезличена-Дата обезличена 7458,67 х 0,2% х 91=1357,48 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
За Дата обезличена-Дата обезличена 5943,05 х 0,2% х 95=1129,18 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена - Дата обезличена 943,05 х 0.2% х 421 = 79,22 руб.
Дата обезличена по Дата обезличена
За Дата обезличена-Дата обезличена 7688,24 х 0,2% х 196=3013,79 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена- Дата обезличена 3 631,29 х 0,2% х59 = 428,49 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена- Дата обезличена 631,29 х 0,2% х 68 = 85,86 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
За Дата обезличена-Дата обезличена 7424,35 х 0,2% х 294=4365,52 руб.
с Дата обезличена по 20. 04.2010
за Дата обезличена - Дата обезличена 3055, 64 х 0,2% х 41= 250,56 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
За Дата обезличена-Дата обезличена 7652, 39 х 0,2% х 304 = 4652,65 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена - Дата обезличена 6708, 03 х 0,2% х24 = 321,99 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена - Дата обезличена 1708, 03 х 0,2% х 14 = 47,82 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
За Дата обезличена-Дата обезличена 7635,56 х 0,2 % х 311 = 4749,32 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
За Дата обезличена-Дата обезличена 7372,78 х 0,2% х 281 = 4143,50 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена -Дата обезличена 7 598,50 х 0,2% х 248 = 3768,86 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена - Дата обезличена 7336, 51 х 0,2% х220 = 3228,06 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена - Дата обезличена 7560,61 х 0,2 % х 189 = 2857,91 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена- Дата обезличена 7542, 73 х 0,2% х 157 = 2368,42 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена- Дата обезличена 6796,45 х 0,2% Х 129 = 1753,48 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
За Дата обезличена - Дата обезличена 7498,00 х 0,2% х 99 = 1484,60 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена- Дата обезличена 7238,13 х 0,2% х 69 = 998,86 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена- Дата обезличена 7457, 83 х 0,2% х 38 = 566,80 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
за Дата обезличена- Дата обезличена 7198,81 х 0,2% х 8 = 115,18 руб.
с Дата обезличена по Дата обезличена
Судом, расчёт данной суммы проверен, ответчиками оспаривался в судебном заседании в связи с тем, что они полагали данный размер пени завышенным и не соответствующим последствиям нарушения обязательства.
Доводы ответчиков суд считает заслуживающими внимания и при обсуждении вопроса об определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца, приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.
Исходя из представленного кредитного договора и закладной следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиками обязательств в форме неустойки в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.
Судом установлено, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого её процента (73% годовых) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая это, а также то, что ответчиками принимаются меры по погашению кредита, хоть и не в полном размере, суд принимает решение о снижении размера неустойки и считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчиков в пользу истца до суммы 8000 рублей.
Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору суд находит подлежащими частичному удовлетворению в сумме 754934,75 руб., в том числе: по основному долгу - 667076,81 руб., по процентам за пользование кредитом - 79857,94 руб., по пени - 8000 руб. Требование истца о взыскании указанных сумм солидарно с ответчиков также по мнению суда является законным и обоснованным.
Требование истца об определении подлежащими взысканию процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых с Дата обезличена г. по день реализации квартиры с земельным участком на сумму остатка неисполненных обязательств по кредитному договору в размере 677076,81 руб., суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ определено, что при отсутствии иного соглашения, проценты, установленные договором займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, то есть, до дня фактического исполнения обязательства.
Требование истца об определении подлежащими взысканию пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по кредитному договору в размере 677076,81 руб., суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку взыскание пени «на будущее» в процентном отношении к базовой сумме противоречит действующему законодательству по следующим основаниям.
Определение методики исчисления взыскиваемых сумм без указания конкретной взыскиваемой суммы нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от Дата обезличена г. Номер обезличенО, в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, о по существу его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения. Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, а применительно к требованиям о взыскании «на будущее» оценить её соразмерность нарушению, которое ещё не допущено и неизвестно, будет ли допущено, невозможно.
Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру с земельным участком суд полагает подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Статьёй 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (п.1).
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества в том случае, если одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Аналогичные положения изложены в п. 1 ст. 54.1 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В силу п. 4.4.3 кредитного договора, заключенного с ответчиками, а также п. 7.1 закладной, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Как установлено судом из письменных документов, представленных истцом и не оспаривалось ответчиками, ответчики допустили просрочку ежемесячного платежа в январе и в феврале 2009 г., в июне 2009 г., в августе, в сентябре и октябре 2009 г., в январе 2010 г., в марте 2010 г. более чем на 30 календарных дней каждая просрочка в сумме 9120 руб. Кроме того, суммы, которые были внесены в погашение кредита в марте, апреле, мае, июле, ноябре декабре 2009 г., а также в феврале, апреле, мае, июне, июле 2010 г. не соответствуют размерам ежемесячных аннуитетных платежей, установленных кредитным договором, вносятся в меньшем размере, вместо 9120 руб., вносятся в суммах от 3000 руб. до 5000 руб.
Учитывая, что ответчиками допущено более 3-х просрочек в течение 12 месяцев, а также учитывая значительность суммы неисполненного обязательства на момент рассмотрения дела судом, а также соразмерность заявленных требований стоимости заложенного имущества, суд полагает возможным удовлетворение требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры Номер обезличен и земельного участка по ... в ..., Алтайского края.
В соответствии с п. 3 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимости заложенного имущества по оценке, указанной в отчёте независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Учитывая, что ответчиками в судебном заседании в устной форме было заявлено ходатайство о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества на один год, которое занесено в протокол судебного заседания, а также принимая во внимание, что у ответчиков имеются уважительные причины для предоставления такой отсрочки, поскольку они не имеют какого-либо другого жилья, на иждивении у них находится несовершеннолетний ребёнок, материальное положение ответчиков не позволяет в полном объеме гасить задолженность по кредиту, эти обстоятельства подтверждены как пояснениями самих ответчиков в судебном заседании, так и письменными документами нал.д. 85-91.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не превысит стоимости заложенного имущества по оценке, указанной в заключении эксперта нал.д. 103-126, в связи с чем, приходит к выводу о возможности предоставления отсрочки реализации заложенного имущества на один год.
Согласно заключению эксперта Номер обезличенДСО/2010 от Дата обезличена г. нал.д. 103-126 рыночная стоимость квартиры в жилом доме и земельного участка по состоянию на Дата обезличена года, составляет 940000 рублей, в том числе рыночная стоимость земельного участка составляет 122775 руб.
Учитывая данное заключение эксперта о стоимости заложенного имущества, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость квартиры с земельным участком в размере 940000 рублей, в том числе земельного участка 122775 руб. и определить способ реализации квартиры с земельным участком в виде продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина в размере 9824 руб. 90 коп. в равных долях по 4912 руб. 45 коп. с каждого, а также с учётом размера удовлетворенных судом исковых требований, с ответчиков в бюджет Администрации Смоленского района подлежит довзысканию государственная пошлина, не оплаченная истцом, при увеличении им исковых требований, в размере 1024 руб. 45 коп. в долевом порядке, по 512 руб. 23 коп. с каждого из ответчиков.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Герману Д. А., Герман Д. В. о взыскании суммы и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Германа Д. А., Герман Д. В. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору в размере 754934 рубля 75 копеек, в том числе по основному долгу 677076 рублей 81 копейку; по процентам за пользование кредитом 79857 руб. 94 копейки; по пени 8000 рублей.
Определить подлежащими выплате с Германа Д. А., Герман Д. В. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых начиная с Дата обезличена года по день реализации квартиры с земельным участком на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 677076 рублей 81 копейку.
В удовлетворении требований о взыскании с Германа Д. А., Герман Д. В. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 0,2 % за каждый день просрочки с Дата обезличена года по день реализации квартиры с земельным участком на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, отказать.
Обратить взыскание на квартиру общей площадью 63,5 кв.м. и земельный участок общей площадью 647 кв.м., расположенные по адресу: ..., ..., ..., ... ....
Определить способ реализации квартиры с земельным участком в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры с земельным участком в размере 940 000 рублей, в том числе земельного участка в размере 122775 рублей.
Взыскать с Германа Д. А., Герман Д. В. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 9824 рубля 90 копеек в долевом порядке, по 4912 рублей 45 копеек с каждого в счёт возмещения уплаченной истцом государственной пошлины.
Взыскать с Германа Д. А., Герман Д. В. в бюджет ... недоплаченную истцом государственную пошлину в размере 1024 рубля 45 копеек в долевом порядке, по 512 рублей 23 копейки с каждого.
Отсрочить решение суда в части обращения взыскания на заложенное имущество и его реализацию на один год.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смо ленский районный суд в течение 10 дней, со дня составления мотивированного решения.
С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в суде Дата обезличена года.
Судья В.Д. Прохорова